Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1846/2010 от 11.03.2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21.04.2010 г. Ленинский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Пышкиной Н.Ю.

при секретаре Кузнецовой О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО АКБ «Газбанк» к Доронину И. О., Рыбаковой М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Дорониным И.О. был заключен кредитный договор №пк, в соответствии с которым, банк предоставил кредит Доронину И.О. в сумме <данные изъяты> на срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, последний по условиям договора обязался уплачивать проценты за пользование кредитом 19 % годовых, плату за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита – единовременно в размере 1% от суммы кредита. В соответствии с условиями договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, между банком и Рыбаковой М.В. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, поручитель обязался отвечать перед истцом за выполнение Дорониным И.О. условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая сумму кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств Заемщиком по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

В связи с тем, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, выдал кредит, а заемщик Доронин И.О. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, банк просил взыскать с ответчиков просроченную задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В дальнейшем истец уточнил требования, окончательно просил суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> из которых сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> сумма задолженности по уплате процентов – <данные изъяты> неустойка за просрочку процентов – <данные изъяты> неустойка за просрочку основного долга – <данные изъяты> а также возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца Радаева О.В., действующая на основании доверенности, поддержала требования в полном объеме с учетом уточнений и дополнений по основаниям, изложенным в заявлении.

Ответчик Доронин И.О., его представитель адвокат Гаврилина Л.А., действующая на основании ордера, заявленные исковые требования признали в части суммы задолженности по основному долгу – <данные изъяты> и суммы задолженности по уплате процентов – <данные изъяты>. Просили суд снизить размер неустойки, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

Ответчик Рыбакова М.В. и ее представитель адвокат Гаврилина Л.А., действующая на основании ордера, заявленные исковые требования признали в части суммы задолженности по основному долгу – <данные изъяты>. и суммы задолженности по уплате процентов – <данные изъяты> Просили суд снизить размер неустойки, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Дорониным И.О. был заключен кредитный договор №пк, в соответствии с которым, банк предоставил Доронину И.О. кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 3.4 договора проценты начисляются ежемесячно на фактическую задолженность заемщика по кредиту.

В соответствии с п. 5.2.4 Кредитного договора банк вправе требовать досрочного возврата заемщиком кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае однократного нарушения Заемщиком сроков по уплате процентов, сроков возврата кредита.

П. 6.1 договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ст. 8 ГК РФ).

Порядок исполнения заемщиком кредитного договора: возврата суммы кредита, погашения процентов за пользование кредитом определен кредитным договором №пк от 15.08.2008г. П. 1.7. которого определяет, что возврат суммы кредита осуществляется частями в соответствии с графиком возврата кредита – Приложением №, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Указанный график определяет суммы и сроки гашения части основного долга по кредиту.

Размер, порядок начисления и уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом закреплен непосредственно в тексте кредитного договора. Так, согласно п.1.4. кредитного договора заемщик обязуется уплачивать кредитору проценты за весь срок фактического пользования кредитомв размере 19% годовых. П.3.6. кредитного договора предусматривает, что срок по начислению процентов начинается со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, и заканчивается датой полного возврата кредита включительно. Согласно выписке из лицевого счета № с 15.08.2008г. по 29.07.2009г. заемщик Доронин И.О. получил сумму кредита в размере <данные изъяты> 15.08.2008г., то есть проценты за пользование кредитом начисляются соответственно с 16.08.2008г.

П. 3.4. кредитного договора определяет порядок начисления процентов. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на фактическую задолженность заемщика по кредиту. Расчетный период для начисления процентов устанавливается в пределах календарного месяца. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита (его части).

Порядок гашения процентов определяет п.3.5. кредитного договора, согласно которому проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком в период с 1 по 25 число месяца следующего за расчетным. П.5.3.2. кредитного договора установлена обязанность заемщика соблюдать порядок и сроки возврата кредита и погашения процентов за пользование кредитом, установленные кредитным договором. Для этого заемщик обязуется ежемесячно в период с 1-25 число месяца, следующего за расчетным, обеспечить зачисление на свой текущий счет в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» денежных средств, в общей сумме достаточных для полного погашения очередного ежемесячного платежа.

Таким образом, кредитный договор №пк от 15.08.08г. подробно регулирует порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Данный порядок гашения процентов первоначально соблюдался ответчиком Дорониным И.О., что подтверждают приходные кассовые ордера от 22.09.08г., 24.10.2008г., 25.11.2008г., 19.12.2008г., согласно которым заемщиком вносились денежные средства в сроки, установленные кредитным договором, и в суммах, достаточных для полного гашения очередного ежемесячного платежа.

В дальнейшем заемщику дополнительным соглашением от 27.01.2009г. к кредитному договору была предоставлена отсрочка в уплате процентов за период с 01.12.2008г. по 30.04.2009г., которые должны быть уплачены не позднее 31.05.2009г., а график возврата кредита изложен в новой редакции.

Статьей 315 ГК РФ предусмотрено право должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Учитывая изложенное суд полагает, что согласованные между сторонами условия договора должны исполняться сторонами по нему надлежащим образом, при этом право банка по требованию досрочного возврата кредита при наступлении одного из условий нарушения заемщиков п. 5.2.4 договора не нарушает его права, т. к. отнесено действующим законодательством к санкциями предусмотренным диспозициями общих норм права, связанных с нарушением обязательств одной из стороной по договору, не противоречит правилам установленным законом о согласовании в договоре кредита положений об одностороннем изменении срока погашения кредитных сумм.

Право требования от заемщика возврата переданных на определенный период времени денежных средств, как связанное с временным их использованием ответчиком по делу, с обязанностью их возврата не может нарушать его права.

Как было указано выше, в силу ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, при заключении договора Доронин И.О. располагая на преддоговорных стадиях, предшествующих заключению договора и на стадии его заключения полной информацией о предложенной услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные письменной сделкой, исполняемой сторонами.

Исходя из п. 1 ст. 307 ГК РФ содержание обязательства составляют обязанность одного лица совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а также встречное право кредитора требовать от должника исполнения его обязанности.

Таким образом, в соответствии с условиями договора Доронин И.О. обязался уплачивать проценты за пользование кредитом 19 % годовых, произвести плату за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита – единовременно в размере 1% от суммы кредита, а также осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно.

Судом установлено, что истец свои обязательства по договору выполнил полностью, денежные средства были предоставлены ответчику, что подтверждается кредитным договором, выпиской из лицевого счета № с 15.08.2008г. по 29.07.2009г., выпиской из лицевого счета № с 28.04.2008г. по 29.07.2009г.

Ответчик Доронин И.О. не исполнил обязательства по договору, им допущены просрочки в исполнении кредитного обязательства: по внесению платежей, в частности просрочена уплата процентов за апрель (частично), май – октябрь 2009 (полностью), не исполнено требование ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о досрочном возврате кредита.

Имеющийся в материалах дела график, с которым Доронин И.О. был ознакомлен, является примерным и носит ознакомительный характер. Указанный график не может рассматриваться в качестве дополнительного соглашения, поскольку на нем отсутствует подпись уполномоченного лица и печать ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», также отсутствует указание на дату и номер кредитного договора, указана иная дата выдачи кредита.

В соответствии п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор. П.7.1. кредитного договора №пк от 15.08.2008г. предусматривает, что все изменения и дополнения к настоящему договору признаются действительными, если они совершены в письменной форме, и подписаны уполномоченными на то представителями сторон. Данный график не отвечает указанным требованиям и, следовательно, не является дополнительным соглашением.

Согласно п.5 Указания ЦБР от 13.05.2008г. №-У информация о полной стоимости кредита доводится кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Как усматривается из текста кредитного договора до сведения ответчика Доронина И.О. доведена информация о сумме кредита (п.1.1. кредитного договора), о размере процентной ставки (п.1.4. кредитного договора), о порядке начисления и погашения процентов за пользование кредитом (п.3.4, 3.5, 3.6 кредитного договора). Информация о размере и сроках возврата суммы части основного долга доведена до сведения заемщика в графике возврата кредита – Приложение № к кредитному договору №пк от 15.08.08г.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ЗАО АКБ «Газбанк» были соблюдены требования ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Указания ЦБР от 13.05.2008г. №-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита.

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что Доронин И.О. не исполняет обязанности по кредитному договору, суд считает, что требования истца о взыскании суммы задолженности являются обоснованными.

Из представленного расчета, а также выписке по лицевому счету следует, что задолженность Доронина И.О. по кредитному договору и задолженность по уплате процентов составляет <данные изъяты> которая состоит из суммы задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>., суммы задолженности по уплате процентов – 171 868 руб. 90 коп., неустойки за просрочку процентов <данные изъяты> неустойки за просрочку основного долга – <данные изъяты>

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Рыбакова М.В. являясь поручителем, обязалась в соответствии с договором поручительства отвечать перед истцом за выполнение ответчиком условий договора в том же объеме, как и ответчик, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки и других расходов.

Принимая во внимание, что ответчиками не исполнены обязательства перед Банком по кредитному договору и договорам поручительства, суд приходит к выводу, что требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, разъяснениями, содержащимся в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от 29.09.1994г. (с изменениями и дополнениями, внесенными постановлениями Пленума № от 25.04.1995г., № от 25.10.1996г., № от 17.01.1997г., № от 21.11.2000г., № от 10.10.2001г.), суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения интерес ответчика.

Согласно п. 6.1. договора за просроченную задолженность ответчик обязался уплатить истцу неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки.

Поскольку Доронин И.О. не надлежащим образом исполнял свои обязательства, связанные с кредитным договором, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными. Однако заявленная истцом сумма неустойки в размере <данные изъяты> явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку является завышенной.

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая имущественное положение ответчика, Доронин И.О. не работает, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка, у Рыбаковой М.В. на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, суд считает, что взыскание неустойки в полном объеме существенно нарушит права ответчиков.

Вместе с тем, учитывая имущественный интерес истца, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, суд считает, что с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременное погашение основного долга и процентов в размере <данные изъяты>

Доводы представителя истца о том, что размер неустойки определен сторонами, не может являться основанием к взысканию указанной неустойки в полном объеме. Неустойка является мерой ответственности за не надлежащее исполнение обязательств и в соответствии со ст. 333 ГПК РФ суд вправе снизить её размер в случае несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Как установлено судом, заявленная истцом сумма неустойки является завышенной, поскольку несоразмерна последствиям нарушения обязательства по указанным выше обстоятельствам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание положения приведенной выше нормы процессуального права, суд считает, что с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно государственная пошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ЗАО АКБ «Газбанк» к Доронину И. О., Рыбаковой М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Доронина И. О., Рыбаковой М. В. в пользу ЗАО АКБ «Газбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> государственную пошлину в размере <данные изъяты> в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г.Самары в течении 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.04.2010г.

Судья Н.Ю.Пышкина