Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4433/2015 ~ М-4554/2015 от 14.09.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гор. Сызрань     22 октября 2015 года

Сызранский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи

Кислянниковой Т.П.

при секретаре Афанасьевой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4433/2015 по иску Чичмарева * * * к ООО Страховая компания «* * *» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Чичмарев И.В. обратился в суд с иском к ответчику ООО Страховая компания «* * *» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что <дата> он обратился в операционный офис «Сызранский» ОАО «* * *» с целью получения потребительского кредита. Между ним и банком подписан кредитный договор № ***. Договор не содержал условий о страховании. При получении суммы кредита в кассе банка, истец обнаружил, что часть денежных средств в сумме 70 000 рублей направлена банком безналичным денежным переводом в ООО «Страховая компания «* * *». Бланк приходно-кассового ордера составлен сотрудником банка по реквизитам, находящимся у данной кредитной организации. Истцу не была предоставлена информация об условиях страхования перед заключением сделки в виде проектов договора (типовых условий), не выдан экземпляр договора после заключения сделки. Кроме того, страховая компания при заключении договора личного страхования с ним не ознакомила его с информацией об оказании страховых услуг, а также сведениями о способе ознакомления с правилами страхования. Истец никакого заявления в адрес страховой компании для заключения договора страхования не писал, страхового полиса после оплаты страховой премии не получал. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, оплата услуг не может являться доказательством получения полной и достоверной информации об оказываемой услуге. Истец считает, что согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. <дата> истцом досрочно был погашен кредит по договору № ***. Истец обратился с заявлением к ответчику с просьбой вернуть хотя бы часть страховой премии в размере 44333,46 рублей. Ответа получено не было. Кроме того истец считает, что ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, т.к. истцу отказываются возвращать незаконно уплаченную страховую премию. Истцом моральный вред оценивается в размере 10 000 руб.

Истец просит, с учетом уточненного искового заявления от 07.10.2015г., признать условия страхового договора, заключенного между ним и ООО Страховая компания «* * *» недействительным, взыскать с ООО Страховая компания «* * *» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 70 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 917 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы: стоимость услуг представителя в размере 15 000 руб., по оплате госпошлины в размере 2 300 руб.

В судебном заседании истец Чичмарев И.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, привел доводы, изложенные выше, дополнив при этом, что согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхований, определяет общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения сроков страхования, страховой суммы страхового тарифа. До его сведения не был доведен расчет страховой премии, страховая сумма также определена самостоятельно. Соответственно он не принимал участия в обсуждении существенных условий сделки страхования, а все указанные параметры определены банком самостоятельно. При страховании ответчиком и банком не были предоставлены сведения о существовании агентского договора. Операционный отдел Сызранского * * * банка не имеет полномочий заниматься посредническими услугами в виде страхования.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «* * *» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил, суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ОАО «* * *» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения относительно заявленных требований, согласно которых основанием привлечения Банка к процедуре уплаты страховой премии в страховую компанию является решение клиента о страховании своих жизни и здоровья (подтверждается его собственноручной подписью в заявлении анкете на предоставление кредита) и его обращение в Банк для совершения банковской операции по переводу денежных средств без открытия счета в пользу третьего лица (подтверждается подписанием им приходного кассового ордера на добровольное внесение денежных средств в кассу Банка с целью последующего перечисления страховой премии на счет страховой компании). При этом оплата страховой премии может быть произведена любым иным способом, в том числе посредством совершения перевода в иной кредитной организации, либо посредством оплаты суммы страховой премии непосредственно в страховую компанию. До заключения кредитного договора Банк сообщает клиенту о возможности застраховать свои жизнь и здоровье в страховой организации. Клиент принимает решение о страховании непосредственно до подписания заявления-анкеты и кредитного договора и после получения соответствующей консультации специалиста Банка. При заполнении заявления-анкеты на предоставление кредита клиент доводит до сведения Банка о своем намерении быть застрахованным в случае предоставления кредита путем проставления отметки в графах «Да» и «Нет». Поскольку Банк не действует от имени страховой компании и не оказывает услуги, связанные со страхованием, а клиент самостоятельно принимает решение о страховании, то и страховой полис, а также сведения об ознакомлении и согласии с офертой, иные документы по страхованию Чичмарева И.В. в Банке отсутствуют.

Проверив дело, заслушав объяснения истца, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции действующей по состоянию на 28.02.2013г.) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что <дата> между Чичмаревым * * * и Открытым акционерным обществом «* * *» заключен кредитный договор N № *** на 1 000 000 руб., сроком на 60 месяцев под 24,9 % годовых. Кредитный договор был заключен путем подачи Чичмаревым И.В. в ОАО «* * *» заявления - анкеты на предоставление кредита, в котором указано, что в случае принятия положительного решения о предоставлении ему кредита, он имеет намерение застраховать свою жизнь и здоровье. В связи с чем, в данной графе им проставлена отметка «Да».

Подписывая заявление-анкету, истец со всей ответственностью заявил, что информация, содержащаяся в заявлении-анкете им изучена, ему понятна, условий и положений, смысл которых ему неизвестен либо неясен, заявление-анкета не содержит, последствия заполнения тех или иных граф в заявлении-анкете ему разъяснены и понятны, заполнение заявления-анкеты произведено им осмысленно и самостоятельно (в части рукописного текста), информация, внесенная в заявление-анкету печатным способом, внесена работником Банка с его слов верно, с его указания и по его поручению.

Тем самым истец согласился с условиями его страхования, что подтверждается его собственноручной подписью в заявление - анкете на предоставление кредита.

    Страховая премия в размере 70 000 руб. <дата> была перечислена ООО СК «* * *», что подтверждается приходным кассовым ордером № ***.

Судом также установлено, что Чичмарев И.В. <дата> досрочно погасил задолженность по кредитному договору № *** от <дата>.

Чичмарев И.В. в адрес ООО Страховая компания «* * *» направил претензионное заявление с просьбой расторгнуть договор страхования, вернуть часть страховой премии с <дата> по <дата> в сумме 44 333, 46 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями истца, письменными материалами дела – копией кредитного договора, копией приходного кассового ордера, справкой о задолженности по кредитному договору, копией заявления истца в адрес ответчика о расторжении договора страхования, копией заявления-анкеты заемщика.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Таким образом, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в свою очередь, договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и, в соответствии с действующим законодательством, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ООО Страхования Компания «* * *» страховой премии в размере 70 000 руб., не имеется.

Исковые требования истца о признании условий страхового договора между ним и ООО Страховая компания «* * *» недействительными удовлетворению не подлежат, поскольку истец выразил свою волю при заполнении заявления-анкеты на предоставление кредита быть застрахованным в случае предоставления кредита, что подтверждается копией заявления анкеты от 28.02.2013г.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании с ООО Страхования Компания «* * *» страховой премии следует отказать, производные требования, заявленные Чичмаревым И.В. о защите прав потребителей взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14 917 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ * * * ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «* * *» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 70 000 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14917 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:     ░░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░░░ 2015 ░░░░

░░░░░:________________________░░░░░░░░░░░░ ░.░.