Решение по делу № 33-4381/2015 от 09.09.2015

Докладчик Комиссарова Л.К. Апелляционное дело № 33-4381/2015

Судья Кириллова С.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 сентября 2015 года г.Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Нестеровой Л.В., Спиридонова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Казаковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики апелляционную жалобу ОАО "В" на решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 24 июля 2015 года по гражданскому делу по иску ОАО "В" к Мартьянову Н.В. о признании договора страхования недействительным,

установила:

ОАО "В" обратилось с иском к Мартьянову Н.В. (далее - ответчик), указав в его обоснование, что 04 сентября 2013 года между ответчиком и ОАО "Банк" был заключен Кредитный договор от 04 сентября 2013 года. При заключении указанного договора ответчику было предложено подключиться к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, на что ответчик выразил свое согласие, в связи с чем в рамках Соглашения №254 от 31 августа 2009 года «Об условиях и порядке страхования» (далее - Соглашение), заключенному между истцом и ОАО "Банк", был заключен договор страхования от 04 сентября 2013 года. В соответствии с данным договором были застрахованы имущественные интересы истца, связанные с его жизнью и здоровьем. При заключении договора ответчиком в заявлении о страховании были сообщены недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие значение для оценки страхового риска, вероятности и случайности наступления события и прямо влияющие на определение размера страховой премии. В связи с этим, основываясь на пункте 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), истец просил признать недействительным заключенный с ответчиком договор страхования жизни и здоровья от 04 сентября 2013 года и взыскать судебные расходы в сумме "0" рублей.

Решением Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 24 июля 2015 года постановлено:

Отказать в удовлетворении иска ОАО "В" о признании договора страхования по кредитному договору № 4147508 от 04 сентября 2013 года в отношении застрахованного лица - Мартьянова Н.В. недействительным, в полном объеме.

На указанное решение ОАО "В" подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения со ссылкой на его незаконность и необоснованность и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ОАО "В" Илларионов Е.А. апелляционную жалобу поддержал по приведенным в ней доводам.

Представитель ответчика Мартьянова Н.В. Данилова Е.Ю. возражала против доводов апелляционной жалобы.

Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

По правилам п. 1 ст. 944 ГК РФ, п.10.4, п.11.2.1 договора страхования, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, действующим законодательством на страхователя была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Составной частью договора страхования является декларация о состоянии здоровья, которая применительно к правилам ст.944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Указанные в декларации сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

Судом установлено, что 04 сентября 2013 года между ОАО "Банк" и Мартьяновым Н.В. (ответчик) был заключен кредитный договор № 4147508, предметом которого является предоставление Банком ответчику потребительского кредита в сумме "0" рублей под "0"% процентов годовых на цели личного потребления на срок 52 месяца, считая с даты фактического предоставления.

Согласно заявлению на зачисление кредита к кредитному договору от 04 сентября 2013 года денежные средства в сумме "0" рублей были перечислены на счет ответчика №42307810475040219451 в отделении № 8613 ОАО "Банк".

В связи с заключением указанного договора и на основании личного заявления ответчика от 04 сентября 2013 года, Заемщик в качестве застрахованного лица был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Банк", реализуемой на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № 254 от 31 августа 2009 года, заключенного между ОАО "Банк" и истцом, и Условий участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (далее - Условия участия), с которыми ответчик был ознакомлен при подписании указанного заявления.

Согласно заявлению на страхование по договору страхования покрываются следующие риски:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с разделом 1 Условий участия, страховым случаем является совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. При этом для клиентов, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно­сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения клиента к программе страхования.

Согласно пункту «и» Приложения №1 к Условиям участия, не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного результате прямых или косвенных последствий заболевания, имевшего у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались ??? заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло 12 месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к программе страхования.

В соответствии с пунктом 3.1.2. Условий участия Страховщик взял на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Выгодоприобретателем по указанному договору выступает Банк по всем страховым событиям, указанным в пункте 3.2.1 и признанным страховым случаем (п. 3.2.7.).

Страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме Кредита, предоставленного Банком (остатку ссудной задолженности по основному долгу увеличенных на 10%, но не более 3 000 000 рублей (100 000 долларов США, 80 000 евро), далее равной остатку ссудной задолженности Заемщика по Кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования (п. 3.2.5. Условий участия).

Одним из страховых случаев, предусмотренных заявлением на страхование, является установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, в период действия договора страхования наступил страховой случай, так как 02 апреля 2014 года Мартьянову Н.В. была установлена ? группа инвалидности по причине общего заболевания, что подтверждается материалами дела, в том числе, протоколом медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 465.16.21/2014 от 02 апреля 2014 года.

После установления ? группы инвалидности Мартьянов Н.В. обратился в страховую компанию с заявлением о выплате ему страхового возмещения по договору от 04 сентября 2013 года и представил в соответствии с требованиями Условия участия договора страхования документы, необходимые для осуществления страховой выплаты.

По результатам рассмотрения заявления об осуществлении страховой выплаты Страховщик письмом от 16 июля 2014 года (исх. № 642) отказал ОАО "Банк" в такой выплате, указав, что инвалидность ? группы была установлена ответчику по причине общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования. Указанное обстоятельство, по мнению Страховщика, свидетельствует об отсутствии страхового события, поскольку соответствующее исключение предусмотрено пунктом «и» Приложения №1 к Условиям участия.

В последующем истец обратился в суд с настоящим иском о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, обосновав свои требования тем, что ответчик умышленно не сообщил существенные обстоятельства о фактическом состоянии своего здоровья, заведомо знал о неудовлетворительном состоянии своего здоровья и обманным путем, сообщив ложные сведения, заключил со страховой компанией договор страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что доказательства, имеющиеся в материалах дела, не подтверждают наличия умысла ответчика на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования и о сообщении ответчиком заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

Также суд сослался на Условия участия в страховании, указав, что ими не установлена для застрахованного лица обязанность доводить до сведения страховщика сведения обо всех имеющихся у него на дату заключения договора заболеваниях, поскольку не обладая медицинскими познаниями, потребитель финансовой услуги по страхованию не всегда имеет возможность точно предсказать, может ли имеющееся у него заболевание послужить причиной наступления какого-либо страхового случая, а также то, что страховой случай в связи с имеющимся заболеванием не наступит в течение первых 12 месяцев с даты заключения договора страхования.

Кроме того, судом сделан вывод о том, что на момент заключения договора страхования ответчик не знал или не мог знать о том, что в период действия договора он перенесет травму головы в быту, что приведет к ухудшению здоровья, требующее установление ему ? группы инвалидности.

Из материалов дела следует также, что Мартьянов Н.В. сообщил указанные сведения в Заявлении на страхование от 04 сентября 2013 года, адресованном им в ОАО "Банк" при заключении с ОАО "Банк" кредитного договора, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика ОАО "Банк" в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Банк" и просил включить его в список застрахованных лиц с условием, что он является застрахованным лицом по данной Программе с момента внесения платы за подключение к Программе страхования в размере "0" руб.

Таким образом, вышеизложенное свидетельствует о том, что указанные сведения Мартьяновым Н.В. были предоставлены в ОАО "Банк", а не в ОАО "В", доказательства обратного суду не были представлены.

Указанное заявление не может рассматриваться в качестве стандартного заявления на страхование, разработанного страховщиком для целей применения ст.944 ГК РФ, на что неосновательно указывается в иске, поскольку Мартьянов Н.В. в рассматриваемых правоотношениях не является страхователем, с которым был заключен договор страхования.

Как видно из материалов дела, Мартьянов Н.В. является лишь застрахованным лицом в рамках Соглашения №254 от 31.08.2009 г. «Об условиях и порядке страхования», заключенного между ОАО "В" и ОАО "Банк".

Доказательства того, что между истцом и Мартьяновым Н.В. был заключен самостоятельный договор страхования, суду не были представлены.

Таким образом, материалами дела не подтверждается факт предоставления ответчиком истцу указанных сведений, а следовательно, введение истца ответчиком в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а именно: сообщения страховщику заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

В соответствии с пунктом 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В то же время положения данной правовой нормы не подлежат применению к рассматриваемым правоотношениям в связи с тем, что Мартьянов Н.В. не является страхователем по заключенному с ОАО "В" договору страхования.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО "В" по доводам апелляционной жалобы ОАО "В" не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Апелляционную жалобу ОАО "В" на решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 24 июля 2015 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи Л.В. Нестерова

А.Е. Спиридонов