Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2278/2014 ~ М-2076/2014 от 05.05.2014

Дело № 2-2278/14

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2014 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи         О.В. Миллер

при секретаре                 Р.Р. Куликовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовой С.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд ФинансБанк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» об оспаривании условий кредитного договора, договора страхования, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

РомановаС.И. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФБанк»), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь») об оспаривании условий кредитного договора, договора страхования, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, указав в обоснование следующее.

26.09.2012 между Романовой С.И. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 275 410 рублей под 39,90% годовых сроком на 42 месяца на основании заявления по установленной банком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В соответствии с п.1.2 Кредитного договора предусмотрена сумма страхового взноса на личное страхование, которая составляет 25 410 рублей.

В соответствии с п.4 кредитного договора предусмотрена стандартная стоимость кредита 49,21%, что составляет 9,31%.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей.

Истец считает, что условия договора являются недействительными и противоречат ст.ст.422, 421, 451, 861 ГК РФ.

На основании изложенного, истец просит суд: признать недействительным п. 28 кредитного договора № от 26.09.2012 года, заключенный между Романовой С. И. и ООО «ХКФ Банк» на включении условия о том, что заемщик ознакомлен с Условиями Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов, памяткой по услуге извещения, Тарифов банка и памяткой по застрахованному по программе страхования с применением последствий недействительности сделки; признать недействительным п. 4.1 Условий полной стоимости кредита стандартной процентной ставки 39.90 % (п. 1.2 кредитного договора), стандартной полной стоимости 49.21 % (п.4 кредитного договора); признать недействительным п. 10, п. 11 Условия и Тарифы к кредитному договору № от 26.09.2012 года, заключенный между Романовой С. И. и ООО «ХКФ Банк» в части взимания комиссионных вознаграждений и комиссии по РКО с применением последствий недействительности сделки; признать недействительным п. 1.2. кредитного договора № от 26.09.2012 года заключенный между Романовой Светланой Ильиничной и ООО «ХКФ Банк», и Условий, Тарифов, договора страхования, заключенного между Романовой Светланой Ильиничной и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в рамках кредитного договора, прекратив правоотношения, предусмотренные пунктом 1.2 кредитного договора, которым предусмотрены дополнительные цели кредита - взнос в личное страхование, зачесть предоставленные для оплаты личного страхования, прекратить правоотношения, предусмотренные договором страхования жизни заемщика, подключение к Программе страхования, обязав обоих ответчиков вернуть денежные средства в сумме 25 410 рублей в стоимость кредита, обязав выдать ООО «ХКБ Банк новый график платежей; признать недействительным п. 6 (стр. 4\5) Условий кредитного договора в части права банка на передачу долга третьим лицам (коллекторским агентствам); признать недействительным п. 1.5,2.2 условия кредитного договора № от 26.09.2012 года, заключенный между Романовой С. И. и ООО «ХКФ Банк» в части установления очередности погашения кредита; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей; взыскать с ответчика представительские расходы в сумме 8 500 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за не исполнение требований потребителя в размере 50 % от суммы взыскания; признать недействительным п. 21 Условий по определению подсудности спора и определить подсудность по месту заключения кредитного договора, а также по месту его исполнения, ежемесячных погашений по адресу: г. Ульяновск проспект Ульяновский, д.11, о\о 73\03-М расположен по данному адресу (право выбора истца по ЗЗПП по месту заключения и исполнения договора) в соответствии с п.2 ст. 17 ЗЗПП по месту заключения и исполнения договора (копия буклета прилагается).

    Истица Романова С.И. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствии, что в судебном заседании подтвердил ее представитель.

    Представитель истца Сыраева Э.И. в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

    Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск просит рассмотреть дело в его отсутствии, исковые требования не признает в полном объеме сославшись на свободу договора.

    Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск просит рассмотреть дело в его отсутствии, исковые требования не признает в полном объеме.

    Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

    Заслушав мнение представителя истца, оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 26 сентября 2012г. между ООО «Банк Хоум Кредит» (Банк) и Заемщиком был заключен кредитный договор №, составной частью которого является Заявка на открытие банковских счетов, на сумму 275 410,00 рублей.

По условиям Договора кредит состоит из суммы к выдаче - 250 000,00 руб. (п.1.1.), суммы страхового взноса на личное страхование -25 410,00 рублей (п. 1.2). Стандартная ставка по договору 39.90 % (годовых) (п.2). Полная стоимость кредита (ПСК)- 49,21%. Количество процентных периодов- 42 (п.7).

Указанная выше информация содержится в соответствующих разделах кредитного договора № от 26.09.12г.,с которой Истец была ознакомлена под роспись.

В разделе «О подписании договора» Истец подтвердила о том, что ей понятны все пункты Договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

В разделе «О Документах» Истец подтвердила, что получила Заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием Условий Договора, которые являются составной частью кредитного договора. Документ является общедоступным и размещается в местах оформления кредита и сайте Банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Следовательно, Договор заключен путем подачи истицей заявки на открытие банковского счета (анкета заемщика) от 26 сентября 2012 года, то есть в письменной форме, в порядке последующего акцепта ответчиком оферты истицы, что не противоречит действующему законодательству, в частности пункту 2 статьи 432, пункту 3 статьи 434, статье 435, пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Все существенные условия кредитного договора, а именно размер кредитных средств, проценты под которые он дается, срок возврата заемных средств, график погашения кредита и ежемесячная сумма к оплате, были оговорены при заключении договора в заявлении, подписанном Романовой С.И.

С учетом изложенного, доводы Истца о том, что Условия Договора и Тарифы не доводились до ее сведения, не состоятельны.

26 сентября 2012 года Романовой С.И. был заключен договор личного страхования – страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Ренессанс Жизнь». По договору страхования определена страховая премия в размере 25410 руб., которая оплачена безналичным расчетом из кредитных денежных средств. Срок действия договора страхования 1260 дней с даты вступления договора страхования в силу, то есть с момента списания со счета страхователя в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» страхового взноса в полном объеме.

Договором установлены следующие условия: страхователь – Романова С.И. (истец по делу); страховой случай – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованным лицом (инвалидность 1 и 2 группы) в результате только несчастного случая; в соответствии с п.7.1 выгодоприобретатель – застрахованный (наследники застрахованного); страховая сумма – 275 000 рублей.

Денежные средства в счет страховой премии списаны со счета истицы 26 сентября 2012 года, то есть договор страхования считается вступившим в силу с этой даты.

Следовательно, Договор страхования заключен истицей добровольно, на что указывает ее заявление о заключении договора страхования, датированное ранее подачи заявки на открытие банковского счета.

Из данной заявки также не следует, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора личного страхования, то есть договор страхования заключен в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающим свободу заключения договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Избранный истицей кредитный продукт не содержат условий о том, что без личного страхования заемщика в выдаче кредита ему будет отказано. Из текста заявлений принудительный или вынужденный характер личного страхования не усматривается.

Следовательно, отсутствуют нарушения статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в частности пункта 2 этой статьи, в силу которого запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Разрешая требования истицы в данной части, суд учитывает добровольность написания Романовой С.И.. заявления о страховании, ее осведомленность об условиях страхования до кредитования и фактическое согласие с такими условиями, доведение до нее порядка уплаты страхового взноса по договору страхования.

С учетом положений статей 329, 421, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации добровольное страхование в рамках кредитных правоотношений является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Изложенное исключает расторжение договора страхования по основаниям, заявленным истицей, а также взыскание в ее пользу уплаченной страховой премии.

В соответствие Условиям Кредитного договора Клиент обязан погашать задолженность по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей.

Суд неусматривает оснований для удовлетворения требований Романовой С.И. о признании недействительным оспариваемого условия кредитного договора по ежемесячной уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и применение последствий недействительности сделки в этой части, поскольку по делу установлено, что рассматриваемый кредитный договор, в том числе его пункт 47, на который ссылалась истица, такого условия не содержит.

С учетом того, что пункт 2.2 Условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривает очередность погашения задолженности по кредиту по карте, то есть не распространяет свое действия на договорные отношения между сторонами по рассматриваемому кредитному договору, а пункт 1.5 этих Условий не противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей очередность погашения требований, вытекающих из одного обязательства, оснований для удовлетворения иска в части оспаривания очередности списания денежных средств по кредитному договору у суда не имелось.

При этом суд учитывает, что условие, содержащееся в пункте 1.5 Условий договора в части погашения просроченной задолженности по комиссии перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа, права Романовой С.И. не затрагивает, поскольку, как установлено выше, рассматриваемый кредитный договор не содержит условий о взимании каких-либо комиссий.

Поступившая на счет сумма произведенного платежа с учетом требований ст. 319 ГК РФ погашает:

1    - налоговые и приравненные к ним платежи;

-издержки Банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту;

- задолженность по уплате Ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту, часть суммы кредита, комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав Ежемесячных платежей. Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляются только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа.

4-    штрафы, согласно условиям договора, включая тарифы Банка,

убытки, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условия договора,

пени за просрочку исполнения требований Банка о полном досрочном погашении Задолженности по кредиту ( см. условия договора).

Действия Банка в части списания денежных средств по кредитному договору не противоречат действующему Законодательству и условиям договора, с которыми Заемщик был ознакомлен при заключении договора.

Тарифы Банка (Тарифы) -составная часть Договора, устанавливающая перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Тарифы Банка также включают в себя свод специальных Тарифов по отдельным карточным продуктам, в рамках одного из которых Клиенту впоследствии Банк может предложить использовать Карту. Положения Договора, указанные в Тарифах, имею преимущественную силу в отношении Условий Договора, регулирующих соответствующие отношения.

Тарифы по обслуживанию физических лиц утверждены Правлением ООО «ХКФ Банк» и включают в себя перечень услуг, плата за которые не взимается: внесение денег на счет через кассы Банка, перевод денег на счета внутри Банка и т.д.

При оформлении кредитного договора, в п. 5 (Способ получения) Заявки на открытие банковского счета, Романова С.И. изъявила желание получить наличные в кассе. Комиссии при получении и обслуживании кредита не взимались, о чем свидетельствует выписка по счету.

Приведенный в обоснование требований график погашения по кредиту в форме овердрафта, является официальной информацией для клиента, если в период действия кредитного договора, либо после его завершения, Клиенту поступит предложение от Банка оформить кредитную Карту и носит уведомительно-разъяснительный характер, как и прочая информация, прилагаемая к договору, размещенная на официальном сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Поэтому, требования истца о признании недействительными Условий договора в части очередности списания денежных средств и Тарифов не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

В порядке, установленном Банком России, Банк рассчитывает и доводит до Клиента Полную стоимость кредитов (ПСК) в процентах годовых (п.4 Условий Договора).

Полная стоимость Кредита указывается в соответствующем поле Заявки (п.4) и показывает размер расходов Клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по Кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора, по погашению кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика, по уплате процентов за пользование Кредитом.

В части определения полной стоимости кредита (ПСК) Банк действует в строгом соответствие Федеральному Закону от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности", а также указанию ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-У.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита (ПСК) определяется в процентах годовых по специальной формуле, утвержденной ЦБ РФ. ПСК по формуле ЦБ РФ это такой финансовый показатель, который включает в себя виртуальный инвестиционный доход банка от перевложения заработанных процентов в новый кредит.

Клиент при этом не несет дополнительных расходов и платит по обычной годовойставке.

В разделе Договора «О дополнительных услугах» (п.27) по желанию Заемщика предоставляется услуга- «Извещение по почте». Романова С.И. согласилась на предоставление данной услуги, о чем свидетельствует ее подпись в Кредитном договоре (п.27). На основании волеизъявления Заемщика, ей направлялись извещения по почте, за что по Тарифам Банка взималась комиссия в сумме 29 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Также Заемщик согласилась получать от Банка информацию о состоянии счетов, новых продуктах, услугах и т.д, в том числе по электронной почте или в виде СМС-сообщений. В конце раздела имеется запись о том, что согласие Клиента бессрочно, но если Клиент захочет отказаться от предоставления услуг, он может обратиться в Банк. (Раздел Договора «О персональных данных»).

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитор)' на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (статья 388 ГК РФ).

Условия Договора предусматривают, что:

«Банк вправе полностью или частично передать свои права по Кредиту (Кредитам по Карте) и/или Договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по Кредиту (Кредитам по Карте) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Клиента (п.6);

Уступка (передача) Банком прав по Договору правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) Банка по Договору (включая обязательство по предоставлению кредитов), либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к Клиенту. Неисполнение или ненадлежащее исполнение Банком какого-либо из своих обязательств по Договору не освобождает Клиента от своевременного исполнения своих обязательств в пользу Банка или правопреемника (п.7);

Банк имеет право назначить третье лицо в качестве своего агента для осуществления сбора платежей по Договору, в том числе для взыскания просроченной задолженности (п.8).

Поскольку судом установлено, что Заемщик в полном объеме ознакомлена с Условиями договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в Кредитном договоре, требование Истца о признании недействительным Условия Договора в части передачи Банком прав по Договору не подлежит удовлетворению.

В соответствии пунктом 2 статьи 17 Закона № 2300-1 иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору заемщика в суд по месту: нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора; если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с п.20 Условий Договора все споры и разногласия между сторонами разрешаются в порядке, установленном законодательством РФ. Банком моет быть использована процедура взыскания задолженности по Договору в порядке выдачи судебного приказа в суде. В указанном случае суд, который будет рассматривать споры о взыскании задолженности с Клиента, согласовывается Сторонами в Заявке.

Пункт 21 Условий Договора, который оспаривает истец, содержит данные о месте заключения Договора – центральный офис Банка по адресу:125040 г.Москва, ул.Правды, д.8 корп.1; 8 (495) 785-82-22. Никаких условия об определении подсудности п.п.20, 21 Условий Договора не содержат. При этом, судом установлено, что никаких условий по определению подсудности спора Кредитный договор (Заявка на открытие банковских счетов) также не содержит.

Следовательно, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат, как заявленные безосновательно.

Требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку права истца, как потребителя, Банком и Страховой компании не нарушались.

По этим же основаниям не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и заявленных судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:    

В удовлетворении исковых требованийРомановой С.И. к «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» об оспаривании условий кредитного договора№ ФИО9 от 26.09.2012 года, договора страхования, взыскании страховой премии в сумме 25 410 рублей, компенсации морального вреда 20 000 рублей, судебных расходов, отказать.

Судья -                                     О.В. Миллер