Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-136/2019 (2-1548/2018;) ~ М-1641/2018 от 17.12.2018

Дело № 2-136/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 февраля 2019 года г. Орёл

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Сергуниной И.И.,

при секретаре Кретининой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Козловой Надежде Анатольевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Козловой Н.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) с 26 февраля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов, действуя добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества, осуществляя функции конкурсного управляющего банком, в соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов.

25.05.2015 г. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и Козловой Н.А. был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 40 242,04 руб. на потребительские цели.

В силу п. 2 кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до 29.05.2017 г.

Согласно договору, за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере: 347,64% с даты предоставления кредита по 11.06.2015 г. (далее ставка 1); 28,00% годовых с 12.06.2015 по 29.05.2017 г. (далее ставка2).

Согласно п.6, количество платежей - 24. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям договора потребительского кредита, исполнение обязательств осуществляется путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ».

Между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011 г., в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

С февраля 2016 года от ООО «РФЗ» перестали поступать принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие соглашения №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., и в адрес заемщика было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам.

Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес заемщика направил уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему заемщик должным образом исполнять перестал.

По состоянию на 17.10.2018 г. задолженность Козловой Н.А. по кредитному договору составляет: 62 968 руб. 45 коп., из которых: 25 947 руб. 55 коп. - основной долг, 10 816 руб. 93 кон. - задолженность по процентам, 17 351 руб. 55 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 8 852 руб. 42 кон. - пени за несвоевременную уплату процентов.

В иске Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» просит суд расторгнуть договор потребительского кредита № от 25.05.2015 г., заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и Козловой Н.А., взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» с Козловой Н.А. задолженность по кредитному договору в размере 62 968 руб. 45 коп., из которых: 25 947 руб. 55 коп. - основной долг 10 816 руб. 93 коп. - задолженность по процентам, 17 351 руб. 55 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 8 852 руб. 42 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2 089 рублей 05 копеек.

Представитель Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» Авраменко В.В. направил в суд ходатайство о рассмотрении заявленных требований в отсутствие истца.

Ответчик Козлова Н.А. и ее представитель Ставцева Т.В. в суде иск не признали, заявив, что Козлова Н.А. полностью погасила задолженность по кредитному договору, платежи по указанию кредитора вносились на счет ООО МФО «РФЗ», последний платеж внесен 30.03.2016 г. в сумме 31 575, 69 руб. Уведомление о досрочном погашении кредита ответчик получила 16.05.2016 г., но к этому времени задолженность по кредиту отсутствовала.

Суд, выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 3 ст. 189.78 Федерального Закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном законодательством.

Судом установлено, что 25.05.2015 г. между Банком «Церих» (ЗАО) и Козловой Н.А. заключен договор потребительского кредита № на сумму 40 242, 04 руб., с уплатой процентов 40,098 % годовых, на срок не позднее 29.05.2017 г. (л.д. 6-8).

Погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей (п. 6 договора).

В пункте 10 договора потребительского кредита указано, что исполнение обязательств заемщика полностью или в части может быть обеспечено поручительством ООО «РФЗ». Заемщик выразил согласие на получение банком поручительства по настоящему договору от ООО "РФЗ". В случае, если ООО «РФЗ» полностью или в части исполнит перед банком обязательства по настоящему договору как поручитель, заемщик должен будет погасить задолженность перед ООО «РФЗ».

Пунктом 8 договора потребительского кредита определены способы исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, которые могут осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка осуществляющих прием наличных платежей (по месту нахождения заемщика), а также адреса банковского агента (в том числе по месту нахождения заемщика), указываются в Приложении N 2 к настоящему договору.

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

В материалы дела представлено соглашение № 34 от 21.11.2011 г. о приеме платежей от физических лиц платежным агентов ООО «Русские Финансы Запад» (ранее ООО «Орловское кредитное агентство») (л.д. 20, 22-24).

Приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с 26.02.2016 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Действие соглашения № 34 от 21.11.2011 г. о приеме платежей от физических лиц платежным агентов ООО «Русские Финансы Запад» приостановлено с 17 марта 2016 г. (л.д. 77).

В обоснование доводов о наличии кредитной задолженности истцом представлены выписки из лицевого счета Козловой Н.А. по договору № по состоянию на 17.10.2018 г., которые содержат информацию о нарушении заемщиком сроков платежей по кредитному договору.

Из расчета, представленного истцом, усматривается, что задолженность заемщика Козловой Н.А. перед кредитором по состоянию на 17 октября 2018 г. составляет 62 968 руб. 45 коп., из которых: 25 947 руб. 55 коп. - основной долг, 10 816 руб. 93 кон. - задолженность по процентам, 17 351 руб. 55 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 8 852 руб. 42 кон. - пени за несвоевременную уплату процентов (л.д. 33).

В материалы дела представлено уведомление от 16.05.2016 г. о погашении Козловой Н.А. задолженности по договору № в сумме 25 947, 55 руб. (л.д. 36), полученное ответчиком 09.06.2016 г. (л.д. 37, 38, 39), а также уведомление с требованием погасить просроченную заложенности перед Банком «Церих» (ЗАО), направленное ответчику 08.11.208 г. (л.д. 41-43).

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо признается невиновным в неисполнения обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу закона гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

Ответчик Козлова Н.А., возражая относительно требований банка, представила суду платежный документ, согласно которому ею 30.03.2016 г. через ООО «МФЗ» был внесен платеж в сумме 31 575, 69 руб. в счет погашения задолженности перед Банком «Церих» (ЗАО) по договору № (л.д. 70), а также представила справку, выданную ООО МФО «РФЗ» от 14.06.2016 г., о том, что все обязательства по договору № от 25.05.2015 г. Козловой Н.А. исполнены (л.д. 69).

При этом, как указывает сам истец в своих доводах, с февраля 2016 года от ООО МФО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам.

Истец прилагает письмо от 28.03.2016 г., адресованное Козловой Н.А., в котором временная администрация по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) уведомляет заемщика о приостановлении приема платежей платежным агентом ООО «Русские Финансы Запад» (л.д. 34-35), вместе с тем, сведений о направлении указанного письма заемщику Козловой Н.А., а также его получении данным лицом, суду не предоставляет.

Таким образом, материалами дела установлен факт того, что ответчиком производились платежи в счет погашения кредитных обязательств. Представленные ответчиком документы подтверждают погашение задолженности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что задолженность по договору потребительского кредита от 25.05.2015г. была погашена в полном объеме 30.03.2016 г. Установленные по делу обстоятельства дела свидетельствуют об отсутствии правовых оснований для взыскания задолженности.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, относимых, допустимых и достаточных доказательств, которые в их совокупности подтвердили бы нарушение Козловой Н.А. обязательств по кредитному договору, суду представлены не были.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Козловой Н.А. о расторжении договора потребительского кредита № от 25.05.2015 года, взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере 62 968 рублей 45 копеек, и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 089 рублей 05 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 191 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Козловой Надежде Анатольевне о расторжении договора потребительского кредита № от 25.05.2015 года, заключенного между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и Козловой Надеждой Анатольевной, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 62 968 рублей 45 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2089 рублей 05 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2019 года.

Председательствующий Сергунина И.И.