Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7136/2011 ~ М-6280/2011 от 18.08.2011

Дело №2-7136/11

ЗАЧОНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    26 сентября 2011года                        г.Красноярск

    Советский районный суд г.Красноярска в составе

    Председательствующего судьи                Пустоходовой Р.В.,

    При секретаре                        Газимьзяновой А.З.,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше Право» в интересах Халековой Светланы Анатольевны к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    КРООЗПП «Ваше Право» обратилась в суд с иском в интересах Халековой С.А. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, просит признать недействительными пункты кредитного договора, заключенного ответчиком с Халековой С.А., в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в пользу истицы комиссию за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 66300руб, неустойку за неудовлетворение требования потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 41769руб, проценты за пользование чужими денежными средствами по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6153руб, компенсацию морального вреда 20000руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истица заключила с ответчиком кредитный договор №, по которому ООО «Русфинанс Банк» предоставил истице кредит в сумме 150000руб сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора истица оплачивала ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в сумме 2550руб. Полагает, что данный пункт кредитного договора ущемляет права истицы, как потребителя, является недействительным. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия истицы о возврате уплаченной комиссии, претензия оставлена без удовлетворения.

    В судебном заседании представитель истицы Винокурорв А.Н., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, председатель правления КРООЗПП «Ваше Право», исковые требования поддержал в полном объеме.

    Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил. С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

    Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

      Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

        Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Халековой С.А. заключен кредитный договор №, по которому ООО «Русфинанс Банк» предоставил Халековой С.А. кредит в сумме 150000руб сроком на 36 месяцев под 11,78 % годовых (заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита – л.д.40, график платежей – л.д.41). В соответствии с п.2.2.1 общих условий предоставления нецелевого кредита ООО «Русфинанс Банк», за выдачу кредита уплачивается комиссия за ведение ссудного счета 1.7% от суммы кредита.

    Представитель истицы суду пояснил, что кредитный договор в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права истицы, как потребителя, является недействительным. Просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами. Истица обращалась к банку с претензией, в которой просила возвратить полученные суммы за ведение ссудного счета, претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, ее требования не удовлетворены, в связи с чем просит взыскать неустойку. Действиями ответчика истице причинены нравственные страдания.

    Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично.

    В соответствии с Письмом Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (действовавшего на момент заключения кредитного договора), взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов было включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Кроме того, данный документ утратил силу в связи с изданием письма ЦБ РФ от 03.06.2008 года №64-Т.

    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что обслуживание ссудного счета является обязанностью Банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается Банком для отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать Банку единовременный платеж за обслуживание этого счета. Действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, являются недействительными.

    Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В силу п.2 ст.16 приведенного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

    На основании ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ), Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

    Из буквального толкования ч.9 ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) следует, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

        Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за обслуживание счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем условия, заключенного договора в части оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета являются недействительными.

        При таких обстоятельствах являются обоснованными требования Халековой С.А. о взыскании с ответчика суммы комиссии, уплаченной ежемесячно ответчику. Размер ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета составляет 2550руб ( 150000руб х 1.7%), что также подтверждается графиком платежей. В суд истицей представлены квитанции об оплате комиссии по 2550руб ежемесячно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.л.д.44-68). Таким образом, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Халековой С.А. подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета в сумме 66300руб (2550руб х 26месяцев).

ДД.ММ.ГГГГ Халекова С.А. направила ответчику претензию, в которой просила возвратить уплаченную ею сумму комиссии за ведение ссудного счета, ДД.ММ.ГГГГ указанная претензия ответчиком получена (л.д.15). Из пояснений представителя истицы следует, что ответчиком указанная претензия не удовлетворена, денежные средства не возвращены. Доказательств обратного в суд не представлено, в материалах дела не имеется.

      Учитывая, что законные требования истицы о возврате уплаченной суммы не были удовлетворены ответчиком в десятидневный срок с момента получения требования о возврате, то с ответчика в пользу Халековой С.А. подлежит взысканию неустойка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Истица просит взыскать неустойку по ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, размер неустойки за указанный период составляет 41769руб (66300руб х 3% х 21дн). Данный размер неустойки, с учетом периода просрочки, суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком и полагает необходимым, в соответствии со ст.333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки до 5000руб.

Поскольку ответчик неправомерно получал от истицы суммы комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Истица просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка рефинансирования установлена в размере 8.25 % годовых. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням (Постановление Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС №14 от 08.10.1998г).

     Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 6216руб 11коп, исходя из следующего расчета.

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550, размер процентов составляет 465.16руб (2550руб х 8.25%/360 х 796дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 448.80руб (2550руб х 8.25%/360 х 768дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 430.10руб (2550руб х 8.25%/360 х 736дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 412руб 57коп (2550руб х 8.25%/360 х 706дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 396.21руб (2550руб х 8.25%/360 х 678дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 376.34руб (2550руб х 8.25%/360 х 644дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 359.98руб (2550руб х 8.25%/360 х 616дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 338.35руб (2550руб х 8.25%/360 х 579дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 329.59руб (2550руб х 8.25%/360 х 564дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 300.95руб (2550руб х 8.25%/360 х 515дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 284руб (2550руб х 8.25%/360 х 486дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 268.23руб (2550руб х 8.25%/360 х 459дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 247.78руб (2550руб х 8.25%/360 х 424дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 232.58руб (2550руб х 8.25%/360 х 398дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 215.05руб (2550руб х 8.25%/360 х 368дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 195.77руб (2550руб х 8.25%/360 х 335дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 178.81руб (2550руб х 8.25%/360 х 306дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 164.21руб (2550руб х 8.25%/360 х 281дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 144.34руб (2550руб х 8.25%/360 х 247дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 125.64руб (2550руб х 8.25%/360 х 215дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 106.36руб (2550руб х 8.25%/360 х 182дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 82.5руб (2550руб х 8.25%/360 х 160дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 74.22руб (2550руб х 8.25%/360 х 127дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2550руб, размер процентов составляет 38.57руб (2550руб х 8.25%/360 х 66дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

    Данный размер процентов за пользование чужими денежными средствами суд полагает необходимым, в соответствии со ст.333 ГК РФ, уменьшить до 3000руб.

    Поскольку ответчик допустил нарушение прав истицы, являющейся потребителем, требования Халековой С.А. о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает личность истицы, степень ее нравственных страданий, длительность периода нарушения ответчиком прав истицы, обстоятельства причинения морального вреда. Суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000руб.

           Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав Халековой С.А., являющейся потребителем, с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 38650руб ((66300руб + 3000руб + 5000руб + 3000руб) х 50%), из которых 50% процентов (19325руб) подлежит взысканию в пользу КРООЗПП «Ваше Право», а 50% процентов (19325руб) - в доход местного бюджета.

Истица просит взыскать с ответчика в ее пользу расходы по оплате услуг представителя в размере 10000руб. С учетом характера и объема рассмотренного дела, в соответствии со ст.100 ГПК РФ, с учетом требований разумности и справедливости, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию понесенные ею почтовые расходы в размере 44руб 55коп.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 2629руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковое заявление Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше Право» в интересах Халековой С.А. удовлетворить частично.

    Признать недействительным п. 2.2.1 кредитного договора, заключенного ООО «Русфинанс Банк» с Халековой Светланой Анатольевной ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Халековой Светланы Анатольевны 66300рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 3000рублей, неустойку 5000рублей, компенсацию морального вреда 3000рублей,       расходы на оплату услуг представителя 5000рублей, почтовые расходы 44 рубля 45 копеек, всего взыскать 82344рубля 45 копеек.

    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» штраф в доход местного бюджета 19325рублей.

    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» штраф в пользу Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше Право» 19325рублей.

    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход государства 2629рублей.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий                                    Р.В.Пустоходова