Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1379/2016 ~ М-1761/2016 от 27.05.2016

Дело № 2-1379/2016 ...

                                           Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июня 2016 года       г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи                   Засыпаловой В.И.,                  

при секретаре                                                Валееве А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Павленко Н.В. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Павленко Н.В. обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК», мотивируя его тем, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому открыт счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ... в адрес ответчика истцом направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В частности, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения кредитного договора выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Ввиду изложенного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Согласно выписке по лицевому счету была удержана комиссия в размере ... рублей. Павленко Н.В. считает незаконным взимание банком данной комиссии, полагая необходимым квалифицировать ее как незаконное обогащение ответчика, взыскав с ответчика уплаченные ею денежные средства в счет уплаты комиссии, а также проценты за пользование данными денежными средствами на день подачи иска в суд в размере ... рублей. Истец считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать со дня получения банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Также Павленко Н.В. полагает, что действиями банка по умышленному списанию денежных средств в чет уплаты комиссий ей причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Размер денежной компенсации морального вреда оценивает в ... рублей. В связи с несоблюдением в добровольном порядке требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору, истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в порядке п.6 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителя».

Павленко Н.В. просит суд: расторгнуть кредитный договор от ...; признать пункты кредитного договора от ... недействительными, а именно в части незаконно начисленных и удержанных комиссий; взыскать с ответчика в свою пользу начисленные и удержанные комиссии в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ...% от присужденной суммы.

Истец Павленко Н.В., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, в исковом заявлении просила суд рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» извещен о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, представителем ответчика Сафроновой О.А., действующей на основании доверенности, представлены письменные возражения на иск и ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. В возражениях на иск представитель ответчика просит отказать в удовлетворении иска Павленко Н.В., ссылаясь на отсутствие факта нарушения ее прав как потребителя.

Суд, изучив исковое заявление, письменные возражения представителя ответчика, представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Судом установлено, что ... Павленко Н.В. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (настоящее время АО) с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в котором просила открыть ей Текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на Текущем кредитном счете; заключить с ней Соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить Кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных ею; заключить с ней Соглашение о кредитовании, в рамках которого открыть ей Счет кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на Счете Кредитной карты; выдать кредитную карту и Осуществлять кредитование Счета Кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по Кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (п. п. 1 - 3.2 Заявления).

В данной Анкете-Заявлении также указано на то, что Павленко Н.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения: об открытии Текущего кредитного счета является открытие ей Текущего кредитного счета; об открытии Счета Кредитной карты, является открытие ей Счета Кредитной карты; о заключении Соглашения о кредитовании является его заключение в соответствии с Общими условиями по кредитной Карте, срок акцепта предложения об открытии Счета Кредитной карты и заключения Соглашения о кредитовании ... месяцев с даты подачи настоящей Анкеты-Заявления.

Также Павленко Н.В. подтвердила, что с Общими условиями кредитования, Общими условиями по Кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО "Альфа-Банк" для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и Тарифами ОАО "Альфа-Банк" по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", она ознакомлена и согласна, Общие условия кредитования, Общие условия по Кредитной карте, Тарифы ОАО "Альфа-Банк" для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и Тарифы ОАО "Альфа-Банк" по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", действующие на дату подачи настоящей Анкеты-Заявления, ею получены.

... Павленко Н.В. подписано предложение об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, в котором истец просила ОАО "Альфа-Банк" заключить с ней Соглашение о кредитовании с установлением лимита овердрафта в размере ... рублей, процентной ставки за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования - ...% годовых, с установлением минимального платежа в размере ...% от суммы задолженности по основному долу по кредиту на начало платежного периода, но не менее ... рублей и не более задолженности по кредиту, с определением платежного периода в ... календарных дней, а также просила ОАО "Альфа-Банк" с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты выпустить к Счету Кредитной карты банковскую карту с указанным на ней сроком действия до .... ... данная карта ... была выдана Павленко Н.В., о чем последней дана расписка в получении карты.

В соответствии с указанными в заявлении условиями, а также Общими условиями кредитования, Общими условиями по потребительской карте, тарифами банка, данное заявление Павленко Н.В. является офертой заключить с банком договор, в силу ст. 435 ГК РФ на условиях, указанных в названных документах, которые лично подписаны Павленко Н.В.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истец Павленко Н.В., заявляя требование о расторжении договора, указывает, что до нее не была доведена полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, подлежащие выплате проценты по кредиту в рублях, полная сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета, на момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в предложенные условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, что повлекло заключение договора на заведомо на выгодных для себя условиях, что, по мнению истца, противоречит п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Между тем ссылки истца на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, в связи с чем она не имела возможности внести изменения в его условия, суд находит несостоятельными. Обратившись в банк Павленко Н.В., подписывая анкету-заявление на получение потребительского кредита, подтвердила факт своего намерения заключить соглашение с банком на условиях, содержащихся в тексте анкеты-заявления, Общих условиях кредитования, Общих условиях по потребительской карте, тарифах банка. При этом текст указанных документов не содержит положений о возможности заключения договора с банком исключительно на приведенных в них условиях. Павленко Н.В. при заключении оспариваемого договора имела возможность заключить договор на иных условиях, не выразила своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора (оферты), а согласилась с существующими, разработанными банком условиями договора, следовательно, выбор испрашиваемого кредитного продукта был сделан ею добровольно. Доказательств обратному Павленко Н.В. не представлено.

Также являются несостоятельными ссылки Павленко Н.В. на то, что до нее не была доведена полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, подлежащие выплате проценты по кредиту в рублях, полная сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от ... ... «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное положение содержится в ст. 30 Федерального закона от ... N 395-1 (ред. от ...) "О банках и банковской деятельности", согласно которому в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из представленных сторонами документов следует, что все условия предоставления истцу суммы кредита определены в заключенном между сторонами договоре, при этом вся информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также Указаниями Банка России от ... N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшими на момент заключения договора, в том числе полная стоимость кредита в ...% годовых, размер процентов, о чем свидетельствует подписанное Павленко Н.В. предложение об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, содержащее требуемую истцом информацию, в том числе о полной сумме кредита и процентах, подлежащих уплате.

Довод же истца о наличии у банка обязанности предоставлять клиентам информацию о полной стоимости кредита не только в процентах, но и в рублях, основан на ошибочном толковании норм законодательства.

Согласно пунктом 7, 5, 1, 2 Указания Банка России от ... N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего до ..., кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (п.5).

ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых (п.1).

В расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п.2).

Таким образом, расчет полной стоимости кредита не требовал указания его в рублях, в данном случае информация о полной стоимости кредита, предоставленная банком истцу соответствует требованиям п.7 Указаний Банка России от ... ...-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора, рассчитана по формуле, приведенной в п.1 Указаний Банка России определена в соответствии с Указанием Банка России от ... ...-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита

Вопреки утверждениям истца Павленко Н.В., ссылающейся на отсутствие в договоре информации о полной суммы комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета, заключенный договор не содержит условий об удержании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Факт взимания с истца подобных комиссий не установлен.

Также суд считает необоснованными ссылки Павленко Н.В. о незаконности взимания с нее комиссий на общую сумму ... рублей.

В силу Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России ... за N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3. Положения Банка России N 266-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты. Использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты.

В частности условиями договора, заключенного между сторонами, предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета карты в ... % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, что определено в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, а также за выдачу наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных в банкоматах банка и сторонних банков (п.6.2.1 общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты, п.4.9 правил пользования потребительской картой), взимание указанных комиссий подтверждается выпиской по счету Павленко Н.В. ....

Вместе с тем указанные условия договора о взимании платы за обслуживание счета карты, за снятие наличных денежных средств в банкоматах или пунктах выдачи наличных, связаны с характером договора банковского счета, указанная плата взимается за дополнительные услуги, дающие заемщику возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты, не влияющие на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, поэтому не противоречат Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными возражениями ответчика, выпиской по счету истца, Павленко Н.В. в процессе использования карты пользовалась предоставленными услугами, что опровергает доводы иска о неосновательном обогащении ответчика.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у ответчика имелись основания для начисления и получение платы за оказанные истцу услуги, в связи с чем оснований для начисления на данную плату процентов в порядке ст. 395 ГК РФ не имеется, данные пункты договора не могут быть признаны недействительными.

Более того, истцом, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не приведен расчет указанных комиссии и не указан период их взимания.

Кроме того, в силу положений ст. 181, ст.199 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности по требованию о признании недействительными пунктов договора, исполнение по которому происходит с ... года, истек, применение срока исковой давности просит применить ответчик, что также является основанием для отказа в иске.

Также суд не усматривает оснований для расторжения договора, поскольку предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора Павленко Н.В., вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не приведено. Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, истица согласилась со всеми условиями кредитного договора, со стороны банка условия договора исполнены в полном объеме. Поскольку в ходе судебного разбирательства не было установлено существенного нарушения условий договора со стороны ответчика, а также иных законодательно определенных обстоятельств для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Павленко Н.В. о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика не допущено каких-либо нарушений прав истца как потребителя, в связи с чем оснований для взыскании компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также штрафа не имеется, в удовлетворении иска Павленко Н.В. следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска Павленко Н.В. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы.

Мотивированное решение составлено ....

Судья: