Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2260/2021 ~ М-2384/2021 от 03.06.2021

     Дело №2-2260/2021

                                                              УИД73RS0004-01-2021-006877-15

        Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2021 года                                                          город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи                         О.В. Миллер,

при ведении протокола секретарем судебного заседания А.В. Курчангиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Кудряшову Алексею Викторовичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к Кудряшову А.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, указав следующее.

27.10.2015 между ПАО АКБ «Связь-Банк» (правопреемником которого является ПАО «Промсвязьбанк») и Кудряшовым А.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 2 290 000 руб. сроком на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 11,6 % годовых при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, и 13,1% годовых при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, на приобретение жилого помещения, являющего объектом долевого строительства, находящегося по адресу: <адрес>.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика в ПАО АКБ «Связь-Банк» №, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Право собственности Кудряшова А.В. на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 12.05.2016.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору и на основании на основании договора № об участии в долевом строительстве многоквартирного жилого дома со встроенно-пристроенными административными помещениями в <адрес> от 28.10.2015 в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 12.05.2016 была зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, площадью 93,8 кв.м., кадастровый №.

Право залога ПАО АКБ «Связь-Банк» удостоверено закладной.

01.05.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

С 01.05.2020 Банк является правопреемником ПАО АКБ «Связь-Банк» в отношении всех его кредиторов и должников.

В соответствии с п. 4.2.1 Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения част и основного долга.

Если задолженность по основному долгу или по процентам за пользование кредитом не будет погашена Заемщиком в срок, предусмотренный Кредитным договором, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная (п. 4.2.9 Кредитного договора),

В соответствии с п. 5.4.10 Кредитного договора истец вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами.

Тарифами (Приложение №2 к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) в размере 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные Кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит.

В соответствии с п.5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от ответчика досрочного возврата суммы задолженности по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 3 (трех) месяцев, что подтверждается выпиской из банковского счета и расчетом задолженности.

По состоянию на 05.05.2021 задолженность ответчика перед Банком, по Кредитному договору, составляет 3 162 603 рубля 78 копеек, в том числе:

    2 233 150 рублей 11 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу,

    193 820 рублей 71 копейка - сумма процентов по кредиту,

    735 632 рубля 95 копеек - сумма просроченной задолженности по уплате процентов.

В соответствии разделом 5 закладной от 22.04.2016 денежная оценка предмета ипотеки по соглашению Банка и Заемщики составила 3 214 000 рублей.

Стоимость квартиры была определена на основании отчета об определении рыночной стоимости № от 13.04.2016.

    Просят суд взыскать в пользу ПАО «Промсвязьбанк» с Кудряшова А.В. сумму задолженности по кредитному договору № от 27.10.2015, определенную по состоянию на 05.05.2021 в размере 3 162 603 рубля 78 копеек, в том числе:

    2 233 150 рублей 11 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу,

    193 820 рублей 71 копейка - сумма процентов по кредиту,

    735 632 рубля 95 копеек - сумма просроченной задолженности по уплате процентов.

    Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 93,8 кв.м., кадастровый №. установив начальную продажную стоимость в размере 2 571 200 рублей.

    Взыскать в пользу ПАО «Промсвязьбанк» с Кудряшова А.В. все судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 30 013 рублей 02 копейки.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного слушания, просил рассмотреть дело без его участия.

    Ответчик Кудряшов А.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного слушания. В заявлении просит рассмотреть дело без его участия, с размером задолженности согласен, платежи по кредиту не вносил, с судебной экспертизой согласен. Просит применить положения ст.333 ГК РФ.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьей 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) №102-ФЗ от 16.07.1998, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

    Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

    Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) №102-ФЗ от 16.07.1998).

    Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19 части 1 и 2; статья 35 части 1 и 2; статья 45 часть 1; статья 46 часть 1).

    Из названных положений Конституции Российской Федерации, предопределяющих правовое положение участников гражданского оборота, в том числе при осуществлении сделок с недвижимым имуществом, во взаимосвязи с ее статьями 15 (часть 2) и 17 (часть 3) вытекает требование о необходимости соотнесения принадлежащего лицу права собственности с правами и свободами других лиц, которое означает в том числе, что собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, если они не противоречат закону и иным правовым актам и не нарушают права и законные интересы других лиц.

    Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

    В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (пункт 1).

    К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).

    Пункт 1 статьи 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    При этом в пункте 1 статьи 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

    В силу пункта 2 статьи 6 Закона об ипотеке не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

    Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество перечислены в специальной статье 54.1 Закона об ипотеке. Такие основания не установлены судом.

    В судебном заседании установлено, что 27 октября 2015 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» (правопреемником которого является ПАО «Промсвязьбанк») и Кудряшовым А.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 2 290 000 руб. сроком на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 11,6 % годовых при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, и 13,1% годовых при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, на приобретение жилого помещения, являющего объектом долевого строительства, находящегося по адресу: <адрес>.

    Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика в ПАО АКБ «Связь-Банк» №, что подтверждается выпиской из банковского счета.

    Право собственности Кудряшова А.В. на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 12.05.2016.

    В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору и на основании договора № об участии в долевом строительстве многоквартирного жилого дома со встроенно-пристроенными административными помещениями в <адрес> от 28.10.2015 в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 12.05.2016 была зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, площадью 93,8 кв.м., кадастровый №.

    Право залога ПАО АКБ «Связь-Банк» удостоверено закладной.

    01.05.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

    С 01.05.2020 Банк является правопреемником ПАО АКБ «Связь-Банк» в отношении всех его кредиторов и должников.

    В соответствии с п. 4.2.1 Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения част и основного долга.

    Если задолженность по основному долгу или по процентам за пользование кредитом не будет погашена Заемщиком в срок, предусмотренный Кредитным договором, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная (п. 4.2.9 Кредитного договора).

    В соответствии с п.5.4.10 Кредитного договора истец вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами.

    Тарифами (Приложение №2 к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) в размере 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

    В установленные Кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит, что в заявлении подтвердил и сам Кудряшов А.В.

    В соответствии с п.5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от ответчика досрочного возврата суммы задолженности по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

    Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом составляет более трех месяцев, что подтверждается выпиской из банковского счета и расчетом задолженности.

    По состоянию на 05.05.2021 задолженность ответчика перед Банком, по Кредитному договору, составляет 3 162 603 рубля 78 копеек, в том числе: 2 233 150 рублей 11 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 193 820 рублей 71 копейка - сумма процентов по кредиту, 735 632 рубля 95 копеек - сумма просроченной задолженности по уплате процентов.

    Размер задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, что в заявлении подтвердил Кудряшов А.В.

    По общему правилу, отраженному в п.2 ст.809 ГК РФ, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 26 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании кредитной задолженности и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора. В случае не исполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

    Поскольку заемщиком не выполнены условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование, допущена просрочка платежей, суд полагает, что требования кредитора о взыскании с ответчика суммы долга, процентов за пользование кредитом, рассчитанные на 05.05.2021, являются обоснованными.

    В силу норм п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщиком своевременно не исполнялись обязательства по кредитному договору, что повлекло образование задолженности, в связи, с чем истец в значительной степени лишился того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договоров, истец вправе требовать досрочного расторжения кредитного договора.

    Следовательно, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по Кредитному договору подлежат удовлетворению в указанном выше объеме.

    Ходатайство ответчика о применении к заявленным требованиям ст.333 ГК РФ удовлетворению не подлежит, поскольку к процентам за пользование кредитом положения данной статьи не применимы.

    В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    Пунктом 1 ст.349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

    Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

    Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

    Поскольку сумма неисполненного основного обязательства по кредитному договору составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – имущественные права, подлежат удовлетворению.

    Начальная продажная цена предмета ипотеки определяется судом на основании заключения судебного эксперта № от 07.07.2021, где экспертом рыночная стоимость жилого помещения и земельного участка по адресу: <адрес>, в размере 6 523 321 рублей, соответственно, начальная продажная цена составит 5 218 656,80 руб. (6 523 321 рублей х 80%). Требования истца об установлении начальной продажной стоимости на основании цены недвижимого имущества, определенной в закладной – исходя из 3 214 000 рублей, по мнению суда не основаны на нормах действующего законодательства. В связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

    В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 30 013 рублей 02 копейки.

    В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы по проведению судебной экспертизы в пользу экспертного учреждения в сумме 12 000 рублей.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,167,194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    Исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Кудряшову Алексею Викторовичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов удовлетворить частично.

    Взыскать с Кудряшова Алексея Викторовича в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.10.2015 в сумме 3 162 603 рубля 78 копеек, в том числе: 2 233 150 рублей 11 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 193 820 рублей 71 копейка - сумма процентов по кредиту, 735 632 рубля 95 копеек - сумма просроченной задолженности по уплате процентов, государственную пошлину в размере 30 013 рублей 02 копейки.

    Для погашения задолженности Кудряшова Алексея Викторовича по    кредитному договору № от 27.10.2015 обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 5 218 656,80 руб., в остальной части отказать.

     Взыскать с Кудряшова Алексея Викторовича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Гарант» расходы по проведению судебной экспертизы в сумме 12 000 рублей.

    Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

    Судья                                                                                                   О.В. Миллер

    Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2021 года.