Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-727/2023 ~ М-387/2023 от 02.02.2023

Дело № 2-727/2023

73RS0004-01-2023-000499-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2023 года      город Ульяновск

Заволжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Усовой В.Е.,

при секретаре Шарафутдиновой О.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «ИнвестКредит Финанс» к Денисову Антону Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «ИнвестКредит Финанс» (далее по тексту - ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к Денисову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав следующее.

Приказом Банка России от 24.11.2015 года № ОД-3290 у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций, решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 года по делу № А40-231488/2015 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Между ответчиком и Связным Банком (АО) заключен Договор о предоставлении кредита № № от 08.11.2013 года в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 50 000 руб., а ответчик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором.

11.12.2017 г. между Связной Банк (АО) и ООО «T-Капитал» был заключен Договор уступки прав требования № 2017- 2725/48-03, в связи с чем, все права кредитора по кредитному договору № № от 08.11.2013 года перешли к ООО «T-Капитал», в соответствии с ч.1 ст. 382 ГК РФ. 12.12.2017 года между ООО «T-Капитал» и ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» был заключен Договор уступки прав требования № 12/12-2017 в связи с чем, все права кредитора по кредитному договору № № от 08.11.2013 года перешли ко Взыскателю, в соответствии с ч.1 ст. 382 ГК РФ.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Следовательно, в момент уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются.

Таким образом, по Договору № № от 08.11.2013 года, сторонами которого являются Связной Банк (Акционерное общество) и Денисов А.В., ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» является надлежащим взыскателем в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 06.05.2022 задолженность по Договору составляет 65 595 рублей 80 копеек, из которых: просроченный основной долг - 49 992 рубля 91 копейка, начисленные проценты – 9 584 рубля 97 копеек, комиссии – 650 рублей, неустойки (штрафы, пени) – 4 300 рублей. Указанная задолженность образовалась за период с 08.11.2013 года по 06.05.2022 года. Просят взыскать с ответчика в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 65 595 рублей 80 копеек и государственную пошлину в размере 2 135 рублей 84 копейки.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» Глазков Р.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Ответчик Денисов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применив к рассматриваемому спору положения о пропуске срока исковой давности. Указал, что последний платеж по кредитному договору был внесен им в 2014 году.

Представители третьих лиц АО Связь Банк, ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьих лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Установлено, что 08.11.2013 года между АО «Связной Банк» и Денисовым А.В. заключен Договор о предоставлении кредита № №.

Ответчику был предоставлен кредит в размере 50 000 руб. на следующих условиях: Лимит кредитования: 50 000 рублей. Расчетный период: с 21-го по 20-е число месяца. Минимальный платеж: 3000 рублей. Дата платежа: с 14 по 13 число месяца. Процентная ставка – 48% годовых. Срок действия карты – 08/2016 года.

В соответствии с заключенным договором, банк открыл счет, выпустил на имя ответчика кредитную карту, которая согласно расписке от 08.11.2013 года ответчиком была получена.

Банк осуществлял кредитование счета, что подтверждается выпиской со счета.

Из содержания п. 4.1 общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) следует, что в случае установления положительного лимита кредитования Банк обязуется предоставлять клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами.

В силу п. 4.2 общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) совершение операций с использованием карты или ее реквизитов / реквизитов СКС осуществляется клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на СКС и лимита кредитования, установленного Банком. Клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается но решению Банка и банк имеет право в любой момент уменьшить, увеличить или аннулировать лимит кредитования, установленный для клиента.

В соответствии с п. 4.3 общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС до даты полного погашения основного долга включительно.

В соответствии с п. 4.4 общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной тарифами, действующими на дату заключения договора.

После окончания каждого Расчетного периода начинается Платежный период. В течение Платежного периода, но не позднее наступления Даты платежа, Клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (п. 4.5)

В силу п. 4.7 общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) в случай отсутствия денежных средств в дату платежа на СКС Банк вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства в размере минимального платежа и необходимых комиссий с любого счета клиента, открытого в Банке.

В случае нарушения Клиентом срока, установленного о дне уплаты Минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по договору в полном объёме (п. 4.8).

11 декабря 2017 года между «Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки права требования (цессии) № 2017-2725/48-03. В соответствии с указанным договором «Связной Банк» АО передало, а ООО «Т - Капитал» приняло права требования в полном объеме по договору, заключенному с Денисовым А.В.

ООО «T-Капитал» передало требования по указанному выше договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) № 12/12-2017 от 12 декабря 2017 года.

Таким образом, на текущий момент кредитором по договору № № от 08.11.2013 года, заключенному с Денисовым А.В., является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

По состоянию на 06.05.2022 года задолженность по договору № № от 08.11.2013 года составляет 65 595 рублей 80 копеек, из которых: просроченный основной долг - 49 992 рубля 91 копейка, начисленные проценты – 9 584 рубля 97 копеек, комиссии – 650 рублей, неустойки (штрафы, пени) – 4 300 рублей. Указанная задолженность образовалась за период с 08.11.2013 года по 06.05.2022 года.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство суд исходит из следующего.

ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям кредитного договора Денисов А.В. обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа - 3 000 руб.

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, 30е число каждого месяца.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем, у заявителя возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как видно из материалов дела последняя операция по кредитной карте осуществлена Денисовым А.В. 04.04.2014 года, а настоящий иск направлен истцом в суд 27.01.2023 года.

При этом, также следует учитывать, что ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» были переданы права требования к заявителю о выплате заемных средств по договору цессии, а по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права (в данном случае «Связной Банк» (АО)) узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Таким образом, «Связной Банк» (АО) должно было быть известно о том, что последняя операция по кредитной карте осуществлена Денисовым А.В. 04.04.2014 года, иных платежей в течение платежного периода, который установлен с 14-го по 13-е число месяца, 3-го числа каждого месяца, не поступало. Кроме того, судом учитывается, что лимит кредитования по карте был установлен до августа 2016 года. Допустимых доказательств установления нового срока кредитования, его периода, истцом не представлено. Суд также отмечает, что расчет долга сформирован по состоянию на 02.04.2015 года.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

    В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

    Даже учитывая, что течение срока исковой давности прерывалось с 15.06.2022 года ( день обращения с заявлением о выдаче судебного приказа) до 22.06.2022 года ( день вынесения определения об отмене судебного приказа), то есть 8 дней, срок исковой давности истек до обращения истца в суд.

    Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, не представлено.

    В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

    Таким образом, исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к Денисову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 7702403476) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ 08.11.2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 65 595 ░░░░░░ 80 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 135 ░░░░░░ 84 ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░         ░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03.03.2023.