Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-942/2020 ~ М-423/2020 от 12.02.2020

Дело № 2-942/2020                         КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2020 года                                 город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Гладких Н.В.,

при секретаре Юхимчук Ж.А.,

с участием представителя истца Сторожевой В.А., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сторожева Е.И. к ответчику Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», третьи лица Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю, АО «АльфаСтрахование», ООО «Страховая компания «Кардиф», о признании недействительным договора потребительского кредита в части, взыскании денежных сумм, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Сторожев Е.И. обратился к ответчику Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» с иском о признании договора потребительского кредита от 17 апреля 2019 года № 2133453614 недействительным в части предоставления услуг по подключению к Программе добровольного страхования «Страховые риски по Программе 4», Программе добровольного страхования «Страховые события/страховые риски по Программе ГАП», за открытие банковского счёта и выдаче пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» с банковской картой «MasterCard Gold»; о взыскании суммы страховой премии в размере 18312 рублей 20 копеек (неосновательного обогащения); суммы в размере 4999 рублей за подключение к пакету «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой «MasterCard Gold»; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1079 рублей 32 копеек; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

В обоснование предъявленных требований истец Сторожев Е.И. указал, что между ним и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» заключён договор потребительского кредита от 17 апреля 2019 года № 2133453614, согласно которому он получил кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев (до 17 апреля 2024 года). При заключении кредитного договора он подал заявления об оказании ему дополнительных услуг: участие в Программе добровольного страхования «Страховые риски по Программе 4» (стоимость услуги 28193 рубля 24 копейки); участие в Программе добровольного страхования «Страховые события/страховые риски по Программе ГАП» (стоимость услуги 18312 рублей 20 копеек); открытие банковского счёта и выдача пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой «MasterCard Gold» (стоимость услуги за выдачу банковской карты 4999 рублей). Плата за указанные услуги была включена в сумму выданного кредита и списана из суммы предоставленного кредита. В указанных заявлениях не содержится информации о стоимости услуг по страхованию, размере страховой премии и размере вознаграждения Банка, о размере комиссии за обслуживание пакета услуг «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика» и банковской картой. В связи с участие в Программах страхования он является застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заёмщиков кредитов от 28 июля 2017 года № L0302/232/000009/7, по которому страховщиком является Акционерное общество «АльфаСтрахование», и застрахованным лицом по договору коллективного страхования от 05 ноября 2018 года № 25, по которому страховщиком является Общество с ограниченной ответственностью «КАРДИФ». При предоставлении кредита Банк открыл ему банковский счёт и выдал банковскую карту, на указанный счёт зачислил кредитные средства. За открытие данного счёта Банк удержал с него комиссию в размере 4999 рублей, что не предусмотрено законом. Он не выражал согласие на подключение к Программам страхования и выдачу банковской карты, подавая заявление о предоставлении потребительского кредита. Заключённый договор потребительского кредита предусматривает право Заёмщика воспользоваться дополнительными платными услугами. При этом данный договор не содержит информации о стоимости услуг по подключению к Программам добровольного страхования, о стоимости услуг по открытию счёта и выдаче банковской карты, а содержит только информацию о сумме кредита, в которую включена плата за указанные услуги, не содержит расшифровки суммы кредита. Соответственно, в момент подписания договора он не мог знать информацию о стоимости предоставляемых услуг. При таком положении, заключая соглашения об оказании услуг, Публичное акционерное общество «Совкомбанк» не сообщило ему необходимую информацию: информацию о стоимости услуг, размере страховой премии и размере вознаграждения Банка, информацию о возможности согласиться или отказаться от платных дополнительных услуг, что является нарушением статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Для того, чтобы узнать размер страховой премии и размер вознаграждения Банка ему необходимо произвести арифметический расчёт, поскольку в заявлении о включении в Программу добровольного страхования порядок определения платы за включение в программу страхования указан как процентное соотношение в рублях от суммы кредита. Таким образом, Банк включил в договор потребительского кредита условия, ущемляющие права потребителя, обусловил предоставление кредита обязательным подключением к Программам добровольного страхования и пакету услуг «Золотой ключ Автокарта Классика», выдачей банковской карты и открытием банковского счёта со взиманием платы за его открытие. Такие действия являются нарушением статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку возникновение кредитного обязательства не может обуславливать возникновением обязательства по договору страхования. В силу статей 166, 167 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации договор потребительского кредита является недействительной сделкой. При таком положении, учитывая, что Банк навязал ему услуги, напрямую не связанные с получением кредита, следовательно, денежные суммы, уплаченные за оказание таких услуг, списаны с лицевого счёта без правовых оснований и подлежат возврату как неосновательное обогащение. Факт нарушения ответчиком прав потребителя установлен постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю от 10 декабря 2019 года. За неправомерное удержание денежных средств Банк обязан уплатить проценты в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. За период просрочки с 03 мая 2019 года по 27 января 2020 года за удержание денежных сумм в размере 18312 рублей 20 копеек и 4999 рублей размер процентов составляет 1079 рублей 32 копейки (23111 рублей 20 копеек х 269 дней х 6,25 % / 360 дней). Ответчик нарушил его права как потребителя, поскольку не предоставил необходимую информацию, навязал услуги. В связи с данными действиями ответчика он был вынужден неоднократно обращаться в Банк с требованием о возврате сумм страховых премий. Таким образом, ответчик нарушил его права как потребителя, причинил ему моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей. Также он вправе требовать от ответчика уплаты штрафа.

Истец Сторожев Е.И. не явился в судебное заседание, извещён о времени и месте судебного разбирательства, направил представителя в судебное заседание.

В судебном заседании представитель ответчика Сторожева В.И. просила об удовлетворении предъявленных требований на основании доводов, изложенных в иске.

Ответчик Публичное акционерное общество «Совкомбанк» не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило заявление о рассмотрении дела в отсутствии его представителя и письменные возражения на иск. В соответствии с возражениями иск не подлежит удовлетворению, поскольку Сторожев Е.И. добровольно заключил договор потребительского кредита и подал заявления об участии в Программах добровольного страхования и оказании банковских услуг. Присоединение к программам страхования и пользование банковскими услугами не является обязательным условием заключения договора потребительского кредита. Сторожев Е.И. добровольно выразил согласие на подключение к Программам страхования и на оказание банковских услуг, подав соответствующие Заявления и поручив Банку перечисление денежных средств в счёт внесения платы за страхование и банковские услуги. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения за оказание самостоятельной услуги Клиенту. Услуги Банка по подключению Заёмщика к Программам страхования являются платными, размер платы был согласован с Заёмщиком. Условия договоров страхования соответствуют нормам гражданского законодательства и не нарушают права Заёмщика. Сторожев Е.И. добровольно согласился на предоставление за счёт кредитных средств дополнительной услуги – «Золотой Ключ Автокарта «Классика», подписав соответствующее заявление на выдачу пакета. При предоставлении такой услуги единовременно взимается плата за оформление банковской карты в соответствии с установленными тарифами, которые являются общедоступными и едиными для всех клиентов. За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций её держателем по счету взимается плата в соответствии с Тарифами. Выпуск карты и её обслуживание – это комплексная финансовая услуга, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию. Заёмщик был уведомлён о взимании платы и выплате комиссии. Плата в размере 28193 рублей 24 копеек за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, полученная от Сторожева Е.И., возвращена Заёмщику посредством зачисления в счёт погашения кредита. Обязательства по кредитному договору от 17 апреля 2019 года № 2133453614 являются исполненными, кредитный договор прекращен исполнением, так как Сторожев Е.И. погасил сумму кредита. Права истца не нарушены, истец не представил доказательства причинения ему морального вреда. Учитывая, что Банк действовал правомерно, не имеется правовых оснований для взыскания в пользу истца денежных сумм, в том числе для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Третьи лица Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» и Акционерное общество «АльфаСтрахование» не направили представителей в судебное заседание, извещены о времени и месте судебного разбирательства. Акционерное общество «АльфаСтрахование» представило письменное объяснение, согласно которому между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Акционерным обществом «АльфаСтрахование» заключён коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заёмщиков автокредитов № L0302/232/000009/7. В силу указанного договора Акционерное общество «АльфаСтрахование» является страховщиком, Публичное акционерное обществом «Совкомбанк» является страхователем, а Заёмщики - застрахованными лицами. Истец подал заявление о предоставлении кредита и заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты, в котором прямо указано на согласие быть застрахованным по договору. Акционерное общество «АльфаСтрахование» не получало от Публичного акционерного общества «Совкомбанк» плату за страхование Сторожева Е.И. и сообщения о включении Сторожева Е.И. в число застрахованных лиц, поскольку страховая премия и комиссия за страхование были возвращены Сторожеву Е.И. в счёт погашения кредита (том 1: л.д.94-95, 110-111).

Третье лицо Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило заявление о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, письменное объяснение и заключение о правомерности требований Сторожева Е.И., поскольку ответчик допустил нарушение прав потребителя, включив в договор условия, ущемляющие права потребителя, которыми обусловил предоставление кредита обязательным подключением на платной основе к Программе добровольного страхования «Страховые риски по Программе 4», к Программе добровольного страхования «Страховые события/страховые риски по Программе ГАП» и открытием за плату банковского счёта (том 1: л.д.144-152; том 2: л.д.38).

Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив гражданское дело, материалы гражданского дела № 2-4248/2019г., установил следующие обстоятельства.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

На основании статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 – 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819 – 821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из положений части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Сторожев Е.И. обратился 17 апреля 2019 года в Публичное акционерное общество «Совкомбанк» с Анкетой – Соглашением и Заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 322 208 рублей 44 копеек под 14,4 процентов годовых на срок 60 месяцев для оплаты полной или части стоимости транспортного средства, заключении с ним договора потребительского кредита и договора дистанционного банковского обслуживания.

Согласно содержанию указанных Анкеты – Соглашения и Заявления Сторожев Е.И. ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка.

Из индивидуальных условий потребительского кредита от 17 апреля 2019 года № 2133453614, оформленных между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (Банком) и Сторожевым Е.И. (Заёмщиком), выписки из лицевого счёта, банковского ордера, графика погашения, следует, что Заёмщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> для приобретения транспортного средства следующих условиях:

срока пользования кредитом – 60 месяцев (1827 дней) и срока возврата кредита – 17 апреля 2024 года (пункты 1 – 3 договора);

внесения платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты> процентов годовых (пункт 4 договора);

возврата кредита и уплаты процентов за пользование им посредством внесения ежемесячно денежной суммы в размере 7549 рублей 02 копеек не позднее 17 числа каждого календарного месяца, начиная с 17 мая 2019 года, за исключением последнего платежа в размере 7548 рублей 51 копейки, подлежащего внесению не позднее 17 апреля 2024 года (пункт 6 договора, график погашения задолженности (приложение к договору);

полной стоимости кредита в размере <данные изъяты> процентов годовых;

обязанности уплаты неустойки в размере <данные изъяты> процентов годовых за ненадлежащее исполнение условий договора (пункт 12 договора);

обязанности Заёмщика по заключению договора банковского счёта (бесплатно), договора залога транспортного средства, договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и (или) повреждения (пункт 9 договора);

права Заёмщика по своему желанию подключить добровольные платные услуги: программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков посредством выражения согласия в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков; программу «Гарантия отличной ставки» посредством выражения согласия в Заявлении о предоставлении кредита; программу «Финансовая защита автовладельцев» посредством выражения согласия в Заявлении о включении в Программу «Финансовая защита автовладельцев» (пункт 17 договора) (том 1: л.д.10-12, дело № 2-4248/2019г., том 1: л.д.5-10, том 2: л.д. 4-6).

Истец Сторожев Е.И. не оспаривал факт подписания индивидуальных условий потребительского кредита и графика погашения кредита, факт получения и пользования кредита в размере 322 208 рублей 44 копеек, то есть факт заключения договора потребительского кредита.

Из выписки по счёту следует, что обязательства по договору потребительского кредита от 17 апреля 2019 года № 2133453614 исполнены Заёмщиком в полном размере (полученный кредит погашен) (том 1: л.д.28, 158).

Требование о частичном признании недействительным договора потребительского кредита и производное требование о возврате выплаченных сумм, истец Сторожев Е.И. основывает на том, что заключение договора и получение кредита было обусловлено необходимостью его участия в программах страхования и получения банковской карты, соответствующей необходимостью внесения платы за услуги страхования и банковские услуги, при этом он не получил информацию о стоимости дополнительных платных услуг.

Суд полагает, что установление постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю от 10 декабря 2019 года № 5479 факта нарушения Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» прав Сторожева Е.И., выразившегося во включении в договор условий, ущемляющих права потребителя, которыми обусловлено предоставление кредита обязательным подключением на платной основе к Программе добровольного страхования «Страховые риски по Программе 4», к Программе добровольного страхования «Страховые события/страховые риски по Программе ГАП» и открытием за плату банковского счёта, не является юридически значимым при рассмотрении гражданского дела, поскольку постановление административного органа по делу об административном правонарушении не является обязательным для суда, рассматривающего дело о гражданско- правовых последствиях действий лица, в отношении которого оно вынесено (том 1: л.д.30-34).

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2).

На основании статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 10 и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до потребителя должна быть доведена полная и достоверная информация об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных Сторожевым Е.И., следует, что до подписания данных условий Заёмщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в её расчёт, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. Заёмщик осознаёт и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключение договора страхования (подпункт 3.2 пункта 9 договора). Заёмщик осознанно и добровольно принял решение и, действуя в своём интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением договора страхования с целью покрытия рисков (подпункт 3.2 пункта 9 договора). Заёмщик подтверждает, что перед подписанием индивидуальных условий он был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата кредита) без обязательного заключения договора страхования (подпункт 3.3 пункта 9 договора).

На основании пунктов 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со статьёй 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 1). При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2).

На основании пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

28 июля 2017 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (Страхователем) и Акционерным обществом «АльфаСтрахование» (Страховщиком) заключён коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заёмщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 (том 1: л.д.95-107, 113-137, 198-210, дело № 2-4248/2019г., том1: л.д. 141-153).

В силу данного договора Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., допускается возложение на заемщика обязанности возместить кредитору расходы на оплату страховой премии, а действия по подключению субъекта к программе страхования подлежат оплате как самостоятельная услуга.

Из заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита от 17 апреля 2019 года и заявления на включение в Программу добровольного страхования от 17 апреля 2019 года, подписанных Сторожевым Е.И., следует, что Сторожев Е.И. обратился в Публичное акционерное общество «Совкомбанк» с заявлением о добровольном участии в указанной Программе страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заёмщиков автокредитов от 28 июля 2017 года № L0302/232/000009/7, заключённому между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Акционерным обществом «АльфаСтрахование», и включении в число застрахованных лиц (участников данной программы) по Программе 4.

Сторожев Е.И. уведомлён о том, что страхование не является обязательным условием для предоставления кредита и заключения договора о предоставлении потребительского кредита, ознакомлен с условиями страхования по Программе страхования и существенными условиями договора страхования, получил полную и подробную информацию о выбранной Программе страхования (пункт 1.1 заявления на включение в Программу добровольного страхования).

Сторожев Е.И. уведомлён и согласен с тем, что застрахованный вправе отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору (участия в Программе страхования) в течение пяти рабочих дней с момента подписания заявления на включение в программу добровольного страхования), при этом страховая премия возвращается страхователю (пункт 9.7 договор добровольного комплексного страхования и пункт 8.3 Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций).

Сторожев Е.И. уведомлён и согласен с тем, что застрахованный вправе выйти из Программы страхования, подав в Банк соответствующее заявление в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу; при этом Банк возвращает плату за Программу страхования (пункт 1.2 заявления о включении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита).

Программа страхования 4 предусматривает, что страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (пункт 1.1 заявления на включение в Программу добровольного страхования; заявление на включение заявления на включение в Программу добровольного страхования).

При наступлении указанных страховых случаев Сторожев Е.И. является выгодоприобретателем по договору страхования как застрахованное лицо (пункт 1.1 заявления на включение в Программу добровольного страхования). Сумму страхового возмещения составляет задолженность заёмщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита (пункт 2.3 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита).

Сторожев Е.И. ознакомлен и согласен, что участие в Программе страхование является платным; размер платы за включение в Программу составляет 0,146 % (469 рублей 89 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. В качестве вознаграждения Банк удерживает из указанной платы 71,31 % суммы; плата вносится за счёт кредитных средств (пункты 2, 2.1, 2.2, 3, 3.1 заявления о включении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита).

Сторожев Е.И. поручил Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» произвести списание с его счёта соответствующей денежной суммы в счёт платы за участие в Программе страхования (пункт 3.2 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита) (том 1: л.д.13-14, 168-195, 198-210; дело № 2-4248/2019г).

Согласно выписке по счёту Сторожев Е.И. уплатил денежную сумму в размере 28 193 рублей 24 копеек в качестве платы за участие в Программе страхования (том 1: л.д.28, 158).

Из Информационного сертификата о присоединении к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заёмщиков автокредитов, выданного Акционерным обществом «АльфаСтрахование», следует, что Сторожев Е.И. является застрахованным лицом по указанной Программе с 17 апреля 2019 года, срок страхования – 60 месяцев (том 1: л.д.21).

Оценивая полученные доказательства, суд полагает, что между Акционерным обществом «АльфаСтрахование» и Сторожевым Е.И. был заключён договор личного страхования, поскольку его стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования, указанным в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

05 ноября 2018 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (Страхователем) и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (Страховщиком) заключён договор добровольного коллективного страхования № 25 (том 1: л.д.211-250; том 2: л.д.1-24, дело № 2-4248/2019г).

В силу данного договора Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев в отношении застрахованных лиц по страховым рискам в рамках программ страхования, предусмотренных Приложениями 1, 2, 3 к Договору, в соответствии с Условиями страхования (Приложения 4.5, 6 к Договору), Правилами страхования.

Из заявления на включение в Программу добровольного страхования от 17 апреля 2019 года, заявления о включении в Программу «Финансовая защита автовладельцев» от 17 апреля 2019 года, подписанных Сторожевым Е.И., следует, что Сторожев Е.И. обратился в Публичное акционерное общество «Совкомбанк» с заявлением о добровольном участии в Программе страхования ГАП по Договору добровольного коллективного страхования от 05 ноября 2018 года № 25, заключённому между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Обществом ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф», и включении в число застрахованных лиц (участников данной программы).

Сторожев Е.И. уведомлён о том, что страхование не является обязательным условием для предоставления кредита и заключения договора о предоставлении потребительского кредита (пункт 6 заявления на включение в Программу добровольного страхования), ознакомлен с условиями страхования по Программе страхования и существенными условиями договора страхования, получил полную и подробную информацию о выбранной Программе страхования, в том числе предусмотренную статьями 3, 6 и 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» (пункты 1, 4 и 8 заявления на включение в Программу добровольного страхования; пункт 3 заявления о включении в Программу «Финансовая защита автовладельцев»).

Программа страхования ГАП предусматривает, что страховыми рисками являются неполучение доходов, возникновение непредвиденных расходов, связанных с неполным возмещением по договору «КАСКО» в связи с гибелью или угоном транспортного средства (риск № 1), непредвиденные расходы на покупку нового транспортного средства, связанные с гибелью или угоном застрахованного транспортного средства, повлекшим выплату по договору страхования «КАСКО» (риск № 2); прочие непредвиденные расходы, связанные с гибелью или угоном транспортного средства повлекшим выплату по договору страхования «КАСКО» (риск № 3) (заявление на включение в Программу добровольного страхования и заявление о включении в Программу «Финансовая защита автовладельцев»).

При наступлении указанных страховых случаев Сторожев Е.И. является выгодоприобретателем по договору страхования как застрахованное лицо (пункт 2 заявления на включение в Программу добровольного страхования);

Сторожев Е.И. ознакомлен и согласен, что участие в Программе страхование является платным, размер платы за включение в Программу составляет 0,159 % от стоимости транспортного средства, умноженной на количество месяцев срока страхования, и подлежит уплате единовременно в дату подписания Заявления. В качестве вознаграждения Банк удерживает из указанной платы 20,46 % суммы; плата вносится за счёт кредитных средств (пункты 2, 4 и 5 заявления о включении в Программу «Финансовая защита автовладельцев»);

Сторожев Е.И. поручил Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» произвести списание с его счёта соответствующей денежной суммы в счёт платы за участие в Программе страхования (пункт 6 заявления о включении в Программу «Финансовая защита автовладельцев») (том 1: л.д.15, дело № 2-4248/2019г).

Согласно выписке по счёту Сторожев Е.И. уплатил денежную сумму в размере 18 312 рублей 20 копеек в качестве платы за включение в Программу ГАП (том 1: л.д.28, 158, дело № 2-4248/2019г).

Из Страхового сертификата от 17 апреля 2019 года, выданного Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф», следует, что Сторожев Е.И. является застрахованным лицом по Программе ГАП с 17 апреля 2019 года, срок страхования – с 17 апреля 2019 года по 16 апреля 2020 года. Страховая сумма по риску № 1 равна действительной стоимости транспортного средства Участника программы страхования в дату подачи заявления на выплату страхового возмещения. Страховая сумма по риску № 2 равна 25 процентам от действительной стоимости транспортного средства Участника программы страхования в дату подачи заявления на выплату страхового возмещения, но не более 1000000 рублей для транспортных средств не старше 12 месяцев и 800000 рублей для транспортных средств старше 12 месяцев; страховая сумма по страховому риску № 3 равна 10000 рублей (том 1: л.д.17).

Оценивая полученные доказательства, суд считает, что между Акционерным обществом «АльфаСтрахование» и Сторожевым Е.И. был заключён договор имущественного страхования, поскольку его стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования, указанным в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с содержанием Информационного сертификата от 17 апреля 2019 года дополнительные платные услуги, подлежащие оказанию Сторожеву Е.И., имеют следующую стоимость: Финансовая защита – 28193 рубля 24 копейки; GAP – страхование – 18312 рублей 20 копеек (том 1: л.д.78, дело № 2-4248/2019г).

На основании ч.2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1 (пункт 3). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Согласно выписке по счёту денежная сумма в размере 28193 рублей 24 копеек возвращена Сторожеву Е.И. посредством зачисления в счёт погашения полученного кредита (том 1: л.д.28, 158). Указанная денежная сумма была возвращена Сторожеву Е.И. в связи с тем, что он в течение 14-ти дней ( в период охлаждения) обратился с заявлением об отказе от программы страхования «Финансовая защита».

Факты заключения Сторожевым Е.И. указанных договоров страхования установлены решением мирового судьи судебного участка № 5 Пермского судебного района Пермского края от 28 ноября 2019 года по делу № 2-4248/2019, вступившим в законную силу (том 1: л.д.66-77, дело № 2-4248/2019г).

Оценивая полученные доказательства, суд считает, что истец добровольно реализовал право на подключение платных услуг (участие в Программах страхования. Все заявления, подписанные истцом и поданные в Публичное акционерное обществу «Совкомбанк» для реализации данного права, содержат достоверную и полную информацию об услугах по подключению к Программам страхования, в том числе о фактическом размере страховых премий и размерах вознаграждения Публичного акционерного общества «Совкомбанк» за оказываемые услуги, иных существенных условиях договоров страхования.

Анализируя установленные обстоятельства, суд считает, что доводы истца о навязывании дополнительных платных услуг по страхованию не подтверждаются доказательствами, поскольку во всех заявлениях, подписанных истцом и поданных в Публичное акционерное обществу «Совкомбанк», содержатся сведения о возможности заключить договор потребительского кредита без использования платных услуг по страхованию, согласно пункту 9 договора потребительского кредита кредит мог быть выдан и без использования страхования, но под более высокую процентную ставку, то есть у истца при заключении договора потребительского кредита имелась свобода выбора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что совершённая сделка соответствует закону, не повлекла для Сторожева Е.И. неблагоприятные последствия, не нарушила его права или охраняемые законом интересы, поэтому не имеется правовых оснований для признания недействительным условий договора потребительского кредита в части, относящейся к страхованию рисков Заёмщика.

Решением мирового судьи судебного участка № 5 Пермского судебного района Пермского края установлено, что с заявлением об отказе от Программы добровольного страхования по Программе «Страховые события/страховые риски по Программе ГАП», возарате страховой суммы в размере 18312рублей 20 коп., об отказе от пакета «Золотой КлючАвтокартаКлассика», возврате уплаченной комиссии в размере 4999рублей, Сторожев Е.И. обратился по истечении установленных 14-ти календарных дней (15 июля 2019г.), в связи с чем ответчиком было обоснованно отказано ему в требованиях (дело № 2-4248/2019, том2: л.д. 192-203). Данное решение вступило в законную силу, мировым судьей дана этому оценка.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела (дело № 2-4248/2019, том 2: л.д. 1-3).

Анализируя доказательства в совокупности, суд считает, что не имеется правовых оснований для возвращения истцу денежной суммы в размере 18 312 рублей 20 копеек в связи с признанием сделки недействительной, в том числе как неосновательного обогащения, поскольку данная денежная суммы была уплачена истцом на основании сделки для исполнения добровольно принятого обязательства.

При этом суд считает необходимым указать, что истец требует признания недействительным договора потребительского кредита № 2133453614 от 17 апреля 2019года в части предоставления услуг по подключению к Программе добровольного страхования «Страховые риски по Программе 4», Программе добровольного страхования «Страховые события/страховые риски по Программе ГАП», за открытие банковского счета и выдачи пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold», однако, указанные услуги в индивидуальных условиях договора потребительского кредита не указаны. Данные услуги оказаны в рамках самостоятельных договоров страхования.

В силу статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1). Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1). Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

17 апреля 2019 года Сторожев Е.И. обратился в Публичное акционерное общество «Совкомбанк» с Заявлением – офертой на открытие банковского счёта и выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold, что подтверждается соответствующим заявлением (том 1: л.д.16).

Согласно данному заявлению Сторожев Е.И. просил заключить с ним договор банковского счёта, открыть банковский счёт на неопределённый срок и выдать банковскую карту для совершения операций с денежными средствами, находящимися на счёте, в соответствие с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» на условиях: ежемесячной уплаты Банком за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, процентов в размере пяти процентов годовых на остаток денежных средств на счёте; оплаты Клиентом услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в виде ежегодной комиссии согласно Тарифам ПАО «Совкомбанк».

Из Заявления – оферты на открытие банковского счёта и выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» следует, что Сторожев Е.И. ознакомлен и согласен с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и Тарифами, обязался их выполнять, уведомлён о праве на подачу заявления о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» (пункты 1, 2, 7, 8 заявления).

В соответствии с Тарифами по карте «Золотой ключ» комиссия за первичное оформление банковской карты в рамках пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» составляет 4999 рублей (пункт 2.5).

Согласно сообщению и выписке по счёту, представленным ответчиком, указанное предложение истца было принято, Сторожеву Е.И. открыт банковский счёт, выдана банковская карта, Сторожев Е.И. уплатил комиссию за обслуживание банковской карты в размере 4999 рублей.

Истец Сторожев Е.И. не оспаривал данные обстоятельства.

Факт заключения Сторожевым Е.И. указанного договора установлен решением мирового судьи судебного участка № 5 Пермского судебного района Пермского края от 28 ноября 2019 года по делу № 2-4248/2019, вступившим в законную силу (том 1: л.д.66-77, дело № 2-4248/2019г).

Учитывая изложенное, суд полагает, что доводы истца о том, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация о пакете услуг «Золотой ключ Автокарта Классика», и он был вынужден присоединиться к данному пакету услуг при заключении договора потребительского кредита, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку они опровергаются полученными доказательствами.

Из содержания договора потребительского кредита следует, что в нём не содержится каких – либо условий, касающихся выдачи банковской карты и установления обязанности Заёмщика по внесению платы за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, и использование банковской карты.

При таком положении суд считает, что комиссия взималась ответчиком не на основании договора потребительского кредита, а на основании самостоятельного договора, предусматривающего плату за использование Заёмщиком банковской карты и совершение операций с денежными средствами.

Соответственно, суд полагает, что не имеется правовых оснований для признания договора потребительского кредита недействительным в части, относящейся к внесению платы за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, и возвращения истцу комиссии уплаченной за услуги банка в размере 4999 рублей.

Учитывая, что заключение договора потребительского кредита не являлось зависимым от заключения договоров страхования и договора банковского счёта, указанные договоры заключены на основании добровольного волеизъявления истца, суд полагает, что доводы истца о нарушенном праве не состоятельны.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд не установил, что ответчик неправомерно удерживает денежные суммы, взыскания которых требует истец.

Следовательно, не имеется правовых оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьёй Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что суд не установил фактов нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика при заключении договоров, что суд считает, что не имеется правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу компенсации морального вреда, а также штрафа в соответствии со статьями 13 и 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Руководствуясь статьями 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сторожева Е.И. к ответчику Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным договора потребительского кредита № 2133453614 от 17 апреля 2019года в части предоставления услуг по подключению к Программе добровольного страхования «Страховые риски по Программе 4», Программе добровольного страхования «Страховые события/страховые риски по Программе ГАП», за открытие банковского счета и выдачи пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» с с банковской картой MasterCard Gold», взыскании суммы страховой премии (неосновательного обогащения) в размере 18312руб.20коп., суммы за подключение к пакету «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold», в размере 4999руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1079руб.32 коп., компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья Пермского районного суда (подпись) Н.В. Гладких

СПРАВКА

Мотивированное решение составлено 27 мая 2020года

Судья Пермского районного суда (подпись) Н.В. Гладких

Копия верна:

Судья Н.В. Гладких

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-942/2020

Пермского районного суда Пермского края.

УИД: 59RS0008-01-2020-000550-09