Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-914/2020 ~ М-767/2020 от 14.05.2020

Решение в окончательной форме изготовлено 17 августа 2020 года

Уникальный идентификатор дела: 66RS0012-01-2020-001109-79

Гражданское дело № 2-914/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский                         10 августа 2020 года

Свердловская область

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе: председательствующего судьи Толкачевой О.А.,

с участием представителя истца Епишиной О.С. (доверенность от 18.01.2019),

при секретаре Табатчиковой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Усольцевой Елене Анатольевне о расторжении договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Усольцевой Е.А. с требованием о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания предмет залога.

В обоснование иска истец указал, что 06.06.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Усольцевой Е.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере 239177 руб. 58 коп. сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договора являлся залог принадлежащей ответчику на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Истец утверждает, что исполнение обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом производилось ответчиком в нарушение условий договора, то есть с нарушением сроков, установленных графиком платежей. В связи с изложенным истцом ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных залогом денежных обязательств, которое исполнено не было.

В силу изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный с ответчиком 06.06.2018, взыскать с Усольцевой Е.А. задолженность по договору в размере 206314 руб. 79 коп., в том числе просроченная ссуда – 192492 руб. 28 коп., просроченные проценты – 9887 руб. 23 коп., проценты по просроченной ссуде – 390 руб. 72 коп., неустойка по ссудному договору – 3396 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду – 148 руб. 16 коп., при этом проценты за пользование кредитом, неустойку истец просит взыскать в размере, исчисленном по состоянию на дату вступления решения в законную силу. Также истец просит взыскать с ответчика 11263 руб. 15 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 45 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость указанной квартиры – 1401000 руб. 00 коп.

Определением суда от 06.07.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена Чернышева Н.С.

В ходе судебного заседания представитель истца Епишина О.С., действующая на основании доверенности, требования иска поддержала, уточнив, что просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 06.06.2018, исчисленную по состоянию на 07.08.2020 в размере 226804 руб. 55 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 192492 руб. 28 коп., просроченные проценты – 9887 руб. 23 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 15201 руб. 58 коп., неустойка на остаток основного долга – 3396 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду – 5827 руб. 06 коп.

Ответчик Усольцева Е.А., третье лицо Чернышева Н.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежаще. В материалах дела имеется уведомление о вручении ответчику судебной повестки. Сведений об уважительности причин отсутствия, ходатайств об отложении судебного заседания ответчиком, третьим лицом не представлено.

С согласия представителя истца судом в соответствии с требованиями ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие ответчика, третьего лица в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства в материалах гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 1 ст. 811 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом 06.06.2018 между займодавцем ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Усольцевой Е.А. был заключен кредитный договор № (далее по тексту – Договор), в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере 239177 руб. 58 коп. на условиях возврата на срок 60 месяцев под 18,9 % годовых.

Согласно п. 3.3 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: квартиры, общей площадью 45 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 11 раздела «Основные условия кредитования» кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора.

06.06.2018 между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и Усольцевой Е.А. (залогодатель) заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ, согласно которому залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности вышеуказанное недвижимое имущество, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком, перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодателем и залогодержателем 06.06.2018.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1401000 руб.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. п. 6 - 10 раздела «Общие условия кредитования» кредитного договора). Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 6540 руб. 00 коп., последний платеж – 6540 руб. 13 коп.

Пунктом 5.1 кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 5.2 договора).

В силу п. 5.6 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счетов заемщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заемщика.

Согласно п. 7.1.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором (п. 13 раздела «Основные условия кредитования» кредитного договора).

В соответствии с п. 7.4.1 кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, либо при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита.

Из пункта 7.4.3 кредитного договора следует, что в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предоставления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, банк вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Из материалов дела следует, что Банк надлежащим образом исполнил обязательства по выдаче суммы кредита. В свою очередь заемщик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем Банком в адрес ответчика 03.02.2020 было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование исполнено не было.

По состоянию на 07.08.2020 задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 06.06.2018 составляет 226804 руб. 55 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 192492 руб. 28 коп., просроченные проценты – 9887 руб. 23 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 15201 руб. 58 коп., неустойка на остаток основного долга – 3396 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду – 5827 руб. 06 коп.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям Кредитного договора и не противоречит требованиям закона. Правильность данного расчета суммы задолженности сомнений у суда не вызывает, при том, что указанный расчет ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ какими либо достаточными и достоверными доказательствами опровергнут не был.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы.

Условия заключения кредитного договора, обязанности сторон кредитного договора по его исполнению и последствия нарушения заемщиком условий кредитного договора предусмотрены ст. ст. 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек, а также возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 1, 2 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Из положений п. п. 1, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется в случае спора - судом.

Исследовав и оценив в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все доказательства по делу, руководствуясь вышеприведенными положениями закона и договоров, суд приходит к выводу об обоснованности требований иска ПАО «Совкомбанк», взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, а также о расторжении кредитного договора ввиду существенного нарушения его условий со стороны ответчика. С учетом периода просрочки исполнения обязательства, соотношения предъявленного к взысканию размера основного долга и неустойки, суд не усматривает оснований для применения в рассматриваемом случае положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств, свидетельствующих о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суду не представлено.

Также признавая установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства, при том, что допущенное ответчиком нарушение обязательства значительно и размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества, суд в соответствии со ст. ст. 348 - 350 Гражданского кодекса Российской Федерации также приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований иска ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на предмет залога с установлением начальной продажной цены квартиры, указанной в договоре залога и согласованной сторонами,

На основании ст. ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать 11263 руб. 15 коп. в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Усольцевой Елене Анатольевне удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 06.06.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Усольцевой Еленой Анатольевной.

Взыскать с Усольцевой Елены Анатольевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 06.06.2018, исчисленную по состоянию на 07.08.2020 в размере 226804 руб. 55 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 192492 руб. 28 коп., просроченные проценты – 9887 руб. 23 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 15201 руб. 58 коп., неустойка на остаток основного долга – 3396 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду – 5827 руб. 06 коп.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № от 06.06.2018 обратить взыскание на принадлежащее Усольцевой Елене Анатольевне на праве собственности жилое помещение, в виде квартиры, общей площадью 45 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, определив способ реализации - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость указанной квартиры – 1401000 рублей 00 копеек.

Взыскать с Усольцевой Елены Анатольевны в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11263 руб. 15 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:               подпись               О.А. Толкачева