Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-307/2016 ~ М-154/2016 от 17.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск 05 апреля 2016 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Рушкиной О.В.,

при секретаре Михайловой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-307/2016 по исковому заявлению А к Публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» об истребовании документов,

у с т а н о в и л :

А (далее истец) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» (далее ПАО «СОВКОМБАНК», ответчик, Банк) об истребовании документов. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №... от 27.01.2012 года (далее договор). По условиям данного договора ПАО «СОВКОМБАНК» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Истец, как потребитель, не обладающий полной и достоверной информацией по кредиту, в связи с начислением незаконных платежей 15.01.2016 года, направила в адрес ответчика претензию об истребовании копий документов по кредитному делу, в число которых входят: копия кредитного договора и копия приложений к кредитному договору, расширенная выписка по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, в виду их отсутствия у заемщика. Однако ответа на вышеуказанную претензию от ответчика не последовало, запрашиваемые документы истцом по настоящее время не получены. Выписка по лицевому счету истцу необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании ст. 395 ГК РФ. Следовательно, банком были нарушены положения ст. 26 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и Банковской деятельности». По мнению истца, поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, стоит применять положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - ФЗ «О защите прав потребителей»). Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность из правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В соответствии с п.14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011 года указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно. Разделом III Постановления Министерства Здравоохранения РФ «О введении в действие санитарных правил и нормативов САНПИН 1.2.1253-03» от 10.04.2003 года №39 установлены гигиенические требования к изданиям. Исходя их которых, следует, что мелкий шрифт, включенный в условия договора, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, то есть делает информацию трудно доступной, что является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика. На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 35, 131,132 ГПК РФ, просит суд обязать ПАО «СОВКОМБАНК» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика А, находящиеся в ПАО «СОВКОМБАНК», а именно: копию кредитного договора № ... от 27.01.2012 года; копию приложений к кредитному договору № ... от 27.01.2012 года; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от 27.01.2012 года на момент подачи искового заявления в суд.

    Представитель ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» по доверенности П представила суду возражения на исковое заявление А., в соответствии с которыми, Банк возражает против удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям: 27.01.2012 г. между Банком и А был заключен кредитный договор № ... (заявление-оферта ....), сумма кредита ... руб., процентная ставка по кредиту – ...% годовых, срок кредита – ... мес. При оформлении кредитного договора на руки Заемщику выдается второй экземпляр, соответственно Кредитный договор и Приложение к кредитному договору, которые просит истребовать истец, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, были выданы при оформлении кредита. За предоставлением расширенной выписки по счету истцу необходимо было обратиться в офис оформления кредита к специалисту, непосредственно работающему с клиентами. Запрос на предоставление документов необходимо было направить в адрес офиса, в котором был заключен кредитный договор. Кроме того, в адрес Банка указанная претензия не поступала и соответственно не зарегистрирована и не отрабатывалась. Документом, подтверждающим перечисление денежных сумм истцу в счет погашения кредита за период с ...., является выписка по текущему счету заемщика. Просят в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме (л.д. 34).

    Истец А в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 29), о причинах неявки суду не сообщила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 32), в возражениях на исковое заявление, представитель по доверенности П просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 34).

На основании ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по нижеследующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, а именно копии заявления – оферты, копии договора о потребительском кредитовании № ... от 27.01.2012 г., заемщик А своей подписью подтверждает, что с представленными Банком условиями полностью ознакомлена и получила на руки Условия кредитования и заявление – оферту (л.д. 35-37).

К исковому заявлению истцом приложена претензия, датированная 15.01.2016 г., с просьбой ПАО «СОВКОМБАНК» предоставить копии документов по кредитному делу, а именно: копию договора, приложения к договору № ... от 27.01.2012 г.; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссии и страховых премий/взносов, а также о зачислении в счет погашения основной суммы долга денежных средств, незаконно удержанных и перечисленных со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий, взносов и расторжении кредитного договора № ... от 27.01.2012 г. К претензии, адресованной Банку была приложена лишь копия паспорта. Копия доверенности на лицо, отправившее претензию в приложении отсутствует. (л.д. 6).

    В качестве подтверждения обращения к кредитору с требованием о предоставлении документов, перерасчете сумм и расторжении кредитного договора, истец представил копию списка № ... внутренних почтовых отправлений от 18.01.2016 года (л.д. 7-9). Однако, данные документы не подтверждают факт получения претензии Банком. Представленная копия списка не содержит доказательств обращения истца в отделение Банка с заявлением о представлении копий документов из кредитного дела, а так же сведений о том, что выданные ей документы утрачены. Подлинник реестра, опись вложения, сведения о почтовом идентификаторе суду не представлены.

Также истцом не представлено доказательств того, что при ее личном обращении или обращении ее представителя в отделение Банка с заявлением о предоставлении копий договора и приложений к нему, выписки по лицевому счету, то есть сведений, составляющих банковскую ..., а также расторжении кредитного договора, ответчик уклонялся от их предоставления.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является Банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Действительно, в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность Банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует ... банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую ..., могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют ... об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить ... об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую ....

Учитывая прямое требование закона, Договор о потребительском кредитовании и Приложения к нему, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Однако истцом не представлено суду допустимых доказательств того, что при досудебном обращении в представительство Банка, А отказано в предоставлении копий документов и выписки по счету, кроме того, в возражениях на исковое заявление представителем ответчика указано, что претензия истца в адрес Банка не поступала.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.    

    Таким образом, доказательств того, что ответчик не выполнил требования истца о выдаче документов, указанных в претензии от 15.01.2016 г., чем нарушил право истца на получение полной и достоверной информации, гарантированное положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не имеется.

Вышеуказанные обстоятельства позволили суду прийти к выводу о том, что факт нарушения прав А. со стороны ПАО «СОВКОМБАНК» не нашел своего подтверждения, в связи с чем, исковые требования подлежат отказу.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований А к Публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» об истребовании документов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья      подпись                      О.В. Рушкина

Мотивированное решение составлено 08 апреля 2016 года.

...