Решение по делу № 2-868/2016 ~ М-700/2016 от 19.02.2016

гр. дело №2-868/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«23» марта 2016 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Юдиной О.И.,

при секретаре Береговой О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Крючкову А. АлексА.у, Крючковой Л. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее ПАО «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к Крючкову А.А., Крючковой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что dd/mm/yy Крючков А.А. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Большие Деньги». Банк акцептовал данную оферту путем перечисления dd/mm/yy денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый ОАО АКБ «РОСБАНК». В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору dd/mm/yy между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Крючковой Л.И. был заключен договор поручительства. В соответствии с п.3.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Большие деньги» возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, которые определены в разделе «Параметры кредита» Заявления) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» Заявления. Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита датой ежемесячного погашения кредита и уплатой начисленных за пользование кредитом процентов является 13 число каждого месяца. Заемщик был ознакомлен с Информационным графиком платежей, являющимся Приложением № к Кредитному договору от dd/mm/yy В соответствии с п.5.1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по возврату банку кредита или уплате банку начисленных за пользование кредитом процентов в установленные сроки. Неустойка подлежит начислению из расчета процента, установленного в разделе «Параметры кредита» Заявления, на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно Заявлению о предоставлении нецелевого кредита неустойка за несвоевременное погашение задолженности составляет 0,5% за каждый день просрочки. В нарушение условий кредитного договора от dd/mm/yy ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. В связи с существенными нарушениями ответчиком условий кредитного договора ПАО «РОСБАНК» направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита. Однако обязательства ответчиком не были исполнены. Сумма задолженности по кредитному договору составляет 155 316 руб. 57 коп.

Представитель истца - ПАО «РОСБАНК» Карепов Д.А. исковые требования поддержал.

Ответчик Крючков А.А. исковые требования признал частично, в части взыскания суммы долга и процентов. В удовлетворении иска о взыскании неустойки просил отказать, мотивируя тем, что ненадлежащее исполнение обязательства имело место по вине кредитора. Он обращался в банк с заявлением о реструктуризации кредитных обязательств, в связи с тяжелым материальным положением, однако ответа не получил. Начисленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Ответчик Крючкова Л.И. в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, применить положения ст. 333 ГК РФ и отменить начисленную неустойку.

Выслушав доводы участвующих в деле лиц, исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Материалами дела установлено, что dd/mm/yy Крючков А.А. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Большие Деньги».

ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовало данную оферту путем перечисления dd/mm/yy денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору dd/mm/yy между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Крючковой Л.И. был заключен договор поручительства.

В соответствии с п.3.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Большие деньги» возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, которые определены в разделе «Параметры кредита» Заявления) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» Заявления.

Согласно Заявлению о предоставлении нецелевого кредита датой ежемесячного погашения кредита и уплатой начисленных за пользование кредитом процентов является 13 число каждого месяца. Заемщик был ознакомлен с Информационным графиком платежей, являющимся Приложением № к Кредитному договору от dd/mm/yy

В соответствии с п.5.1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по возврату банку кредита или уплате банку начисленных за пользование кредитом процентов в установленные сроки. Неустойка подлежит начислению из расчета процента, установленного в разделе «Параметры кредита» Заявления, на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно Заявлению о предоставлении нецелевого кредита неустойка за несвоевременное погашение задолженности составляет 0,5% за каждый день просрочки.

В нарушение условий кредитного договора от dd/mm/yy ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности.

В связи с существенными нарушениями ответчиком условий кредитного договора ПАО «РОСБАНК» направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита. Однако, кредитные обязательства ответчиком до настоящего времени исполнены. Сумма задолженности по кредитному договору составляет 155 316 руб. 57 коп., в том числе: основная ссудная задолженность – 42 945 руб. 30 коп., просроченная ссудная задолженность – 62 576 руб. 82 коп., начисленные проценты - 11 761 руб. 37 коп., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 32 837 руб. 35 коп., неустойка на просроченные проценты – 5 195 руб. 73 коп.

Таким образом, требования истца о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В ходе рассмотрения дела ответчики заявили об уменьшении размера начисленной неустойки, мотивируя тем, что заявленная к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Закрепив свободу договора в качестве одного из основополагающих принципов гражданского оборота, по смыслу вышеприведенных норм, Гражданский кодекс РФ предоставил при этом суду право уменьшать как законную, так и установленную сторонами неустойку, то есть применять одно из условий договора иначе, чем оно было определено сторонами.

Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая вышеприведенные нормы гражданского законодательства, степень разумности и справедливости, материальное положение ответчиков, величину основного долга и процентов на сумму кредита, размер взыскиваемой банком неустойки, период просрочки исполнения обязательств, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки на просроченную ссудную задолженность до 10 000 руб., на просроченные проценты до 2 000 руб.

С учетом изложенного, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в солидарном порядке в сумме 129 283 руб. 49 коп., в том числе: основная ссудная задолженность – 42 945 руб. 30 коп., просроченная ссудная задолженность – 62 576 руб. 82 коп., начисленные проценты - 11 761 руб. 37 коп., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 10 000 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Принимая во внимание разъяснения, содержащиеся в абз. 3 п. 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.11.2011 г. №81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», предусматривающие, что в случае если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения, суд считает необходимым взыскать в солидарном с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 306 руб. 33 коп.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от 30.09.2014 г. наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на АК «РОСБАНК» (ПАО). Согласно выписке из протокола №49 внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от 15.12.2014 г. утверждено новое фирменное наименование Банка - ПАО «РОСБАНК».

Руководствуясь ст. 194 – ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «РОСБАНК» удовлетворит частично.

Взыскать в солидарном порядке с Крючкова А. АлексА.а и Крючковой Л. И. в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 129 283 рубля 49 копеек, в том числе: основную ссудную задолженность – 42 945 рублей 30 копеек, просроченную ссудную задолженность – 62 576 рублей 82 копейки, начисленные проценты 11 761 рубль 37 копеек, неустойку на просроченную ссудную задолженность – 10 000 рублей, неустойку на просроченные проценты – 2 000 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины 4 306 рублей 33 копейки. В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца после его изготовления в окончательной форме.

Судья Юдина О.И.

Мотивированное решение изготовлено: dd/mm/yy.

Судья Юдина О.И.