Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-462/2021 ~ М-437/2021 от 05.04.2021

Дело № 2-462/2021

Решение

Именем Российской Федерации

г.Саранск 18 мая 2021 года

Пролетарский    районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе судьи Устимовой Н.И.,

при секретаре Тимошкиной Е.А.,

с участием в деле истца акционерного общества

«Тинькофф Банк»,

ответчика Царапкина Алексея Николаевича,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Царапкину Алексею Николаевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил :

Истец- акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ответчику Царапкину А.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты по тем основаниям, что 15.06.2012 г. между клиентом Царапкиным А.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № (далее договор) с лимитом задолженности 71 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пунктом 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями указанного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плату, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 ГК Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 06.05.2020 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 107 213 руб. 29 коп., из которых: сумма основного долга 79 524 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 25 329 руб. 29 коп.- просроченные проценты; сумма штрафов 2360 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В соответствии с положениями статей 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать в его пользу с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.01.2020 г. по 06.05.2020 г. включительно в размере 107 213 руб. 29 коп., из которых 79 524 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 25 329 руб. 29 коп.- просроченные проценты; сумма штрафов 2360 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 3344 руб. 27 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Ответчик Царапкин А.Н. в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором просит снизить размер штрафных процентов до 0 рублей в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Изучив материалы дела, и оценив в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Материалами дела установлено, что 15.06.2012 г. в соответствии с положениями статей 432-438 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании поданного Царапкиным А.Н. 11 июня 2012 г. в АО «Тинькофф Банк» с заявления-анкеты о заключении с ним договора кредитной карты, между сторонами был заключен договор кредитной карты №.

Из текста заявления на оформление кредитной карты следует, что Царапкин А.Н. предложил банку заключить с ним универсальный договор № на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключатся путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Царапкин А.Н. ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении.

Указанное заявление содержит сведения о полной стоимости кредита для Тарифного плана ТП 7.2 RUR, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей, для совершения операций покупок при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 36,3 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб., полная стоимость кредита уменьшается.

В силу пункта 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 1 Тарифного плана ТП 7.2 RUR, процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, составляет – 28,9% годовых по операции покупок, 36,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям (за рамками беспроцентного периода).

При нарушении обязательств, при неоплате минимального платежа применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере 0,20 % в день (пункт 12 Тарифного плана ТП 7.2 RUR).

При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (пункт 11 Тарифного плана ТП 7.2 RUR).

По условиям договора заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности минимум 600 рублей (пункт 10 Тарифного плана ТП 7.2 RUR ).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты (п. 5.7. Общих условий).

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Царапкин А.Н. ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по указанному договору, не производит погашение кредита в соответствии с договором, в связи с чем за период с 02.01.2020 г. по 06.05.2020 г. у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 107 213 руб. 29 коп., из которых: 79 524 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 25 329 руб. 29 коп.- просроченные проценты; 2360 руб. - штраф за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что подтверждается расчетом истца, который судом проверен, является арифметически верным, соответствует выписке по номеру договора №0029438132, ответчиком не оспорен.

06 мая 2020 г. АО «Тинькофф Банк» сформировал заключительный счет на указанную сумму 107 213 руб. 29 коп. и расторг договор кредитной карты № в одностороннем порядке, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

Пункт 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусматривает, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а так же в случаях невыполнения клиентом своих обязанностей по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Пункт 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно пункту 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты, заключенный между сторонами, считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, то есть с 06 мая 2020 г.

Указанные обстоятельствам подтверждаются материалами дела, ответчиком не оспариваются.

Из изложенного установлено, что обязательства Банком выполнены перед ответчиком в полном объеме, сумма кредита в соответствии с условиями договора предоставлена заемщику, однако заемщик Царапкин нарушил его условия о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов за пользование им, не производя платежи в размере и в сроки, установленные условиями договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт первый статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из приведенных норм следует, что обязательства должника могут считаться исполненными лишь в связи с фактической уплатой долга кредитору.

В нарушение положений стати 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и доказательств полного возврата суммы кредита.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании с него суммы кредита вместе с причитающимися процентами основаны на пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 810, статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора.

С ответчика в пользу истца следует взыскать: просроченный основной долг в размере 79 524 руб., проценты за пользование кредитом в размере 25 329 руб. 29 коп.

Исковые требования истца о взыскании штрафа за неуплату минимального платежа основаны на положениях статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), пункта 11 Тарифа по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО), тарифный план ТП 7.2 RUR. Согласно представленному расчету сумма штрафа составляет 2360 руб.

Ответчик заявил о снижении размера штрафа.

Рассматривая заявление ответчика об уменьшении размера штрафа, суд считает, что имеются основания для его удовлетворения.

Так, согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая срок просрочки обязательства, а также отсутствие тяжких последствий от указанных действий, принципы разумности, справедливости и соразмерности последствиям нарушения обязательства, суд считает допустимым уменьшить размер штрафа с суммы 2360 руб. до 600 рублей. В связи с этим исковые требования истца о взыскании штрафа подлежат частичному удовлетворению. С ответчика в пользу истца следует взыскать штраф (штрафные проценты) за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 600 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом оплачено за подачу настоящего искового заявления государственная пошлина в размере 3344 руб. 27 коп. по платежному поручению № 25 от 12 мая 2020 г. в размере 1672 руб. 13 коп. и платежному поручению № 12 от 21 декабря 2020 г. в размере 1672 руб. 14 коп.

В пункте 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку исковые требования истца о взыскании штрафа удовлетворены частично в связи с уменьшением размера штрафа судом по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, то расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком истцу в полном размере в сумме 3344 руб. 27 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Царапкину Алексею Николаевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Царапкина Алексея Николаевича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 15 июня 2012 г. за период с 02 января 2020 г. по 06 мая 2020 г., а именно: 79 524 руб. - просроченный основной долг, 25 329 руб. 29 коп. - проценты за пользование кредитом; 600 рублей– штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3344 рубля 27 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья–