Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1127/2021 ~ М-925/2021 от 19.07.2021

Дело № 2-1127/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2021 года г. Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ковалева Э.В., при секретаре Сазановой Т.Д., с участием представителя истца Рубцова О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Саровбизнесбанк» к Воробьевой М. А. о взыскании задолженности по банковской карте (неразрешенный овердрафт),

Установил:

Истец АО «Саровбизнесбанк» обратился в суд с иском к Воробьевой М.А. о взыскании суммы незаконного обогащения мотивируя свои требования следующим. **** на основании заявления-анкеты физического лица ответчику открыт текущий счет с использованием банковской карты ПАО «Саровбизнесбанк». **** ответчик направил в АО «Саровбизнесбанк» заявление на предоставление в пользование банковской карты взамен предоставленной ранее. На основании п. 1. Заявления - анкеты физического лица об открытии текущего счета от **** настоящее заявление, совместно с «Условиями выпуска, обслуживания и использования банковских карт ПАО «Саровбизнесбанк» и «Перечнем услуг и тарифов на обслуживание карточных счетов физических и юридических лиц держателей банковских карт» является Договором банковского счета. **** АО «САРОВБИЗНЕСБАНК» в ходе проверки операций по счету карты клиента Воробьевой М.А. было выявлено расхождение. В ходе анализа установлено, что клиент регулярно совершал операции оплаты с кэшбэком в магазине «Вкусвилл» г. Нижний Новгород. Удалось установить, что после переключения банка на работу по международным платежным системам VISA и MasterCard через ООО «Мультикарта» такие операции стали обрабатываться некорректно, а именно вместо удержания средств со счета клиента происходило пополнение счета. Таким образом, выявлено 37 операций на общую сумму 172 685 рублей, совершенных по одной карте. Итого сумма ущерба Банку составила 345370 руб. (172 685,00*2= 345 370.00). При выявлении неправомерных операций на карте клиента находилось 29 295,57 рублей. Эта сумма была списана в погашение неосновательного обогащения. **** ответчиком получена претензия Банка. В ответе на претензию ответчик согласился с суммой неосновательного обогащения в размере 172 685,00 рублей. В погашение долга ответчиком внесено 30000,00 рублей. Следовательно, оставшаяся задолженность составила 286074,43 рублей. Данная сумма списана банком за счет предоставления Клиенту неразрешенного овердрафта. В погашение неразрешенного овердрафта **** списана поступившая на счет сумма 4500,00 руб., **** списана поступившая на счет сумма 5000,00 руб., **** списана поступившая на счет сумма 5000,00 руб. Таким образом по состоянию на **** сумма задолженности составляет 271 574,43 руб.

Истец просил взыскать с Воробьевой М.А. в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере 271 574,43 рубля, 1273,70 руб. проценты, а так же расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АО «Саровбизнесбанк» по доверенности Ерунова Н.А. заявленные исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям.

Ответчик Воробьева М.А. в судебном заседании не присутствовала, извещалась о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайств не заявлено.

Согласно требованиям ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными… Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки ответчика в судебное заседание, извещенного о времени и месте судебного заседания, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, с согласия представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

                                                                В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

                                                                Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

                                                                Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

                                                                На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

                                                                Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора, как указано в ст. 435 ГК РФ.

                                                                В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

                                                                Как указано в ст. 845 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

                                                                При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (статья 846 ГК РФ).

                                                                Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 848 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

                                                                В силу положений статьи 849 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

                                                                В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

                                                                Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п. 1 ст. 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

                                                                Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, N 266-П (далее - Положение).

                                                                Согласно п. 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

                                                                На основании п. 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

                                                                Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

                                                                При этом из буквального толкования названного пункта следует, что под расходным лимитом понимается сумма собственных денежных средств клиента и/или сумма кредита, предоставленного кредитной организации при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

                                                                Овердрафт является одной из разновидностей банковского кредитования и представляет собой особую форму предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

                                                                Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта (п. 2.8 Положения).

                                                                Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления Воробьевой М.А. от **** ей открыт текущий счет с использованием банковской карты ПАО «Саровбизнесбанк» со сроком действия – 3 года. На основании заявления Воробьевой М.А. от **** ей была предоставлена в пользование банковская карта ПАО «Саровбизнесбанк» взамен предоставленной ранее.

                                                                При подписании заявления, Воробьева М.А. подтвердила ознакомление с Условиями выпуска, обслуживания и использования банковских карт ПАО «Саровбизнесбанк» и перечнем услуг и тарифов по обслуживанию банковских счетов физических и юридических лиц, держателей банковских карт, согласна с ними и обязуется их исполнять, также уведомлена, что указанные документы размещены на сайте АО «Саровбизнесбанк».

                                                                Указанный договор относится к договорам присоединения, основные положения которого изложены в Условиях выпуска, обслуживания и использования банковских карт ПАО «Саровбизнесбанк» в совокупности с перечнем услуг и тарифов по обслуживанию банковских счетов физических и юридических лиц, держателей банковских карт, заявлением на получение карты.

                                                                Со всеми вышеуказанными документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, что подтверждено ее подписью в заявлении на получение карты.

                                                                На основании п 4.1.1. Условий Банк имеет право списывать без дополнительных распоряжений Клиента денежные средства с Карточного счета в размере задолженности перед Банком в очередности установленной действующим законодательством. Задолженность может формироваться исходя из:

                                                                 -убытков, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Держателем Карты Условий;

                                                                -сумм Технической задолженности;

                                                                -сумм, ошибочно зачисленных Банком на Карточный счет Клиента;

                                                                -сумм задолженностей Клиента перед Банком по иным договорам, заключенным между Банком и Клиентом ( в том числе погашение суммы кредитов, процентов за кредит, штрафных санкций и сумм ущерба по Кредитному договору).

                                                                На основании п. 4.1.2 Условий Банк имеет право в случае задолженности по Карточному счету перед Банком списать сумму задолженности без дополнительных распоряжений Клиента.

                                                                Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита, самостоятельно контролировать достаточность средств на Карточном счете, необходимых для списания банком комиссий, предусмотренных Тарифами. При отсутствии или недостатке денежных средств на Карточном счете для оплаты комиссий или услуг банка, а также возмещения Технической задолженности или убытков, понесенных Банком вследствии неисполнения или ненадлежащего исполнения Держателем Карты Условий договора, требуемая сумма денежных средств должна быть внесена на Карточный счет не позднее 10 рабочих дней с даты выдачи Банком Клиенту Выписки, содержащей информацию о наличии задолженности Клиента и/или уведомления о возмещении расходов Банка (п. **** Условий).

                                                                Техническая задолженность (неразрешенный овердрафт) это превышение суммы операции, совершенное Держателем карты в соответствии с Договором, над суммой Расходного лимита. Техническая задолженность может возникать в том числе в результате совершения операций по Карте без Авторизации в результате списания комиссий, неучтенных при авторизации (п 1.1 Условий).

                                                                Таким образом, операции, совершенные с использованием карты, отражаются на банковском счете держателя карты, и в случае недостатка средств на счете держателю карты предоставляется неразрешенный (технический) овердрафт.

                                                                Согласно данным искового заявления и прилагаемым документам, ответчиком регулярно совершались операции оплаты с кэшбэком в магазине "Вкусвилл" г. Нижний Новгород, однако после переключения СББ на работу по международным платежным системам VISA и MasterCard через ООО «Мультикарта» такие операции стали обрабатываться некорректно, а именно вместо удержания средств со счета клиента происходило пополнение счета. Таким образом произведено 37 операций на общую сумму 172 685 рублей, таким образом общая сумма ущерба составила 345370,00 руб. (172 685,00*2= 345 370.00).

                                                                Из выписки по счету банковской карты следует, что указанные операции ответчиком были осуществлены в сумме, превышающей остаток внесенных собственных денежных средств на счете, таким образом вышеуказанные операции были осуществлены за счет средств Банка. Тем самым образовался неразрешенный овердрафт, возникший из-за некорректной обработки операций.

**** банк вручил Воробьевой М.А. уведомление о наличии задолженности в размере 345370 рублей, которую требовал возместить в срок 30 дней с момента получения уведомления. Воробьевой М.А. данное уведомление получено ****, одновременно она указала на частичное признание долга в сумме 172685 рублей, которые она обязалась внести на карту в срок до ****.

**** Воробьевой М.А. было внесено на карту 30000 рублей, **** – 4500 рублей, **** – 5000 рублей и **** – 5000 рублей, которые были удержаны в счет погашения спорной задолженности, кроме того при обнаружении технической ошибки Банком было произведено удержание денежных средств в размере 29295 рублей 57 копеек.

                                                                Доказательств внесения иных сумм в погашение образовавшейся задолженности, а также доказательств, подтверждающих, что ответчик обращался в Банк с претензией по операциям, которые привели к неразрешенному овердрафту (кредиту), в материалы дела не представлено.

                                                                В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

                                                                Из материалов дела усматривается, что ответчик пользовался предоставленными ему денежными средствами, в нарушение своих обязательств образовавшуюся задолженность до настоящего времени не погасил.

                                                                По состоянию на **** задолженность по банковской карте составляет 271574 руб. 43 коп., которые подтверждаются выписками по счету карты.

                                                                Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, вследствие чего исковые требования подлежат удовлетворению.

                                                                Истцом также заявлены требования о взыскании процентов на сумму долга по правилам ст. 395 ГК РФ.

                                                                В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

                                                                В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон, как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Согласно разъяснениям, данным в п. 37 Постановления от 24.03.2016 г. N 7, проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

По своей правовой природе неустойка представляет собой средство упрощенной компенсации потерь кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не доказано, что она не несет ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

На основании изложенного, суд делает вывод о наличии оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Проверив представленный истцом расчет задолженности процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ, суд находит его правильным и принимает, поскольку он произведен в соответствии с нормами закона. Ответчик не оспорил и не опроверг представленный истцом расчет, не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств.

Таким образом, с Воробьевой М.А. подлежат взысканию проценты за просрочку исполнения обязательства в размере 1273 рубля 70 копеек.

                                                                Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика Воробьевой М.А. подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 7928 рублей 48 коп., которые подтверждены платежным поручением № от ****.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Саровбизнесбанк" к Воробьевой М. А. о взыскании задолженности по банковской карте (неразрешенный овердрафт) удовлетворить.

Взыскать с Воробьевой М. А. в пользу АО "Саровбизнесбанк" задолженность банковской карте в размере 271574 рубля 43 копейки, проценты за пользование денежными средствами в размере 1273 рубля 70 копеек, а так же взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7928 рублей 48 копеек.

Ответчик вправе подать в Саровский городской суд заявление об отмене настоящего решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения суда, при этом представить доказательства, свидетельствующие об уважительности причины неявки в суд, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                        Э.В. Ковалев