Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1429/2013 ~ М-764/2013 от 29.01.2013

Дело №2-1429/13 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2013 года г.Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Е.В. Сапрыкиной,

при секретаре Михайловой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шибаршиной О.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец Шибаршина О.И. обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании суммы страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб., морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, в обоснование указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ по программе РОГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья». Настоящий Договор заключен на основании общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. В п. 2 Дополнительных условий указано, что Шибаршина О.И. также страхует телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных к «Исключения». Риск - «Телесные повреждения Застрахованного». Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. Срок действия договора страхования 34 года, с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ

В период действия договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ в результате дорожно-транспортного происшествия она получила рвано-ушибленную рану верхней губы слева и крыла носа слева. С указанного времени проходила амбулаторное лечение в ГУЗ «<данные изъяты>». Впоследствии ей был поставлен диагноз: формирующийся посттравматический рубец верхней губы слева и рекомендовано и физлечение на посттравматический рубец верхней губы в поликлинике по месту жительства, а также оперативная хирургическая коррекция рубца верхней губы не ранее чем через 6 месяцев после получения травмы. В настоящее время продолжает лечение.

В июле 2012г. она обратилась в страховую компанию ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» со всем комплектом документов для получения страховой выплаты. Однако в выплате страхового возмещения было отказано.

Полагает, что по условиям договора страхования в ее пользу надлежало выплатить страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., что составляет 25% от страховой суммы. При этом для расчета страховой суммы должен быть применен п. 35 «а» Таблицы размеров страховых выплат.

До настоящего времени ответчик выплату страхового возмещения не произвел, тем самым уклоняясь от исполнения своих обязательств и нарушая ее права как потребителя на получение страхового возмещения и причиняя нравственные страдания.

В судебном заседании истец на иске настаивала в полном объеме, привела в обоснование доводы, аналогичные изложенным в иске, дополнительно пояснив следующее. В ночь с ДД.ММ.ГГГГ она в качестве пассажира попала в ДТП, в котором получила травмы лица. В местной больнице оказывать первую медицинскую помощь не стали, поэтому она поехала в ульяновскую областную больницу, где лицевой хирург наложил ей швы. На следующий день она обратилась в местную поликлинику, где и проходила лечение антибиотиками под наблюдением хирурга, а также ходила на обработки швов. Так как сельская поликлиника не имеет в штате лицевого хирурга, то она наблюдалась в <данные изъяты>, где ей также сняли швы. Категорически возражает против довода ответчика о том, что происшествие не является страховым случаем, т.к. она была в состоянии алкогольного опьянения, т.к. правила оговаривают, что запрещено управлять автомашиной в состоянии опьянения и не является страховым случаем алкогольное отравление, чего в ее случае не было. Моральный вред обосновывает тем, что постоянное общение с ответчиком по поводу получения страхового возмещения отрицательно сказалось на ее состоянии, кроме того, она до настоящего времени не смогла провести пластическую операцию из-за отсутствия денежных средств, а также в связи с необходимостью прохождения медэкспертизы и до окончания судебного разбирательства.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв из которого следует, что с иском не согласен по следующим основаниям. Между Истцом и ответчиком заключен договор страхования № по программе Росгосстрах жизнь Престиж «Семья» от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с причинением ему телесных повреждений. В соответствии с п. IV договоров страхования, страховым случаем, в частности, является «Телесные повреждения Застрахованного» - тяжелые травмы, случайное острое отравление, тяжелые телесные повреждения, полученные Застрахованным лицом в результате несчастного случая, кроме событий предусмотренных как Исключения. Частью 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, т.е. события, предусмотренного договором страхования. Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Таким образом, в договоре страхования Стороны договорились произвести выплаты по риску телесных повреждений наступивших в результате несчастного случая. Согласно п. 12.14. Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, на основании которых были заключены договоры страхования: «Несчастный случай (НС) - это внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания, произошедшее в период действия Договора страхования независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя». Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы не удалось точно подтвердить (определить), что телесные повреждения истицы получены в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГ. Высказываются лишь предположения, что такие повреждения могли бытьполучены в результате ДТП, что не может свидетельствовать об установлении факта совершения страхового случая. Неотъемлемой частью договора страхования является Таблица размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения», в соответствии с которой производятся выплаты страховых сумм по данному риску. Получение данной Таблицы Истцом не оспаривается. Данной Таблицей предусмотрены, в частности, выплаты при незначительных повреждениях, но только при условии, что Застрахованному лицу потребовалось и проводилось непрерывное лечение не менее 14 дней и/или стационарного лечения не менее 5 дней (и. 63 Таблицы). В примечании к п. 63 Таблицы прямо установлено, что «Статья 63 не применяется в случаях, если срок непрерывного лечения, составляет менее срока предусмотренного подпунктами статьи, в том числе, когда в период лечения повреждения, не предусмотренного ст. 1-62, до истечения указанного в статье времени, застрахованным лицом получены повреждения, предусмотренное ст. 1-62 Таблицы». Непрерывным лечением считается только назначенное, имеющим на это право медицинским работником лечение, с периодическим (не менее одного раза в 10 дней) контролем эффективности лечения. Посещение медицинского работника по собственной инициативе лицом, заинтересованным в страховой выплате (при отсутствии согласно медицинским документам, экстренных показаний), не учитывается при определении срока непрерывного лечения (п. 7 Общих положений по применению Таблицы). Из представленных Истцом медицинских документов следует, что по поводу «Рвано-ушибленной раны верхней губы и крыла носа слева» амбулаторное лечение производилось с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. срок лечения составил 9 дней. Стационарного лечения не было. В записи врача указано: «ДД.ММ.ГГГГ швы сняты»», что по данным медицинской науки означает полное заживление раны и окончание лечения. В представленной выписки из амбулаторной карты выданной ДД.ММ.ГГГГ, имеются сведения о данных Истцу рекомендациях, однако сведения о том, что после ДД.ММ.ГГГГ непрерывное лечение было продолжено, в представленных документах отсутствуют, сроки лечения в выписке не указаны. Кроме того данную выписку признать медицинским документом не представляется возможным, так как она не заверена Медицинским учреждением. В случае если событие и будет признано страховым случаем, то Согласно Таблицы выплат за свершившее с истцом событие могла бы быть произведена выплата только согласно п. 63а Таблицы, т.е. не более 1% от страховой суммы (10 000 руб). Применение п. 63 возможно только в случае, когда оснований для выплаты страховой суммы не предусмотрено ст. 1-62 и не применятся, когда имели выплаты согласно п. 1-62 Таблицы. Применение п. 35, 36 Таблицы не возможно, так как последствия события не дали предусмотренных осложнений, а производимые манипуляции имели иной медицинский характер. Так в заключение судебно-медицинской комиссии в п. 7 выводов четко сказано: «У гр. Шибаршиной О.И. рубцы-следы заживления сквозной раны верхней губы и раны области крыла носа занимают поверхность менее 10 кв. см.». на основании этого вывода экспертов мы приходим к заключению, что применение ст. 35 Таблицы невозможно. Применение ст. 36 таблицы также необоснованно, так как её применение возможно в случае проведения (а не необходимости проведения) операции кожной пластики, за исключением пластики местными тканями, проведенные в связи с одним событием и до истечения 360 дней после него. Сложение выплат по п. 35,36, 63 не предусмотрено таблицей выплат и прямо исключено самой ст. 63 Таблицы. Более того, согласно Медицинской справке № от ДД.ММ.ГГГГ Диагноз: «Рвано-ушибленная рана верхней губы, крыла носа. Алкогольное опьянение». Согласно Правилам страхования, Программы, самого определения страхового риска (п. IV договоров страхования) не является страховым случаем (является исключением из страхового случая) события произошедшие в состоянии алкогольного отравления. Следовательно, событие, произошедшее с Застрахованным лицом в состоянии алкогольного опьянения и вызвавшее последствия не подпадающие под основания, предусмотренные Таблицей выплат не может быть признано страховым случаем и не может быть основанием выплаты страхового возмещения (появления у страховщика обязанности выплаты).

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования № по программе Росгосстрах жизнь Престиж «Семья» от ДД.ММ.ГГГГ

Данный договор был заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Срок действия договора страхования 34 года – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом особые условия содержат правило о том, что срок действия риска «Телесные повреждения Застрахованного» составляет 1 год и при своевременной уплате страховых взносов данный риск автоматически ежегодно возобновляется на аналогичных условиях.

В указанном договоре (полисе) имеется отметка (роспись) истца о вручении Общих правил страхования, Таблицы размеров страховых выплат, что не оспаривалось и самим истцом в ходе рассмотрения дела, кроме того данные Общие правила и Таблица были предоставлены самой истицей.

В судебном заседании было достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ около 02.00 ч. на <адрес> <адрес> Ульяновской области водитель автомобиля ВАЗ 111830 госрегзнак № ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р., работающий МО МВД России «<данные изъяты>» не справился с управлением и совершил наезд на световую опору. В результате данного дорожно-транспортного происшествия, пассажир Шибаршина О.И. получила телесные повреждения – сквозную рваную рану верхней губы, зажившую с формированием рубцовой ткани в области губы с переходом на левую надгубную область и рану мягких тканей области левого крыла носа с переходом на область носового хода, причинившие легкий вред здоровья по признаку кратковременного расстройства здоровья. Данное ДТП было зарегистрировано в КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ МО МВД России «<данные изъяты>».

Таким образом, судом установлено, что в период действия договора страхования имел место страховой случай – ДД.ММ.ГГГГ, следовательно истица имеет право на получение страховой выплаты.

При определении размера страховой выплату суд исходит из следующего.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ ГКУЗ «<данные изъяты>» у Шибаршиной О.И. имелись следующие телесные повреждения: сквозная рваная рана верхней губы, зажившая с формированием рубцовой ткани в области губы с переходом на левую надгубную область: рана мягких тканей области левого крыла носа с переходом на область носового хода. Эти телесные повреждения получены от воздействия тупого твердого предмета(ов), с приложением травмирующей силы в местах повреждений, могли быть получены ДД.ММ.ГГГГ при дорожно-транспортном происшествии в качестве пассажира транспортного средства. Каждая из вышеперечисленных ран в отдельности и обе раны в комплексе причинили легкий вред здоровью по признаку кратковременное расстройство здоровья. Рубцы в области лица у Шибаршиной О.И, сформировавшиеся в результате заживления сквозной раны верхней губы и раны области крыла носа слева являются неизгладимыми, т.к. с течением времени они не исчезнут самостоятельно (без хирургического устранения рубцов, нарушений мимики: деформации, либо под влиянием нехирургических методов) и для их устранения требуется вмешательство (косметическая операция). У Шибаршиной О.И. рубцы-следы заживления сквозной раны верхней губы и раны области крыла носа занимают площадь менее 10 кв. см (рубец в области верхней губы 4,9x0,2=0,98 кв.см, рубец в области крыла носа 1,3x0,2 см = 0,26 кв. см).

С учетом того, что рубцы на лице Шибаршиной О.И., полученные в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ занимают площадь менее 10 кв. см., применение в данном случае п.35 Таблицы размеров страховых выплат не возможно.

Также не применим п.36 Таблицы, т.к. он предусматривает выплату в размере 5% в случае проведения операции кожной пластики в области лица, а не рекомендацию к ее проведению.

С учетом того, что страховой случай, произошедший с Шибаршиной О.И. не подпадает под действия п.1-62 Таблицы размеров страховых выплат, подлежит применению п.63 пп.а – проведение непрерывного лечения в медицинском учреждении амбулаторно не менее 14 дней.

Как следует из медицинской карты амбулаторного больного № <данные изъяты> ЦРБ Шибаршина О.И. проходила амбулаторное лечении у врача хирурга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом ей назначалась физиолечение, антибактериальная терапия, обработка рубцов. Повторные приемы у врача проводились строго в назначенные дни – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, после чего пациентке после достижения эффекта от лечения была дана рекомендация на оперативное лечение – пластику рубцов в отделении пластической хирургии ГУЗ <данные изъяты>.

Пункт 63 пп.а Таблицы размеров страховых выплат предусматривает выплату страхового возмещения в размере 1% от страховой суммы, что составляет 10000 руб., которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу Шибаршиной О.И.

При этом, довод ответчика об отсутствии страхового случая, т.к. Шибаршина О.И. в момент ДТП находилась в состоянии алкогольного опьянения является несостоятельным, в связи с тем, что согласно Правилам страхования, Программы, самого определения страхового риска (п. IV договоров страхования) не является страховым случаем (является исключением из страхового случая) событие, произошедшие в состоянии алкогольного отравления. В рассматриваемом же случае наступление алкогольного отравления на фоне употребления Шибаршиной О.И. спиртных напитков не установлено и стороной ответчика в порядке ст.56 ГПК РФ не доказано.

Ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (ст.ст. 151, 1101 ГК РФ). Учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание степень разумности и справедливости, суд приходит к мнению об удовлетворении требований компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Кроме того, с ответчика в порядке ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты> руб. ((<данные изъяты> + <данные изъяты>) х 50%).

В порядке ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб. по требованиям о взыскании страхового возмещения, и <данные изъяты> руб. по требованиям о компенсации морального вреда, всего в размере <данные изъяты> руб., от уплаты которой истец был освобожден.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шибаршиной О.И. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Шибаршиной О.И. страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размер <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В. Сапрыкина