Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-575/2019 ~ М-429/2019 от 06.06.2019

        25RS0024-01-2019-000635-31

         № 2-575/2019

        Решение

        Именем Российской Федерации

        30 сентября 2019 года                      <адрес>

        Партизанский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Сычевой Е.Е.,

        при секретаре Копыловой О.А.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Давиденко Н. В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

        установил:

истица обратилась в суд с иском к ответчику, в обоснование требований указав, что между ею и АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> годовых. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику было навязано оформление полиса — оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик Давиденко Н. В. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила <данные изъяты>. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась, общая сумма страховой премии составила <данные изъяты>. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита и оплачена последним единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия или отказа от дополнительной услуги.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом. В нарушении п.1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое Банку, за услугу страхования. Заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги. Банк ввел заемщика в заблуждения, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращению в страховую компанию, минуя посредников. У заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Само страхование значительно увеличило сумму кредита является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика, который был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Истец оценивает моральный вред на сумму <данные изъяты>. Просила взыскать с АО «Альфа-Банк» в свою пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты> от взысканной суммы.

        В судебное заседание истица не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

        Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, направил в суд возражения из которых следует, что с исковыми требованиями Банк не согласен, так как считает их не соответствующими закону и необоснованными, по следующим основаниям. Банк заявляет о пропуске истцом срока исковой давности и просит отказать в удовлетворении требований на этом основании. Истец узнал о заключении договора страхования в момент его заключения- ДД.ММ.ГГГГ. Требования истца предъявлены с истечением срока давности, так как иск зарегистрирован в суде ДД.ММ.ГГГГ. Кроме этого, по существу спора указал, что ДД.ММ.ГГГГ Истец подписал заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия №, согласно которым кредит предоставляется на текущий счет №, сумма кредита - составляет <данные изъяты>, размер ежемесячных платежей (за исключением последнего Ежемесячного платежа) в счет погашения Кредита составляет <данные изъяты>. Индивидуальные условия кредитования, содержащие график погашения кредита и иные существенные условия договора кредитования, были получены истцом при его подписании. Подписав вышеуказанные условия, истец подтвердил, что согласен со всеми пунктами, изложенными в соглашении о кредитовании, которые, как видно из вышеуказанных обстоятельств, заранее были согласованы с ним и известны ему до заключения Кредитного договора, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на индивидуальных условиях кредитования. По кредитному договору Истец был вправе получить денежные средства в предусмотренном договором размере путем зачисления их на свой счет и распорядиться ими. Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Кредитный договор и договор страхования заключены истцом с разными лицами и непосредственно между собой не связаны. На основании норм ст. 308 ГК РФ императивно определено, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Истец заключил договор страхования с Давиденко Н. В. где АО "АЛЬФА-БАНК" не является участником данного договора. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с клиентом кредитного договора.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

АО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В силу прямого законодательного запрета и отсутствия соответствующей лицензии на осуществление деятельности в области страхования, АО «АЛЬФА-БАНК» не осуществляет деятельность по страхованию. АО "АЛЬФА-БАНК" страховой премией не пользовался и не может нести ответственность за денежные суммы, перечисленные Истцом иным юридическим лицам во исполнение заключенных с ними договоров. Договор страхования с ФИО 1 никак не связан с Соглашением о кредитовании, является отдельным договором, заключенным с другим юридическим лицом. Заявление на кредитование является отдельным документом, Истец мог его не подписывать, если бы отсутствовала его воля на заключение договора страхования. Заявление на перечисление денежных средств, в счет оплаты страховой премии, так же является отдельным документом, который Истец мог не подписывать, если бы его воля не была направлена на оплату страховой премии. Документы по страхованию, а именно: Поручение Заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», Заявление на страхование выполнены на отдельных листах, достаточно крупным шрифтом, что исключает возможность того, что Истец не заметил условие о страховании. Кредит был предоставлен Истцу в рамках заключенного с ним Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на условиях, указанных в Общих условиях и в ДКБО. Пункт 9 Индивидуальных условий кредитования предусматривает, какие договоры являются необходимыми для заключения кредитного договора, а именно ДКБО (Договор кредитного банковского обслуживания). Договор страхования в нем не указан. Таким образом, довод Истца о невозможности заключить кредитный договор без страховки является надуманным и опровергается письменными доказательствами. С любой информацией, необходимой для заключения Соглашения, потребители имеют возможность ознакомиться заранее, как на сайте Банка, так и в его подразделениях, а также у представителей Банка в торговых организациях. Все работники Банка предоставляют любые разъяснения, настоятельно рекомендуя ознакомиться со всеми документами до их подписания. Действуя разумно и добросовестно, Истец обязан читать документы, которые подписывает, и не подписывать документы, с которыми он не согласен. Разумность и добросовестность сторон гражданско-правовых отношений предполагается, если не доказано иное. Кроме того, потребитель имеет возможность получить проект Соглашения до его подписания сторонами для его подробного самостоятельного изучения либо обращения за дополнительной консультацией к иным лицам, если разъяснения Банка его не удовлетворят или покажутся недостаточными, среди которых могут быть, например, правозащитные организации, к которым многие потребители почему-то предпочитают обращаться не до получения денежных средств (до заключения Соглашения), а после того, как им воспользовались. Считает, что требование о взыскании <данные изъяты> удовлетворению не подлежит.

По поводу компенсации морального вреда указал, что в связи с тем, что при заключении Кредитного договора, а также в процессе его исполнения Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов Истца, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует, считает требования Истца о взыскании с Банка денежных средств в качестве компенсации за причинение морального вреда недоказанными, а потому необоснованными и не подлежащими удовлетворению, заявленную Истцом сумму компенсации морального вреда ничем не доказанной, не подкрепленной никакими документами и объективными свидетельствами того, что Истец перенес какие-либо физические и нравственные страдания, в чем они выражены. В соответствии с заключенным Соглашением о кредитовании Банк предоставил Истцу кредит, последний обязался исполнить свои обязательства в соответствии с условиями кредитования, включая все платежи. Также выразил свое несогласие с требованиями истца о взыскании штрафа в пользу Истца, поскольку АО «Альфа-Банк» не допущено никаких нарушений закона или договора, основания для применения к нему мер юридической ответственности отсутствуют. Просил в удовлетворении исковых требований Давиденко Н.В. отказать в полном объеме.

        Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 166 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Давиденко Н.В. и АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 396 000 рублей под 23,99% годовых сроком на 36 месяцев.

В этот же день между Давиденко Н.В. и ФИО 1 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными № по страховым рискам: "Смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования" ("Смерть застрахованного") и "Установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования" ("Инвалидность застрахованного"), а также увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п. п. 1, 2 части 1 ст. 81 ТК РФ.

    При заключении спорного кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные условиями кредитного договора, в выборе условий кредитования ограничен не был, за выдачей кредита обратился лично, согласившись с условиями, предложенными банком, о чем собственноручно указал.

По условиям договора страхования страховая премия оплачивается единовременно на весь период страхования. Установлено, что в счет уплаты страховой премии банком была удержана сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Суд исходит из того, что из условий кредитного договора не следует, что заключение договора страхования на предложенных условиях является навязанным, поскольку истец подписал заявление, в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования; договор страхования заключен лично истцом и не содержит условий об оплате страховой премии исключительно за счет кредитных денежных средств; доказательств невозможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования не представлено.

Так, из договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" № от ДД.ММ.ГГГГ и заявления на страхование, подписанного лично Давиденко Н.В., усматривается ее волеизъявление на заключение с ФИО Й » договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными.

В указанном договоре отражено, что застрахованный уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, что он вправе не страховать указанные в договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Страхователь подтвердил, что условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия страхования и в течении 5 лет после окончания срока действия Договора.

Страхователь/застрахованный с назначением выгодоприобретателя по страхованию жизни и здоровья созаемщиков кредитов согласился.

Оценивая заявленные исковые требования, суд считает, что истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место нарушение части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" - навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий истец вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При этом с ДД.ММ.ГГГГ года истец пользовался услугой по страхованию в рамках заключенного договора страхования. Таким образом, собственноручная подпись ФИО1 в кредитном договоре, договоре страхования заемщиков кредитов подтверждают, что он осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Кроме того, договор страхования является самостоятельным договором, заключенным страховщиком с Давиденко Доказательств прямой зависимости срока действия договора страхования от кредитного договора не имеется.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО11 в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании суммы страховой премии в размере 54 <данные изъяты> – отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд, путем подачи апелляционной жалобы через <адрес>ы суд.

Судья                                 Е.Е. Сычева