Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-182/2011 (2-3480/2010;) ~ М-3606/2010 от 07.12.2010

Дело № 2-182/2011г

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

26января2011гКировский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.

с участием истца Куюкова В.В.,

при секретаре Кириченко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуКуюкова Виктора Викторовича ОРГ условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,

у с т а н о в и л

Куюков В.В.обратился в суд с иском к ОРГ (далее - ОРГ ) о признании условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,указывая на то,что25.08.2008г между ним и ОРГ был заключен кредитный договор,по условиям которого ОРГ предоставил ему кредит в сумме2.547.000рублей на приобретение жилья,а он обязался своевременно производить погашение кредита,процентов за его использование,а также оплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере101.880руб.Поскольку условия кредитного договора,возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета,ущемляют права потребителя,являются навязанной услугой,истец просит признать данные условия кредитного договора (п.3.1) недействительными,обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору исходя из фактически полученной им суммы за весь период срока действия кредитного договора,взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссионного вознаграждения101.880руб,неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате суммы комиссионного вознаграждения (за период с20.11.2010г по30.11.2010г за11дней) - 33.620руб,а также50.000рублей в качестве компенсации морального вреда.

В судебном заседании истецКуюков В.В.поддержал заявленные исковые требования в полном объеме,по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика - ОРГ судебное заседание не явился,о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом - лично под роспись,о причине своей неявки в суд не сообщил,ходатайства об отложении рассмотрения дела от него не поступало.В силу ст.233ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в порядке заочного производства.Истец не возражает против вынесения заочного решения.

Суд,выслушав истца,исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования законными,обоснованными,однако,подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П,однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В соответствии со ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

В силу п.5ст.28Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа,если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).Требования потребителя,установленные пунктом1настоящей статьи,не подлежат удовлетворению,если исполнитель докажет,что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.

В силу ст.31того же закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков,причиненных в связи с отказом от исполнения договора,предусмотренные пунктом1статьи28и пунктами1и4статьи29настоящего Закона,подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню),размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом5статьи28настоящего Закона.

Как установлено в судебном заседании,25.08.2008г между Куюковым В.В.ОРГ заключен кредитный договор №,по условиям которого ОРГ предоставилемуипотечныйкредит в сумме2.547.000рублей сроком на20лет наприобретение квартры по <адрес>,а заемщик обязался своевременнопроизводить погашение кредита,процентов за его использование в размере и в сроки,установленные Договором.Согласно п.3.1Договора «кредитор открывает заемщику ссудный счет №.За обслуживание ссудного счета заемщикуплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере101.880рублейне позднее даты выдачи кредита».Указанная сумма,а именно101.880руб00коп,быланезаконно удержана ОРГ из суммы кредита и указанное обстоятельство представителем ответчика не опровергнуто,несмотря на то,ему трижды разъяснялась необходимость предоставления сведений о сумме,полученной заемщиком в момент получения кредита (за получение какой суммы расписался Куюков - за2.547.000руб или за2.445.120руб?) и при этом бремя доказывания по делам о защите прав потребителей возлагается на ответчиков.Таким образом,ОРГ кредит под условием оплаты им101.880руб00коп за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика ОРГ по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей ОРГ в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью ОРГ ,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг,следовательно,услуга ОРГ по ведению ссудного счетаи взиманию средств за рассмотрение кредитной заявкиявляется услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счетапо существу является убытками,причиненными ему неправомерными действиями ОРГ ,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения:заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счетане соответствует требованиям закона,а следовательно,ничтожна.Кроме того,ответчик25.08.2008г выдал заемщику сумму не2.547.000руб как указано в кредитном договоре,а2.445.120руб (это обстоятельство ответчиком не опровергнуто),начислив при этом проценты (13.5%годовых) на сумму,оговоренную договором - 2.547.000руб,что также является нарушением прав потребителя.Таким образом,сумма в размере101.880рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу Куюкова В.В.в полном объеме,а также ответчику надлежит произвести перерасчет процентов по кредитному договору (13.5%годовых) исходя из фактически полученной заемщиком суммы -2.445.120руб за весь срок действия договора - с25.08.2008г по25.08.2028г.

09.11.2010г Куюков В.В.обратился к ответчику с претензией,в которой потребовал возвратить уплаченнуюим сумму за ведение ссудного счета,произвести перерасчет процентов,однако,в удовлетворении его требования было отказано,в связи с чем требование истца о взыскании с ОРГ неустойки за нарушение установленного законом десятидневного срокатакжеявляетсязаконным и обоснованным.Определяя размер подлежащей взысканию неустойки,суд исходит из следующего:количество дней просрочки за период с20.11.2010г по30.11.2010гсоставляет11дней,сумма неустойки,установленной Законом «О защите прав потребителей»,составляет33620руб(101.880руб х3%х11дней = 33620руб),однако,учитывая,что ее размер не может превышать суммы,уплаченной истцом банку,т.е.101.880рублей,а также учитывая явное несоответствие размера пени последствиям нарушения обязательств,отсутствие вредных последствий для истца,возражения ответчика,изложенные им в судебном заседании от17.01.2011относительно размера неустойки,суд,в силу ст.333ГК РФ,считает возможным снизить размер пени до10.000рублей.Требуемую истцом сумму неустойкив размере33620рублейсуд находит явно завышенной.

В силу ст.15Закона «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Учитывая,что ответчиком до настоящего времени денежные средства,фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета,ему не возвращены,каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил,учитывая степень его вины,включившего в кредитный договор условия,противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей,требования разумности и справедливости,а также степень физических и нравственных страданий,причиненныхКуюкову В.В.в результате нарушения его прав как потребителя,суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего,взыскав с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда2000рублей.Требуемую сумму в размере50.000руб суд считает завышенной,не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина(с учетом материального требования и трех требований нематериального характера) в размере4037руб60коп.

В силу ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации,союзы) или органы местного самоуправления,пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям,союзам) или органам.

Учитывая,что судом были удовлетворены исковые требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору101.880руб00коп,неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя - 10.000руб00коп,компенсации морального вреда2.000руб00коп,всего113.880руб00коп,суд считает необходимым взыскать с ОРГ штраф в доход местного бюджета в размере56.940руб00коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л

Признать п.3.1кредитного договора №.08.2008г,заключенного между ОРГ Виктором Викторовичем,предусматривающий обязанность заемщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счета,недействительным.

ОРГ перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактически полученной суммы - 2.445.120рублей за весь период действия кредитного договора - с25.08.2008гпо25.08.2028г.

Взыскать с ОРГ пользуКуюкова Виктора Викторовича101.880рублей - тариф заобслуживание ссудного счета,10.000рублей - неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя,2.000рублей - компенсацию морального вреда,всего113.880рублей00копеек.

Взыскать с ОРГ в доход федерального бюджета в размере4037рублей60копеек.

Взыскать с ОРГ в доход местного бюджета в размере57940рублей00копеек.

Сторона,не присутствовавшая в судебном заседании,вправе подать заявление в Кировский районный суд г.Красноярска об отмене заочного решения в течение7дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения,а в случае,если такое заявление подано,-в течение10дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                             Майорова О.А.