Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2922/2021 ~ М-1192/2021 от 16.03.2021

Дело №

УИД 54RS0007-01-2021-001440-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 сентября 2021 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Васильевой Н.В.,

при секретаре Кузовкиной Е.С.,

при помощнике Павленко К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к Ильиной Наталье Владимировне о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк России в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Ильиной Н.В. о взыскании задолженности.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) и Ильиной Н.В. (далее - Ответчик, Заемщик) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №-Р-13705466310 от /дата/ с лимитом 370 000,00 руб.

В общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карг ПАО Сбербанка (далее-условия), с которыми клиент ознакомлен согласно личной подписи заемщика на заявлении о выдаче кредитной карты, лимит кредита определяется как устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого Держателю могут быть предоставлены кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает Лимит кредита по своему исключительному усмотрению.

Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченною основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с Пунктом 12 Индивидуальных Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Однако, платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с /дата/ по /дата/ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 437074,06 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился в суд с настоящим иском и просит взыскать задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на /дата/ в размере 437074,06 руб., в том числе: просроченный основной долг –369998,96 руб., просроченные проценты – 58393,92 руб., неустойка – 8681,18 руб.; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 7570,74 руб.

Представитель истца в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении и пояснениях к нему (л.д. 136).

Ответчик – Ильина Н.В. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, поскольку считает, что истец не доказал наличие у нее задолженности, дополнительно пояснив, что подпись на заявлении, индивидуальных условиях, и в мемориальном ордере выполнена ею.

В судебное заседание явился представитель ответчика по доверенности Круць К.П., посредством видеоконференц-связи, исковые требования не признал, поскольку истцом не доказано наличие у ответчика задолженности, истцом не представлена выписка по счета.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что /дата/ между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты на предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №-Р-13705466310 от /дата/ с лимитом 370 000,00 руб. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Факт передачи кредитной карты ответчику подтверждается мемориальным ордером № от /дата/ В ордере указан номер счета карты, а также номер кредитной карты. Мемориальный ордер подписан заемщиком. Копия мемориального ордера представлена в материалы дела, заверена надлежащим образом, с проставлением печати и подписи уполномоченного лица. Оригинал мемориального ордера обозревался в судебном заседании.

Ответчиком подпись на мемориальном ордере, в заявлении, в индивидуальных условиях не оспорена.

Кроме того, согласно заявления, подписанного ответчиком, следует, что ответчику была предоставлена услуга «мобильный банк» к номеру телефона +7(983)136-22-68, указанный номер телефон принадлежит ответчику, что следует из заявлений ответчика, подаваемых при рассмотрении настоящего дела, и в которых ответчик указывает именно этот номер телефона (л.д. 10 оборот).

Согласно предоставленной истцом выписки из мобильного банка следует, что ответчик путем направления сообщения на номер телефона +7(983)136-22-68 был извещен об активации карты карта № (л.д. 190 оборот).

Указанные обстоятельства позволяет сделать вывод о том, что между истцом и ответчиком был заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии с уплатой полной стоимости по кредиту 23,9% годовых, с уплатой неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа 36% годовых, со сроком возврата общей задолженности при принятии решения банком, с уплатой ежемесячно платежей в соответствии с информацией, указанной в отчете, посредством выдачи кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора Ответчику /дата/ была выдана карта VISA GOLD № с лимитом 370 000 руб.

Истцом к Исковому заявлению было приложено заявление на получение кредитной карты (за подписью ответчика), индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты (за подписью ответчика), тарифы Банка, общие условия выпуска и обслуживая кредитных карт, также был приложен расчет цены иска с указанием номера эмиссионного контракта, номера карты и номера счета карты, который отражает операции по счету.

В Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты (№ эмиссионного контракта №-Р-13705466310) ПАО Сбербанк указано, что настоящие индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты.

Из материалов дела следует, что условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте (пункт 4.1 Условий выпуска и обслуживания, кредитной карты Сбербанка России).

Счет № был открыт при заключении договора №-Р- 13705466310 (согласно п. 4.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России), он предназначен для совершения операций по карте, и данные денежные средства являются кредитными согласно договора.

В связи с вышеизложенным, номер счета карты не был указан в заявлении на выдачу кредитной карты, а также в индивидуальных условиях кредитования. Вместе с тем, номер карты указан в мемориальном ордере, который подписан ответчиком.

Таким образом, довод ответчика о неподтвержденности получения банковской карты и недоказанности факта заключения договора о кредитной карте противоречат материалам дела и подлежат отклонению.

Из материалов дела следует, что истец (банк) свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом: исполнение подтверждается мемориальным ордером N 478 от /дата/, из которого следует, что ответчик получил карту Виза Голд и ПИН-конверт; а также представленным суду отчетом по кредитной карте, из которого следует, что заемщик воспользовался предоставленным кредитом, использовал карту, представленный отчет по карте содержит детализацию операций по счету карты с указанием внесенных ответчиком платежей и совершенных ответчиком операций.

Указанные обстоятельства позволяют сделать вывод об исполнении банком обязательства по кредитному договору о перечислении денежных средств заемщику, а также то, что ответчик воспользовалась предоставленным кредитом.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита, ежемесячно получать отчет по карте и до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 4.1.2, 4.1.3, 4.1.4 Условий).

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке, установленной Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В п. 3.9 Условий указано, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии е информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора и условиями выпуска и обслуживания кредитной карты установлена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж, размер которого составляет 5% от суммы основного долга

Как следует из представленного расчета и отчета по кредитной карте, содержащим указание о внесенных ответчиком платежей и совершенных ответчиком операций, ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита не исполняет, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность.

Из представленного истцом суду расчета, усматривается, что у ответчика в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по счету международной банковской карты № образовалась задолженность за период с /дата/ по /дата/ в размере 437074,06 руб., в том числе: просроченный основной долг – 369998,96 руб., просроченные проценты – 58393,92 руб., неустойка – 8681,18 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору и признан судом математически верным, соответствующим требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела (периоду просрочки, размеру задолженности). Установленная в ст. 319 ГК РФ очередность погашения требований, истцом не нарушена. Истцом учтены все внесенные ответчиком платежи.

Из представленных суду доказательств следует, что ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по погашению кредита.

Из представленных истцом отчетов по кредитной карте (л.д. 140-166), расчета задолженности (л.д. 8-9) следует, что ответчик воспользовалась денежными средствами, предоставленными истцом, а именно ответчик производил снятие денежных средств, производил расчет по торговым операциям, а также производил оплату минимального платежа. Однако, как следует из отчета ответчик осуществлял внесение минимального платежа в недостаточном размере, в связи с чем, у ответчика по состоянию на /дата/ образовалась задолженность в размере 384497,75 руб., также из отчетов по карте следует, что последнее внесение денежных средств на карту было в отчетом периоде с /дата/ по /дата/, но в недостаточном размере, а после этого периода ответчик вообще перестал осуществлять внесение денежных средств на карту, а также совершать расходные операции с использованием этой карты. (л.д. 140-151, 152, 153-166)

При этом, суд учитывает, что согласно условий выпуска и обслуживания кредитной карты, с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается подписью ответчика, указано, что отчет отражает движение денежных средств по карте, неполучение банком от держателей претензий по отчету в течение 30 календарных дней с даты отчета считается подтверждением правильности указанной в нем информации. Указанная информация содержится в каждом отчете.

Доказательств того, что ответчиком в установленный срок направлялись соответствующие претензии, суду не представлено.

Более того, согласно выписки из мобильного банка, следует, что ответчик /дата/ был проинформирован банком об образовании задолженности в размере 384497,75 руб., путем направления сообщения на телефон № (л.д. 170), также из выписки из мобильного банка следует, что после этой даты банк ежемесячно информировал ответчика о наличии у ответчика задолженности по карте №.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита, и наличие у ответчика задолженности, образовавшейся за период с /дата/ по /дата/ в размере 437074,06 руб., в том числе: просроченный основной долг – 369998,96 руб., просроченные проценты – 58393,92 руб., неустойка – 8681,18 руб.

Условие о процентах за пользование кредитом, их размере согласовано сторонами. Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, ответчик, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях.

Учитывая, что указанные проценты предусмотрены ст. ст. 809, 819 ГК РФ и условиями заключенного между истцом и ответчиком договора, и не являются мерой имущественной гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, то законных основания для снижения процентов за пользование суммой кредита в размере 58393,92 руб. у суда не имеется.

Ответчиком доказательств несоответствия уплаченных и учтенных Банком платежей суду не представлено. При этом представленный истцом расчет соответствует условиям кредитного договора, является арифметически верным, оснований сомневаться в его достоверности не установлено. Ответчик контррасчет задолженности по кредитному договору не представил. Поэтому доводы ответчика об отсутствии доказательств наличия долга и его размера несостоятельны. Несмотря на утверждение ответчицы о том, что она полностью погасила задолженность перед банком, каких-либо доказательств, подтверждающих оплату по договору в большем размере, чем указано истцом, суду не представлено.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Исполнение обязательства согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, при рассмотрении настоящего дела, что доказательств выбытия карты из владения ответчика судом не представлено.

Ответчиком о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки не заявлено и судом несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств с учётом периода просрочки и размера задолженности не установлена. Более того, о завышенности неустойки и ее снижении ответчиком в порядке ст. 333 ГК РФ с учётом принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса не заявлено.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, на основании указанных норм закона, с учетом конкретных обстоятельств дела, представленных доказательств, которые оценены по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ в размере 437074,06 руб. из которых просроченный основной долг в размере 369998,96 руб., просроченные проценты в размере 58393,92 руб., 8681,18 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 7570,74 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Ильиной Натальи Владимировны в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на /дата/ в размере 437074,06 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7570,74 рублей.

Мотивированное решение будет составлено в течение 5 дней со дня окончания разбирательства дела.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Новосибирска.

Судья /подпись/ Н.В. Васильева