Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-139/2018 ~ М-135/2018 от 08.05.2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

от 29 мая 2018 года                   г. Завитинск

Завитинский районный суд Амурской области в составе

председательствующего судьи                      Щукиной Г.Д.,

при секретаре                      Середа А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Галка Надежде Викторовне о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Галка Надежде Викторовне о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Галка Н.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому кредитор предоставил последней кредит в сумме 131755 рублей под 29,4% годовых сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписки по счету, кредитор выполнил взятые на себя обязательства по данному договору, а заёмщик Галка Н.В. ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по договору кредитования, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем в адрес последнего ежемесячно направлялись письменные извещения, СМС-сообщения о размере просроченной задолженности, но это не дало положительных результатов в связи с чем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 222753,58 рублей, в том числе по основному долгу в сумме 131755 рублей, по процентам за пользование кредитом в сумме 62198,58 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на основной долг в сумме 28800,00 рублей, в связи с чем просит взыскать с заёмщика Галка Н.В. задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 222753,58 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5427,54 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте судебного заседания, в суд не явился, направив ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Галка Н.В. надлежащим образом уведомленная о времени, дате и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, причину неявки не сообщила и с ходатайством об отложении судебного заседания не обратилась.

Изучив материалы дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с общими положениями о договоре, закрепленными в ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Согласно п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит со стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Также в соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение(п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной(п.2).

При этом в силу требований ст.ст. 435 и 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом оферта должна содержать существенные условия договора.

Считается акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии, при этом совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, представление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ
Галка Н.В., родившаяся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в соответствии со ст. 435 ГК РФ обратилась в ПАО КБ «Восточный», с предложением заключить с ней смешанный договор (договор кредитования), включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского счета и Тарифов банка, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 131755 рублей, под 29,4% годовых, сроком на 60 месяцев, т.е.по ДД.ММ.ГГГГ, указав условия акцепта, условия предоставления и погашения кредита и иные индивидуальные условия кредитования, и в случае согласия Банка на заключение договора, произвести акцепт путем открытия банковского счета с осуществлением его обслуживания, на который зачислить сумму кредита.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Вместе с тем в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 3 и 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п.п. 2.2 Общих условиях потребительского кредита и банковского счета, договор кредитования считается заключенным с момента присоединения Клиента к Общим условиям путем акцепта банком оферты Клиента о заключении Договора кредитования, на условиях содержащихся в Заявлении Клиента путем открытия Клиенту банковского счета и зачислением на него суммы кредита.

Поскольку заявление-оферта Галка Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ о заключении с ней договоров банковского счета и договора потребительского кредита ( т.е. договора кредитования) содержало существенные условия о предмете договора,, указанные в ст.ст. 819 и 820 ГК РФ и ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то в этот же день в силу требований ст. 433, п.3 ст. 434 п. 3 ст. 438 ГК РФ и п.п. 2.2 Общих условиях потребительского кредита и банковского счета, между ПАО КБ «Восточный», и Галка Н.В. (в срок, установленный для её акцепта), был заключен письменный договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета и индивидуальных условий кредитования, изложенных в заявлении –анкете, в соответствии с которыми Кредитор взял на себя обязательство предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 131755 рублей, под 29,4% годовых, сроком на 60 месяцев, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ, зачисление которого произвести: путем перечисления денежных средств в сумме 131755 рублей на банковский счет №, открытый в ПАО КБ «Восточный»на имя Галка Н.В., а заёмщик взял на себя обязательства: возвратить полученную денежную сумму, а так же уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления аннуитетных платежей с ежемесячным зачислением их на открытый текущий банковский счет не позднее даты погашения кредитной задолженности; в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплатить Банку штрафные санкции (неустойку) за каждый просроченный ежемесячный платеж в размере указанном в индивидуальных условиях Договора потребительского кредитования; вносить денежные средства на текущий банковский счет в предусмотренном договором порядке; информировать банк об изменениях персональных данных; исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. (п.п.4.3,4.4,4.4.1,4.6,5.4.1, 5.4.6, 5.4.8 Общих условий потребительского кредита и банковского счета).

Исполнение договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 4.6 Общих условий договора потребительского кредита и банковского специального счета и п. 12 Индивидуальных условий Договора кредитования, обеспечивалось, удержанием с заёмщика неустойки в виде штрафа в размере 800 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 рублей за факт образования просрочки 3 раз и более, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем согласно ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения неустойку (штраф, пеню) определенную законом или договором.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из выписки по счету № - ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный», исполнил взятые на себя обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислив на банковский счет №, открытый в ПАО КБ «Восточный» на имя Галка Н.В., денежный средства в сумме 131755 рублей.

Однако согласно сведений, содержащихся в выписке по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик Галка Н.В. ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, неоднократно нарушая сроки погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем согласно расчету задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, который соответствует условиям договора и не оспаривается ответчиком, на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 222753,58 рублей, в том числе по просроченному основному долгу в сумме 131755 рублей, по просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 62198,58 рублей, неустойки, начисленной на просроченный основной долг в сумме 28800 рублей, что послужило основание для обращения кредитора в суд.

Согласно определения мирового судьи Амурской области по Завитинскому районному судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ за № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Галка Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный», задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150866,45 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и судебных расходов в виде оплаты взыскателем государственной пошлины в размере 2108,66 рублей, был отменен на основании поступивших возражений от Галка Н.В., в связи с чем кредитор - ПАО КБ «Восточный» вынужден был обратиться с исковым заявление к заемщику.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, как следует из разъяснений п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, согласно п.5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения условий договора Потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ истец, руководствуясь вышеуказанными требованиями законодательства и п.5.1.10 Общих условий Договора потребительского кредита и банковского специального счета, направил в адрес Галка Н.В. требование о досрочном возврате в течение пяти календарных дней задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся в общей сумме 180596 рублей 77 копеек, но последняя добровольно не выполнила данное требование.

Так как согласно вышеприведенным доказательствам следует, что условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО КБ «Восточный» и Галка Н.В. было предусмотрено возвращение заемщиком предоставленного ему кредита по частям (в рассрочку), то суд, принимая во внимание, что предоставленными суду доказательствами был подтвержден факт нарушения договора одной из его сторон, а именно ненадлежащего исполнения заемщиком Галка Н.В. обязательств по порядку погашения кредита, в виде систематической просрочки платежей, приходит к убеждению, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Галка Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению в сумме 222753,58 рублей, в том числе по просроченному основному долгу в сумме 131755 рублей, по просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 62198,58 рублей, неустойки, начисленной на просроченный основной долг в сумме 28800 рублей, которые (неустойки) соразмерны последствиям нарушения заемщиком взятых на себя обязательств и не превышают размера двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в период такого нарушения.

Что касается требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5427,54 рублей, которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, то в силу требований ст. 98 ГПК РФ, закрепившей, что государственная пошлина должна быть взыскана с ответчика пропорционально удовлетворенных требований, то данные требования подлежат полному удовлетворению в сумме 5427,54 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Галка Надежде Викторовне о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить.

Взыскать с Галка Надежды Викторовны, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 222753,58 рублей, в том числе по просроченному основному долгу в сумме 131755 рублей, просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 62198,58 рублей, неустойку, начисленную на просроченный основной долг в сумме 28800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5427,54 рублей, а всего 228181,12 рублей.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Завитинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

    Председательствующий судья Г.Д. Щукина