Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-602/2018 ~ М-325/2018 от 01.03.2018

Подлинник

Дело № 2-602/2018

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск Красноярского края                        18 апреля 2018 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Владимирцевой С.Н.,

при секретаре Кузьминой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» (Закрытое акционерное общество) к Ванюков Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АИКБ «Енисейский объединенный банк» (ЗАО) (далее Банк) обратилось в суд с иском к Ванюкову Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 20.04.2007 года Банк и Ванюков Е.Н. заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику ипотечный жилищный кредит в сумме 1000000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры по <адрес>, кредит предоставлен путем зачисления денежных средств на счет Ванюкова Е.Н.

ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность ответчика перенесена на счета просроченной ссудной задолженности.

Государственная регистрация права собственности на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ. Права залогодержателя по кредитному договору обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.. 3.1,3.2,4.1.1,4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязался возвращать кредит уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 11% годовых путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в кредитном договоре. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата кредита включительно.

Вместе с тем заемщик надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата кредита и процентов п.5.1-5.3 Кредитного договора, 6.1 Закладной установлена неустойка в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено требования о полном досрочном возврате кредита, которое ответчик проигнорировал.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 570753 рубля 55 копеек, в том числе: основной долг- 523801,93 рубля, проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26983,46 рублей, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -19968,15 рублей.

Кроме этого, в силу п.3.2 Кредитного договора, ч.2 ст. 809 ГК РФ до полного возврата кредита включительно на сумму основного долга продолжают начисляться проценты в размере 11% годовых, установленные Кредитным договором.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ на сумму 523801,93 рубля продолжают начисляться проценты за пользование кредитом по ставке 11% годовых, и пени за несвоевременный возврат денежных средств.

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании ее денежной оценки, согласованной сторонами. Рыночная стоимость заложенной квартиры согласована сторонами и указана в закладной и в отчете независимого оценщика № ОШ 0712 и от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000003 рубля.

Истец просит суд: взыскать с Ванюкова Е.Н. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 570753 рубля 55 копеек: в том числе основной долг- 523801,93 рубля, проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26983,46 рублей, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -19968,15 рублей. Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Ванюкову Е.Н., расположенную по <адрес>, кадастровый №. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% рыночной стоимости, установленной независимым оценщиком. Определить размер суммы подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного имущества в размере 570753 рубля 55 копеек. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлине в сумме 14907 рублей 54 копейки.

Представитель истца Разманова Е.С. (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям указанным в исковом заявлении.

Ответчик Ванюков Е.Н. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен заказным письмом с уведомлением, которое возвращено в суд по истечении срока хранения.

    Рассматривая последствия неявки в судебное заседание ответчика, суд принимает во внимание положения статьи 167 ГПК РФ, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

    В соответствии со статьей 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

    Из изложенного следует, что использование процессуальных прав лицами, участвующими в деле, не может нарушать процессуальные права иных лиц, участвующих в этом деле. Вместе с тем, злоупотребление процессуальными правами лицами, участвующими в деле, влечет за собой для этих лиц предусмотренные законом неблагоприятные последствия.

    Суд также принимает во внимание положения пункта 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым,      по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В силу пункта 68 данного постановления, статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Суд принимает во внимание право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, считает причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной, тогда как дело - подлежащим рассмотрению в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, с согласия представителя истца.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Истец и Ванюков Е.Н. заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику ипотечный жилищный кредит в сумме 1000000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: <адрес>, ЗАТО Железногорск, <адрес>1.

Согласно п.1.4.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является в том числе - Ипотека в силу закона.

Согласно п.3.1, п.3.2 за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11% годовых, которые начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно.

Пункт 4.1.1 кредитного договора предусматривает обязанность Заемщика возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено право Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней – при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно выписке по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ванюкову Е.Н. Банком ДД.ММ.ГГГГ зачислено 1000000 рублей.

Последнее внесение денежных средств Ванюковым Е.Н. в погашение кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заемщика истцом направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, что подтверждается почтовым уведомлением.

До настоящего времени погашение задолженности ответчиком по кредитному договору в полном размере не произведено.

Суду истцом представлен расчет суммы долга, из которого следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет -570753 рубля 55 копеек: в том числе основной долг- 523801,93 рубля, проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26983,46 рублей, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -19968,15 рублей, суд соглашается с данным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и подтверждается материалами дела.

Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, штрафных санкций обоснованными.

По договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Ванюков Е.Н. приобрел квартиру по <адрес> собственность по цене 2000000 руб. с использованием кредитных средств в размере 1000000 руб. и собственных средств в размере 1000000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация права собственности Ванюкова Е.Н. на квартиру по <адрес>

Права Банка на предмет ипотеки: квартиру по <адрес> удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Государственная регистрация ипотеки в силу закона произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик полностью прекратил погашение кредита с июня 2017 года.

Согласно ст.341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.

Согласно ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 12.1 закладной в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательств, предусмотренных настоящей закладной, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством, залогодатель имеет право обратить взыскание на квартиру.

Согласно п.1 ст.54-1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

При установленных судом обстоятельствах, с учетом ненадлежащего исполнения ответчиком обязанности по кредитному договору, суд полагает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Ванюкову Е.Н. по договору залога подлежащими удовлетворению, поскольку нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (превышает 5% от стоимости помещения).

В силу п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Истцом суду представлен отчет № ОШ 07126и о рыночной стоимости квартиры по <адрес>, сделанный ООО «Региональный институт оценки и управления недвижимостью» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением сторон, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст. ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ). В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих требований и возражений доказательств, отвечающих требованиям процессуального закона, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного поведения.

В рамках судебного разбирательства истец не был лишен возможности представлять в обоснование своих требований соответствующие доказательства, подтверждающие иную рыночную стоимость квартиры. Однако доказательств рыночной стоимости на день рассмотрения иска в суде, кадастровую стоимость объекта недвижимости сторона истца не представила, несмотря на возложенную судом обязанность при подготовке дела к разбирательству.

При изменении рыночной стоимости объекта, стороны вправе при исполнении решения суда ходатайствовать об изменении рыночной стоимости объекта.

Таким образом, определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд приходит к выводу о необходимости ее установления в размере 1 602400 руб. (80% от установленной отчетом № ОШ 07126и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исходя из следующего расчета: 2003000 руб-20%=1602400 рублей), в соответствии с п. п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеки (залоге недвижимости)".

С учетом вышеприведенных норм права суд приходит к выводу о том, что требования Банка об обращении взыскания на предмет ипотеки являются обоснованными, поскольку в силу закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки (залога недвижимости), для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства.

Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 14907 рублей 54 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» (Закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Ванюков Е.Н. в пользу Акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» (Закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору N 526 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 570753 рубля 55 копеек, из которых по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ – 523801 рубль 93 копейки; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26983 рубля 46 копеек, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19968 рублей 15 копеек, возврат госпошлины в размере 14907 рублей 54 копейки, а всего 585661 (пятьсот восемьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 09 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу<адрес>, состоящую из 3-х комнат, общей площадью 72,6 кв.м., кадастровый №, определив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на публичных торгах в размере 1 602 400 (один миллион шестьсот две тысячи четыреста) рублей 00 копеек, в пределах общей суммы задолженности 585661 (пятьсот восемьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 09 копеек, из которых по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ – 523801 рубль 93 копейки; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26983 рубля 46 копеек, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19968 рублей 15 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14907 рублей 54 копейки.

    Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения с указанием на обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имели возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

    Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                С.Н. Владимирцева