Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3212/2012 ~ М-2996/2012 от 04.07.2012

Дело №2-3212/22-2012 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2012 года г. Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Муромской С.В.,

при секретаре Булгаковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Чернышову №, Чернышову №, Ефремовой № о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам Чернышову И.В., Чернышову П.В., Ефремовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Чернышовым И.В. был заключен кредитный договор №эп, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 550000 рублей 00 копеек под 15% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7% от суммы кредита. В соответствии со ст.4 Кредитного договора кредит предоставляется в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на расчетный счет заемщика, открытый в Банке. Датой предоставления кредита является дата отражения суммы кредита на судном счете заемщика. Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указывается в графике платежей. В случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязался уплачивать истцу пени за каждый день просрочки в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности согласно п. 9.1 кредитного договора. В соответствии с графиком погашения кредита (приложение № к кредитному договору) Чернышов И.В. обязался погашать кредит ежемесячно, равными по сумме платежами в размере 16930 руб. 00 коп., кроме последнего платежа, который составляет 16728 рублей 37 копеек. Если дата платежа приходится на рабочий день, то срок платежа переносится на первый рабочий день после указанной даты. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Чернышовым И.В. было подписано дополнительное соглашение № к Кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым все споры или разногласия, которые могут возникнуть из кредитного договора или в связи с ним, решаются по возможности путем переговоров между сторонами. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банком с Чернышовым П.В. был заключен договор поручительства №эфп, который согласно договора поручительства несет солидарную ответственность с заемщиком по исполнению последним обязательств по кредитному договору. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банком с Ефремовой Н.В. был заключен договор поручительства №эфп 1, который согласно договора поручительства несет солидарную ответственность с заемщиком по исполнению последним обязательств по кредитному договору. Свои обязательства по договору ответчик Чернышов И.В. не выполняет, им неоднократно нарушались сроки погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам было вручено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ и погашении имеющейся задолженности перед банком. Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Чернышова И.В., Чернышова П.В., Ефремовой Н.В. перед банком по кредитному договору составила 807725 рублей 70 копеек, из которых: задолженность по основному долгу –229991 рубль 84 копейки; задолженность по просроченным процентам– 129129 рублей 59 копеек; задолженность по процентам – 6555 рублей 77 копеек; пени по просроченной комиссии – 124802 рубля 65 копеек; пеня по просроченному основному долгу – 76292 рубля 26 копеек; пени по просроченным процентам 120668 рублей 85 копеек, комиссия за ведение счета – 120284 рубля 74 копейки. Согласно кредитному договору банк вправе расторгнуть настоящий договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обстоятельств, указанных в настоящем договоре, в том числе при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Истец считает возможным снизить сумму пени по основному долгу до 50000 рублей; сумму пени по просроченным процентам до 30000 рублей, а также не взыскивать пени по просроченной комиссии. В связи с вышеизложенным, истец просил взыскать с Чернышова И.В., Чернышова П.В., Ефремовой Н.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 565961 рубль 80 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8859 рублей 62 копейки.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Быков О.Ю. заявленные требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

В судебном заседании ответчик Чернышов И.В. исковые требования признал частично, возражал против взыскания с него комиссии за введение счета, а также просил снизить размер неустойки.

Ответчики Чернышов П.В., Ефремова Н.В. в судебное заседание не явились, о дне слушании извещены надлежащим образом. Причина неявки суду не известна.

Выслушав объяснения сторон, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Чернышовым И.В. был заключен кредитный договор №эп, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 550000 рублей 00 копеек под 15% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии со ст.4 Кредитного договора кредит предоставляется в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на расчетный счет заемщика, открытый в Банке. Датой предоставления кредита является дата отражения суммы кредита на судном счете заемщика. Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указывается в графике платежей.

В случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязался уплачивать истцу пени за каждый день просрочки в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности согласно п. 9.1 кредитного договора.

Согласно ст.5 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга Заемщика в соответствии со ставкой, определенной в п.1.2 Кредитного договора в размере 15% годовых со дня, следующего за днем предоставления Кредита по день возврата основного долга в полном объеме (включительно).

В соответствии с графиком погашения кредита (приложение № к кредитному договору) Чернышов И.В. обязался погашать кредит ежемесячно, равными по сумме платежами в размере 16930 руб. 00 коп., кроме последнего платежа, который составляет 16728 рублей 37 копеек. Если дата платежа приходится на рабочий день, то срок платежа переносится на первый рабочий день после указанной даты.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Чернышовым И.В. было подписано дополнительное соглашение № к Кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым все споры или разногласия, которые могут возникнуть из кредитного договора или в связи с ним, решаются по возможности путем переговоров между сторонами. Если стороны не придут к взаимоприемлемому решению, то спор подлежит рассмотрению в Ленинском районном суде <адрес>.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банком с Чернышовым П.В. был заключен договор поручительства №эфп, который согласно договора поручительства несет солидарную ответственность с заемщиком по исполнению последним обязательств по кредитному договору. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банком с Ефремовой Н.В. был заключен договор поручительства №эфп 1, который согласно договора поручительства несет солидарную ответственность с заемщиком по исполнению последним обязательств по кредитному договору. В соответствии со ст.1 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручители отвечают перед истцом в том же объеме, что и заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, уплаты неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки (п.3 договора поручительства).

Согласно кредитного договора банк вправе расторгнуть настоящий договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в настоящем договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Своих обязательств по погашению кредита Чернышов И.В. надлежащим образом не исполняет. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам было вручено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ и погашении имеющейся задолженности перед банком. Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени не погашена.

В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Истец требует исполнения от всех должников совместно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Чернышова И.В., Чернышова П.В., Ефремовой Н.В. перед банком по кредитному договору составила 807725 рублей 70 копеек, из которых: задолженность по основному долгу –229991 рубль 84 копейки; задолженность по просроченным процентам– 129129 рублей 59 копеек; задолженность по процентам – 6555 рублей 77 копеек; пени по просроченной комиссии – 124802 рубля 65 копеек; пеня по просроченному основному долгу – 76292 рубля 26 копеек; пени по просроченным процентам 120668 рублей 85 копеек, комиссия за ведение счета – 120284 рубля 74 копейки.

Истец считает возможным снизить сумму пени по основному долгу до 50000 рублей; сумму пени по просроченным процентам до 30000 рублей, а также не взыскивать пени по просроченной комиссии.

Указанный расчет судом проверен, признан правильным.

Из утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Условия договора о том, что кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета, не основаны на законе, являются ничтожным как нарушающие права потребителя, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по просроченной комиссии необоснованны и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Пени по просроченному основному долгу в сумме 50000 рублей, рассчитанная истцом из суммы долга 229991 рубль 84 копейки, явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства и общей цене задолженности. В связи с этим суд считает возможным снизить размер пени по просроченному основному долгу до 25000 рублей, а пеню по просроченным процентам до 15000 рублей. В итоге размер кредитной задолженности ответчиками перед банком составит: 405677 рублей 20 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 229991 рубль 84 копейки; задолженность по просроченным процентам– 129129 рублей 59 копеек; задолженность по процентам – 6555 рублей 77 копеек; пеня по просроченному основному долгу – 25000 рублей; пени по просроченным процентам 30000 рублей.

В силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, то есть в размере 7256 рублей 77 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Чернышова №, Чернышова №, Ефремовой № в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 405677 рублей 20 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7256 рублей 77 копеек, а всего 412933 рубля 97 копеек (четыреста двенадцать тысяч девятьсот тридцать три рубля девяносто семь копеек).

Расторгнуть кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца.

Судья