Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3342/2016 ~ М-293/2016 от 11.01.2016

Дело У

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

У года Х

Октябрьский районный суд Х в составе:

председательствующего судьи Ерохиной А.Л.,

при секретаре Пивко К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей «Наследие» в интересах А1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «ЗПП «Наследие» в интересах потребителя А1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк, ответчик) о защите прав потребителя. Требования мотивирует тем, что 00.00.0000 года А1 заключила с ответчиком кредитный договор У, на основании которого ей был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. на срок 60 месяцев, с условием оплаты 24,5% годовых. Согласно условиям указанного кредитного договора, на А1 возложена обязанность по уплате комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». За период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года А1 уплатила комиссий в общей сумме 49 200 рублей. Считает, что данные условия кредитного договора являются незаконными, нарушающими права истца как потребителя банковских услуг, в связи с чем просят прекратить действие программы страхования в отношении А1, взыскать с ответчика в пользу А1 уплаченные комиссии в размере 49 200 рублей, неустойку на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 1 476 рублей за каждый день просрочки, начиная с 00.00.0000 года по дату вынесения решения, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7177,88 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Представитель КРОО ЗПП «Наследие» А3, действующий на основании Устава, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в них.

В судебное заседание материальный истец А1 не явилась, извещена о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не известила.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения относительно исковых требований, указав на добровольность присоединения истца к программе страхования, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Третье лицо АО «Х страхование» в судебное заседание представителя не направили, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменных пояснений относительно исковых требований не представили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Руководствуясь ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие материального истца, представителей ответчика и третьего лица, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав представителя процессуального истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 00.00.0000 года У «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 00.00.0000 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 00.00.0000 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 00.00.0000 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 00.00.0000 года А1 заключила с ответчиком кредитный договор У, на основании которого ей был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. на срок 60 месяцев, с условием оплаты 24,5% годовых.

Из материалов дела следует, что А1 при заключении кредитного договора, обратилась к ответчику с письменным заявлением от 00.00.0000 года о желании быть застрахованной и присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время – ПАО КБ «Восточный») (далее – Программа страхования), в п. 3 которого указано, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты, а также заполнила анкету заявителя с параметрами необходимого ей кредита, в которой указала, что в случае заключения кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему она согласная на страхование жизни и трудоспособности. При этом, в анкете была предусмотрена возможность как согласиться на страхование жизни и трудоспособности, так и отказаться от страхования жизни и трудоспособности, путем проставления собственноручно подписи напротив фраз «я согласен на страхование жизни и трудоспособности» или «я не согласен на страхование жизни и трудоспособности». А1 поставила подпись напротив согласия на страхование.

Кроме этого, из представленной анкеты следует, что А1 было предоставлено право выбора: заключить договор страхования со страховой компанией по своему усмотрению либо подключиться к программе страхования. А1 выбрала вариант подключения к программе страхования, отказавшись от заключения договора страхования в страховой компании по своему усмотрению.

В тексте заявления на получение кредита и анкеты заявителя указано, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается личной подписью истца, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией ознакомлена, согласна и понимает ее.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом ВС РФ 00.00.0000 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Добровольность заявления истца о желании быть застрахованной и присоединиться к Программе страхования подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита от 00.00.0000 года каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Включение условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от 00.00.0000 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО КБ «Восточный» на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Согласно представленной копии анкеты заявителя и заявления на получение кредита от 00.00.0000 года истец при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на предоставление кредита, анкете заявителя, графике погашения кредита, заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Истец не была лишена возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка, заключить данный кредитный договор без страхования.

На основании материалов дела и вышеизложенных норм права суд приходит к выводу о том, что условия заявления о предоставлении кредита в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию за подключение к программе страхования не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.

Ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в договоре страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Наоборот, своей личной подписью истец подтвердила факт ее уведомления о том, что подключение к программе страхования не является условием получения кредита. Также по условиям данной анкеты истцу было предоставлено право на отказ от подключения к программе страхования, либо выбрать страховую компанию по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что А1 при подписании заявления на получение кредита и открытия банковского счета, а также заявления на страхование, располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанного заявления, так и в условиях, тарифах и анкете.

Поскольку истцом А1 лично подписано заявление на страхование, то указанное свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования. Из заявления на присоединение к программе страхования следует, что до истца Банком была доведена информация о размере услуги Банка за присоединение к программе страхования (0,60 % в месяц от суммы кредита), равно как о размере денежных средств в счет компенсации расходов банка на оплату страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы за каждый год страхования.

Суд приходит к выводу, что истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Требования о прекращении действия программы страхования не подлежат удовлетворению, поскольку стороной истца не предоставлено доказательств обращения с заявлением договора страхования.

Учитывая, что условие заявления на получение кредита, предусматривающее взимание платы за присоединение к Программе страхования не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страховой премии, неустоек, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей «Наследие» в интересах А1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хвой суд через Октябрьский районный суд Х в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Ерохина А.Л.