Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2063/2015 от 23.09.2015

Дело № 2-2063/2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Саранск 07 декабря 2015г.

Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

в составе: судьи Л.В.Косовой, при секретаре М.В.Давыдовой,

с участием :

истца Агаммедовой Е.А.,

представителя истца адвоката Илюшовой С.А.действующей по ордеру№04 от 24.02.2015г.,

представителя ответчика АО «Райффазенбанк» Григорьевой М.В., действующей по доверенности от 19.11.2015г.,срок доверенности 1 год,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агаммедовой Е.А. к ЗАО «Райффазенбанк» о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Установил :

Истец Агаммедова Е.А. обратилась в суд с иском ЗАО «Райффазенбанк» о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указав, что между Агаммедовой Е.А. и ЗАО ««Райффазенбанк» являющийся правопреемником ОАО «ИМПЕКСБАНК» 30.03.2007года был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил кредит в размере 1724400 рублей для приобретения трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес>. В соответствии с пунктами 1.5.-1.7.Кредитного договора предоставлен под 12% годовых на срок по 30.03.2032года.

В соответствии с пунктом 6.5 Кредитного договора Заемщик имеет право досрочного полного или частичного возврата кредита и она воспользовалась эти правом и 18.12.2014 г.досрочно возвратила кредит. В соответствии с эти же пунктом договора Банк обязан произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом исходя из фактического количества дней пользования кредитом. Банк перерасчет не сделал.

12.01.2015г. обратилась с письменной претензией к Банку о возврате излишне уплаченной суммы процентов. 23.01.2015г.Банк письменно отказал в данном требовании.

Фактически пользовалась заемными средствами 92 месяца и 17 дней. Сумма процентов за это составляет 810468 рублей. Кроме того, она выплатила проценты в сумме 1625797 рублей 66 копеек.

Следовательно, сумма выплаченных процентов составляет 815329,66 рублей в соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ» О защите прав потребителей» при удовлетворении требования потребителя суд взыскивает с исполнителя штраф за отказ в удовлетворении в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50 % от удовлетворенной суммы. Истец 12.01.2015года обратилась с претензией к Банку и считает штраф с ответчика подлежит взысканию в её пользу в сумме 407664 рублей 83 копеек.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк пользовался её денежными средствами. Кредит погашен 18.12.2014г.,следовательно, период просрочки составляет 45 дней на 03.02.2015г. с 19.12.2014года. Сумма процентов 8408 рублей 90 копеек( 815329,66 х 45х 8,25/36000.

Кроме того, с неправомерным удержанием, уклонением от возврата излишне выплаченных процентов Банк причинил моральный вред, поскольку она переживает из-за того,что эту сумму она хотела потратить на приобретение необходимых товаров,из-за начавшейся инфляции и она сможет приобрести меньше чем запланировала. Данный вред оценивает в сумме 200000 рублей.

Руководствуясь статьями 809,395 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика в её пользу излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере 815329 рублей 66 копеек, штраф в размере 407664,83 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8408 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей.

24.02.2015г. решением Пролетарского райсуда г.Саранска в удовлетворении исковых требований истца отказано.

05.05.2015г. указанное решение вступило в законную силу. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия оставила данное решение без изменения, а апелляционную жалобу истца без удовлетворения.

10.09.2015г. постановлением Президиума Верховного Суда Республики Мордовия принятые по данному делу судебные акты были отменены, дело направлено на новое рассмотрение.

12.10.2015г. определением Пролетарского райсуда г. Саранска были приняты уточненные исковые требования истца, где истец просил взыскать в её пользу с ответчика сумму излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 815329,66 рублей ; сумму штрафа в размере 407664,83 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 62879,81 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 200000рублей.

Истец Агаммедова Е.А. и её представитель адвокат Илюшова С.А., действует по ордеру №04 от 24.02.2015г., просили удовлетворить исковые требования по тем же основаниям.

Представитель ответчика ЗАО «Райффазенбанк», Григорьева М.В., просила в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает, исковые требования истца, следует оставить без удовлетворения.

Из материалов дела следует, что между Агаммедовой Е.А. и ЗАО ««Райффазенбанк» являющийся правопреемником ОАО «ИМПЕКСБАНК» 30.03.2007года был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил кредит в размере 1724400 рублей для приобретения трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес> В соответствии с пунктами 1.5.-1.7.Кредитного договора предоставлен под 12% годовых на срок по 30.03.2032года( то есть на 300 месяцев). Ежемесячный платеж по кредитному договору составил 18161( восемнадцать тысяч сто шестьдесят один) рубль 80 копеек. В соответствии с пунктом 6.5 Кредитного договора Заемщик имеет право досрочного полного или частичного возврата кредита и истец воспользовалась этим правом и 18.12.2014 г.досрочно возвратила кредит, срок пользования кредитом 92 месяца 18 дней за период с 30.03.2007г. по 18.12.2014г.

Истец полагает, что в соответствии с этим же пунктом договора Банк обязан произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом исходя из фактического количества дней пользования кредитом. Банк перерасчет не сделал.

Таким образом, сторонами не оспаривается, что заемщиком 18.12.2014 г. произведено досрочное исполнение обязательства по кредитному договору№ от 30.03.2007г.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с частью 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или в ее части.

Согласно пунктам 3.4 - 3.6, пункту 3.9 Положения Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.

Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

Начисление процентов может осуществляться: по формулам простых процентов, сложных процентов и использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Условия заключенного сторонами кредитного договора, а также порядок расчета графика платежей в части погашения процентов по кредиту не противоречат Положению Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П, а также части 4 статьи 809, части 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при досрочном погашении задолженности осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом. Досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности.

Согласно заключению эксперта АНО «Лаборатория судебных экспертиз» от 01.12.2015г. №152 следует :

- Факт излишне уплаченных процентов Заемщиком по кредитному договору № от 30.03.2007. в связи с досрочным погашением обязательств перед Кредитом не имеет место( исследование вопроса 1 заключения);

-Расчет, представленный истцом по кредитному договору№ от 30.03.2007г. не соответствует фактически внесенным Заёмщиком платежам в погашение основного долга, с учетом дат и размеров платежей.

Расчет по погашению полученного кредита, составленный Кредитором, с учетом вносимых платежей Заёмщиком, соответствует прилагаемому к Кредитному договору графику платежей и справке, представленной Кредитором( исследование вопроса№2 Заключения);

- Сумма процентов по кредитному договору № от 30.03.2007г. исходя из того, что сумма займа составляет 1724400рублей, процентная ставка 12%годовых, срок пользования кредитом 92 месяца 18 дней за период с 30.03.2007г. по 18.12.2014г. составит 1522064,13 рублей. Заёмщиком выплачена сумма процентов за пользование банковским кредитом в размере 1522064,13 рублей( исследование вопроса 3 Заключения).

Оснований не доверять указанному заключению у суда не имеется, так как экспертное исследование проводилось экспертом, имеющим необходимую квалификацию, полномочия, заключение содержит подробное описание проведенного исследования, эксперт не заинтересован в исходе данного дела.

Суд пришел к выводу, что размер ежемесячного платежа рассчитан на дату предоставления кредита и может быть изменен по формуле в случае изменения процентной ставки. Как видно из графика погашения кредита, условий кредитного договора -размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 18161,80 рублей, то есть стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. При этом, исходя из условий кредитного договора, ежемесячный платеж направляется на погашение: процентов, исчисленных за истекший процентный период, часть суммы основного долга.

Согласно пункту 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000,№28 под аннуитетными платежами понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисленным на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи,при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Как видно из представленных сведений ответчиком, истец допускала просрочку платежей, то есть сумма оплаты по кредиту не всегда соответствовала аннуитетному платежу в размере 18161( восемнадцать тысяч сто шестьдесят один) рубль 80 копеек.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что существенными условиями кредитного договора являются : сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Следовательно, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора являются срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Подписав кредитный договор, истец согласился со всеми его условиями, требований об изменения условий договора не заявлял.

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того,что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора,если иное не установлено законом или соглашением сторона.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению условий кредитного договора, срока кредитования. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору исполнены.

Соответственно суд не может принять во внимание расчет предоставленный истцом, так как в нем расчет определен как дифференцированный( то есть все платежи имеют разный размер), тогда как в кредитном договоре предусмотрен аннуитентный платеж.

Следовательно, после даты полного досрочного погашения кредита Заёмщиком-18.12.2014г. никакие проценты Банком не начислялись, то есть проценты по кредитному договору начислялись Банком и уплачивались истцом за фактическое пользование кредитом, исходя из фактического остатка ссудной задолженности, фактического количества дней пользования кредитом и установленной Кредитным договором процентной ставки, по Графику погашения кредита.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороной истца такие доказательства не представлены.

Таким образом, нет оснований для перерасчета ежемесячных платежей или возврата истцу ранее уплаченных сумм, исковые требования истца о взыскании штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 309,395,421,453,809,810,819,151 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковые требования истца следует оставить без удовлетворения.

В соответствии со статей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, следует взыскать с истца в пользу ответчика судебные расходы по оплате услуг эксперта АНО ЛСЭ от 01.12.2015г. в размере 31200 рублей, что подтверждается платежным поручением от 27.11.2015г.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия,

решил:

Исковые требования Агаммедовой Е.А. к ЗАО «Райффазенбанк» по кредитному договору № от 30.03.2007г. о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Взыскать с Агаммедовой Е.А. в пользу ЗАО «Райффазенбанк» судебные расходы по оплате экспертизы в сумме 31200( тридцать одна тысяча двести )рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья