Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-125/2016 (2-2458/2015;) ~ М-1967/2015 от 21.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах нижегородцевой Е.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Нижегородцевой Е.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Нижегородцевой Е.А. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. В типовую форму договора ответчиком включены условия, не соответствующие закону, и, ущемляющие права потребителя. Согласно Разделу: «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора на Нижегородцеву была возложена обязанность ежемесячно вносить плату за присоединение к указанной программе страхования в размере <данные изъяты> % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. В связи с этим за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Нижегородцева уплатила за присоединение к программе страхования <данные изъяты>. Заключение кредитного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк договора является стандартным, который заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита, в котором содержалось условие страхования, что не свидетельствует о добровольности заемщика подключения к программе страхования. В типовой форме договора банк самостоятельно определил страховщика. Действия Банка по заключению договора страхования подлежат лицензированию, о чем должен быть проинформирован заемщик. На основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. В связи с тем, что полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ претензия осталась без ответа, с него за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>, которую истец самостоятельно снизил до <данные изъяты>. Неправомерными действиями ответчика Нижегородцевой Е.А. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. С учетом изложенного просят признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Нижегородцевой и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Нижегородцевой <данные изъяты>, уплаченных в качестве ежемесячной платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите право потребителей», в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которой <данные изъяты> % перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Истец Нижегородцева Е.А., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направили возражения на исковое заявление, в которых просили рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям. Истцом добровольно было дано согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что следует из заявления на получение кредита. В анкете истец также была уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Предусмотренных законом оснований для взыскания неустойки не имеется. Штраф и компенсация морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку права истца нарушены действиями ответчика, ответственность за которые не урегулирована Законом «О защите прав потребителя».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не уведомили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее...

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона Российской федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ст. 28 данного Закона (ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 при удовлетворении требований судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как установлено в судебном заседании, при заполнении анкеты Нижегородцева Е.А. согласилась на страхование жизни и трудоспособности, поставив свою подпись в соответствующей графе, несмотря на наличие в анкете и такой графы, как «Я не согласен на страхование жизни и трудоспособности». Согласившись со страхованием жизни и трудоспособности, она при наличии возможности выбора страхования в страховой компании по своему усмотрению выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков…, подтвердив в очередной раз свое согласие на заключение кредитного договора со страхованием. Изложенное свидетельствует о наличии у Нижегородцевой до заключения кредитного договора альтернативы выбора заключить кредитный договор со страхованием или без такового и ее осведомленности на момент заключения кредитного договора относительно того, что страхование не является обязательным условием получения кредита.

На основании заявления Нижегородцевой Е.А. на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время в связи с реорганизацией ПАО «Восточный экспресс банк») от ДД.ММ.ГГГГ между Нижегородцевой Е.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых.

Заявление содержит раздел: Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, согласно которому плата за присоединение к указанной программе составляет <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита. Присоединение истца к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ».

В силу положений заявления Нижегородцевой Е.А. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного материальным истцом собственноручно, стоимость услуг банка за присоединение к Программе страхования указана в твердой денежной сумме и составляет <данные изъяты> в месяц. Расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику также указаны в твердой денежной сумме и составляют <данные изъяты> за каждый год страхования. Таким образом, в момент заключения кредитного договора Нижегородцевой Е.А. была предоставлена полная информация в денежном выражении о размере комиссии за страхование, включающей в себя стоимость услуг банка и расходы банка на оплату страховых взносов.

Кроме того, согласно заявлений на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ материальный истец выразила согласие быть застрахованной по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», что подтверждается ее личной подписью в указанных заявлениях. Просила Банк совершить действия для распространения на нее условий указанной программы страхования, будучи уведомленной о том, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита. Согласилась на списание Банком платы за присоединение к программе страхования без ее распоряжения.

Таким образом, Нижегородцева Е.А. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате ежемесячных платежей за присоединение к указанной программе, обязуясь выполнять ее условия.

В данном случае условиями кредитного договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора – выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательства.

Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика при заключении с Нижегородцевой Е.А. договора страхования и не свидетельствуют о нарушении требований ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к указанной программе страхования, то есть решение ответчика о предоставлении кредита зависело от согласия Нижегородцевой застраховать свою жизнь и трудоспособность, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией с указанием ответчика в качестве выгодоприобретателя.

Кроме того, из материалов дела следует, что материальному истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах по подключению к указанной программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора права Нижегородцевой Е.А. ответчиком нарушены не были.

Довод процессуального истца о том, что действия Банка по заключению договора страхования подлежат лицензированию, суд не принимает во внимание, поскольку непосредственно договор страхования между Банком и Нижегородцевой не заключался. Полномочия Банка на включение физических лиц, изъявивших желание быть застрахованными, в реестр застрахованных лиц по договору страхования определены договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ЗАО СК «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк».

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не усматривает оснований для признания условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Нижегородцевой Е.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части, обязывающей заемщика уплатить плату за присоединение к страховой программе недействительным, взыскания с ПАО КБ «Восточный» в пользу Нижегородцевой Е.А. платы за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, в связи с чем, в удовлетворении указанных исковых требований следует отказать.

Поскольку требования о взыскании неустойки в порядке ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании денежных средств, внесенных материальным истцом в счет платы за присоединение к страховой программе, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных исковых требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах нижегородцевой Е.А., к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Л.С. Сизых

<данные изъяты>