Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9925/2014 ~ М-9662/2014 от 06.11.2014

Дело № 2-9925/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 декабря 2014 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе: председательствующей судьи Гадючко И.Ю.,

при секретаре Шириновой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Балтийский Банк» к Федоровой М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Иск предъявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Балтийский Банк» (далее – банк) и Федоровой М. В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец открыл ответчику кредитную линию для осуществления операций с использованием кредитной карты с лимитом единовременной задолженности в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, срок кредитования – по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора ответчик обязалась производить погашение кредита не реже одного раза в месяц в размере не менее <данные изъяты>% от суммы задолженности по ссудному счёту, рассчитанной по состоянию на 10 число каждого календарного месяца срока кредитования, если сумма ссудной задолженности на эту дату больше или равна <данные изъяты> рублей. Также ответчик обязалась производить погашение фактической задолженности по кредиту, предоставленному в рамках кредитной линии, в полном объёме, в срок не позднее даты окончания срока пользования кредитной линией. Однако ответчик нарушила свои обязательства в части своевременного внесения платежей по договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику уведомление с требованием о возврате всей задолженности по договору. Требование истца до настоящего времени ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе, <данные изъяты> – задолженность по кредиту, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты> – задолженность по комиссии. На основании изложенного истец просит взыскать с Федоровой М.В. задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

ОАО «Балтийский Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Федорова М.В. в судебном заседании исковые требования признала, за исключением требований о взыскании комиссии за осуществление расчётов, считает взыскание банком данной комиссии незаконным.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На основании статьи 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Балтийский банк» и Федоровой М.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор открывает заёмщику кредитную линию для осуществления операций с использованием банковской кредитной карты Visa Classiс с лимитом единовременной задолженности в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В течение срока кредитования кредитор предоставляет заёмщику право неоднократного получения кредита в размере не более лимита задолженности. Срок кредитования устанавливается по ДД.ММ.ГГГГ. Заёмщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых.

Пунктами 3.4, 3.5, 3.8 договора определено, что заёмщик производит погашение фактической задолженности по кредиту, предоставленному в рамках кредитной линии, в полном объёме, в срок не позднее даты окончания срока пользования кредитной линией. В течение срока кредитования заёмщик производит погашение задолженности по кредиту не реже одного раза в месяц в размере не менее 10% от суммы задолженности по ссудному счёту, рассчитанной по состоянию на 27 число каждого календарного месяца срока кредитования, если сумма ссудной задолженности на эту дату больше или равна <данные изъяты> рублей. Погашение задолженности по кредиту в установленные договором сроки осуществляется путём списания кредитором денежных средств в безакцептном порядке со счёта заемщика

Банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредита в рамках кредитной линии исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту.

Вместе с тем, в нарушение условий кредитного договора, ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредиту и уплате процентов, что подтверждается расчётом по договору, выписками по счёту.

Согласно п.5.3.3 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы предоставленного заемщику в рамках кредитной линии кредита вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися кредитору на дату досрочного востребования при нарушении заёмщиком обязанности по уплате очередного платежа в сроки, предусмотренные договором. Сумма кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом считается досрочно востребованной с даты, указанной в уведомлении, направляемом кредитором заемщику заказным письмом. Данное условие договора не противоречит положениям статьи 811 ГК РФ.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном востребовании задолженности, однако до настоящего времени требования банка не выполнены.

Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями ответчика, материалами дела.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе, <данные изъяты> – задолженность по кредиту, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты> – задолженность по комиссии.

В части взимания основного долга, процентов за пользование кредитом, представленный истцом расчёт составлен с учётом положений кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом, порядок их начисления, совпадает с данными выписки по счёту, ответчиком не оспорен, проверен судом и признаётся правильным, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>, задолженности по процентам в сумме <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Условиями кредитного договора предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за осуществление расчётов по банковским счетам заёмщика в размере 0,75% от суммы кредита (п.3.12 договора). Согласно представленному истцом расчёту задолженность по уплате комиссии за осуществление расчётов по банковским счетам составляет <данные изъяты>.

Суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за осуществление расчётов по банковским счетам не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Предусмотренная договором комиссия является по существу комиссией за ведение ссудного счёта заемщика в связи с заключением кредитного договора.

В соответствии со статьёй 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённому Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Комиссия за обслуживание ссудного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счёта (осуществление расчётов по банковским счетам в связи с обслуживанием кредита) противоречат действующему законодательству, ущемляют установленные законом права потребителей и в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что положения кредитного договора о взимании комиссии за расчётно-кассовое обслуживание являются недействительными, применению при рассмотрении спора не подлежат, как не влекущие никаких последствий, кроме связанных с их недействительностью. При этом суд, в силу положений части 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ, применяет последствия недействительности указанной части сделки, как ничтожной, по собственной инициативе.

С учётом изложенного суд полагает, что требование ОАО «Балтийский банк» о взыскании с Федоровой М.В. задолженности по комиссии в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск открытого акционерного общества «Балтийский банк» к Федоровой М. В. удовлетворить частично.

Взыскать с Федоровой М. В. в пользу открытого акционерного общества «Балтийский банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Судья И.Ю.Гадючко

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2014 года