Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3335/2012 ~ М-2877/2012 от 02.07.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14.08.2012 года г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Бойко В.Б. при секретаре Рогожкиной М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3335/12 по исковому заявлению ЗАО «КБ ДельтаКредит» к Бисеневой Н.У. и Мухаметгалиевой С.У. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «КБ ДельтаКредит» в иске с последующими уточнениями просило взыскать солидарно с Бисеневой Н.У. и Мухамедгалиевой С.У. суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., кроме того, расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты> руб., государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., за проведенную оценку <данные изъяты> руб.; обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную цену при ее реализации в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости, указанной в отчете об определении рыночной и ликвидационной стоимостей недвижимого имущества (квартиры) равной сумме в размере <данные изъяты> руб.; взыскать проценты, начисленные ЗАО «Коммерческий Банк «ДельтаКредит» в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11.00% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита.

Иск мотивирован следующим: № года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и Бисеневой Н.У. и Мухамедгалиевой С.У. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) № (далее -Квартира) под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Бисеневой Н.У. в банке ( у истца), что подтверждается выпиской из банковского счета.

Ответчик Бисенева Н.У. за счет предоставленных кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Одновременно с государственной регистрацией договора и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу истца, в подтверждение чего банком была получена закладная.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере <данные изъяты> рублей, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 11.00% годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3.3.3. Кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.3. кредитного договора ответчики обязаны уплатить банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками его денежных обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у банка в случае просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 14 календарных дней (п. 4.4.5. кредитного договора).

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ответчики прекратили исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 45 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.

Со стороны банка в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

По мнению истца, кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиками всех своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

Вынесение судом решения об обращении взыскания на предмет ипотеки, не прекращает и не приостанавливает начисление процентов по Кредитному договору. Согласно п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998 г. в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, а также согласно п. 51 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996 г., рассматривавшего в контексте взыскания задолженности по сути аналогичный вопрос о сроках, за который подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, суд взыскивает проценты по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Представители истца ЗАО «КБ ДельтаКредит» по доверенности ФИО8 и ФИО9 в судебном заседании поддержали уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Мухамедгалиева С.У. и Бисенева Н.У. а также представитель Бисеневой Н.У. адвокат ФИО11 в судебном заседании исковые требования не признали, задолженность перед истцом не оспаривали. Пояснили, что невыполнение обязательств перед банком произошло вследствие потери ответчиками работы и тяжелыми личными обстоятельствами. Они не отказываются выплачивать долг, но путем рассрочки, за которой собираются обратиться к банку. Бисенева Н.У. сообщила, что квартира является ее единственным жильем, поэтому обращать на нее взыскание нельзя.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности не допускается, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Судом установлено, что № года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и Бисеневой Н.У. и Мухамедгалиевой С.У. был заключен Кредитный договор № в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) <данные изъяты> (далее -Квартира) под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Бисеневой Н.У. в банке (у истца), что подтверждается выпиской из банковского счета.

Ответчик Бисенева Н.У. за счет предоставленных кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Одновременно с государственной регистрацией договора и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу истца, в подтверждение чего банком была получена закладная.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Пунктом 1 ст. 3 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ №102) определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п. 2 ст. 3 ФЗ №102 указано: если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Кредитным договором не предусмотрено иных положений, чем указанные в ст. 3 ФЗ №102.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ №102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 ФЗ №102 требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.54 ФЗ №102 при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно ст. 50 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п.1 ст. 56 ФЗ №102 имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Судом установлено, что ответчики не исполняют надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. С ДД.ММ.ГГГГ ответчики прекратили исполнять свои обязанности.

За нарушение сроков возврата займа и/или процентов пунктом 5.3 договора установлены пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Общая сумма задолженности ответчиков перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг <данные изъяты> руб., неуплаченные проценты <данные изъяты>, пени <данные изъяты> руб.

Принимая во внимание, что ответчики до настоящего времени не исполнили своих обязательств по договору целевого займа, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «КБ ДельтаКредит» к Бисеневой Н.У. и Мухаметгалиевой С.У. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению. Кроме того, надлежит взыскать с ответчиков расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты> руб., государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., за проведенную оценку <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты>

На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ и п. 3.2 договора займа проценты начисляются по дату возврата займа включительно.

В подпункте 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что суд при принятии решения для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должен указать в решении сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В данном случае суд учитывает, что исковые требования ЗАО «КБ ДельтаКредит» к Бисеневой Н.У. и Мухаметгалиевой С.У. о взыскании процентов в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11.00% (Одиннадцать и 00/100) процентов годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата предусматривающие выплаты в будущем не конкретизированы, реально не исполнимы, а потому не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В связи с неисполнением ответчиками условий договора займа, в том числе, просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением в течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки (ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 50 и ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 4.4.12 договора займа и п. 7.1 закладной).

На основании ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 4.4.5 договора требования владельца закладной удовлетворяются в полном объёме из стоимости заложенного имущества, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиками своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заёмщика (залогодателя).

Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Суд, в силу ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает в решении, в том числе и способ реализации имущества на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.

В соответствии с п.1 ст.56 и ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ № 102 в ред. Федерального закона от 06.12.2011 г. N 405-ФЗ если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого помещения, общей площадью расположенного по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> руб.

Обращение взыскания на предмет ипотеки даже в случае, если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением допускается в силу ст. 446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (глава IX и ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») может быть обращено взыскание.

Поскольку между сторонами не согласована начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации, суд полагает установить в качестве начальной продажной цены предмета ипотеки в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости, указанной в отчете об определении рыночной стоимостей недвижимого имущества (квартиры) равной сумме в размере <данные изъяты> сумму.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. На основании ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом представлены документы, подтверждающие уплату госпошлины в размере <данные изъяты> руб., за проведенную оценку <данные изъяты> руб., за услуги представителя <данные изъяты> руб., таким образом, с ответчиков на основании ст. 98, 1011 ГПК РФ подлежат взысканию в пользу истца указанные расходы.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Бисеневой Н.У. и Мухамедгалиевой С.У. сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., кроме того, расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты> руб., государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., за проведенную оценку <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты>

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную цену при ее реализации в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости, указанной в отчете об определении рыночной и ликвидационной стоимостей недвижимого имущества (квартиры) равной сумме в размере <данные изъяты>

Во взыскании суммы процентов, начисленных ЗАО «Коммерческий Банк «ДельтаКредит» в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11.00% (Одиннадцать и 00/100) процентов годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 16.08.2012 года.

Судья В.Б. Бойко