Решение по делу № 2-124/2016 (2-2582/2015;) ~ М-2589/2015 от 09.12.2015

Дело № 2-124/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Саяногорск                                                                                                    02 марта 2016 года

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Аушевой В.Ю.,

при секретаре Молостовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Малыхиной Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Малыхиной Н. В. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Малыхиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указывая, что ДАТА между Банком и Малыхиной Н.В. был заключен кредитный договор № в рамках которого ответчику был выдан кредит в размере 136 900 рублей на 48 месяцев под 12,99% годовых. Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в настоящее время задолженность составляет 112 751,93 рублей, в том числе 98 449,17 рублей - основной долг, 627,61 рублей - неустойка за несвоевременную уплату процентов, 1 577,81 рублей - неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 7 139,43 рублей - комиссия за обслуживание счета, 4 957,91 рублей - штраф на комиссию за обслуживание счета. До настоящего времени сумма образовавшейся задолженности не погашена. Банк просит взыскать с Малыхиной Н.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере 112 751,93 рублей, в том числе 98 449,17 рублей - основной долг, 627,61 рублей - неустойка за несвоевременную уплату процентов, 1 577,81 рублей - неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 7 139,43 рублей - комиссия за обслуживание счета, 4 957,91 рублей - штраф на комиссию за обслуживание счета, а также уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 3 455,04 рублей.

Представитель ответчика Малыхиной Н.В. Бочкова А.А. обратилась со встречным иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя, в обоснование исковых требований указывая, что ДАТА между Банком и Малыхиной Н.В. был заключен кредитный договор, в рамках которого была выплачена сумма в размере 106 114 рублей. Указывает, что сотрудники банка звонят и угрожают заемщику. Считает, что действия Банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен, следовательно, включение указанной комиссии в кредитный договор нарушает права Малыхиной Н.В. как потребителя. Считает, что действиями Банка Малыхиной Н.В. причинен моральный вред, который она оценивает в 100 000 рублей.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «АЛЬФА-БАНК» Меркулова Е.С. для участия в судебное заседание не явилась, в связи с отсутствием возможности участвовать в судебном заседании, просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка, так же представила заявление, в котором указала, что на ДАТА сумма задолженности по кредитному договору не изменилась.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Малыхиной Н.В. Бочкова А.А. в судебном заседании на удовлетворении встречных исковых требований настаивала по изложенным в нем основаниям, в удовлетворении требований Банка просила отказать.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Малыхина Н.В. для участия в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения уведомлена надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании ДАТА между Банком и Малыхиной Н.В. был заключен кредитный договор № в рамках которого заемщику был выдан кредит в размере 136 900 рублей на 48 месяцев под 12,99% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, выдав Малыхиной Н.В. кредит в размере и на условиях договора.

Однако как следует из представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору, со стороны Малыхиной Н.В. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленному представителем Банка расчету, проверенному судом, задолженность на ДАТА составляет 112 751,93 рублей, в том числе 98 449,17 рублей - основной долг, 627,61 рублей - неустойка за несвоевременную уплату процентов, 1 577,81 рублей - неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 7 139,43 рублей - комиссия за обслуживание счета, 4 957,91 рублей - штраф на комиссию за обслуживание счета.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Малыхиной Н.В. до настоящего времени сумма образовавшейся задолженности перед Банком не погашена. Возражений или доказательств обратного заемщиком не представлено.

Рассматривая требования Банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2 «Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)» в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДАТА (включительно) составляет 1%, а с ДАТА - 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДАТА (включительно) составляет 1%, а с ДАТА - 2%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

Расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 627,61 рублей, за несвоевременную уплату основного долга в размере 1 577,81 рублей, представленный истцом, является верным.

Согласно п. 2.11 «Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)» полная стоимость кредита рассчитывается с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за обслуживание текущего счета/текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой - заявлением).

Согласно разделу 3 Анкеты - заявления на получения кредита наличными комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) составляет 1,99% от суммы кредита.

Из имеющейся в материалах дела выписок по счету № за период с ДАТА по ДАТА представленных Банком следует, что АО «АЛЬФА-БАНК» с Малыхиной Н.В. были удержаны: ДАТА комиссия в размере 2 724,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 2 724,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 2 724,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 2 724,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 2 724,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 2 724,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 2 724,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 2 724,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 2 724,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 2 724,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 2 724,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 1 924,31 рублей; ДАТА комиссия в размере 800 рублей; ДАТА комиссия в размере 1 989,17 рублей; ДАТА комиссия в размере 1 768,64 рублей.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В силу положений главы 42 Гражданского кодекса РФ кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, соответственно, возложение в силу кредитного обязательства на заемщика дополнительных обязательств в виде уплаты комиссии, то есть за действия, связанные с предоставлением кредита, нельзя признать основанным на нормах права, регулирующих кредитные отношения, следовательно, такие условия договора ущемляют права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

С учетом изложенного, суд полагает, что услуга по обслуживанию счета, за которую Банком предусмотрена плата в виде комиссии, в данном случае является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать банку за нее комиссии.

Руководствуясь приведенными нормами Гражданского кодекса РФ и положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что взыскание комиссии за обслуживание счета необоснованно, а условие раздела 3 Анкеты - заявления на получения кредита наличными ущемляет права заемщика как потребителя, вследствие чего сумма образовавшейся задолженности подлежит уменьшению на сумму удержанной комиссии в размере 36 449,53 рублей, а требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 7 139,43 рублей, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 4 957,91 рублей не подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с Банка в пользу Малыхиной Н.В. подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору в размере 64 205,06 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с Банка в пользу Малыхиной Н.В. подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 126,15 рублей.

Оценивая встречные исковые требования Малыхиной Н.В. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд соглашается с доводами представителя истца о том, что вследствие незаконного установления комиссии за обслуживание счета, Малыхина Н.В. испытала нравственные страдания. Учитывая характер перенесенных страданий, степень вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с Банка в пользу Малыхиной Н.В. компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 500 рублей.

Поскольку в соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истец по встречному иску при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика по встречному иску в размере 300 рублей, исходя из удовлетворенных требований неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Малыхиной Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Малыхиной Н. В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору - основной долг в размере 64 205,06 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 216,15 рублей, а всего взыскать 66 331 (шестьдесят шесть тысяч триста тридцать один) рубль 21 копейку.

В удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» к Малыхиной Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части отказать.

Встречные исковые требования Малыхиной Н. В. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Малыхиной Н. В. компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 1 500 рублей, а всего взыскать 4 500 (четыре тысячи пятьсот) рублей.

Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в доход бюджета муниципального образования г. Саяногорск государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                  В.Ю. Аушева

Резолютивная часть решения объявлена 03.03.2016 года

Мотивированное решение изготовлено 09.03.2016 года