Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1763/2015 ~ М-883/2015 от 31.03.2015

Дело № 2-1763

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2015 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чайкиной С.Г.,

при секретаре Жиленко С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) к Кочуровой Н.В. о взыскании задолженности, встречное исковое заявление Кочуровой Н.В. к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) о признании договора недействительным в части

УСТАНОВИЛ:

Истец «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к ответчику Кочуровой Н.В. с требованием о взыскании задолженности. Свои требования мотивировал тем, что 25.07.2011 года между сторонами был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> руб., лимит задолженности по кредитной карте в соответствие с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимальных платежей, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком свои обязательств по договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор 16 мая 2014 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляла <данные изъяты>. их них: <данные изъяты> – сумма основного долга; <данные изъяты> – сумма просроченных процентов; 10 <данные изъяты>– сумма штрафных процентов за неуплаченные суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик Кочурова Н.В. направила встречное исковое заявление о признании кредитного договора от 25 июля 2011 года недействительным. Определением суда от 10 апреля 2015 года встречное исковое заявление принято к рассмотрению.

Встречное исковое заявление мотивировано тем, что кредитным договором предусмотрено начисление процентов за пользование займом из расчета 12,9% годовых, считает, что данное условие кредитного договора является кабальным, поскольку размер предусмотренных договором процентов за пользование займом является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. Условие кредитного договора в части установления процентов за пользование кредитом было крайне не выгодным для истца, поскольку на момент заключения договора их размер почти в два раза превышал ставку рефинансирования ЦБ РФ. В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия угрозы, злонамеренного соглашения сторон, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При применении данной нормы и в теории и в судебной практике под обманом понимают преднамеренное введение другого лица в заблуждение путем ложного заявления, обещания, а также умолчания о фактах, могущих повлиять на совершение сделки, с целью заключить сделку. Он (обман) приобретает юридическое значение тогда, когда к нему прибегают, как к средству склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях Личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. Обман может заключаться и в утверждениях об определенных фактах, и в умолчании, намеренном сокрытии фактов и обстоятельств, знание о которых отвратило бы потерпевшего от совершения сделки. Просит признать кредитный договор № от 25 июля 2011 года недействительным.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также пояснения по встречному исковому заявлению, согласно которых просил отказать в их удовлетворении, мотивируя тем, что подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления Ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Доказательств обратного, а также того» что Ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено.

Ответчик в течение 34 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется Счет-Выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.1 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны Ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии, Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался.

Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В случае несогласия Клиента с расходной операцией, совершенной с использованием Кредитной карты/Дополнительной кредитной карты, Клиент должен заявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемойоперации, Но он этого не сделал, а продолжал пользоваться кредитной картой, несмотря на то, что ежемесячно в адрес Ответчика направлялись Счета-выписки с подробным отчетом совершенных операций, начисленных процентов, плат и комиссий.

Ответчик Кочурова Н.В. в судебное заседание также не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила. В исковом заявлении указала на возможность рассмотрения дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании встречные исковые требования поддержала.

Суд считает возможным разрешить спор по существу в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся в деле материалам.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 06.05.2011 года ответчик обратился к истцу с Заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

В Заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения будут являться действия банка по выпуску ей кредитной карты, а также что заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2.3 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты, либо с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Таким образом, получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, заключив тем самым с ответчиком Договор №0017266602 от 25.07.2011 г.

Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для поведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Карта ответчиком была активирована 25 июля 2011 года, при активации карты истцом ответчику с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету карты ответчиком совершались расходные операции начиная с 26 июля 2011 года.

Согласно п. 5.1. Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в который формируется счет выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Согласно п. 5.6. Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет- выписке.

Сумма минимального платежа в соответствии с п. 5.3 Общих условий определяется банком в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 8 Тарифов минимальный платеж - 6% от задолженности (минимум <данные изъяты> руб.).

Согласно п. 7.4 Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определен датой формирования Заключительного Счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

На основании расчета задолженности по договору №, судом установлено, что ответчик не надлежащим образом исполнял обязанности по оплате минимальных платежей.

Истец направил в адрес ответчика Заключительный счет от 16.05.2014 г. об оплате обязательств по заключенному Договору о карте с требованием погасить задолженность в течение 30 дней с момента получения настоящего заключительного счета.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 04 марта 2015 года сумма задолженности Кочуровой Н.В. по кредиту в части основного долга составляет <данные изъяты>.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному договору, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также истец просит взыскать с ответчика проценты в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 7.3 Условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 1 Тарифов. Беспроцентный период составляет до 55 дней, при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке.

Согласно п. 2 Тарифов, базовая процентная ставка составляет 12.9% годовых (при несоблюдении условия беспроцентного периода). Данная ставка действует с даты совершения операции до даты формирования Счета-выписки, следующего за Счетом-выпиской, где данная операция была отражена. После формирования Счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.1 Тарифов – 0,12% в день. При неоплате минимального платежа, действует процентная ставка, указанная в п. 10.2 Тарифов – 0,20% в день.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из анкеты-заявления Кочурова Н.В. была ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами Банка, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Следовательно, ответчик самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении договора «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), добровольно подтвердила свое согласие на заключение этого договора на согласованных с истцом условиях с уплатой процентов за пользование займом – 12,9% годовых.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с действующим законодательством юридический состав кабальной сделки включает в себя следующие факты: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего и явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинную связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

То есть, исходя из содержания статьи 179 ГК РФ, квалификация сделки как кабальной и признание ее недействительной возможно только при подтверждении одновременно двух признаков: сделка совершена потерпевшим на крайне невыгодных для него условиях; сделка совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства.

Кочуровой Н.В. было известно об условиях сделки (которые она считает кабальными) с момента подписания анкеты-заявления, то есть с 06 мая 2011 года, однако требования о признании кредитного договора недействительным возникли лишь после того, как банк применил к ответчику инструмент принудительного взыскания.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ Кочуровой Н.В. не представлено доказательств того, что заключение договора было произведено под угрозой или обманом со стороны банка, которые носили бы реальный характер и повлияли на волеизъявление ответчика, а также заключение сделки вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств. Не свидетельствуют о кабальности сделки и доводы о том, что размер процентов за пользование кредитом превышает ставку рефинансирования Центрального банка России. При таких обстоятельствах встречные требования Кочуровой Н.В. о признании кредитного договора недействительным удовлетворению не подлежат.

Также самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований является пропуск Кочуровой Н.В. срока исковой давности, о применении которого было заявлено Банком.

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ судебная защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске вне зависимости от других обстоятельств.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела видно, что 06.05.2011 года ответчик обратился к истцу с Заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты при этом указала, что ознакомлена с Тарифами Банка и условиями по выдаче и обслуживанию карты, то есть именно в указанный день ответчик Кочурова Н.В. узнала о наличии в договоре условий, которые она находит недействительными, однако встречный иск ей заявлен только 10 апреля 2015 года.

Таким образом, встречные исковые требования Кочуровой Н.В. удовлетворению не подлежат ввиду пропуска срока исковой давности.

Учитывая изложенное, исковые требования о взыскании с ответчика процентов в указанной в расчете истца сумме являются обоснованными.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности, установленный в Условиях предоставления и обслуживания карт «ТКС Банка».

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 5.6 Условий При неоплате минимального платежа клиент уплачивает штраф, согласно тарифам Банка.

Согласно Тарифам «ТКС Банк» (п.9) штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: в первый раз -<данные изъяты> руб., второй раз подряд – 1% от задолженности (плюс <данные изъяты> руб.), третий раз подряд и более 2% задолженности (плюс <данные изъяты> руб.).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – сумма основного долга; <данные изъяты> – сумма процентов; <данные изъяты> – сумма штрафов в погашение задолженности по кредитной карте.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░ ░░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░­░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░