Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-937/2020 от 21.01.2020

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2020 года, Ногинский городской суд Московской <адрес> в составе

председательствующего судьи Зубова А.Г.

при секретаре судебного заседания Усовой А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Московский кредитный банк» к Литвиненко К. О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Изначально, истец ПАО «Московский Кредитный банк» обратился с иском к Литвиненко К. О. П. районный суд <адрес> и просили суд: взыскать с Литвиненко К. О. в пользу ПАО «Московский кредитный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб.; срочные проценты по срочной ссуде <данные изъяты> руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб.; неустойка по просроченной ссуде <данные изъяты> руб., неустойку на просроченные проценты <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете <данные изъяты> руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Определением П. районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ дело передано по подсудности в Ногинский городской суд Московской области.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Литвиненко К. О. (далее - заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 2.6. договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский Кредитный Банк», кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления, при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.п.2,4 индивидуальных условий потребительского кредита, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,9% годовых.

В соответствии условиями договора, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно, заблаговременно, учитывая, что списание денежных средств будет производиться 23 числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет <данные изъяты> руб. (п.6 индивидуальных условий потребительского кредита). При этом, п.6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на картсчет ответчика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Однако, обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

За нарушение договорных обязательств п.12 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Ь?роме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор также имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете.

Согласно п.7.2, общих условий комплексного банковского обслуживания, кредитный договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке, в том числе, в случаях нарушения его условий.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя по кредитному договору обязательств истец, в соответствии с п.7.2, общих условий комплексного банковского обслуживания, принял решение с досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Всего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитном; договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе, в рублях: <данные изъяты> (по просроченной ссуде), <данные изъяты> (по просроченным процентам по срочной ссуде), <данные изъяты> (по просроченным процентам по просроченной ссуде), <данные изъяты> (по штрафной неустойке по просроченной ссуде), <данные изъяты> (по штрафной неустойке по просроченным процентам), <данные изъяты> (по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете).

Неисполнение ответчиком в полном объеме своих обязательств по погашению задолженности явилось основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца, ПАО «Московский Кредитный банк», в судебное заседание не явился, извещен, имеется письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик К.О. в судебное заседание не явилась, извещена, представила письменное ходатайство, согласно которого, просит исключить из материалов дела по гражданскому судопроизводству № по иску о взыскании сумм по договору займа, К. договора ПАО "Московский К. Б." к Литвиненко К.О. анкету-заявление от ДД.ММ.ГГГГ., так как данная анкета к К. договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ни какого отношения не имеет, а также исключить из материалов дела договор комплексного банковского обслуживания физических лиц и правила предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов, представленные истцом, так как оно не отвечает признакам относимости, нет ни каких подписей и печатей, следовательно, можно написать любой текст, заменить любыми листами.

Также просит пересмотреть расчеты, представленные истцом, так как в индивидуальных условиях потребительского кредита № в п.12 об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора указано 20 (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете заемщика за 10 (Десять) календарных дней до даты списания денежных средств Банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 (Десяти) процентов от размера ежемесячного платежа, больше не о каких штрафах речи не идет.

Сам истец в расчетах сумм требований в п.1 Условия кредитного договора указывает только штраф в размере 20 (двадцати) процентов. В графе штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств указано - 0.

В п.5 Произведенные платежи по кредитному договору Банк указывает суммы, оплаченные заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, в которые уже были включены штрафы, либо прощены Банком для возвращения заемщика в график платежей. Соответственно, периоды до ДД.ММ.ГГГГ необходимо исключить из расчетов штрафов.

Просит также о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ в виду несоразмерности заявленной неустойки.

.Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В статье 309 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (открытое акционерное общество) (далее - Истец) и Литвиненко К. О. (далее - Ответчик) был заключен Кредитный договор №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – <данные изъяты> руб. (далее - Кредит) сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 18,9% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Как усматривается из индивидуальных условий договора, своей подписью, Заемщик подтвердила, что ею до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласена со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять (л.д.32-34).

Свои обязательства истец исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета, из которого также усматривается, что заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности (л.д.13-21).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитном; договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе, в рублях: <данные изъяты> (по просроченной ссуде), <данные изъяты> (по просроченным процентам по срочной ссуде), <данные изъяты> (по просроченным процентам по просроченной ссуде), <данные изъяты> (по штрафной неустойке по просроченной ссуде), <данные изъяты> (по штрафной неустойке по просроченным процентам), <данные изъяты> (по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете).

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд соглашается с расчетом задолженности представленной истцом, поскольку он является арифметически правильным.

Ответчик указывает на то, что истцом не верно произведен расчет неустоек (штрафов).

Однако, согласно п.12 индивидуальных условиях потребительского кредита № ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 20 (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете заемщика за 10 (Десять) календарных дней до даты списания денежных средств Банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 (Десяти) процентов от размера ежемесячного платежа.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности, иных штрафных неустоек истец не требует (л.д.7-12).

Истец просит исключить из материалов дела следующие доказательства: анкету-заявление от ДД.ММ.ГГГГ., так как данная анкета к К. договору № от ДД.ММ.ГГГГ ни какого отношения не имеет, а также исключить из материалов дела договор комплексного банковского обслуживания физических лиц и правила предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов, представленные истцом, так как оно не отвечает признакам относимости, нет ни каких подписей и печатей, следовательно, можно написать любой текст, заменить любыми листами.

Наличие в деле указанных документов существенного значения для рассматриваемого дела не имеет.

Факт согласования условий кредита подтверждается подписанными ответчиком общими условиями кредитования.

Ответчик воспользовался предоставленными ей банком денежными средствами, что усматривается из выписки по счету, а также свидетельствует об обоснованности требований, заявленных истцом.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Согласно положениям ч. 7 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

В обоснование исковых требований, истцом были представлены копии документов, в том числе, копия анкеты-заявления на получение кредита в банке "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (открытое акционерное общество).

В нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком иных копий документов, не тождественных по содержанию тем, которые были представлены стороной истца в материалы дела, суду апелляционной инстанции не представлено.

Принимая во внимание вышеприведенные положения закона, а также удостоверившись, что копии документов, заверенных надлежащим образом, с проставлением печати и подписи уполномоченного лица, исходят от истца и копия анкеты-заявления на получение кредита в банке подписана истцом, не противоречит другим доказательствам, суд находит данное доказательство допустимым и относимым.

То обстоятельство что анкета подписана до согласования индивидуальных условий, не противоречит действующему законодательству. Сумма кредита окончательно согласована в индивидуальных условиях договора подписанных ответчиком.

Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц и правила предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов носят общий характер, находятся в открытом доступе, в том числе на интернет сайте банка и ответчик не лишен возможности ознакомления с ними.

Таким образом, оснований для признания вышеуказанных доказательств недопустимыми, у суда не имеется.

Истец просит снизить размер неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, суд учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в Постановлении от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 69). При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, суд приходит к выводу о снижении неустойки по просроченной ссуде до <данные изъяты> руб., неустойки на просроченные проценты до <данные изъяты> руб., неустойки (штрафа) за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете до <данные изъяты> руб.

Снижая размер неустойки, суд учитывает и то обстоятельство, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с Литвиненко К.О. в пользу истца общей суммы задолженности по К. договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб.; срочные проценты по срочной ссуде <данные изъяты> руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб.; неустойка по просроченной ссуде <данные изъяты> руб., неустойку на просроченные проценты <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете <данные изъяты> руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы соразмерно удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что расчет иска признан судом правильным, а частичное удовлетворение иска связано с применением судом ст. 333 ГК РФ, то понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Московский кредитный банк» к Литвиненко К. О. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Литвиненко К. О. в пользу ПАО «Московский К. Б.» сумму задолженности по К. договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб.; срочные проценты по срочной ссуде <данные изъяты> руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб.; неустойка по просроченной ссуде <данные изъяты> руб., неустойку на просроченные проценты <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете <данные изъяты> руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Во взыскании неустоек в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Ногинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца, со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись