Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1946/2016 ~ М-526/2016 от 08.02.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2016 года           г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего - судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца Чеботаревой О.А.,

представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» Матвеевой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Битюцкой Н.А. к ООО СК «Сбербанк Страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Битюцкая Н.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Битюцкой Н.А. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 235 200 руб. 24.09.2015г. На руки Битюцкая Н.А. получила сумму в размере 200 000 руб., а 35 162, 40 руб. были перечислены страховой компании в качестве страхового взноса по договору страхования №1100164452, заключенного 24.12.2014г. между Битюцкой Н.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «Сбербанк страхование». Срок действия договора страхования 59 месяцев. Истец полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору, вернув сумму основного долга в размере 235 200 руб. 24.10.2015г. истцом направлена претензия в ООО СК «Сбербанк страхование» и в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования от 24.12.2014г. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, просила вернуть часть страховой премии. В установленный срок, ответчиком страховая премия не возвращена, претензия не удовлетворена. Фактический срок действия договора страхования составил 9 месяцев за период с 24.12.2014г. по 24.09.2015г. Из расчета. Представленного истцом, плата за страхование в месяц составила 596 руб.(35 162, 40 руб./59 месяцев =596 руб.). Сумма, подлежащая возврату составит 29 800 руб. (596 руб. х 50 месяцев). Истец просила расторгнуть договор страхования №1100164462 от 24.12.2014г., заключенный между Битюцкой Н.А. и ООО СК «Сбербанк страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи с досрочным погашением кредитной задолженности с 24.09.2015г. Взыскать с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 29 800 руб., неустойку в размере 29 800 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Впоследствии истец уточнила исковые требования, просила расторгнуть договор страхования №1100164462 от 24.12.2014г., заключенный между Битюцкой Н.А. и ООО СК «Сбербанк страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи с досрочным погашением кредитной задолженности с 24.09.2015г. Взыскать с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 29 800 руб., неустойку в размере 29 800 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в размере 21 000 руб.

В судебное заседание истец Битюцкая Н.А. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Чеботарева О.А., полномочия подтверждены, в судебном заседании исковые требования поддержала с учетом уточнений, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщили. ООО СК «Сбербанк страхование» просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, представил возражения на иск, в котором просил отказать в удовлетворении иска, пояснив, что 24.12.2014г. между ООО СК «Сбербанк страхование», Битюцкой Н.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен добровольный договор комплексного страхования(личное страхование и страхование финансовых рисков) заемщиков НПРО №1100164462. ООО СК «Сбербанк страхование» 02.11.2015г. получило претензионное письмо истца от 23.10.2015г. о расторжении договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии. Страховщик принял решение расторгнуть договор страхования НПРО №1100164462 в соответствии с п. 4.7.3 Полиса страхования от 24.12.2014г. и перечислить сумму части уплаченной страховой премии Битюцкой Н.А., что не противоречит ст. 958 ГК РФ. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В материалах дела отсутствует подтверждение наступления события, связанное с недобровольной потерей работы Битюцкой Н.А., свидетельствующее о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном договоре страхования предусмотрено условие о том, что страхователь имеет право получить часть страховой премии в случае досрочного отказа от страхового полиса по причине досрочного погашения кредита (п. 4.7.3 Полиса страхования). Досрочное погашение кредита не подпадает под события, предусмотренные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которым у страховщика возникает обязанность вернуть часть страховой премии по договору страхования. Данное условие следует считать как «иное, предусмотренное договором страхования»(абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.). 05.11.2015г. Битюцкой Н.А. ответчиком была переведена часть уплаченной суммы страховой премии, подлежащей возврату в соответствии с п. 4.7.3 договора страхования в размере 2 115, 02 руб., что подтверждается копией платежного поручения.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Матвеева А.П., полномочия подтверждены, в судебном заседании исковые требования считала обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку истцом исполнены обязательства по кредитному договору досрочно 24.09.2015г.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке гл. 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражала.

Выслушав объяснения представителя истца, третьего лица, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования Битюцкой подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

В силу ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Битюцкой Н.А. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит на сумму 235 200 руб., с процентной ставкой 25,50% годовых на срок 60 месяцев.

Как следует из пояснений представителя истца Чеботаревой О.А., Битюцкая Н.А. 24.09.2015г. досрочно исполнила кредитные обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России» об отсутствии кредитной задолженности.(л.д.16).

Кроме того, между Битюцкой Н.А. и ООО СК «Сбербанк страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования 24.12.2014г.

Согласно страховому полису НПРО №1100164462 от 24.12.2014г. по страховым рискам, относящимся к страхованию финансовых рисков выгодоприобретателем является застрахованное лицо. По страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица» выгодоприобретателями являются банк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (п. 3.1).

Согласно п. 4.5. договора страхования страховой тариф: по личному страхованию – 0,166% в месяц от страховой суммы в день заключения договора страхования, по страхованию финансовых рисков – 0,083% в месяц от страховой суммы в день заключения договора страхования, что совокупно составляет 0,249% в месяц от страховой суммы в день заключения договора страхования.

Из пункта 4.6. договора страхования следует, что страховая сумма составляет 235 200 руб., страховая премия составляет 35 162, 40 руб. и уплачивается страховщикам (каждому в размере причитающейся к получению доле) единовременно за весь срок действия договора страхования не позднее 45 дней со дня заключения договора страхования. Из указанной в настоящем пункте страховой премии 2/3 уплачивается за личное страхование и причитается к получению страховщиком 1- ООО СК «Сбербанк страхование жизни», 1/3 уплачивается за страхование финансовых рисков и причитается к получению страховщиком 2 – ООО СК «Сбербанк страхование».

Согласно п. 4.7.3 договора страхования в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с подп. 4.7.1.1 настоящего страхового полиса, страхователю полагаются к выплате следующие денежные средства: Страховщиком -1 (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») – выкупная сумма в размере, которой определяется по формуле: страховая премия х 12% (N-Т1)/N х (1-0,05%хТ1), где N – срок страхования в днях, Т1 – срок страхования в днях до дня, предшествующего дате прекращения (включительно): Страховщиком 2 (ООО СК «Сбербанк страхование» - часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом расходов Страховщика 2, составляющих 79% оплаченной страховщику 2 части страховой премии.

Как следует из представленных письменных пояснений ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» возвратил истцу страховую премию на основании п. 4.7.3 договора страхования в размере 2 115, 02 руб., исходя из расчета: (11 720, 8-79%) х 1 490/1734 = 2 115, 02 руб., где: 11 720, 8 – 1/3 часть уплаченной страховой премии, причитающаяся к получению ООО СК «Сбербанк страхование», 79% - расходы ООО СК «Сбербанк страхование», 1 490 – неиспользованные дни до конца действия полиса (начиная с даты отправки претензионного письма о расторжении договора страхования и возврате страховой премии – 24.10.2015г.), 1734 – срок страхования финансовых рисков в днях (с 23.02.2015г. согласно п. 4.8. договора страхования). Что подтверждается также платежным поручение №9361 от 05.11.2015г.

Как следует из пояснений сторон и подтверждается материалами дела, Битюцкой Н.А. обязательства по кредитному договору прекращены 24.09.2015г. Истцом 24.10.2015г. направлена претензия в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования от 24.12.2014г. в связи с досрочным исполнением обязательств и возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду. Претензия ответчиком получена 07.11.2015г.

Таким образом, в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед банком по кредитному договору №127384 от 24.12.2014г. исковые требования о расторжении договора страхования, заключенного между Битюцкой Н.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «Сбербанк страхование» подлежат удовлетворению, на основании п.4.7.1 договора страхования со страховщика 1- ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца Битюцкой Н.А. подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 2 122, 26 руб., исходя из следующего расчета: 23 441, 60 (страховая премия) х 12% х (1734 дней срок страхования рисков) – 244 дня оказанной услуги) /1734 х 0,878( где 0,878 = 1- 0,05% х 244 дня) = 2 122, 26 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования к ответчику о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в размере 500 рублей, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика.

Кроме того, с учетом ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере (2 122, 26 + 500) х 50% = 1 311, 13 рублей.

В соответствии со ст. ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, расходы представителя в разумных пределах.

В связи с обращением в суд Битюцкой Н.А. понесены издержки по оформлению доверенности 1000 рублей, расходы за услуги представителя в размере 20 000 рублей.

Принимая во внимание, что исковые требования Битюцкой Н.А. были удовлетворены частично, с учетом требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на представителя в размере 5000 рублей, за доверенность 1000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 400 руб. за требования имущественного характера и 300 руб. за требование о компенсации морального вреда, всего 700 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования заявлению Битюцкой Н.А. к ООО СК «Сбербанк Страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования №1100164462 от 24.12.2014г., заключенный между Битюцкой Н.А. и ООО СК «Сбербанк страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Битюцкой Н.А. страховую премию в размере 2 122, 26 руб., штраф в размере 1 311, 13 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 руб., расходы за доверенность 1 000 руб., всего 9 933 руб. 39 коп.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:    И.А. Бойко