Решение по делу № 2-1689/2012 ~ М-1646/2012 от 24.08.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Барышникова И.В.,

при секретаре судебного заседания Спиряковой О.А.,

с участием представителя истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - Д.В.В., действующей на основании доверенности ... от ...,

представителя ответчика Дюдиной М.Е. – Д.Н.В., действующей на основании доверенности от ...,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Дюдиной М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Дюдиной М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между ним и Дюдиной М.Е. был заключен кредитный договор на неотложные нужды в размере ... рублей, на срок ... месяцев. ... денежные средства были предоставлены ответчику. Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном приложением № 1 к кредитному договору. Согласно п. 3 кредитного договора ответчик обязался вносить платежи в счет погашения кредита не позднее 16 числа каждого месяца, начиная с января ... года, согласно графику платежей. В случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом, ответчик обязался уплачивать истцу пеню за каждый день просрочки в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности (п. 4.2 кредитного договора). Ответчик Дюдина М.Е. ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства, в связи с чем ... ей было направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора, о досрочном возврате кредита и суммы платы за пользование кредитом и других платежей в срок до .... Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена. По состоянию на ... задолженность ответчика составила ..., из которых: задолженность по основному долгу – ..., задолженность по плате за пользование кредитом – ..., пени по просроченному основному долгу – ... пени по просроченной плате (R*ОЗ) – ..., плата за кредит (к*C) – ..., пени по просроченной плате за кредит (к*C) – ... Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора. В связи с тем, что сумма пени несоразмерна суммам задолженностей по основному обязательству, истец снизил пени по просроченному основному долгу до ..., пени по просроченной плате за кредит – до ..., пени по просроченной плате за кредит (к*C) до 0 рублей 00 копеек. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика Дюдиной М.Е. денежные средства в размере ..., в том числе: задолженность по основному долгу – ..., задолженность по плате за пользование кредитом – ..., пени по просроченному основному долгу – ..., пени по просроченной плате (R*ОЗ) – ..., плату за кредит (к*C) – ..., а также уплаченную госпошлину в размере ...

Ответчик Дюдина М.Е. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание ответчика.

В судебное заседание представитель истца – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Д.В.В. заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Дюдиной М.Е. – Д.Н.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что представленный истцом расчет сумм, подлежащих взысканию, она не оспаривает. Вместе с тем, просит снизить размер пеней, поскольку считает их несоразмерными последствиям нарушенного обязательства.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Д.В.В., представителя ответчика Дюдиной М.Е. – Д.Н.В., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ... между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Дюдиной М.Е.был заключен кредитный договор, согласно которому Дюдиной М.Е. был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей на срок ... месяцев, с условием уплаты процентов банку за пользование кредитом в размере ... % годовых.

Согласно п.3.1.1. кредитного договора Дюдина М.Е. (заемщик) до 16 числа каждого месяца, начиная с января ... года, обязалась обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

В соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитному договору, сумма ежемесячного платежа с ... по ... составляет ... рублей, сумму последнего платежа ... должна составить ...

... банком на расчетный счет Дюдиной М.Е. была перечислена сумма кредита.

Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором от ..., мемориальным ордером ... от ....

До настоящего времени ответчик Дюдина М.Е. взятые на себя обязательства не исполнила, что подтверждается выписками по ссудному счету ... на имя Дюдиной М.Е., информацией о платежах, поступивших в погашение по кредитному договору за период с ... по ....

В связи с неисполнением Дюдиной М.Е. обязательств по кредитному договору, истец ... направил ответчику уведомление ... о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита в сумме ..., установив срок погашения задолженности не позднее .... Указанное требование ответчиком Дюдиной М.Е. исполнено не было.

По состоянию на ... задолженность Дюдиной М.Е. перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитному договору ... от ... составляет ..., из которых: задолженность по основному долгу – ..., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) – ..., пени по просроченному основному долгу – ..., пени по просроченной плате (R*ОЗ) – ..., плата за кредит (к*С) – ..., пени по просроченной плате за кредит (к*С) – ...

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на ... и не оспариваются ответчиком.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик Дюдина М.Е. нарушила сроки, установленные для возврата займа, то есть не исполнила надлежащим образом условия договора и взятые на себя обязательства. В связи с этим требования истца о взыскании с ответчика всей суммы займа подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Кредитный договор ..., заключенный ... между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Дюдиной М.Е., не содержит указания на размер процентной ставки за пользование кредитом (в процентах годовых).

Пунктом 1.3 договора предусмотрено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, являющегося приложением 1 к указанному договору.

Согласно данному приложению плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле: R*O3*t/365+k*C, где R – 15 %; O3 - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту: k – 1,50 %; C - сумма выданного кредита.

Понятие процентной ставки по кредиту, раскрыто в пункте 3.9 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», предусматривающим, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой в процентах годовых; при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства.

Таким образом, только часть формулы (R*O3*t/365), определяющей плату за пользование кредитом, соответствует законодательству и является законной и обоснованной.

Истцом не представлено доказательств в подтверждение того, что суммы, рассчитанные по части формулы (k*С) являлись платой за пользование кредитом, на получение которой банк имеет право в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В данном случае договорные обязательства потребителя-заемщика, не относящиеся к собственно плате за кредит или к способам обеспечения обязательств (гл. 23 ГК РФ), не отвечают требованиям, установленным ст. 422 ГК РФ, в связи с чем указанные условия договора в силу положений п. 3 ст. 22 и ст. 168 ГК РФ, являются ничтожными как не соответствующие требованиям закона.

Исходя из составляющих части формулы (k*C), где k – 1,50 %; C - сумма выданного кредита, с ее помощью высчитывалась комиссия по кредитному договору.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поэтому установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде единовременной комиссии за выдачу кредита, не предусмотренного действующим законодательством, является ущемлением прав истца. Статья 29 этого же закона прямо не предусматривает установление по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по кредитным отношениям банков с гражданами.

Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Исходя из изложенного, исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Дюдиной М.Е. в части взыскания платы за кредит (к*С) в размере ... удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из п. 4.2. кредитного договора ... от ... заемщик при нарушении сроков уплаты ежемесячного платежа уплачивает банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно расчету истца, пени по просроченному основному долгу составляет ..., пени по просроченной плате (R*ОЗ) – ..., пени по просроченной плате за кредит (к*С) – ...

Однако, истец самостоятельно снизил размер пеней, заявленных ко взысканию: пени по просроченному основному долгу – до ..., пени по просроченной плате за кредит (R*ОЗ) – до ...

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Рассматривая по заявлению представителя ответчика Дюдиной М.Е. – Д.Н.В. вопрос о снижении неустойки, суд исходит из того, что неисполнение ответчиком денежного обязательства позволяет ей неправомерно пользоваться предоставленными истцом денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (по кредитным договорам).

Заключенным между сторонами договором займа фактически предусмотрена неустойка в размере 182,5 % годовых. Принимая во внимание период неисполнения денежного обязательства, явную несоразмерность предусмотренного договором размера неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом требований разумности и справедливости, определяя величину неустойки, достаточную для компенсации потерь кредитора, суд исходит из двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в период такого нарушения.

Согласно Указаниям Банка России от 13 сентября 2012 года № 2873-У размер ставки рефинансирования с 14 сентября 2012 года составляет 8,25 % годовых.

При таких обстоятельствах суд находит необходимым уменьшить, исходя из двукратной действующей учетной ставки, размер подлежащих взысканию с ответчика пени по просроченному основному долгу до ... рублей и пени по просроченной плате за пользование кредитом до ... рублей, то есть до пределов, при которых неустойка перестает быть несоразмерной последствиям нарушенного обязательства.

С учетом изложенного, заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с Дюдиной М.Е. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат взысканию денежные средства в сумме ..., в том числе задолженность по основному долгу в размере ..., задолженность по плате за пользование кредитом в размере ..., пени по просроченному основному долгу в размере ..., пени по просроченной плате за пользование кредитом в размере ...

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с ответчика Дюдиной М.Е. в пользу истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ... ░ ░░░░░ ..., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ..., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ..., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ..., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ..., ░ ░░░░░ ...

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.