Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2874/2014 ~ М-2751/2014 от 04.09.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 ноября 2014 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Арутюнова В.Ю.,

при секретаре судебного заседания Кашееве Г.В.,

с участием: представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Союз юристов Ставропольского края» действующего в интересах Каракешишевой К Г по доверенности Тестова М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Союз юристов Ставропольского края» действующей в интересах Каракешишевой К Г к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В Минераловодский городской суд поступило исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Союз юристов Ставропольского края» действующей в интересах Каракешишевой К Г к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей.

В обосновании заявленных требований указано, что в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Союз юристов Ставропольского края» обратилась Каракешишева К Георгиевна с просьбой защитить её права в судебном порядке в связи со следующими обстоятельствами.

.............. августа .............. года между Каракешишевой К.Г. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «Траст» был заключен кредитный договор № .............., в соответствии с которым банк обязался открыть Каракешишевой К.Г. расчетный счет и выдать денежные средства в размере .............. рублей. Также в договор включена комиссия за выдачу кредитных средств на счет в размере .............. рублей.

.............. марта .............. года между Каракешишевой К.Г. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «Траст» был заключен кредитный договор № .............., в соответствии с которым банк обязался открыть Каракешишевой К.Г расчетный счет и выдать денежные средства в размере .............. руб. .............. коп. Также в договор включена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере .............. рублей.

Открытым акционерным обществом Национальный Банк «Траст» был заключен кредитный договор № .............., в соответствии с которым банк обязался открыть Каракешишевой К.Г расчетный счет и выдать денежные средства в размере .............. рублей. Также в договор включена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере .............. рублей.

Потребитель .............. г. обратился к ответчику с письменной претензией о возврате незаконно полученных с него денежных средств. Данное обстоятельство подтверждается копией претензии и квитанцией об отправке. Банк до настоящего момента не дал никаких ответов, хотя .............. данная претензия, согласно отслеживанию почтовых отправлений, она была ему вручена.

Срок для удовлетворения претензии ответчиком истёк .............. года.

Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

С ответчика, на момент написания иска, подлежит взысканию неустойка в размере .............. рублей ((..............*..............%*.............. дней (с ............... по ...............)).

За комиссию за выдачу кредитных средств по кредитным договорам №.............., № .............., № .............. потребитель в сумме заплатил
.............. рублей. Данные денежные средства получены банком без наличия на то законных оснований и подлежат возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заключенные сторонами договоры представляет собой смешанные договоры, так как в них стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии оплаты единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента. Таким образом, данные смешанные договоры нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в них говорится о обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.

Денежные средства за комиссию за обслуживание кредита по кредитному договору №.............. были получены ответчиком от потребителя .............. августа .............. г. Денежные средства за комиссию за обслуживание кредита по кредитному договору №.............. были получены ответчиком от потребителя .............. августа .............. г. Денежные средства за комиссию за обслуживание кредита по кредитному договору №.............. были получены ответчиком от потребителя .............. марта .............. г. Поскольку они были получены безосновательно, то Каракешишева К.Г. имеет право получить с банка процент за пользование чужими денежными средствами (ст. .............. Гражданского кодекса Российской Федерации).

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Каракешишевой К.Г.., моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать Каракешишевой К.Г. причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика Каракешишевой К.Г. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Каракешишева К.Г. вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. .............., .............. ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что Каракешишевой К.Г. был причинен моральный вред, а сама она перенесла нравственные страдания.

Неправомерное взимание с потребителя денежных средств, отказ вернуть деньги потребителя причиняют потребителю моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Цена иска определена согласно требованиям подпунктов 1 и 6 пункта 1 ст. 91 ГПК РФ и составляет .............. рублей.

Согласно постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

На основании изложенного просит признать недействительным п. .............. («Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. марта .............. года, в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.

Признать недействительным п. .............. («Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. августа .............. года, в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.

Признать недействительным п. .............. («Размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по кредитному договору») кредитного договора № .............. от .............. августа .............. года, в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. .............. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. марта .............. года, заключенного между Каракешишевой К.Г. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рублей в пользу Каракешишевой К.Г.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. .............. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. августа .............. года, заключенного между Каракешишевой К.Г. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рублей в пользу Каракешишевой К.Г.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. .............. кредитного договора № .............. от .............. августа .............. года, заключенного между Каракешишевой К.Г. и Ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рублей в пользу Каракешишевой К.Г.

Взыскать с ответчика в пользу Каракешишевой К.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору
№ ..............- .............. от .............. марта .............. года по день вынесения решения суда
(на .............. г. неустойка составляет .............. рублей).

Взыскать с ответчика в пользу Каракешишевой К.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору
№ .............. от .............. августа .............. года - по день вынесения решения суда
(на .............. г. неустойка составляет .............. рублей).

Взыскать с ответчика в пользу Каракешишевой К.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору
№ ..............- .............. от .............. августа .............. года - по день вынесения решения суда
(на .............. г. неустойка составляет .............. рублей).

Взыскать с ответчика в пользу Каракешишевой К.Г. неустойку, за невыполнение требований потребителя - по день вынесения решения суда
(на .............. г. неустойка составляет .............. рублей).

Обязать ответчика выплатить Каракешишевой К.Г. компенсацию морального вреда в размере .............. рублей.

Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - по день вынесения решения суда (на .............. г. штраф составляет .............. рублей), в том числе: (..............% штрафа) в бюджет; (..............% штрафа) перечислить на расчетный счет региональной общественной организации защиты прав потребителей «Союз юристов Ставропольского края» № .............. в филиал «Пятигорский» ООО «Дагэнергобанк» БИК ..............
кор.счет ...............

.............. г. в Минераловодский городской суда от истца поступило заявление об увеличении исковых требований, в котором представитель истца просил признать недействительным п. .............. («Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от
.............. марта .............. года, в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.

Признать недействительным п. .............. («Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. августа .............. года, в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.

Признать недействительным п. .............. («Размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по кредитному договору») кредитного договора № .............. от .............. августа .............. года, в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. .............. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. марта .............. года, заключенного между Каракешишевой К.Г. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рублей в пользу Каракешишевой К.Г.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. .............. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. августа .............. года, заключенного между Каракешишевой К.Г. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рублей в пользу Каракешишевой К.Г.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. .............. кредитного договора № .............. от .............. августа .............. года, заключенного между Каракешишевой К.Г. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рублей в пользу Каракешишевой К.Г.

Взыскать с ответчика в пользу Каракешишевой К.Г. неустойку, за невыполнение требований потребителя - по день вынесения решения суда, на .............. г. неустойка составляет .............. рублей ((..............*..............%*.............. дней (с ............... по ...............)).

Взыскать с ответчика в пользу Каракешишевой К.Г. денежные средства в размере .............. рублей по договору № .............. от .............. марта .............. года за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Взыскать с ответчика в пользу Каракешишевой К.Г. денежные средства в размере .............. рублей по договору № .............. от .............. августа .............. года за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Обязать ответчика выплатить Каракешишевой К.Г. компенсацию морального вреда в размере .............. рублей.

Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - по день вынесения решения суда (на .............. г. штраф составляет .............. рублей), в том числе: (..............% штрафа) в бюджет; (..............% штрафа) перечислить на расчетный счет региональной общественной организации защиты прав потребителей «Союз юристов Ставропольского края» № .............. в филиал «Пятигорский» ООО «Дагэнергобанк» БИК ..............
кор.счет ...............

Определением Минераловодского городского суда от .............. г. заявление об увеличении исковых требований принято к производству Минераловодского городского суда.

.............. г. от представителя ответчика ОАО НБ «Траст» в Минераловодский городской суд поступили возражения на исковое заявление, в котором, просит в удовлетворении исковых требований Каракешишевой К.Г. отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца, исковые требования поддержал, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении дополнительно пояснил, что неустойка на день вынесения решения суда составляет .............. руб. .............. коп. и штраф составляет .............. руб. .............. коп. которые просил взыскать с ответчика в полном объеме.

Истец Каракешишева К.Г., надлежащим образом уведомленная судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ОАО «Национальный Банк «Траст» надлежащим образом уведомленный судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд явку в судебное заседание Каракешишевой К.Г. и представителя ответчика ОАО «Национальный Банк «Траст» признает не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований в отсутствии не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что требования истцом заявлены обоснованно, доказаны и подлежат удовлетворению в части исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствие с положениями статей 12, 38, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что .............. г. между Каракешишевой К.Г. и ОАО «Национальный Банк «Траст» заключен кредитный договор № .............., согласно которому сумма кредита составляла .............. руб., срок договора
.............. месяцев, процентная ставка по кредиту .............. % годовых.

.............. г. между Каракешишевой К.Г. и ОАО «Национальный Банк «Траст» заключен кредитный договор № .............., согласно которому сумма кредита составляла .............. руб., срок договора .............. месяцев, процентная ставка по кредиту .............. % годовых. Также условиями заявления предусмотрено участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

.............. г. между Каракешишевой К.Г. и ОАО «Национальный Банк «Траст» заключен кредитный договор № .............., согласно которому сумма кредита составляла .............. руб., срок договора .............. месяцев, процентная ставка по кредиту .............. % годовых. Также условиями заявления предусмотрено участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

В соответствие со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

В силу требований ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке, физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую (отдельную) самостоятельную финансовую услугу кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.

В соответствие со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами. Следовательно, условия договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, то есть всем вышеперечисленным правовым нормам, а не только актам гражданского законодательства, что влечет безусловное правовое последствие – признание их недействительными, а поэтому требования истца подлежат удовлетворению, п. .............. Заявления № .............. от .............. г., предусматривающий уплату единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, п. .............. заявления № .............. от .............. г. предусматривающий уплату единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, п. .............. заявления № .............. от .............. г. предусматривающий уплату единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, суд признает недействительными. Таким образом требования о взыскании с ответчика денежных сумм по указанным пунктам подлежат удовлетворению.

Согласно заявления на предоставление кредита на неотложные нужды по кредитному договору № .............. от .............. г. и кредитному договору № .............. от .............. г. на Каракешишеву К.Г. возложили обязанность по участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

Как указано в п. .............. ст. .............. ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором
(статья ..............).

Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.

Пунктом 3 данной нормы Закона предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Таким образом, при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, будущий заемщик Каракешишева К.Г. обязана была выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни от несчастных случаев. При этом она была лишена возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Это обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на его содержание.

Кроме того, исследованные доказательства свидетельствуют и о том, что, при предоставлении Каракешишевой К.Г. указанного кредита ей не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды не предполагают для Каракешишевой К.Г. права выбора страховой организации, что в свою очередь ограничило его права в отношении свободного выбора другой страховой организации.

Доказательств, подтверждающих, что Банк предоставил Каракешишевой К.Г. право выбора иной страховой организации в суд не представлено, поскольку и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предполагают возможность воспользоваться услугами только одной страховой компании, по договору по указанным договорам, а именно ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Таким образом, устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

На основании вышеизложенного суд считает, что указанные условия в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению, а требования истца о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и взысканию денежных средств по договору
№ .............. от .............. г. и кредитному договору № .............. от .............. г. о возложении на нее дополнительного обязательства по участию в Программе страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ. за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 4 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГПК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГПК РФ), кредитному договору (статья 819 ГПК РФ либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГПК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 ГПК РФ).

Как видно из сути рассматриваемого спора истец просит взыскать проценты за пользование денежными средствами как меру ответственности ответчика за неисполнение обязательства – по досудебному порядку.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. В данном случае не усматривается ни одно из оснований для взыскания с ответчика данной меры ответственности.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами надлежит отказать.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их длящийся характер, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией морального вреда в сумме .............. руб., в удовлетворении взыскания компенсации морального вреда в сумме .............. руб. истцу надлежит отказать, поскольку компенсация морального вреда в денежном выражении не может являться источником обогащения и лишь является компенсацией причиненных нравственных страданий истца, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ), а также в случаях, предусмотренных законом, а поэтому взыскиваемая судом сумма морального вреда не может быть значительно большой при отсутствии физических страданий и не может быть направлена на создание нестабильности в экономической деятельности ответчика и нарушать его нормальную финансовую составляющую.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ – если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По существу статья 333 ГК РФ предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, в силу которого осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 16.12.2010 г. № 1636-О-О, от 26.05.2011 г. № 683-О-О, от 17.11.2011 г. № 1606-О-О, от 11.05.2012 г. № 725-О и др.).

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах от 16 декабря 1966 года).

Таким образом, снижение неустойки признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной.

В соответствии со статьями 126 и 127 Конституции Российской Федерации и статьями 19 и 23 Федерального Конституционного закона от 31.12.1996 г. № 1-ФКЗ «О судебной системе Российской Федерации» Верховный Суд Российской Федерации (далее – ВС РФ) и Высший Арбитражный Суд Российской Федерации (далее ВАС РФ) дают разъяснения по вопросам судебной практики. Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ, в которых на основании обобщения практики применения законов и иных нормативных правовых актов даются разъяснения по вопросам применения конкретных правовых норм, носят общеобязательный характер для судов, направлены на единообразное и правильное применение арбитражными судами и судами общей юрисдикции федерального законодательства. Исходя из принципов единства судебной системы, допустимости применения аналогии закона и аналогии права, возможно использование в гражданском процессе постановлений Пленума ВАС РФ по вопросам судебной практики в отсутствие аналогичных разъяснений ВС РФ.

Согласно п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 г. № 17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» основанием для снижения в порядке ст. 333 ГК РФ предъявленной к взысканию неустойки может быть только ее явная несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату займодавцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков займодавца, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Доказательств того, что заявленная к взысканию неустойка значительно превышает размер убытков, понесенных истцом вследствие нарушения обязательства, ответчиком не представлено.

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 г. № 81
«О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании ст. 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 13.01.2011 г. № 11680/10 изложена правовая позиция, согласно которой необоснованное уменьшение неустойки с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, и это, в целом, может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам. Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами, однако, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Согласно ч.5 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Неустойка за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда составляет .............. руб. .............. коп. (..............*..............%*.............. дней), с (.............. г. по .............. г.).

Суд с считает необходимым снизить размер неустойки до .............. руб. .............. коп. так как сумма неустойки не может превышать суммы основного долга, таким образом в удовлетворении требований истца о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ»» в пользу Каракешишевой К.Г. неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме .............. руб. надлежит отказать.

В соответствие со ст. 13 Закона о защите прав потребителей», При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствие со ст. 13 Закона о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам), а потому с ответчика при удовлетворенной судом общей сумме взыскания, в том числе суммы взысканного морального вреда, подлежит взысканию штраф в сумме .............. руб. .............. коп. из которой в сумме по .............. руб. .............. коп. надлежит взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Союз юристов Ставропольского края» и в пользу Каракешишевой К.Г.

В соответствие со ст. .............. ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований и на основании ст. .............. НК РФ.

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину от удовлетворенной части исковых требований материального характера. и по требованиям не материального характера (компенсация морального вреда), а всего взыскать государственную пошлину в сумме
.............. руб. .............. коп.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. .............. («░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░») ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № .............. ░░ .............. ░░░░░
.............. ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. .............. («░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░») ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № .............. ░░ .............. ░░░░░░░ .............. ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. .............. («░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░») ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № .............. ░░ .............. ░░░░░░░ .............. ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░. .............. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № .............. ░░ .............. ░░░░░ .............. ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░», ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ .............. ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░. .............. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № .............. ░░ .............. ░░░░░░░ .............. ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░», ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ .............. ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░. .............. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № .............. ░░ .............. ░░░░░░░ .............. ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░», ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ .............. ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ .............. ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ .............. ░░░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ .............. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № .............. ░░ .............. ░░░░░ .............. ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ .............. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № .............. ░░ .............. ░░░░░░░ .............. ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ .............. ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░
.............. ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ .............. ░░░. ░ ░░░ ░░░░░: .............. ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.; .............. ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░».

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ .............. ░░░. ░ ░░░ ░░░░░: .............. ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░ .............. ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» - ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ..............- .............. ░░ .............. ░░░░░ .............. ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ - ░░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № .............. ░░ .............. ░░░░░░░ .............. ░░░░ - ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №..............- .............. ░░ .............. ░░░░░░░ .............. ░░░░ - ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» (░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ .............. ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ .............. ░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░ -