Решение по делу № 2-2209/2019 ~ М-1514/2019 от 18.03.2019

Дело № 2-1-2209/2019

УИД: 64RS0042-01-2019-001811-06

Решение

Именем Российской Федерации

15.05.2019 г.                                        г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Лаврова Д.А.

при секретаре Крикунове В.А.

с участием представителя ответчика Гальпер Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кривицкого К. А. к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгострах» в лице филиала публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в <адрес> о признании кредитного договора недействительным в части комбинированного страхования от несчастных случаев,

установил:

Кривицкий К.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгострах» в лице филиала публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в <адрес> о признании кредитного договора недействительным в части комбинированного страхования от несчастных случаев.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен кредитной договор № № на сумму 559678 руб. В рамках указанного договора истцу была навязана услуга комбинированного страхования от несчастных случае и страхования выезжающих за рубеж в ПАО СК «Росгосстрах», при этом при оформлении кредитного договора сотрудник банка не предложил изменить страховую компанию. Условия кредитного договора при его заключении не подлежали изменению, так как были предусмотрены типовой формой кредитного договора и заявления о добровольном страховании, что исключало возможность заемщика отказаться от услуг по страхованию. ДД.ММ.ГГГГ истец через официальный сайт страховой компании направил заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере 3702 руб. 85 коп. была перечислена на лицевой счет истца, при этом оставшаяся часть суммы в размере 70354 руб. 15 коп перечислена не была. В услугах страхования истец не нуждался, так как у него уже имелся заключенный ранее аналогичный договор с более высокой суммой страхования в размере 150000 евро в страховой компании «АльфаСтрахование». Считая свои права нарушенными истец просит признать кредитный договор недействительным в части оплаты страховой премии по договору страхования по программе «Защита кредита Стандарт» в размере 74057 руб., расторгнуть договор комбинированного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» сумму страховой премии в размере 70354 руб. 15 коп., штраф в размере 35172 руб. 57 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

Истец Кривицкий К.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду заявление о согласии на рассмотрение дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Гальпер Е.Д. в судебном заседании исковые требования не признала, представила суду письменные возражения на исковое заявление. Также пояснила суду, что при заключении кредитного договора, заемщик самостоятельно выбирает услуги, которыми желает воспользоваться, а уполномоченный сотрудник Банка лишь делает отметки в электронном бланке заявления о предоставлении кредита. Банком предусмотрены различные условия и тарифы кредитования физических лиц, отказ от той или иной услуги может повлечь изменение процентной ставки по кредиту или иных условий, но не влечет отказ от предоставления кредита в целом.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, так как страховая премия по договору страхования от несчастных случаев была возвращена истцу по его заявлению. Страховая премия по договору страхования лиц, выезжающих за рубеж не была возвращена истцу, так как возврат страховой премии в данной части не предусмотрен договором, с которым истец был ознакомлен в момент заключения. Доказательств заблуждения относительно условий сделки истцом не представлено, договор страхования подписан истцом собственноручно, договором был предусмотрен выбор страховой компании, о чем истец также был проинформирован.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд разрешая спор по существу приходит к следующим выводам по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (ч. 1).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен кредитной договор № № на сумму 559678 руб.

Тем же днем, с истцом был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и лиц, выезжающих за рубеж, на основании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, страховщиком в котором выступает ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно условиям данного договора размер страховой премии составляет 3702 руб. 85 коп. в части страхования от несчастных случаев, 70354 руб. 15 коп в части страхования лица, выезжающего за рубеж.

В заявлении на предоставление кредита истцом был выбран ряд услуг, в том числе было выбрано страхование от несчастных случаев, за счет кредитных средств. Данным заявлением истец выразил согласие с выбранным тарифным планом кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере 3702 руб. 85 коп. была перечислена на лицевой счет истца, при этом оставшаяся часть суммы в размере 70354 руб. 15 коп перечислена не была.

Обращаясь с требованием о возврате уплаченной страховой премии Кривицкий К.А. как застрахованное лицо указал на то, что возврат платы за участие в Программе страхования, предусмотрен Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пятнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что страхователем по договору страхования является сам заемщик, то есть Кривицкий К.А.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ в части страхования от несчастного случая.

Вместе с тем, указание Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на правоотношения по поводу страхования лиц выезжающих за рубеж не распространяется, в силу прямого указания, содержащегося в п. 4 Указания.

В соответствии с п. п. 2. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ПАС СК «Росгосстрах» страховой премии не имеется.

Относительно требований о признании условий кредитного договора недейстивтельным в части оплаты страховой премии, суд отмечает следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между Кривицким К.А. и Банком заключен кредитный договор потребительского кредита (по программе «Нужные вещи») состоящий из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (№) и Условий по карте.

Кредитный договор заключается в порядке, определенном статьями 432, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем акцепта Заемщиком предложений Банка, изложенных в Индивидуальных условиях. Кредитный договор является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора, условия договора текущего банковского счета, условия договора по карте.

ДД.ММ.ГГГГ Кривицким в Банк подано Заявление о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита (далее - Заявление), в котором указаны параметры кредита - 559678 руб. сумма кредита, предполагаемый срок кредитования - 60 мес, заявление содержит данные о клиенте, а также в разделе 13 Заявления содержатся сведения о дополнительных услугах в кредит:

Индивидуальное страхование НС: да/нет, Кривицким К.А. выбрано «ДА»; страхование за счет собственных средств/ в кредит, Кривицким К.А. выбран ответ «В кредит»; страхование «Медицина без границ»: да/нет, Кривицким К.А. выбран ответ «НЕТ».

Доводы Кривицкого К.А. о том, что отметки были проставлены машинописно, правового значения не имеют. Судом установлено, что индивидуальные условия страхования полностью выполнены машинописно, включая сведения которые банку и страховой организации ранее известны не были, в том числе и персональные данные заемщика (застрахованного). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Кривицкий К.А. сообщил необходимы данные при заполнении договора на компьютере, а после распечатывания текста, прочел его и подписал.

Согласно п.7 Заявления Кривицкий выразил согласие с выбранными им Тарифами и Условиями и выразил обязательство их выполнять.

В п. 10 Заявления Кривицкий К.А. подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по Договору страхования НС, сумма страховой премии, на оплату которой представляется кредит указывается в Индивидуальных условиях. Также Кривицкий К.А. подтвердил, что ознакомлен, понимает, и полностью согласен с условиями Договора страхования НС.

Заявление о предоставлении Банком потребительского кредита подписано Кривицким К.А. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 13.1 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (ТФ-1250-14), которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора при желании Заемщик может быть застрахован по Договору индивидуального страхования НС/ Договору индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Заемщика либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком).

Согласно Тарифов и Условий предоставления ПАО Банком «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам по программе «Нужные вещи», которые также являются частью кредитного договора Целевое использование кредита:

на неотложные нужды;

на рефинансирование Кредитов и/ или Кредитных карт; по желанию Заемщика:

на оплату договора индивидуального страхования (страхового полиса) от несчастных случаев и болезней (далее - Договор индивидуального страхования НС).

Обеспечение кредита: не требуется.

По желанию Заемщика возможно: Страхование жизни и трудоспособности.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Кривицким К.А. подписано два Заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ:

-    на перевод 363 921 руб. в АО «Альфа-Банк», назначение платежа: в счет оплаты кредита Кривицкого К.А.

-    на перевод 74 057, руб. в ПАО СК «Росгоссстрах» назначение платежа: оплата страхового взноса по договору страхования ЗК Стандарт № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного на основании указанного заявления денежные средства в сумме 74 057 руб. были переведены, плательщиком является Кривицкий К.А.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования был заключен Кривицким К.А. исключительно на основании его собственного желания. Доказательство навязывании дополнительных условий получения кредита, невозможность оплатить страховую премию за счет собственных средств, суду не представлено.

Анализируя вышеуказанное, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца о признании сделки недействительной в части, расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, не имеется.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от требований об истребовании имущества, взыскании неустойки. В связи с тем, что в удовлетворении данных требований отказано, оснований для взыскания штрафа, компенсации морального вреда, не имеется.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: (░░░░░░░)

░░░░░.

░░░░░                    ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░                ░.░. ░░░░░░░░