Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-609/2015 ~ М-550/2015 от 21.08.2015

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2015 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Исуповой Е. П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице филиала «Поволжский» к П.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» в лице филиала «Поволжский» обратилось в суд с иском к П.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., в том числе, остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - <данные изъяты>; а также государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ П.В.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита и ответа на заявление (акцепта) заключили кредитный договор-заявление на кредит №. До проведенной ДД.ММ.ГГГГ реорганизации, АО «Райффайзенбанк» являлся Закрытым акционерным обществом и именовался ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно условиям кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, под 18,9 % годовых, с погашением по установленному графику. В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме, кредит в сумме <данные изъяты> был перечислен на счет заемщика, согласно условиям договора. В соответствии со ст. 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> На дату настоящего заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со ст. 8.3. «Общих условий» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом. При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.3.1., 8.3.4. «Общих условий», вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст.8.8.2 «Общих условий» («Ответственность сторон») при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, установленном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а, именно, 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>, которая складывается из остатка основного долга по кредиту - <данные изъяты>., задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты>, плановых процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - <данные изъяты> Согласно п.2.15. Общих условий – при возникновении разногласий между Банком и Заемщиком по вопросам исполнения настоящего договора, стороны принимают все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в порядке в соответствии с действующим законодательством РФ. В своем исковом заявлении истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчика П.В.В. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также в возврат государственной пошлины <данные изъяты>

Согласно Уставу АО «Райффайзенбанк» следует, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка ЗАО «Райффайзенбанк» изменены на Акционерное общество «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»).

Представитель Акционерного общества «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик П.В.В. в судебное заседание не явился. Направленные по адресу регистрации по месту жительства: УР, <адрес>, судебные извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела были возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.

Часть 1 ст. 35 ГПК РФ возлагает на лиц, участвующих в деле, обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Судебные извещения были направлены ответчику П.В.В. по адресу его регистрации по месту жительства, указанному в исковом заявлении, адресной справке, а также им самим в документах, представленных банку.

Ответчику была обеспечена в полном объеме возможность участвовать в судебных заседаниях, реализовать свое право на защиту.

При указанных обстоятельствах, в связи с неявкой адресата за почтовыми отправлениями, суд усматривает в действиях ответчика П.В.В. злоупотребление процессуальным правом, выражающимся в том, что ответчик умышленно уклоняется от получения судебных извещений, направляемых ему, не является в почтовое отделение за получением судебных документов, тем самым, искусственно создавая ситуацию его ненадлежащего извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В связи с этим, в силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие ответчика.

Суд, изучив и проанализировав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из анкеты на потребительский кредит (заявление о предоставлении потребительского кредита) №№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик предлагает ЗАО «Райффайзенбанк» заключить с ним договор о предоставлении потребительского кредита на покупку недвижимости/строительство. Данная анкета принята истцом.

Уведомлением, адресованным П.В.В. видно, что ЗАО «Райффайзенбанк» одобрил предоставление ему потребительского кредита в сумме <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, под 18,9% годовых с зачислением кредита на текущий счет, открытый в банке №. Дата зачисления кредита на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ. С уведомлением ответчик ознакомлен под роспись ДД.ММ.ГГГГ. Платежи производятся 27 числа каждого месяца. Дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ. Сумма ежемесячного платежа <данные изъяты>

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита следует, что данные условия подписаны сторонами. Сумма кредита составляет <данные изъяты> Кредитный договор заключен на срок до момента полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита 60 месяцев с даты зачисления Кредита на счет Заемщика. Процентная ставка составляет 18,9% годовых. Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов за пользование Кредитом производятся в виде единого ежемесячного платежа, формула расчета которого указана в Общих условиях. Количество ежемесячных платежей 60. Размер ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) – <данные изъяты> Последний ежемесячный платеж (отражается в графике погашения) включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита, платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммы Кредита за фактическое количество дней пользования за период времени, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего процентного периода, вплоть до дня окончания срока возврата Кредита, причем обе даты включительно. Ежемесячные платежи производятся 27 числа каждого месяца. Дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей. За нарушение сроков уплаты Заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки (п.12). В соответствии с п.18 индивидуальных условий, кредит зачисляется на текущий счет Заемщика, открытый в банке в валюте Кредита, в случае отсутствия у Заемщика открытого счета в Банке, Банк на основании настоящих индивидуальных условий открывает текущий счет в валюте кредита на имя Заемщика (счет) и производит зачисление на него Кредита. Зачисление Кредита осуществляется Банком в течение 1 рабочего дня с момента информирования Заемщика по телефону сотрудником Банка. Ответчик ознакомлен с действующими Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями, Тарифами и согласен с ними.

Графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного на дату зачисления кредита на счет установлено, что ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>. Он состоит из основного долга, процентов. Дата первого платежа -ДД.ММ.ГГГГ, последнего – ДД.ММ.ГГГГ. График подписан П.В.В.

В соответствии с п. 8.4.1. Общих условий Заемщик обязан возвратить полученные по кредитному Договору денежные средства в полном объеме, уплатить комиссию за выдачу кредита (если применимо), все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования Кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным договором.

Согласно п. 8.4.2. установлено, что возвращать Кредит, уплачивать начисленные Банком проценты за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и страховых платежей (если применимо) путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п.8.2 Общих условий.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение ответчиком принятых обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из пунктов 8.2.1., 8.2.2.,.8.2.3., 8.2.3.1. Общих условий следует, что проценты по кредитному договору начисляются Банком в валюте Кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и по день окончания срока Кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете Клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода. Процентный период – это период, за который начисляются проценты по Кредиту, равный одному месяцу. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В случае, если последний день процентного периода приходится на нерабочий день, днем окончания данного процентного периода считается ближайший следующий за ним рабочий день, который исключается из расчета при начислении процентов в следующем процентном периоде. Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со Счета в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита. В случае, если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пунктов 8.3.1 клиент обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания срока Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному Договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования Кредита, предусмотренных действующим законодательством.

Факт возникновения основания для досрочного истребования Кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата Кредита считается возникшим на следующий календарный день после отправки Банком соответствующего письменного уведомления Клиенту (п. 8.3.2. Общих условий).

Пунктом 8.4.3. определено, что Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование Кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств Клиентом по Кредитному договору по основаниям в соответствии с п.8.3. Общих условий.

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что погашение кредита осуществлялось заемщиком несвоевременно, что свидетельствует о том, что ответчик П.В.В. не исполнял свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «Райффайзенбанк» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» в адрес П.В.В. направлялось требование о досрочном возврате заемных средств, однако, требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Таким образом, по делу, бесспорно, установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор – заявление на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление, поданное ответчиком истцу с просьбой предоставить кредит, было одобрено ЗАО «Райффайзенбанк», на счет П.В.В. был перечислен кредит в сумме <данные изъяты>, которым ответчик воспользовался.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела было установлено, что ответчик П.В.В. взятые на себя обязательства по возврату кредита, процентов, надлежащим образом не исполнил.

Истцом представлен расчет остатка основного долга по кредиту, задолженности по кредиту, плановым процентам, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты>., в том числе, остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченного долга по кредиту - <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>.

Представленный истцом расчет судом проверен, признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 8.8.2. Общих условий, Тарифам Банка следует, при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, установленном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а, именно, 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, требование истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга заявлено правомерно.

Согласно представленному истцом расчету, к ответчику предъявлено требование о взыскании суммы неустойки (пени) за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <данные изъяты>, за просроченные выплаты процентов по кредиту - <данные изъяты>

В данном случае, размер неустойки предусмотрен договором, соответствует последствиям нарушения обязательства, рассчитан с учетом суммы задолженности и периода просрочки.

Ответчик П.В.В. свой расчет не представил, возражений по сумме неустойки не заявил, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к П.В.В. о взыскании долга по кредитному договору, государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с П.В.В. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе, остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - <данные изъяты>; в возврат государственной пошлины 7867 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

<данные изъяты>