Решение по делу № 2-348/2018 ~ М-315/2018 от 05.04.2018

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2018 года <адрес>

    Янаульский районный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Н.Р.Карамовой,

при секретаре Салимгараевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Инвестиционный торговый банк» к Заретдинову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

    Акционерный Коммерческий Банк «Инвестиционный торговый банк» обратился с исковым заявлением к Заретдинову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1377994,02 руб., в том числе: сумма просроченного долга 682 130,77 руб., сумма просроченных процентов 378 437,88 руб., сумма процентов на просроченный долг 7 067,25 руб., сумма пеней по просроченному долгу 100 548,24 руб., сумма пеней по просроченным процентам 209 812,88 руб., кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Заретдинову А.В. - квартиру, назначение жилое, общая площадь 32 кв.м, этаж 3, адрес объекта: <адрес>, с кадастровым номером №, установив начальную продажную цену предмета залога, с которой будут начинаться торги при его реализации, в размере 629 600 руб., определив способ реализации квартиры - путем её продажи с публичных торгов.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Престиж-Финанс» с одной стороны и Заретдиновым А.В. с другой стороны, был заключен Договор займа №. В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Займодавец предоставляет Заемщику заем, а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу заем и уплатить проценты за пользование займом на условиях Кредитного договора: сумма займа - 700 000 рублей, срок займа - 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа, процентная ставка - 20 % годовых. Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения Заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 и 4.1.6 в части п.4.1.6.2 Кредитного договора, устанавливается процентная ставка по займу 18 % годовых. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления займа - 12 690,15 руб. (п. 1.1.3. Кредитного договора). В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора заем предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисление суммы займа на банковский счет № в Башкирском отделении № ОАО «Сбербанк России», открытый на имя Заретдинова А.В. Датой фактического предоставления займа является дата зачисления суммы займа на корреспондентский счет кредитной организации, в которой на имя Заемщика открыт счет, указанный в п.2.1 (п. 2.3 Кредитного договора). 06.02.2014г. сумма кредита была перечислена на счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением №. В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора проценты за пользование займом начисляются на остаток суммы займа, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по дату фактического возврата займа включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 и с учетом положений п. 3.11.1 и п. 3.11.2 Кредитного договора. Согласно п. 5.2., 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа и/или процентов по займу, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца.

Заем предоставлен для целевого использования, а именно: для ремонта, благоустройства и иных неотделимых улучшений квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, состоящей из 1 (одной) жилой комнаты, общей площадью <данные изъяты> кв.м, жилой площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной на <данные изъяты> этаже <данные изъяты>-этажного дома. На основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке» и п. 1.3 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека указанной Квартиры в силу договора (п.1.3.1.), а также имущественное страхование Квартиры (п.1.3.2.), личное страхование Заемщика (п.1.3.3.) и страхование рисков утраты права собственности на Квартиру (п.1.3.4.), по условиям которых, во всех случаях, первым выгодоприобретателем является Займодавец. Пунктом 1.3. Кредитного договора установлено, что права Займодавца подлежат удостоверению Закладной. Залоговые права Банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются Закладной от ДД.ММ.ГГГГ., зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ с номером государственной регистрации ипотеки №. Согласно п.4.4.4. Кредитного договора Займодавец имеет право уступить право требования по Договору кредита, в т.ч. путем передачи прав на Закладную третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой Закладной. ДД.ММ.ГГГГ права по Закладной перешли к Акционерному коммерческому банку «Инвестиционный торговый банк» на основании Договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № от ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ г. обязательства по Кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, в соответствии с условиями Кредитного договора и требованиями законодательства.

ДД.ММ.ГГГГ в адреса Заемщика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном возврате всей суммы Кредита, начисленных процентов, неустойки и иных платежей в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако до настоящего момента Заемщик не погасил имеющуюся задолженность. В силу п. 4.4. Кредитного договора Займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору (п.4.4.1.) и обратить взыскание на Квартиру при просрочке Заемщиком внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение ДД.ММ.ГГГГ месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.4.2.). Согласно заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества (Квартиры) от 27.12.2017г., подготовленного ведущим специалистом отдела оценки Красновым А.В., текущая рыночная стоимость предмета ипотеки (Квартиры) составляет 787 000 рублей.

Истец ПАО АКБ «Инвестиционный торговый банк» в судебное заседание не явилось, надлежащим образом извещено о дате, времени и месте судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Заретдинов А.В. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ, договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Престиж-Финанс» с одной стороны и Заретдиновым А.В. с другой стороны, был заключен Договор займа №ФЗ. В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Займодавец предоставляет Заемщику заем, а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу заем и уплатить проценты за пользование займом на условиях Кредитного договора: сумма займа - 700 000 рублей, срок займа - 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа, процентная ставка - 20 % годовых. Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения Заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 и 4.1.6 в части п.4.1.6.2 Кредитного договора, устанавливается процентная ставка по займу 18 % годовых. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления займа - 12 690,15 руб. (п. 1.1.3. Кредитного договора). В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора заем предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисление суммы займа на банковский счет № в Башкирском отделении № ОАО «Сбербанк России», открытый на имя Заретдинова А.В. Датой фактического предоставления займа является дата зачисления суммы займа на корреспондентский счет кредитной организации, в которой на имя Заемщика открыт счет, указанный в п.2.1 (п. 2.3 Кредитного договора). 06.02.2014г. сумма кредита была перечислена на счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением №. В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора проценты за пользование займом начисляются на остаток суммы займа, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по дату фактического возврата займа включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 и с учетом положений п. 3.11.1 и п. 3.11.2 Кредитного договора. Согласно п. 5.2., 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа и/или процентов по займу, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца. Заем предоставлен для целевого использования, а именно: для ремонта, благоустройства и иных неотделимых улучшений квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, состоящей из 1 (одной) жилой комнаты, общей площадью <данные изъяты> кв.м, жилой площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной на <данные изъяты> этаже <данные изъяты>-этажного дома. На основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке» и п. 1.3 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека указанной Квартиры в силу договора (п.1.3.1.), а также имущественное страхование Квартиры (п.1.3.2.), личное страхование Заемщика (п.1.3.3.) и страхование рисков утраты права собственности на Квартиру (п.1.3.4.), по условиям которых, во всех случаях, первым выгодоприобретателем является Займодавец. Пунктом 1.3. Кредитного договора установлено, что права Займодавца подлежат удостоверению Закладной. Залоговые права Банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются Закладной от ДД.ММ.ГГГГ., зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ с номером государственной регистрации ипотеки №. Согласно п.4.4.4. Кредитного договора Займодавец имеет право уступить право требования по Договору кредита, в т.ч. путем передачи прав на Закладную третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой Закладной. ДД.ММ.ГГГГ права по Закладной перешли к Акционерному коммерческому банку «Инвестиционный торговый банк» на основании Договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № от ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ г. обязательства по Кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, в соответствии с условиями Кредитного договора и требованиями законодательства. ДД.ММ.ГГГГ в адреса Заемщика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном возврате всей суммы Кредита, начисленных процентов, неустойки и иных платежей в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако до настоящего момента Заемщик не погасил имеющуюся задолженность. В силу п. 4.4. Кредитного договора Займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору (п.4.4.1.) и обратить взыскание на Квартиру при просрочке Заемщиком внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на <данные изъяты> (<данные изъяты>) календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение <данные изъяты> месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.4.2.).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заретдинова А.В. составляет 1377994,02 руб., в том числе: сумма просроченного долга 682 130,77 руб., сумма просроченных процентов 378 437,88 руб., сумма процентов на просроченный долг 7 067,25 руб., сумма пеней по просроченному долгу 100 548,24 руб., сумма пеней по просроченным процентам 209 812,88 руб.

Данный расчет проверен судом, является верным, в связи с чем, суд считает необходимым в соответствии с требованиями ст.807-811, 819 ГК РФ взыскать указанную сумму долга, просроченных процентов, процентов на просроченный долг.

Согласно расчету истца, сумма пеней по просроченному долгу составила 100548,24 руб., сумма пеней по просроченным процентам 2098012,88 руб.

Далее, в соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку с учетом даты заключения договора №ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд Российской Федерации в п.2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю. А. на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", указал, что положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Суд, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств данного дела, из того, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, считает размер пеней по просроченному долгу 100548,24 руб., пеней по просроченным процентам 209812,88 руб. чрезмерно высокими, с учетом длительности неисполнения обязательства явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, а потому считает необходимым снизить размер пеней по просроченному долгу до 50 000 руб., пеней по просроченным процентам до 50 000 руб.

В соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Федерального закона) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 54 Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 629600 рублей.

Требование истца о взыскании с ответчика процентов и неустойки по договору займа, начисляемые до момента полного исполнения решения суда удовлетворению не подлежат, так как невозможно установить дату полного исполнения решения, а так же суммы, подлежащие взысканию на момент исполнения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчиков подлежит взысканию сумма уплаченной госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 14038,18 руб. которые подтверждаются платежным поручением.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Инвестиционный торговый банк» к Заретдинову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Заретдинова А. В. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Инвестиционный торговый банк» сумму задолженности по договору займа №ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1167635,90 руб.

Взыскать с Заретдинова А. В. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Инвестиционный торговый банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14038,18 руб.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности Заретдинову А. В., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, назначение жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м, этаж <данные изъяты>.

Определить способ реализации имущества – публичные торги.

Установить начальную продажную цену имущества на публичных торгах в размере 629600 руб.

В удовлетворении требований о взыскании с Заретдинова А. В. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) процентов и неустойки по договору займа №ФЗ от 06.02.2014г., начисляемых до момента полного исполнения решения суда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Янаульский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Янаульского

районного суда РБ     Н.Р.Карамова

решение не вступило в силу