Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3083/2016 ~ М-2717/2016 от 11.04.2016

№ 2-3083/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2015 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Ложкаревой О.А., при секретаре Сапоговой Н.А., с участием истца, представителя ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федорова В. А. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании уплаченных страховых взносов, неустойки (пени), процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Федоров В.А. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании уплаченных страховых взносов, неустойки (пени), процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

В обоснование своих требований указал, что < дд.мм.гггг > между истцом Федоровым В.А. и ответчиком ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» и виде полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности < № >. До заключения договора истец знакомился с его текстом, задал все интересующие его вопросы и пришел к выводу, что одновременно получит и страхование жизни и инвестиционный доход, который на 2010 год озвучивался в размере 8,5% годовых, кроме того, спустя три года действия договора можно было вернуть 80% от страховых взносов ми инвестиционный доход. В период с 2011 од сентября 2014 года истец внес страховых взносов на сумму < данные изъяты >. В сентябре 2014 года обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора, на что страховщик пояснил, что истец имеет право только на 80% от сформированного резерва, но не пояснил, что это за резерв из чего он складывается. 03.02.2015 ответчик перечислил на счет истца сумму < данные изъяты >. При этом сотрудники страховой компании отказались объяснить из чего складывается страховой резерв, определение данного понятия в договоре отсутствует. При заключении договора страховой агент пояснил истцу, что сформированный страховой резерв равен сумму уплаченных страховых взносов. Полагает, что при заключении договора был введен в заблуждение и ему не была предоставлена полная информация об условиях страхования, в том числе и о последствиях расторжения договора страхования. Просит взыскать с ответчика сумму уплаченных страховых взносов < данные изъяты >, неустойку по день фактического исполнения обязательства, на 11.04.2016 составила < данные изъяты >, проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства, на 29.03.2016 составили < данные изъяты >, штраф.

В судебном заседании истец пояснил, что не настаивает на исковом требовании о взыскании неустойки, поскольку ст. 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не относится к данным правоотношениям. На остальных исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика Попов К.В. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласился в полном объеме. Представил суду отзыв на исковое заявление, доводы которого поддержал в полном объеме.

Заслушав представителя истца и третьего лица, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Судом установлено, что < дд.мм.гггг > между Федоровым В.А. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Жизнь Престиж «Семья», включающей страхование следующих рисков: «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному 1 или 2 группы инвалидности», «Телесные повреждения Застрахованного», «Установление Застрахованному группы инвалидности».

Срок действия договора установлен с < дд.мм.гггг > до 29.06.2046. Ежеквартальная сумма страховых взносов составляет < данные изъяты >.

В период действия договора Федоровым В.А. оплачено 13 взносов в размере < данные изъяты > (л.д. 40).

Договор страхования был расторгнут с 30.09.2014 по инициативе страхователя.

При заключении договора истцу был выдан полис страхования и приложение №1 и №11 - выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (в редакции от 28.09.2010), приложение №2 - таблица размеров страховых выплаты по риску «Телесные повреждения» и таблица размеров страховых выплат при тяжелых повреждениях, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Подписью истца удостоверено, что он ознакомлен с Программой страхования, получил полис, выписки из Общих правил страхования жизни и таблицы. В судебном заседании данный факт истцом также не отрицался.

Согласно полису страхования, при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

Из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности следует, что договор может быть расторгнут досрочно по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет.

В приложении 1 к полису страхования содержится расчет выкупной суммы, в соответствии с которым в случае действия договора 4 года, подлежит уплате сумма в размере 80% от сформированного резервного фонда.

Приказом < № >пж от 19.05.2014 ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», которое действовало на момент расторжения истцом договора.

Согласно 1.1.3 данного Положения, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением.

В силу п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов.

Данные Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» не противоречат Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 №32н и разработанному на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и не могут быть признаны ущемляющими права истца.

В силу указанного Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования, в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Федоровым В.А., согласно которому сумма сформированного на 30.09.2014 резерва с учетом оплаченных им взносов составляет < данные изъяты >, которая перечислена истцу в полном объеме.

Действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Доводы истца о том, что истцу не предоставлена полная и достоверная информация при заключении договора, не могут быть признаны состоятельными. Условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов. При этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов. Каких-либо доказательств того, что истец обращался к ответчику за разъяснениями о расчете страхового резерва и ему было в этом отказано, материалы дела не содержат.

Истец имел возможность ознакомиться со всеми условиями Программы страхования, о чем указано и в разделе Права и обязанности сторон договора страхования Приложения №1 к договору, с которым он был ознакомлен.

Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», действовавшее на момент заключения договора страхования, предусматривало в целом аналогичные принципы, состав и метод расчета страхового резерва, являлось доступным для ознакомления потребителями услуги.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать, что истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность ее правильного выбора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании уплаченных страховых взносов.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, то суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Федорова В. А. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании уплаченных страховых взносов, неустойки (пени), процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья         О.А. Ложкарева

Мотивированное решение изготовлено 31 мая 2016 года.

Судья         О.А. Ложкарева