Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2021/2015 ~ М-2242/2015 от 22.07.2015

                                                                                                               Дело № 2-2021/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2015 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи                           Н.В. Бариновой,

при секретаре                                                       Ю.Е. Челядиновой,

при участии ответчика Потаповой Е.В. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного Общества «Альфа – Банк» к Потаповой Е.В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа – Банк» обратилось в суд с иском к Потаповой Е.В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании. В обоснование требований указано, что 04.10.2013 ОАО «Альфа- Банк» и Потапова Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению присвоен № /________/. Соглашение о кредитовании заключено в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99 – ФЗ от 05.05.2014 о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014, ОАО «Альфа - Банк» изменил организационно – правовую форму с ОАО на АО.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере /________/.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) /________/ от 26.07.2013, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила /________/., проценты за пользование кредитом - /________/ годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере /________/.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Потапова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными, сумма задолженности Потаповой Е.В. перед АО «Альфа-Банк» составляет /________/., а именно: просроченный основной долг - /________/., начисленные проценты - /________/., штрафы и неустойки /________/.

Просит взыскать с Потаповой Е.В. в пользу АО «Альфа – Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № /________/ от 04.10.2013 в размере /________/ руб., в том числе: /________/. – основной долг, начисленные проценты - /________/., начисленные неустойки /________/.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа – Банк» не явился, в заявлении дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд определил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик Потапова Е.В. исковые требования не признала. Пояснила, что договор в письменной форме с Банком заключен не был. После одобрения ее заявления на кредит, ей была выдана пластиковая карта, с которой в банкомате она сняла /________/. О размере штрафов и неустойки в случае просрочки ежемесячного платежа она не была информирована. При заключении договора у нее имелся достаточный доход для исполнения обязательства, однако, начиная с марта 2014 года, в связи с резким сокращением доходов, она не имела возможности ежемесячно в срок вносить денежные средства в счет погашения кредита и уплату процентов в соответствии с указанным Соглашением. Пропустила 3 платежа. Полагает, что заявленная истцом неустойка в размере /________/. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. По ее расчетам, неустойка составила /________/ Последний раз денежные средства были внесены ею 25.02.2014 в размере /________/. Перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту был прекращен в марте 2014 года, однако, с исковым заявлением в суд АО «Альфа – Банк» обратилось лишь в августе 2015 года, что расценивается, как средство увеличения размера задолженности. Просила снизить размер неустойки до /________/.

Заслушав ответчика, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, суд полагает, что исковые требования подлежат частичном удовлетворению.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.441 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что 04.10.2013 ОАО «Альфа- Банк» и Потапова Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению присвоен № /________/ Соглашение о кредитовании заключено в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере /________/.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) /________/ от 26.07.2013, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила /________/., проценты за пользование кредитом - /________/ годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере /________/

С учетом изложенного, положений п.1 ст.441 Гражданского кодекса РФ, суд считает установленным, что 04.10.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере /________/., что подтверждается мемориальным ордером /________/ от 04.10.2013, справкой по кредиту наличными на 10.03.2015, выпиской по счету заемщика, и не отрицалось ответчиком в судебном заседании.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В соответствии с доводами представителя истца, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно пояснениям ответчика, в связи с материальными трудностями она пропустила 3 платежа. Последний раз денежные средства внесены ею 25.02.2014 в размере /________/., в дату очередного платежа 20.03.2014 денежные средства не вносились.

Факт образования задолженности по Соглашению о кредитовании подтвержден расчетом задолженности, выписками по счету заемщика.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности по Соглашению о кредитовании на получение кредита наличными.

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности Потаповой Е.В. составляет /________/., из которой /________/. – основной долг, /________/. проценты, /________/ /________/. неустойки.

Нормами Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту в размере и в даты, указанные в анкете – заявлении и в Графике погашения (п.3.3. Общих условий). В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 – 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка (п.п. 5.1., 5.2. Общих условий).

Таким образом, право истца требовать при установленных нарушениях обязательств исполнения от ответчика возврата кредита основано на законе и является обоснованным, также обоснованным является требование о взыскании процентов и неустойки.

Расчет суммы основного долга и процентов ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99 – ФЗ от 05.05.2014 о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014, ОАО «Альфа -Банк» изменил организационно – правовую форму с ОАО на АО.

На основании изложенного, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению о кредитовании в части взыскания суммы основного долга в размере /________/., а также процентов в размере /________/.

В судебном заседании ответчик выразила несогласие с взысканием неустойки в сумме /________/., просила снизить размер неустойки до /________/.

Пункт 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договором может быть предусмотрена неустойка (пеня).

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка.

Таким образом, соглашение о неустойке за нарушение сроков внесения платежа, соответствуют требованиям закона, и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и неустойки.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но должна быть направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Подписанный ответчиком, обоснованный расчет неустойки в сумме /________/. суду не представлен.

Оценивая фактические обстоятельства дела, учитывая расчет, неустойки, представленный истцом, соотношение сумм неустойки и основного долга, соотношение процентной ставки с размером ставки рефинансирования, суд считает необходимым снизить неустойку в 5 раз, то есть с /________/. до /________/., при этом учитывает компенсационную природу неустойки, отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств.

К доводам ответчика о том, что она не была информирована о размере штрафов и неустойки в случае просрочки ежемесячного платежа, суд относится критически, данные доводы опровергаются материалами гражданского дела, в частности, анкетой – заявлением, подписанным ответчиком, согласно которому Потапова Е.В. была ознакомлена и согласна с Общими условиями и тарифами Банка, содержащими положение об ответственности сторон, в случае нарушения обязательств по Соглашению о кредитовании.

Таким образом, всего подлежит взысканию с ответчика в пользу истца /________/. (/________/. + /________/.+/________/.).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований.

ОАО «Альфа Банк» понесены судебные расходы в виде расходов на оплату госпошлины в размере /________/., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением /________/ от 13.03.2015. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/. на основании п.1 ст. 333.19 ГК РФ (расчет: 800 руб. + 3% суммы, превышающей 20000 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ – ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № /________/ ░░ 04.10.2013 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № /________/ ░░ 04.10.2013 ░ ░░░░░░░ /________/., ░ ░░░ ░░░░░ /________/. – ░░░░░░░░ ░░░░, /________/. ░░░░░░░░, /________/. – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ /________/.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.                                       

░░░░░: /________/

/________/

/________/