Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2175/2015 от 17.08.2015

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2015г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Спириной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "АИЖК" к Гудкову Н.В., Гудковой Е.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО "АИЖК" обратилось в суд с иском (с учётом уточнений) к Гудкову Н.В., Гудковой Е.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования истец мотивирует тем, что 28.10.2009г. между открытым АО "АИЖК"и ответчиками был заключен договор займа, согласноусловиям которого ОАО "Д" предоставил ответчикам заём для приобретения квартиры по <адрес>, в сумме (...) рублей на срок 120 месяцев.

По состоянию на 07.10.2009г. квартира была оценена в размере (...) руб.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, выданному первоначальному залогодержателю. Запись об ипотеке в ЕГРП была произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Заемщики обязались использовать кредит по целевому назначению (для приобретения квартиры) и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки, предусмотренные Графиком возврата кредита.

Однако, взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиками нарушены: погашение кредита, начиная с августа 2014г. не производилось. Тем самым ответчики допустили ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов.

Истец просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с ответчиками, взыскать с ответчиковсолидарно задолженность по кредитному договору в размере (...) руб., определить подлежащими к выплате проценты за пользование кредитом в размере 14, 50%годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 09.09.2015г. и по день вступления решения суда в законную силу, судебные расходы, понесенные истцом при уплате государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное имущество – на квартиру, расположенную по <адрес>.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Гудков Н.В., Гудкова Е.И. в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме,обстоятельства, указанные в иске, подтвердили.О последствиях признания иска, предусмотренных ст. 173 ГПК РФ, то есть о том, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований, ответчики уведомлены.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В подтверждение заявленных требований истцом предъявлены документы, подтверждающие факт заключения с ответчиками договора займа, получения ответчикамизаемных денежных средств, неисполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Д" предоставилоГудкову Н.В., Гудковой Е.И.заёмв размере (...) рублей на срок 120 месяцев под 14, 5% годовых.

Согласно условиям договоразайма заемщики обязуются вернуть сумму займа и уплатить проценты на сумму займа в порядке и в сроки, установленные настоящим договором, заем предоставляется для целевого использования: для приобретения в целях постоянного проживания в совместную собственность Гудкова Н.В., Гудковой Е.И.жилого помещения, находящегося по <адрес>, стоимостью (...) руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека квартиры в силу закона.

Погашение займа производится ежемесячными платежами в размере по (...) руб..

Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. При нарушении сроков возврата займа заемщики уплачивают займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (п.5.2, п. 5.3).

Займодавец имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств в случае: просрочки Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае полной или частичной утраты или повреждения квартиры;при грубом нарушении правил использования квартирой; при необоснованном отказе займодавцу в проверке квартиры; при обнаружении незаявленных обременений на квартиру; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных договором; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п.4.4.1).Заемщик вправе обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований займодавца в случаях, установленных в п.4.4.1 договора (п.4.4.2).

Права заемщика удостоверены Закладной, составленной ответчиками, как должниками-залогодателями. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 02.11.2009г.

Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которому переданы все права по закладной, сведения о смене владельца закладной в закладную внесены прежним владельцем закладной.

Соглашением от 16.04.2013г., заключенным между истцом и ответчиками, в целях оказания должникам поддержки в связи со снижением их платежеспособности, стороны изменили установленный закладной порядок возврата займа и уплаты процентов за пользование займом (далее - реструктуризация долга). В период действия настоящего соглашения предусмотренный закладной порядок пользования займом и его возврата применяется в части, не противоречащей настоящему соглашению. При этом при начислении процентов на положительную разницу между фактическим остатком суммы займа и плановым остатком суммы займа, установленным графиком платежей, действовавшим до заключения настоящего соглашения, округление производится по математическим правилам с точностью до копеек. С даты подписания соглашения возврат займа осуществляется должниками путем уплаты обязательных ежемесячных платежей в размере (...) руб. в период с 01 марта 2013г. по 31 июля 2013г. согласно установленному графику платежей.В срок не позднее 31 августа 2013г. должники обязались уплатить в полном объеме накопленную задолженность, а также положительную разницу между фактическим остатком суммы займа по состоянию на последний день периода реструктуризации и плановым остатком суммы займа, установленным графиком платежей, действовавшим до заключения соглашения, для процентного периода, приходящегося на последний процентный период периода реструктуризации.Просроченные до периода реструктуризации платежи в счет возврата остатка суммы займа, а также начисленные, но не уплаченные должниками проценты не считаются просроченными на период действия соглашения.

Истец, ссылаясь на неисполнение обязательств по договору займа, просит расторгнуть договор, заключенный с ответчиками, взыскать задолженность по договору, обратить взыскание на заложенное имущество.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

Положениями статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Из документов, представленных истцом, усматривается, что заемные денежные средства в сумме (...) рублей заемщиками Гудковым Н.В., Гудковой Е.И. были получены, что подтверждается платежным поручением от 30.10.2009г. №15. Платежи по кредиту, как следует из выписки по счету, расчета суммы задолженности, вносились заемщиками в нарушение условий кредитного обязательства, меры к надлежащему исполнению обязательства по кредитному договору ответчиками не принимаются, фактически обязательство с апреля 2014 года не исполняется. Направленные истцом 06.03.2014г. в адрес ответчиков требования о погашении кредитной задолженности ответчиками не исполнены.

Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает требования банка о расторжении договора займа, взыскании задолженности по договору, процентов за пользование денежными средствами, неустойки обоснованными.

Сумма подлежащей взысканию задолженности рассчитывается судом на основании представленных истцом документов, в том числе графика погашения кредита и расчета задолженности.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, так как он выполнен в соответствии с требованиями ст. 319 ГПК РФ и Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", рассчитан правильно, и является арифметически верным.

От ответчиков возражений в части требований о взыскании неустойки также не поступило.

Истец просил взыскать неустойку в размере (...) руб.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явнонесоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из анализа спорных правоотношений и обязательств сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию, составляет: (...) руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере (...) руб., проценты в размере (...) руб., неустойка в размере (...) руб.

Суд полагает обоснованными требования об определении подлежащими выплате процентов за пользование займом по день вступления решения суда в законную силу.

Вп. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу пункта 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем для сумм, исчисляемых в процентном отношении, сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Таким образом, требования истца об определении при обращении взыскания на заложенное имущество подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в период с 09 сентября 2015 года по день вступления решения суда в законную силу, не противоречат требованиям действующего законодательства и подлежали удовлетворению.

Суд соглашается также с требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество.

Взыскание на заложенное имущество, как предусматривает ст. 348 ГК РФ, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Кодекса).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 названного Федерального закона.

В частности, по смыслу подпункта 4 пункта 2 данной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества судом во внимание принимается отчетоб оценке ООО "Ю"№ от 06.11.2015г., по результатам которого рыночная стоимость квартиры по состоянию на 06.11.2015г. составляет (...) руб. Указанный отчет выполнен на наиболее близкую дату к дате рассмотрения дела.

Таким образом, при определении начальной продажной цены заложенного имущества необходимо исходить из приведенной в отчете суммы, поскольку она наиболее соответствует требованиям реального времени.

Начальная продажная цена квартиры составит (...) рублей ((...) рублей x 80%).

Ответчиками требования в части определения начальной продажной цены в указанном размере признаны.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков в равных долях понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере (...) руб.

По настоящему делу, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ истцом излишне оплачена государственная пошлина в размере (...) руб., которая подлежит возврату.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО "АИЖК" удовлетворить.

Расторгнуть договор займа№208-ИЗ/Кот 28 октября 2009 года, заключенный между открытым ОАО "Д" и Гудковым Н.В., Гудковой Е.И.

Взыскать солидарно с Гудкова Н.В., Гудковой Е.И. в пользу АО "АИЖК"задолженность по кредитному договору по состоянию на 08.09.2015г. в размере (...) руб., (в том числе: задолженность по основному долгу в размере (...) руб., проценты в размере (...) руб., неустойка в размере (...) руб.).

Взыскать с Гудкова Н.В., Гудковой Е.И. равных долях в пользу АО "АИЖК" расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере (...) руб.

Начиная с 09.09.2015г. и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 14,50% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – (...) рублей.

Обратить взыскание в пределах общей суммы задолженности (...) руб.. путем реализации с публичных торгов на заложенное имущество: квартиру, расположенную по <адрес> государственная регистрация ипотеки произведена 02.11.2009г. Железногорским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю за №, установив начальную продажную цену (...) руб..

Возвратить истцу - АО "АИЖК" излишне уплаченную государственную пошлину в размере (...) рубля (...) коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 25 ноября 2015г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

.