Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1692/2010 ~ М-946/2010 от 15.04.2010

                                                                  Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                                           г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Вергасовой С.Л.

при секретаре Гончар И.А.

с участием:

представителя истцов- Герасимовой О.А. (доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ)

представителя ответчика ЗАО КБ «ДельтаКредит» - Анохина Д.А. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ)

представителя третьего лица – ЗАО КБ «Кедр» - Желнерович С.В. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ)

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску НИКИТИНОЙ Яны Александровны, НИКИТИНА Романа Викторовича к ФИО8 о признании ничтожным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

           Никитина Я.А., Никитин Р.В. обратились в суд с иском к ФИО8 о признании ничтожным кредитного договора № И от ДД.ММ.ГГГГ Исковые требования мотивированы тем, что «03» мая 2007 г. между ФИО9 с одной стороны, и истцами Никитиной Я.А., Никитиным Р.В., с другой стороны, был заключен кредитный договор № И, в соответствии с которым ФИО9 предоставил истцам денежные средства (кредит) в размере 2 429 000 рублей сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита (п. 1.1 кредитного договора). Согласно п. 1.2 кредитного договора, заемщик (т.е. истцы) осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном слитным договором. «25» октября 2007 г. право требования по кредитному договору были переданы кредитором ответчику - ФИО8 о чем ФИО9 «01» ноября 2007 г. известил истца Никитина Р.В., вручив ему уведомление о передаче прав по закладной. Таким образом, в настоящий момент кредитором по кредитному договору и держателем закладной является ФИО8

       В соответствии с п.3.1 кредитного договора, за полученный кредит заемщик (т.е. истцы) уплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом /в зависимости от изменения ставки MosPrime3M..., а в случаях, предусмотренных пунктами 3.1.2 и 3.1.3 договора, в зависимости от ставки MIBOR..., либо ставки рефинансирования, определяемой Центральным Банком РФ. Таким образом, по мнению истцов, кредитным договором установлено изменение процентов, уплачиваемых заемщиком за кредит. Причем насколько будет меняться переменная процентная ставка на момент заключения договора стороны не могли предвидеть, указанное обстоятельство противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в данном случае кредитор должен был предоставить заемщику информацию об условиях кредитования в том объеме, чтобы заемщик, не обладая специальными познаниями в области финансовой, в том числе банковской, терминологии, имел возможность сделать правильный выбор.

        Для кредитного договора, как для любого возмездного договора, в любом случае, условие о цене является одним из основных факторов, влияющих на выбор потребителя. Только располагая полной информацией о размере причитающихся с него платежей, потребитель может сделать осознанный выбор финансовой услуги. Размер ставки MosPrime3M, лежащей в основе для исчисления процентов по кредитному договору, не зависит от воли ни одной из сторон кредитного договора. Кредитный договор не содержит указание на то, каким образом формируется эта ставка.

         Таким образом, заемщики Никитина Я.А. и Никитин Р.В. ни на момент заключения говора, ни в последующем не могли знать, какую сумму полностью им надо будет платить банку. Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа составляла 26 827 рублей 32 копейки, в дальнейшем ежемесячный аннуитетный платеж увеличивался, причем очень значительно. Согласно уведомлениям ответчиком истцов б/н и б/д, с ДД.ММ.ГГГГ месячный платеж составит 31015,63 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - не менее 57003,71 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - не менее 62 902,77 рублей. Ежемесячный платеж с 26 827,32 рублей увеличился до суммы 62 902,77 рублей, то есть более, чем в два раза. Заемщики не могли это предвидеть на момент заключения кредитного договора.

       Таким образом, условие кредитного договора относительно процентов по кредиту, содержащееся в п.3.1, противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а следовательно в силу ст. 16 указанного Закона РФ влечет недействительность кредитного договора в целом.

        В ходе судебного разбирательства истица дополнила требования, просила применить последствия недействительности сделки, предусмотренные п. 2.ст.167 ГК РФ, обязав Никитину Я.А., Никитина Р.В. вернуть ФИО9 денежную сумму 1 944 834 рубля.

В судебном заседании представитель истцов Герасимова О.А. уточнила исковые требования, просила признать ничтожным кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ года, применить последствия недействительности сделки, предусмотренные п.2 ст.167 ГК РФ, уточненные требования поддержала.

Представитель ответчика- ФИО8 Анохин Д.А. (по доверенности) в судебном заседании требования истцов не признал в полном объеме, ссылаясь на то, что истцы до подписания договора знали, что размер процентной ставки может изменяться, это следует из Кредитного договора, в котором оговорено, что плавающая процентная ставка, применяемая сторонами, изменяется ежеквартально. Согласно п. 1.1. Кредитного договора кредитор, которым в момент заключения договора являлось ФИО9 предоставляет Истцам кредит в размере 2 429 000 рублей на срок 242 месяца, на условиях установленных Кредитным договором. В соответствие с п. 1.3. Кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> общую совместную собственность Истцов.

        В соответствии с п. 3.9. Положения «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» 26.06.1998 г. № 39-П начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в определении условий договора.

Согласно п. 3.1. Кредитного договора за полученный кредит Истцы уплачивают проценты из расчета переменной процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом /в зависимости от изменения ставки MosPrime3M Moscow Bank Offered Rate - индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией (далее «ставка MosPrime3M»), а в случаях, предусмотренных пунктами 3.1.2. и 3.1.3. договора, в зависимости от ставки MIBOR Moscow Inter Bank Offered Rate - индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок от 31 до 90 дней, рассчитываемая Центральным Банком РФ, либо ставки рефинансирования, определяемой Центральным Банком. Согласно п. 3.1.5. Кредитного договора датой ежеквартального изменения плавающей ставки по Кредитному договору в течение всего срока возврата кредита является 3 января, 3 апреля, 3 июля и 3 октября каждого календарного года. Для расчета процентной ставки используется ставка МosPrime3M, а в случаях усмотренных п. 3.1.2., 3.1.3. договора - ставка MIBOR либо ставка рефинансирования. Согласно п. 3.1.7. Кредитного договора на период с даты предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12,33 % процентов годовых.

          Истцы, ознакомившиеся и подписавшие Кредитный договор, знали о том, что процентная ставка, применяемая в Кредитном договоре может изменяться, при этом могли разумно предвидеть, что процентная ставка может измениться довольно сильно, как в сторону увеличения, так в сторону уменьшения из-за влияния различных факторов на рынке кредитных продуктов.

         Таким образом, при заключении Кредитного договора стороны предполагали, что изменение обстоятельств, а именно изменение размера плавающей процентной ставки, произойдет. Более того, стороны установили в Кредитном договоре, что подобные изменения обстоятельств будут происходить ежеквартально. Риск изменения процентной ставки по Кредитному договору, в частности риск увеличения, несет заемщик. Информация о порядке исчисления применяемой в Кредитном договоре плавающей процентной ставки была доведена до сведения Истцов и отражена в тексте Кредитного договора. Подпись Истцов под Кредитным договором, свидетельствует, что ими понятны его условия. Кроме того, как усматривается из кредитного договора (п. 3.1.1 договора) сведения о порядке определения ставки МоsPrime3M носят общедоступный характер, поскольку публикуются в средствах массовой информации, в том числе размещены в сети Интернет. О том, что Истцы информированы об условиях и порядке определения процентов с помощью временной процентной ставки MosPrime3M и о возможности изменения указанной ставки, свидетельствует также Заявление-Анкета Истцов на получение кредита. Указанная информация была размещена также на сайте ФИО9 с которым Истцы могли ознакомиться при выборе подходящего им кредитного продукта.

       Таким образом, доводы Истцов о том, что они на момент заключения договора и в последующем не могли знать, какую сумму им надо будет платить Банку, не соответствуют действительности. Начисление процентов с использованием плавающей процентной ставки прямо разрешено законом, а, следовательно, права потребителей ущемлять не может, требование о признании Кредитного договора ничтожным не     подлежит удовлетворению, поскольку использование плавающей процентной ставки не ущемляет права потребителей.

Представитель третьего лица – ФИО9 Желнерович С.В. (по доверенности) исковые требования не признала, пояснила, что по мнению истцов, при заключении вышеуказанного кредитного договора, им не была предоставлена информация в том объеме, чтобы не обладая специальными познаниями в области финансовой, в том числе банковской терминологии, они имели возможность сделать правильный выбор. Также истцами указано, что кредитный договор не содержит указания то, каким образом формируется ставка Mosprime3M. Вместе с тем, Использование банками плавающей ставки не запрещено действующим законодательством РФ. В соответствии с п.3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от ДД.ММ.ГГГГ (утв. ЦБ РФ. 06.1998г. №П, зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ №), начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Индекс Mosprime был установлен в апреле 2005 года под эгидой Национальной Валютной Ассоциации с участием крупных российских и скольких иностранных банков со значительным присутствием на российском денежном рынке. Плавающая ставка состоит из переменной части и постоянной величины. В зависимости от изменения переменной составляющей, меняется ставка по кредиту. Ст.3.1. Кредитного договора содержит официальную формулировку термина «MosprimeM3» и ее расчета, данную Национальной Валютной Ассоциацией и используемую в банковской практике. При заключении Кредитного договора ФИО9 действовал в соответствии с действующим законодательством - информация о формировании ставки MosprimeM3 была доведена до истцов перед заключением кредитного договора в соответствующем объеме. Заемщикам было разъяснено, что ставка MosprimeM3 не является фиксированной, и будет меняться ежеквартально в зависимости от депозитных ставок, объявляемых 8 (в настоящий момент 10) ведущими участниками российского нежного рынка. П.3.1.1. установлено, что процентная ставка определяется ежеквартально как ставка MosprimeM3, увеличенная на 7,0% (Семь и 0/10) процентных пунктов, и является неизменной в течение одного квартала (при этом квартал считается равным трем месяцам, отсчет кварталов ведется с начала календарного года). На момент заключения Кредитного договора ФИО9 предлагал Широкую линейку продуктов ипотечного кредитования с фиксированными ставками, что подтверждается Приложением к Протоколу Заседания Кредитного комитета ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик не был лишен права выбора наиболее оптимального для себя варианта кредитования, но на момент заключения Кредитного договора кредитный продукт «Перспективный» с плавающей ставкой MosprimeM3 казался наиболее привлекательным на фоне других, поскольку фиксированная ставка по рублевым ипотечным кредитам составляла 15% годовых. В конце 2008 года наблюдался резкий скачок ставки Mosprime, связанный с общемировой экономической ситуацией. По данным ФИО9», в ситуации роста индекса Mosprime, ФИО8 предлагал своим клиентам зафиксировать процентную ставку сроком на полтора года. Каждый случай обращения рассматривался в индивидуальном порядке на основании заявления заемщика. В настоящий момент плавающая ставка МosprimeM3 ниже, чем среднестатистическая фиксированная. На ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по Кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ составляет 11,96% (4,34% +7). На основании изложенного, просила в иске отказать.

    Выслушав представителей истцов, ответчика -ФИО8», третьего лица- ФИО9 исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

    Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Никитиной Я.А., Никитиным Р.В. (заёмщики) и ФИО9 (кредитор) заключен кредитный договор № И (л.д. 6-13). В соответствии с п. 1.1 кредитного договора кредитор предоставляет заёмщику денежные средства в размере 2 429 000 рублей сроком на 242 месяца. Согласно п. 1.3. кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>

    Кредитным договором предусмотрено право банка на передачу своих прав третьим лицам путём передачи прав по закладной. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9 и ФИО8» был заключен договор передачи прав по закладной № И, согласно которому право требования по кредитному договору № И от ДД.ММ.ГГГГ к Никитиной Я.А., Никитину Р.В. и право залога на квартиру по адресу <адрес> перешли по закладной ФИО8» (л.д. 23-27). О переходе прав требования заемщик Никитин Р.В. проинформирован (л.д.14).

    Согласно п. 3.1. кредитного договора № И от ДД.ММ.ГГГГ за полученный кредит заёмщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учётом /в зависимости от изменения ставки MosPrime3M - индикативная ставка предложения рублёвых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией, а в случаях, предусмотренных пунктами 3.1.2 и 3.1.3 настоящего договора, в зависимости от ставки предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок от 31 до 90 дней, рассчитываемая Центральным Банком РФ в порядке, предусмотренном п. 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3, 3.1.4,3.1.5,3.1.6 кредитного договора (л.д. 7).

    Процентная ставка определяется ежеквартально как ставка MosPrime3M увеличенная на 7 % процентных пунктов, и является неизменной в течение одного квартала. Ставка MosPrime3M определяется на основании публикаций национальной валютной ассоциации, размещенных указанной ассоциацией в любых доступных средствах массовой информации (п. 3.1.1 кредитного договора). Кроме того, п. 3.1.5 кредитного договора определены даты ежеквартального изменения процентной ставки в течение всего срока его действия (л.д. 7).

    В соответствии с п. 3.1.7 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом в размере 12, 33% годовых устанавливается на период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

    Условия определения размера процентов, включая существо процентной ставки MosPrime3M в момент подписания договора, Никитиной Я.А., Никитину Р.В. были известны.

    Кредитный договор № И от ДД.ММ.ГГГГ, существенным условием которого является размер процентов, подлежащих уплате за пользование кредитными средствами, ими подписан. Кроме того, истцы осуществляли платежи по кредитному договору, с учётом ежеквартально меняющейся процентной ставки. Таким образом, Никитины выразили свое согласие с условиями кредитного договора.

    Согласно п. 6.1. кредитного договора после изменения процентной ставки кредитор направляет заемщику, в целях его информирования и достижения однозначного понимания приведенной в договоре формулы и производимых на её основе расчетов, информационные расчеты всех планируемых ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, в течение пяти дней (л.д.12).

            Процентная ставка за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере 14,5 % годовых, на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 28,5 % годовых, на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 31,58 % годовых. Уведомления об изменении процентной ставки и ежемесячных платежей, исходя из значения индекса MosPrime3M ФИО8 получены истцами (л.д. 15,16,17).

    Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора до истцов была доведена вся необходимая информация по существенным условиям договора, правовые последствия условий которого определяются Гражданским Кодексом РФ.

    В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

    Истцами не представлено суду доказательств с бесспорностью свидетельствующих о ничтожности кредитного договора.

                При таких обстоятельствах, оценив всю совокупность представленных по делу доказательств, суду пришел к выводу о том, что истцы при заключении кредитного договора № И от ДД.ММ.ГГГГ приняли на себя риск изменения процентной ставки по кредитному договору, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований и признания договора недействительным.

            На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования НИКИТИНОЙ Яны Александровны, НИКИТИНА Романа Викторовича к ФИО8 о признании ничтожным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Свердловский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                         С.Л. Вергасова