Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1238/2015 ~ М-1396/2015 от 26.11.2015

Дело №2-1238 (2015 год)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 декабря 2015 года

    Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

    Председательствующего судьи Пименовой Т.А.,

    При секретаре Немановой М.В.,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску ПАО Банк «Кузнецкий» к Большаковой Ольге Юрьевне о взыскании задолженности по договору на оформление и обслуживание кредитной карты, расторжении договора,

У с т а н о в и л:

    Истец ПАО Банк «Кузнецкий» обратилось в суд с вышеназванными исковыми требованиями к Большаковой О.Ю., указав, что 21.05.2013 года между ОАО Банк «Кузнецкий» и Большаковой О.Ю. был заключен договор на оформление и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии доля проведения операций по карте №.

    В связи с приведением наименования Банка в соответствие с ФЗ от 05.05.2014 года №99-ФЗ, ОАО Банк «Кузнецкий» переименовано в Публичное акционерное общество Банк «Кузнецкий».

    Договор заключен путем подписания пакета документов, а именно: анкеты -кредитной заявки для получения кредитной карты, заявления оферты на открытие банковского счета физического лица и предоставление кредитной карты, Условий оформления и обслуживания кредитной карты.

    Ответчику был открыт банковский счет №, предоставлена кредитная карта с возобновляемой кредитной линией (сумма, в пределах которой Заемщику предоставляются кредитные средства) с лимитом кредита в 35 000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 26% годовых; кредит предоставлен по (Дата).

    Согласно условиям Договора Заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж-сумму, равную 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода, сумму начисленных процентов за пользование кредитом в течение расчетного периода и сумму превышения лимита кредитования.

    Внесение платежей производится путем пополнения счета карты.

    В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов, Заемщик уплачивает пени в размере 0,5% от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки.

    В связи с нарушением обязательств по оплате задолженности (Дата) Банком в адрес Заемщика направлено уведомление, содержащее требование о погашении суммы задолженности и о расторжении договора.

    Однако Заемщик в добровольном порядке не исполняет обязательства по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

    Сумма задолженности по состоянию на (Дата) составляет 88 503 руб., из которых:

    28 416,93 руб.- остаток срочной ссудной задолженности,

    7 969,79 руб. – суммы просроченных процентов,

    4 409, 14 руб. – сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность,

    31 360,91 руб. – сумма пени, начисленных за просроченную задолженность,

    16 347,08 руб. – сумма пени, начисленных за просроченные проценты.

    Учитывая изложенное, права и законные интересы Банка нарушены.

    Истец просит суд:

расторгнуть договор на оформление и обслуживание банковской карты № от (Дата), заключенный между ОАО Банк «Кузнецкий» и Большаковой О.Ю.;

    Взыскать с Большаковой О.Ю. в пользу ПАО Банк «Кузнецкий» сумму задолженности по договору на оформление и обслуживание банковской карты № от (Дата) в размере 88 503,85 коп. и расходы по уплате госпошлины (л.д.3-4).

Представители истца ПАО Банк «Кузнецкий» Ф.И.О.4 и Ф.И.О.5, действующие на основании доверенностей (л.д.40,41), в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали, пояснили суду обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, уточнили, что договор с ответчиком истец просит расторгнуть с (Дата).

Ответчик Большакова О.Ю. суду пояснила, что не оспаривает факта заключения договора и нарушения ею обязательств по своевременной уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом; исковые требования о расторжении договора от (Дата), взыскании с нее в пользу истца остатка просроченной ссудной задолженности в размере 10 785, 37 руб., суммы непогашенного в срок основного долга в размере 17 631,56 руб. и просроченных процентов в размере 7 969, 79 руб. признает, расчет исковых требований в этой части не оспаривает. В остальной части иск не признает, поскольку начисление процентов на просроченную задолженность и пени считает необоснованными. В случае взыскания с нее пени, просит об их уменьшении.

Согласно ст. 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ч.1 ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатив проценты за пользование кредитом.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что (Дата) между ОАО Банк «Кузнецкий» и Большаковой О.Ю. был заключен договор на оформление и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии доля проведения операций по карте №.

    Договор заключен путем подписания анкеты -кредитной заявки для получения кредитной карты, заявления - оферты на открытие банковского счета физического лица и предоставление кредитной карты, Условий оформления и обслуживания кредитной карты (л.д.10-15).

Большаковой О.Ю. был открыт банковский счет №, предоставлена кредитная карта с возобновляемой кредитной линией (сумма, в пределах которой Заемщику предоставляются кредитные средства) с лимитом кредита в 35 000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 26% годовых; кредит предоставлен по (Дата), что подтверждается приобщенными к материалам дела в копиях документами (л.д.7-8) и ответчиком не оспаривается.    Согласно условиям Договора Заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж-сумму, равную 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода, сумму начисленных процентов за пользование кредитом в течение расчетного периода и сумму превышения лимита кредитования.

    Внесение платежей производится путем пополнения счета карты.

    В связи с неисполнением ответчиком условий вышеуказанного договора Банк в письме от (Дата) уведомил ответчицу об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора (л.д.9).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Как следует из материалов дела, ответчик была ознакомлена с действующими Тарифами по приобретению и использованию кредитной банковской карты, а также с Условиями оформления и обслуживания кредитной карты, в случае заключения договора обязалась их соблюдать (л.д.11,12-13).

По состоянию на (Дата) задолженность по договору определена в размере 88 503 руб., из которых:

    28 416,93 руб.- остаток срочной ссудной задолженности,

    7 969,79 руб. – суммы просроченных процентов,

    4 409, 14 руб. – сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность,

    31 360,91 руб. – сумма пени, начисленных за просроченную задолженность,

    16 347,08 руб. – сумма пени, начисленных за просроченные проценты (л.д.5-6,43-44).

Удовлетворяя исковые требования ПАО Банк «Кузнецкий» о взыскании с ответчика остатка срочной ссудной задолженности, просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную задолженность, суд, руководствуясь статьями 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходит из того, что обязательства по возврату кредита Большаковой О.Ю. выполнялись ненадлежащим образом, что является основанием для возникновения у кредитора права требования досрочного возврата с ответчика всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе с процентами, начисляемыми на просроченную задолженность.

Судом принимается расчет общей задолженности заемщика по кредитному договору, произведенный банком по состоянию на (Дата). Иного расчета ответчица не представила, обоснованность расчета истца не опровергла.

Согласно п.3.9 Условий оформления и обслуживания кредитной карты, за несвоевременное погашение минимального платежа взимается неустойка (пени) в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки (пени) рассчитывается за каждый день просрочки от остатка просроченной задолженности по кредиту по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного минимального платежа до полной оплаты Держателем вей суммы неустойки (пени), рассчитанной на дату оплаты суммы просроченной задолженности в полном объеме (л.д.12).

Согласно п.6 Тарифов по приобретению и использованию кредитных карт, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов, Заемщик уплачивает пени в размере 0,5% от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки (л.д.11).

Разрешая требования о взыскании с ответчика в пользу истца штрафных процентов, суд, проверив представленный в материалы дела расчет, признает его соответствующим вышеуказанным Тарифам.

В процессе рассмотрения дела ответчик просила сумму неустойки снизить ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства и одновременно предоставила суду документы, подтверждающие ее семейное и материальное положение, а именно: свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка Ф.И.О.6,(Дата) года рождения; свидетельство о смерти супруга Ф.И.О.7, справку об инвалидности дочери, свою трудовую книжку (л.д.52-57).

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при предоставлении им доказательств явной несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств.

Материалами дела подтверждено и не оспаривалось сторонами, что ответчица допустила просрочку исполнения кредитных обязательств перед банком, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Суд, разрешая требования истца о взыскании неустойки, заявленной к взысканию; принимая во внимание заявление ответчика, просившего о снижении неустойки, а также характер заявленных требований, период просрочки, размер суммы основного долга по кредиту и процентам за пользование кредитом, приходит к выводу о несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства и снижает пени за просроченные заемные средства до 20 000 руб., пени за просроченные проценты до 12 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в размере 8 855 руб. 12 коп., уплаченной платежным поручением № от (Дата) (л.д.2).

    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ПАО Банк «Кузнецкий» удовлетворить частично.

    Расторгнуть с (Дата) договор на оформление и обслуживание банковской карты № от (Дата), заключенный между ОАО Банк «Кузнецкий» и Большаковой Ольгой Юрьевной.

    Взыскать с Большаковой Ольги Юрьевны в пользу ПАО Банк «Кузнецкий» задолженность по договору на оформление и обслуживание банковской карты № от (Дата) по состоянию на (Дата) в размере 72 795 руб. 86 коп., в том числе:

-остаток срочной ссудной задолженности в размере 10 785 руб. 37 коп.,

-непогашенный в срок основной долг в размере 17 631 руб. 56 коп.,

-просроченные проценты в размере 7 969 руб. 79 коп.
-проценты, начисленные на просроченную задолженность, в размере 4 409 руб. 14 коп.,

-пени за просроченные заемные средства в размере 20 000 руб.,

-пени за просроченные проценты в размере 12 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Большаковой Ольги Юрьевны в пользу ПАО Банк «Кузнецкий» возврат государственной пошлины в размере 8 855 руб. 12 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

    Председательствующий: