Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1895/2015 ~ М-505/2015 от 04.02.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2015 года      г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца Зыряновой Т.В.,

представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю – Дианова А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО10 к ООО «Страховая Группа «Компаньон» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Воронков А.А. обратился в суд с иском к ООО «Страховая Группа «Компаньон» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между Воронковым А.А. и ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. по условиям которого, Воронкову А.А. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 22% годовых, сроком на 60 месяцев. Между тем в день подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. истец был вынужден заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО «СГ «Компаньон», согласно которому, страховая премия была уплачена в размере <данные изъяты> руб. Действия страховой компании нарушили права истца, поскольку согласно расценкам ООО «СГ «Компаньон», подтвержденным скриншотами, страховая премия рассчитывается в следующем порядке: размер предоставляемого кредитной организацией кредита минус 4 6711% от размера кредита), умноженное на 4,9%. Таким образом, размер страховой премии на сумму <данные изъяты>. составил бы <данные изъяты> руб. в год, всего <данные изъяты>, а удержана премия была в размере <данные изъяты>. Ответчиком ООО «Страховая Группа «Компаньон» были нарушены права потребителя путем установления повышенного тариф для потребителя-заемщика. Истец просил признать недействительным полис-страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «СГ «Компаньон». Взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование страховой премией в размере за период с <данные изъяты>. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> руб., проценты за страховую премию в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате юридических услуг ООО «Профеция» в размере <данные изъяты> руб, за составление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Воронков А.А. не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, доверил представлять свои интересы представителю.

В судебном заседании представитель Зырянова Т.В., действующая на основании доверенности от 15.11.2014г., исковые требования поддержала в полном объеме, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СГ «Компаньон» Домашевская О.А., действующая на основании доверенности, не явилась, в письменном отзыве исковые требования не признала, указав, что страховая компания не является стороной по кредитному договору, заключенному между Воронковым и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), и не несет ответственности за условия, предусмотренные кредитным договором.05.04.2014г. между истцом и ООО «СГ «Компаньон» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 18.11.2013г. Страховая премия по договору составила 138 947 руб. 37 копеек. С Правилами страхования при заключении договора истец был ознакомлен, данные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и были истцу вручены. Страхователь вправе в любой момент направить в страховую компанию заявление об отказе от договора страхования, которое будет удовлетворено. Вышеуказанный договор страхования в настоящее время продолжает действовать в соответствии со сроком, указанным в полисе страхования (л.д.68).

Третье лица «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебно заседание не явился, об уважительности причин неявки в судебное заседание сведений не представил.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю – Дианов А.Б., действующий на основании доверенности от 27.11.2014г., исковые требования полагал обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку договор страхования не соответствует требованиям ст.426 ГК РФ, основан на завышенных ценах, чем нарушаются права потребителя.

Выслушав объяснения представителя истца, заслушав представителя Управления Роспотребнадзора Дианова А.Б., исследовав материалы, а также представленные каждой стороной доказательства, суд полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Как установлено в судебном заседании между Воронковым А.А. и «АТБ» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ. заключено кредитное соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику Воронкову кредит на приобретение транспортного средства в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с уплатой 22 % годовых (л.д.10). В рамках кредитного договора заемщику открыт текущий банковский счет, и кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на этот счет либо перечислением на иной, указанный заемщиком счет (п. 1.1.2).

ДД.ММ.ГГГГ. истец, обращаясь за получением кредита, оформил Заявление на получение кредита при этом просил «Азиатско-Тихоокеанский» банк открыть счет, зачислить сумму кредита на ТБС, выдать денежные средства с ТБС наличными через кассы банка, что подтверждается подписью Воронкова А.А. Настоящее заявление является составной и неотъемлемой частью кредитного договора, вступающего в силу после его подписания сторонами.

Как видно из договора-распоряжения на перевод от ДД.ММ.ГГГГ. Воронков А.А. просил перечислить «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с его банковского счета в страховую компанию ООО «СГ «Компаньон» денежные средства в сумме <данные изъяты>. с назначением платежа «страховая премия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года л.д.63.

Согласно Публичной оферте №1 о заключении договоров страхования от несчастных случаев и болезней от 03.07.2013г. ООО «Страховая Группа «Компаньон» выражает предложение, адресованное лицам в возрасте от 18 до 65 лет заключить договоры страхования от несчастных случаев и болезней и на условиях, указанных в п.п. 5,6 Оферты. Акцептом данной Оферты является уплата лицом, которому адресована оферта, страховой премии в соответствии с настоящей офертой. Оплата по выбору лица, принимающего оферту может осуществляться путем внесения наличных денежных средств в кассу ООО «Страховая Группа «Компаньон» либо путем перевода денежных средств на счет лица, делающего публичную оферту. Согласно п.5 существенных условий договора страхования, на которых ООО «Страховая группа «Компаньон» заключает договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с офертой, размер страховой суммы определяется исходя из размере предоставляемого кредитной организацией кредита, и составляет сто процентов от ссудной задолженности (основной долг) по кредитному договору на дату его заключения за вычетом суммы, которая исчисляется следующим образом: (размер предоставляемого кредитной организацией кредита минус 4, 6711% от размере кредита), умноженное на 4,9%). Кроме того, указано, что страховая премия оплачивается единовременно.(п.4). Размер годовой страховой премии рассчитывается следующим образом: страховая сумма, исчисленная в соответствии с п. 4 настоящей оферты, умноженная на годовой страховой тариф в размере 0,98%. Размер страховой премии за весь срок действия договора страхования рассчитывается следующим образом: страховая сумма, исчисленная в соответствии с п. 4 настоящей оферты, умноженная на страховой тариф в размере 4,9% (л.д.18-20).

Из имеющего в материалах дела полиса страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Воронков А.А. заключил договор страхования с ООО «СГ «Компаньон» по страховым рискам: смерть, инвалидность и от потери работы на страховую сумму <данные изъяты> руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия определена в размере <данные изъяты> руб. В прочих условиях полиса страхования указано, что размер годового страхового тарифа устанавливается равным 2,6% по рискам «Смерть, Инвалидность» от страховой суммы на момент заключения Договора страхования и 2,2% по риску «Потеря работы».(л.д.16).

В полисе страхования подписанным Воронковым А.А. указано, что он с Правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора, с условиями договора согласен, с информацией, указанной в полисе им лично проверена и подтверждается.

Как видно из договора-распоряжения на перевод от ДД.ММ.ГГГГ. Воронков А.А. просил перечислить «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с его банковского счета в страховую компанию ООО «СГ «Компаньон» денежные средства в сумме <данные изъяты>. с назначением платежа «страховая премия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года л.д.63.

Из представленного Банком платежного поручения видно, что Азиатско-Тихоокеанский банк в полном объеме перечислил сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб. страховой компании ООО «СГ «Компаньон» (л.д.64).

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

На основании изложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, оснований сомневаться в их достоверности у суда не имеется, полис страхования и договор- -распоряжение на перевод денежных средств подписан сторонами, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен истцом на основании достигнутого сторонами соглашения о существенных условиях договора страхования. Истец самостоятельно на основе добровольного волеизъявления заключил договор страхования, оплатил страховую премию и получил полис страхования, имел возможность отказаться от заключения договора страхования. При заключении договора страхования ему был известен размер страховой премии, которая по распоряжению лично Воронкова банком была перечислена в полном объеме в страховую компанию ООО «СГ «Компаньон».

Представленный стороной истца скриншот не может быть признан доказательством завышенного тарифа, так как свидетельствует о тарифах на комплексное ипотечное страхование, обеспеченное ипотекой.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав потребителя и не находит оснований для признания ничтожным договора страхования. Нарушений прав потребителя при заключении договора страхования не установлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору, устанавливать обеспечительные меры при исполнении кредитного обязательства.

Суд находит установленным, что заключение договора личного страхования в данном правоотношении произведено на основании волеизъявления истца, истец является застрахованным и выгодоприобретателем по договору страхования, стороны согласовали размер страховой премии, которая выплачивается единовременно до начала срока действия Договора страхования в размере 138 947, 37 рублей. Также стороны согласовали страховую сумму, согласовали срок страхования (7 лет) и предусмотрели условие, что страхователь поручает страховщику перечислить сумму страховой выплаты в случае наступления страхового случая на счет Страхователя, открытый в «Азиатско-Тихоокеанском Банке» (ОАО). Сумма страховой выплаты может быть перечислена Страховщиком на иные счета, а также выплачена иным способом, согласованным страхователем со страховщиком. В страховом полисе страхователь (застрахованный Воронков) указал, что «С правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании Договора страхования, с условиями Договора согласен. Информация, указанная в Полисе лично им проверена и подтверждается. С назначением выгодоприобретателя согласен (л.д.16).

Списание денежных средств со счета Воронкова А.А. в качестве страховой премии за страхование произведено Банком на основании договора-распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ., подписанного Воронковым и данные действия не противоречат действующему законодательству, с ДД.ММ.ГГГГ. кредитный договор и договор страхования исполняются. Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя. В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, исковые требования ФИО11 к ООО «Страховая Группа «Компаньон» о защите прав потребителя, о признании недействительным полиса-страхования от 05.04.2014г., взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителей являются необоснованными, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО12 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Группа «Компаньон» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                         И.А. Бойко