Дело №2-402/2020
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
пгт.Грибановский 23 октября 2020 года
Грибановский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Карповой И.С.,
при секретаре Некрыловой Н.А.,
с участием
ответчика Ельчаниновой Л.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Ельчаниновой Людмиле Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью (далее по тексту - ООО «Нэйва») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит суд взыскать с Ельчаниновой Л.Н. задолженность по кредитному договору № от 25.07.2013г. по состоянию на 24.08.2020г. в размере 580 272 руб. 83 коп., в том числе: 259 042 руб. 43 коп. – просроченный основной долг; 321 230 руб. 40 коп. - просроченные проценты; а также проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 27,9% годовых с 25.08.2020 г. по дату полного фактического погашения кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 002 руб. 73 64 коп.
Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва» заключен Договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, в том числе право требования по кредитному договору № от 25.07.2013г. к ответчику.
В соответствии с кредитным договором Ельчаниновой Л.Н. предоставлен кредит в размере 280 701 руб. 75 коп. на срок по 25.07.2018г. года под 27,9% годовых. 18.06.2020г. ответчику направлено Уведомление об уступке права с требованием о возврате долга, в котором указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены банком истцу по договору цессии, в связи с чем ответчику необходимо погашать задолженность по кредитному договору по указанным реквизитам истца. Однако требование о возврате долга ответчиком не выполнено.
Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплаты процентов, что и послужило поводом для обращения в суд.
Представитель истца ООО «Нэйва», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3, оборот).
Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.1), извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений относительно предмета спора не представлено.
В силу статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Ответчик Ельчанинова Л.Н. в судебном заседании, не оспаривая факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств, полагала заявленные требования не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности, а также пояснила, что погашала кредит до июля 2014г., потом банк «пропал», доказательств, что она предпринимала меры к погашению задолженности, обращалась письменно в кредитную организацию у нее не имеется.
Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 123 Конституции РФ, статей 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В соответствии со статьёй 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
В силу пункта 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Как установлено судом, и не оспаривается сторонами, 25.07.2013г. ОАО Банк «Западный» и Ельчанинова Л.Н. заключили кредитный договор № от 25.07.2013г., согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 280 701 руб. 75 коп. на срок 60 месяцев до 25.07.2018г. под 27,9% годовых с ежемесячным платежом 8 730 руб. 63 коп. (л.д.6-7).
Пунктом 6 кредитного договора определено, что заемщик полностью согласен с содержанием Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (правила).
Согласно пункту 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, к которым ответчик присоединился путем подписания кредитного договора (пункта 1 кредитного договора), проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту.
В силу пункта 4.2.9 указанных Правил, обязательства заемщика считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов (при их наличии), а также издержек Банка, связанных с возвратом кредита (при их наличии).
Обязанность Ельчаниновой Л.Н. как заемщика по возврату денежных средств установлена условиями кредитного договора, а также нормами статей 810, 819 ГК РФ.
Факт выдачи кредита и получения денежных средств ответчиком не оспаривается.
Согласно части 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Также в судебном заседании не оспаривалось то обстоятельство, что задолженность по кредитному договору погашалась ответчиком последний раз в 2014 году.
Таким образом, судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил его условия, не исполняя обязательств, не погашал кредит в установленные сроки, в результате за ним образовалась задолженность по состоянию на 24.08.2020г. в размере 580 272 руб. 83 коп., в том числе: 259 042 руб. 43 коп. – просроченный основной долг; 321 230 руб. 40 коп. - просроченные проценты.
В силу статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Несмотря на это ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, до настоящего времени сумму образовавшегося долга не погасил. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными равными платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитет).
Из графика платежей следует, что размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 8 730 руб. 63 коп. и в последний месяц – 8 732 руб. 23 коп. (л.д.7).
Ответчик заявил о пропуске истцом сроков исковой давности.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).
Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статья 200 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно по графику платежей, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.
При этом, в силу статей 203, 207 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга; после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
Как видно из материалов дела, о нарушении своего права банк узнал в 2014 г., когда погашение задолженности по кредиту ответчиком перестало производиться. Уступка права требования имела место 21.04.2020г.
С заявлением о выдаче судебного приказа истец не обращался.
В силу положений статей 121, 122 ГПК РФ это не являлось обязательным, заявленные требования не подлежат рассмотрению в порядке приказного производства, поскольку они основаны на сделке, совершенной в простой письменной форме, а размер заявленной ко взысканию денежной суммы превышает 500 000 руб. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов по день фактического погашения кредита, что лишает возможности указания в судебном приказе размера процентов в твердой денежной сумме.
Таким образом, по состоянию на дату обращения с иском (сентябрь 2020г.) истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленным ранее сентября 2017г.
Исходя из графика платежей за период с 25.09.2017г. (дата, следующая за датой очередного платежа) по 25.07.2018г. (даты последнего платежа) ответчиком подлежала к уплате задолженность в размере 96 038 руб. 53 коп., состоящая из: 83 854 руб. 65 коп. - остаток задолженности по основному долу; 12 183 руб. 88 коп. - проценты.
Также, исходя из представленного расчета задолженности, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 31.10.2018г. по 24.08.2020г. в размере 321 230 руб. 10 коп.
Поскольку судом по заявлению ответчика применен срок исковой давности к платежам за период, предшествующий сентябрю 2019г., то за период с 31.10.2018г. по 24.08.2020г. с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 42 518 руб. 98 коп. (83 854,65 х 27,9% х 427 дней / 365 + 83 854,65 х 27,9% х 237 дней / 366).
Таким образом, с учетом применения судом срока исковой давности с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 138 557 руб. 51 коп., в том числе: 83 854 руб. 65 коп. – остаток основного долга; 54 702 руб. 86 коп. - задолженность по процентам.
21.04.2020г. ОАО Банк «Западный» (цедент) и ООО «Нэйва» заключили договор уступки прав требования (цессии), согласно которому к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам физическим лицам, указанным в приложении №1 к договору цессии, в том числе право требования по кредитному договору к ответчику.
В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
На основании статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В силу статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из которой следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.
Условие о праве банка уступать, передавать или иным образом отчуждать без согласия заемщика любые свои права по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим право на осуществление банковской деятельности, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций, содержится в пункта 5.3.5 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов.
Ответчик был уведомлен об уступке права по кредитному договору.
Таким образом, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору. Уступка права требования не противоречит требованиям закона и природе кредитного договора, положение ответчика при этом не ухудшается, ответчик при заключении кредитного договора был согласен с условием о праве банка уступать, передавать или иным образом отчуждать без согласия заемщика любые свои права по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим право на осуществление банковской деятельности, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.
При этом ответчиком не представлено суду доказательств, что им предпринимались все возможные меры по погашению задолженности, предусмотренные законом.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению истцом оплачена государственная пошлина в размере 9 002 руб. 73 коп. (л.д.4).
В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца на основании статьи 98 ГПК РФ, подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 971 руб. 15 коп. пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» удовлетворить частично.
Взыскать с Ельчаниновой Людмилы Николаевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» задолженность по кредитному договору № от 25.07.2013г. по состоянию на 24.08.2020г. в размере 138 557 руб. 51 коп., в том числе: 83 854 руб. 65 коп. - основной долг; 54 702 руб. 86 коп. - просроченные проценты.
Взыскать с Ельчаниновой Людмилы Николаевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 971 руб. 15 коп.
Взыскать с Ельчаниновой Людмилы Николаевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки Комсомольского отделения Грибановского района Воронежской области в пользу общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» проценты в размере 27,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга за период с 25.08.2020г. и по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору № от 25.07.2013г.
В удовлетворении остальной части исковых требований, – отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 26.10.2020г.
Председательствующий: п/п И.С. Карпова
Копия верна: Судья: И.С. Карпова
Секретарь:
Дело №2-402/2020
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
пгт.Грибановский 23 октября 2020 года
Грибановский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Карповой И.С.,
при секретаре Некрыловой Н.А.,
с участием
ответчика Ельчаниновой Л.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Ельчаниновой Людмиле Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью (далее по тексту - ООО «Нэйва») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит суд взыскать с Ельчаниновой Л.Н. задолженность по кредитному договору № от 25.07.2013г. по состоянию на 24.08.2020г. в размере 580 272 руб. 83 коп., в том числе: 259 042 руб. 43 коп. – просроченный основной долг; 321 230 руб. 40 коп. - просроченные проценты; а также проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 27,9% годовых с 25.08.2020 г. по дату полного фактического погашения кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 002 руб. 73 64 коп.
Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва» заключен Договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, в том числе право требования по кредитному договору № от 25.07.2013г. к ответчику.
В соответствии с кредитным договором Ельчаниновой Л.Н. предоставлен кредит в размере 280 701 руб. 75 коп. на срок по 25.07.2018г. года под 27,9% годовых. 18.06.2020г. ответчику направлено Уведомление об уступке права с требованием о возврате долга, в котором указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены банком истцу по договору цессии, в связи с чем ответчику необходимо погашать задолженность по кредитному договору по указанным реквизитам истца. Однако требование о возврате долга ответчиком не выполнено.
Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплаты процентов, что и послужило поводом для обращения в суд.
Представитель истца ООО «Нэйва», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3, оборот).
Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.1), извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений относительно предмета спора не представлено.
В силу статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Ответчик Ельчанинова Л.Н. в судебном заседании, не оспаривая факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств, полагала заявленные требования не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности, а также пояснила, что погашала кредит до июля 2014г., потом банк «пропал», доказательств, что она предпринимала меры к погашению задолженности, обращалась письменно в кредитную организацию у нее не имеется.
Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 123 Конституции РФ, статей 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В соответствии со статьёй 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
В силу пункта 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Как установлено судом, и не оспаривается сторонами, 25.07.2013г. ОАО Банк «Западный» и Ельчанинова Л.Н. заключили кредитный договор № от 25.07.2013г., согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 280 701 руб. 75 коп. на срок 60 месяцев до 25.07.2018г. под 27,9% годовых с ежемесячным платежом 8 730 руб. 63 коп. (л.д.6-7).
Пунктом 6 кредитного договора определено, что заемщик полностью согласен с содержанием Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (правила).
Согласно пункту 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, к которым ответчик присоединился путем подписания кредитного договора (пункта 1 кредитного договора), проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту.
В силу пункта 4.2.9 указанных Правил, обязательства заемщика считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов (при их наличии), а также издержек Банка, связанных с возвратом кредита (при их наличии).
Обязанность Ельчаниновой Л.Н. как заемщика по возврату денежных средств установлена условиями кредитного договора, а также нормами статей 810, 819 ГК РФ.
Факт выдачи кредита и получения денежных средств ответчиком не оспаривается.
Согласно части 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Также в судебном заседании не оспаривалось то обстоятельство, что задолженность по кредитному договору погашалась ответчиком последний раз в 2014 году.
Таким образом, судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил его условия, не исполняя обязательств, не погашал кредит в установленные сроки, в результате за ним образовалась задолженность по состоянию на 24.08.2020г. в размере 580 272 руб. 83 коп., в том числе: 259 042 руб. 43 коп. – просроченный основной долг; 321 230 руб. 40 коп. - просроченные проценты.
В силу статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Несмотря на это ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, до настоящего времени сумму образовавшегося долга не погасил. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными равными платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитет).
Из графика платежей следует, что размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 8 730 руб. 63 коп. и в последний месяц – 8 732 руб. 23 коп. (л.д.7).
Ответчик заявил о пропуске истцом сроков исковой давности.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).
Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статья 200 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно по графику платежей, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.
При этом, в силу статей 203, 207 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга; после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
Как видно из материалов дела, о нарушении своего права банк узнал в 2014 г., когда погашение задолженности по кредиту ответчиком перестало производиться. Уступка права требования имела место 21.04.2020г.
С заявлением о выдаче судебного приказа истец не обращался.
В силу положений статей 121, 122 ГПК РФ это не являлось обязательным, заявленные требования не подлежат рассмотрению в порядке приказного производства, поскольку они основаны на сделке, совершенной в простой письменной форме, а размер заявленной ко взысканию денежной суммы превышает 500 000 руб. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов по день фактического погашения кредита, что лишает возможности указания в судебном приказе размера процентов в твердой денежной сумме.
Таким образом, по состоянию на дату обращения с иском (сентябрь 2020г.) истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленным ранее сентября 2017г.
Исходя из графика платежей за период с 25.09.2017г. (дата, следующая за датой очередного платежа) по 25.07.2018г. (даты последнего платежа) ответчиком подлежала к уплате задолженность в размере 96 038 руб. 53 коп., состоящая из: 83 854 руб. 65 коп. - остаток задолженности по основному долу; 12 183 руб. 88 коп. - проценты.
Также, исходя из представленного расчета задолженности, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 31.10.2018г. по 24.08.2020г. в размере 321 230 руб. 10 коп.
Поскольку судом по заявлению ответчика применен срок исковой давности к платежам за период, предшествующий сентябрю 2019г., то за период с 31.10.2018г. по 24.08.2020г. с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 42 518 руб. 98 коп. (83 854,65 х 27,9% х 427 дней / 365 + 83 854,65 х 27,9% х 237 дней / 366).
Таким образом, с учетом применения судом срока исковой давности с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 138 557 руб. 51 коп., в том числе: 83 854 руб. 65 коп. – остаток основного долга; 54 702 руб. 86 коп. - задолженность по процентам.
21.04.2020г. ОАО Банк «Западный» (цедент) и ООО «Нэйва» заключили договор уступки прав требования (цессии), согласно которому к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам физическим лицам, указанным в приложении №1 к договору цессии, в том числе право требования по кредитному договору к ответчику.
В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
На основании статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В силу статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из которой следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.
Условие о праве банка уступать, передавать или иным образом отчуждать без согласия заемщика любые свои права по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим право на осуществление банковской деятельности, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций, содержится в пункта 5.3.5 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов.
Ответчик был уведомлен об уступке права по кредитному договору.
Таким образом, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору. Уступка права требования не противоречит требованиям закона и природе кредитного договора, положение ответчика при этом не ухудшается, ответчик при заключении кредитного договора был согласен с условием о праве банка уступать, передавать или иным образом отчуждать без согласия заемщика любые свои права по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим право на осуществление банковской деятельности, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.
При этом ответчиком не представлено суду доказательств, что им предпринимались все возможные меры по погашению задолженности, предусмотренные законом.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению истцом оплачена государственная пошлина в размере 9 002 руб. 73 коп. (л.д.4).
В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца на основании статьи 98 ГПК РФ, подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 971 руб. 15 коп. пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» удовлетворить частично.
Взыскать с Ельчаниновой Людмилы Николаевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» задолженность по кредитному договору № от 25.07.2013г. по состоянию на 24.08.2020г. в размере 138 557 руб. 51 коп., в том числе: 83 854 руб. 65 коп. - основной долг; 54 702 руб. 86 коп. - просроченные проценты.
Взыскать с Ельчаниновой Людмилы Николаевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 971 руб. 15 коп.
Взыскать с Ельчаниновой Людмилы Николаевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки Комсомольского отделения Грибановского района Воронежской области в пользу общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» проценты в размере 27,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга за период с 25.08.2020г. и по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору № от 25.07.2013г.
В удовлетворении остальной части исковых требований, – отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 26.10.2020г.
Председательствующий: п/п И.С. Карпова
Копия верна: Судья: И.С. Карпова
Секретарь: