Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3844/2019 от 23.07.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29.08.2019 Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Пискаревой И.В.,

при секретаре Егоровой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3844/2019 по иску АО «Банк Дом.РФ» к Ширяевой ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Дом.РФ» обратился в Сергиевский районный суд Самарской области с указанным иском к ответчику Ширяевой И.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Российский Капитал» и Ширяевой И.А. заключен кредитный договор № путем акцепта оферты со стороны заемщика.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: заявление (оферта) на предоставление кредита по программе «кредиты на неотложные нужды без обеспечения» по программе», «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО)»; тарифы АКБ «Российский Капитал» (ОАО) по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения.

Рассмотрев заявление, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 1147000 рублей, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 20,9% годовых, был открыт счет № сумма кредита была перечислена на указанный банковский счет, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п.5 заявления, ответчик был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» по программе», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, что подтверждается его подписью в заявлении.

Также ответчик был уведомлен о полной стоимости кредита о чем свидетельствуют его подпись в уведомлении о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.3.2.1.Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно 3.6.3 Общих условий, ответчик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Банк вправе досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Ответчик обязан в указанный в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п.3.5.1, 3.5.3 Общих условий).

Согласно п.3.3.10 Общих условий, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик платит банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах.

В соответствии с приложением 2 Тарифов по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» по программе» вступившими в действие с «06» «сентября» 2013 г. и являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) заемщик дополнительно оплачивает неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки по основному долгу и процентам с даты возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 Общих условий.

Согласно п. 3.5.3 Общих условий, в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 1541594,62 руб., из которых: срочная ссуда 840511,02 руб., просроченная ссуда 250278,48 руб., проценты срочные на срочную ссуду 10588,14 руб., проценты срочные на просроченную ссуду 37534,12 руб., проценты просроченные 306785,79 руб., неустойка на просроченную ссуда 35397,69 руб., неустойка на просроченные проценты 60499,38 руб.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный с Ширяевой ФИО5, взыскать в свою пользу с Ширяевой И.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 1541594,62 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 21907,97 руб.

На основании определения Сергиевского от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Дом.РФ» к Ширяевой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, передано для рассмотрения по подсудности в Промышленный районный суд г.Самары.

Представитель истца АО «Банк Дом.РФ» в судебное заседание не явился, извещен судом о слушании дела, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик Ширяева И.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещалась судом надлежащим образом. В суд поступили письменные возражения от ответчика в котором она не согласна с итоговой суммой, просила снизить размер неустойки, размер госпошлины и расторгнуть кредитный договор. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допустимы.

Как указано в ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В силу ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Российский Капитал» и Ширяевой И.А. заключен кредитный договор №

Составными частями кредитного договора являются: заявление (оферта) на предоставление кредита по программе «кредиты на неотложные нужды без обеспечения» по программе», «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО)»; тарифы АКБ «Российский Капитал» (ОАО) по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения.

Согласно п.1 заявления, истец предоставил ответчику денежных средств в размере 1147000 рублей, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 20,9 % годовых, сроком на 60 мес.

В соответствии с п.5 заявления, ответчик был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» по программе», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, что подтверждается его подписью в заявлении.

Также ответчик был уведомлен о полной стоимости кредита, о чем свидетельствуют его подпись в уведомлении о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.3.2.1.Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с 3.2.2 Общих условий, кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, днем фактического предоставления кредита является день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика.

В соответствии с 3.3.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом, размер которых указан в заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно), процентный период - период времени, в течение которого начисляются и за который заемщиком уплачиваются проценты за пользование кредитом, размер процентной ставки не может быть изменен банком в одностороннем порядке в течение всего срока кредита.

В соответствии с 3.3.10 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором. Задолженность клиента по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается банком просроченной.

В соответствии с 3.10.1 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6. настоящих Общих условий.

В соответствии с 3.11.1 Общих условий, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках Кредитного договора) заемщик уплачивает банку неустойку в размере и порядке согласно тарифам и настоящим Общим условиям.

Судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежей, чем нарушал условия договора.

В порядке досудебного урегулирования спора банк направлял ответчику требование о полном досрочном погашении кредита, однако, до настоящего времени сумма задолженности в добровольном порядке не погашена.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 1541594,62 руб., из которых: срочная ссуда 840511,02 руб., просроченная ссуда 250278,48 руб., проценты срочные на срочную ссуду 10588,14 руб., проценты срочные на просроченную ссуду 37534,12 руб., проценты просроченные 306785,79 руб., неустойка на просроченную ссуда 35397,69 руб., неустойка на просроченные проценты 60499,38 руб.

Суд признает данный расчет правильным, ответчиком он не опровергнут. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора.

Требование банка оставлено ответчиком без удовлетворения. Доказательств погашения задолженности перед Банком ответчиком не представлено, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании процентов в сумме 354 908,05 руб., неустойки в сумме 95 897,07 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.    

Конституционный суд РФ в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу на реализацию требований ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате правонарушения.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Так из разъяснений, данных в п.42 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Из анализа норм действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Разрешая вопрос о размере подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца пеней, суд принимает во внимание характер правоотношений, возникших между сторонами, компенсаторную природу пеней, отсутствие тяжелых последствий для истца, учитывает заявление ответчика о снижении размера пени, в связи с тяжелым материальным положением, полагает, что заявленный истцом размер пеней является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и считает возможным снизить размер подлежащих взысканию неустойки на просроченную ссуду в размере 3539 руб., на просроченные проценты 6049 руб., всего 9 588 рублей.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признаете нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, при этом, в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Поскольку представленными доказательствами установлены неоднократные нарушения ответчиком условий кредитного договора, которые суд признает существенными, требование АО «Банк Дом.РФ» о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом удовлетворены требования истца, заявление о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 21907,97 руб., подлежат удовлетворению, поскольку данные расходы подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Дом.РФ» – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО АКБ «Российский Капитал» и Ширяевой ФИО7.

Взыскать с Ширяевой ФИО8 в пользу АО «Банк Дом.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 455 285, 55 руб. из которых: основной долг – 1 090 789,50 руб., проценты срочные на срочную ссуду 10 588,14 руб., проценты срочные на просроченную ссуду 37 534,12 руб., проценты просроченные 306 785,79 руб., неустойка - 9 588 рублей.

Взыскать с Ширяевой ФИО9 в пользу АО «Банк Дом.РФ» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 21 907,97 руб., а всего взыскать денежную сумму в размере 1477 193, 52 руб. ( один миллион четыреста семьдесят семь тысяч сто девяносто три рубля 52 коп.)

В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 03.09.2019.

Председательствующий                  И.В. Пискарева