Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2846/2016 ~ М-1896/2016 от 07.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2016г.                                                                         г.о. Самара

Судья Кировского районного суда г.о. Самара: Рандина О.В.,

при секретаре:                                                        Подколодной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2846/16 по иску Волобоева Р.М. к ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии, части вознаграждения, неустойки, компенсации морального вреда,

Установил:

Волобоев Р.М. обратился в суд с иском к ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии, части вознаграждения, неустойки, компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец исковые требования уточнил, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Волобоевым P.M. и ОАО «Росгосстрах Банк» в лице Операционного офиса «Отделения «Железнодорожное» Нижегородского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор №.По условиям кредитного договора банк возложил на Волобоева P.M. обязанность застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Выгодоприобретателем назначен банк.Согласно п. 7 заявления на присоединение к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Волобоев P.M. дал свое согласие на заключение банком договора страхования в отношении Волобоева P.M., а также выполнения страховщиком - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» условий договора страхования.ДД.ММ.ГГГГ Волобоев P.M. досрочно в полном объеме погасил задолженность по кредиту, в виду чего действие кредитного договора № было прекращено, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ окончен срок страхования.Волобоев P.M., в целях возврата неиспользованной части платежа по страхованию жизни и здоровья ДД.ММ.ГГГГ. обратился в банк с письмом, содержащим просьбу вернуть ему неиспользованную часть платежа в размере 34 585.60 руб.. Однако, банк своим ответом отказал в удовлетворении требований Волобоева P.M.. С аналогичной претензией Волобоев P.M. обратился к страховщику и получил отказ.С отказом банка и страховщика Волобоев P.M. не согласен, считает ответы незаконными, и нарушающими его права как потребителя. Дополнительным соглашением № к кредитному договору истец был уведомлен о размере страховой премии ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» - 27 792 руб. и о вознаграждении банка - 9 264 руб., рассчитанных на максимальный срок кредитования - 60 месяцев. Данные платежи согласно п. 1.3 кредитного договора вошли в сумму основного долга, то есть в 247 040 руб.. Согласно п. 4.1.1 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить начисленные банком проценты и иные платежи в полной сумме и сроки, установленные кредитным договором. Согласно п. 3.5 кредитного договора платежи по возврату кредита, начисленных банком процентов и комиссий осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, комиссию и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа в размере 7 681 руб.. Из заявления на присоединение к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер стоимости страхования составил <данные изъяты> от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора, размер платы банку за оказание услуг - 0,0625% также от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора и заявления Волобоев P.M. обязался осуществить оплату страховой премии и вознаграждение банка ежемесячно равными суммами, которые вошли в аннуитентный платеж -7 681 руб. В день предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке осуществил списание денежных средств со счета заемщика в размере страховой премии -27792 руб. и вознаграждения банка - 9 264 руб.. В последующем банк перечислил в адрес страховщика денежные средства в сумме 27 792 рубля в качестве исполнения обязательств по перечислению страховой премии. Волобоев P.M. не давал банку поручение на списание денежных средств со своего счета в качестве оплаты вознаграждения банка. Согласно условиям, оговоренным в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования от 10.04.2013г., банк имел право только на ежемесячное вознаграждение в период действия кредитного договора. Размер данного вознаграждения в месяц составил 154,40 руб. (что составляет 0.0625% в месяц от суммы кредита - 247 000 руб.), а за 4 месяца действия кредитного договора - 617,60 руб.. Банк без каких-либо договорных и правовых оснований получил денежные средства истца в сумме 8 646,40 руб.. Согласно условиям кредитного договора и договора коллективного добровольного страхования срок действия страхования равен сроку действия кредитного договора и возможность наступления страхового случая отпала в связи с исполнением Волобоевым P.M. обязательств по кредитному договору. Досрочное погашение кредита заемщиком влечет досрочное прекращения договора личного страхования, а значит, влечет последствия в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, считает, что ООО Страховая компания «Росгоссрах-Жизнь» обязано вернуть Волобоеву P.M. часть страховой премии в размере 25 939,20 руб..Указанная сумма основана на следующем расчете: размер страховой премии составил 27 792 рубля за 60 месяцев или 463.20 руб. в месяц. Срок фактического пользования страховкой составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 4 месяца. Платежи заемщика по страхованию за 4 месяца составили 1 852,80 руб. и были выплачены Волобоевым P.M. в момент внесения ежемесячных аннуитетных платежей и при полном досрочном погашении кредита. ОАО «Росгосстрах Банк» обязан вернуть Волобоеву Р.М. часть вознаграждения за присоединение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита в размере 8646,40 руб.. Таким образом, просит суд взыскать с ООО «Страховая компания «Росгоссрах-Жизнь» в его пользу в счет возврата части страховой премии 25939,20 руб., неустойку в размере 25 939,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от суммы взысканной судом. Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в его пользу денежные средства в сумме 8 646,40 руб., неустойку в размере 8 646,40 руб., в счёт компенсации морального вреда 5000 руб., штраф в размере 50 % от суммы взысканной судом. Также истец заявил ходатайство об исключении доказательств по делу, а именно признать Правила присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «РГС Банк» в страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» не относимым доказательством, т.к. он не был с ними ознакомлен, приложение к правилам содержит иные тарифы по сравнению с теми, с которыми он согласился в своем заявлении.

Представитель ОАО «Росгосстрах Банк» в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что поддерживает доводы, изложенные в письменном отзыве на иск, согласно которому при предоставлении услуг банк руководствуется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1990 года №395-1 РФ «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Банк выполняет все обязательства в рамках заключенных договоров надлежащим образом и в полном объеме, строго в рамках действующего законодательства РФ.До заключения договора, в полном соответствии со статьями 8-10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Оформление договора начинается только после получения от клиента подтверждения, что все условия ему понятны. Банк и клиент являются сторонами договора. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», если согласие заемщика выражено в письменной форме до заключения кредитного договора №. До заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых банк осуществляет кредитование, предоставлены действующие в банке программы кредитования физических лиц, а также рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.Программа потребительского кредитования «Экспресс-кредит», по которой истец получил кредит, предусматривала два варианта по выбору заемщика: первый - с предоставлением обеспечения обязательств в виде страхования жизни и здоровья заемщика, второй - без страхования. Истец реализовал свое право выбора, приняв решение получить кредит со страхованием, что подтверждается анкетой-заявлением.В разделе 1 анкеты - заявления на получение кредита, подписанной и поданной в банк до заключения кредитного договора истец, собственноручно проставив отметку в поле «да», выбрал вариант получения кредита при условии страхования своей жизни и здоровья, попросил увеличить сумму запрашиваемого кредита на стоимость страхования своей жизни и здоровья.Таким образом, услуга по страхованию жизни и здоровья истцу не была навязана. Согласно п. 1.3. кредитного договора, «кредит предоставляется заемщику на потребительские цели, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании».Заемщик получил кредит на потребительские цели, в том числе, на цель оплаты страховки и услуг банка, и эти суммы были правомерно включены в сумму кредита.Как следует из выписки по счету заемщика №,в соответствии с п. 1.1. кредитного договора, банк ДД.ММ.ГГГГ предоставил заемщику кредит, зачислив 247 040, 00 руб. на счет. С этого момента денежные средства перешли в собственность заемщика и он был вправе распорядиться полученной суммой по своему усмотрению.В отношении суммы страховой премии заемщик дал банку поручение о переводе денежных средств в пользу страховщика.Согласно п. 6 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщик подтвердил, что с «Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имеет и обязуется её выполнять, программу страхования получил».В соответствии с условиями программы коллективного страхования, порядок уплаты страховой премии определяется договором страхования. Договор страхования был заключен заемщиком путем присоединения к правилам присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Факт присоединения к правилам подтвержден собственноручной подписью заемщика в заявлении (подпункты 1,2).Согласно п. 3.2. правил, «для заключения договора страхования в соответствии с заявлением клиента банк уплачивает страховщику страховую премию в полном размере в соответствии с тарифами по программе. Клиент компенсирует банку уплаченную страховую премию». Согласно п. 3.1. Правил, «за оказание услуг заемщику последний уплачивает банку вознаграждение в размере, определенном в тарифах. В случае досрочного расторжения договора вознаграждение, уплаченное клиентом, банком не возвращается». Согласно п. 3.3 правил, «заемщик поручил банку осуществлять в безакцептном порядке списание платежей, предусмотренных п. 3.1.-3.2 правил, со счета заемщика.Таким образом, банк правомерно списал со счета истца 27 792 руб. - размер страховой премии и 9 264 руб. - вознаграждение банка. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк вправе по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за оказание услуг. При подключении заемщиков к программе коллективного страхования банк оказывает дополнительные услуги, в том числе, организовывает возможность страхования непосредственно в офисе банка, переводит денежные средства (страховую премию) в пользу страховщика, обеспечивает коммуникации между застрахованным заёмщиком (его наследниками) и страховщиком, гарантирует своевременное получение страховой выплаты для погашения кредита при наступлении страхового случая и совершает многие другие действия. За оказание дополнительных услуг банк получает вознаграждение, что не противоречит закону о защите прав потребителей. Таким образом, считает требование истца о взыскании части вознаграждения банка в размере 8646,40 руб. необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Также считает требования ситца о взыскании с банка неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежащими удовлетворению.

Представитель ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве на иск, считает исковые требования Волобоева Р.М. не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Волобоевым P.M. на основании анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 247040руб., сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>годовых (л.д.6-8).

Согласно п.2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика открытый в банке.

При оформлении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Волобоевым P.M. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, в котором Волобоев P.M. подтвердил, что ему известно, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. С Программой страхования ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования получил (л.д.6-8).

Страховая премия в размере 27792 руб. включена в сумму кредита, была перечислена банком в ООО СК "Росгосстрах- Жизнь" 10.04.2013г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.79).

Из материалов дела следует также, что Волобоев Р.М. досрочно ДД.ММ.ГГГГ. погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В последующем, ДД.ММ.ГГГГ. Волобоев Р.М. в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" направил претензионное заявление с просьбой возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 34585,60 руб., однако ответчик данные требования не удовлетворил.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором непредусмотрено иное.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ООО «Страховой компании «Росгосстрах-Жизнь» части страховой премии в размере 25939,20 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Учитывая, что Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, суд приходит к выводу, что оснований для возмещения Волобоеву Р.М. части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании с ООО "СК "Росгосстрах- Жизнь" части страховой премии следует отказать, производные требования, заявленные истцом о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, также подлежат оставлению без удовлетворения.

Заявление Волобуева Р.М. о том, что он не был ознакомлен с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков суд считает несостоятельными, поскольку в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что он с Программой ознакомлен и ее получил, что подтверждается подписью заявителя (л.д.83). Заявление Волобуева Р.М. о не относимости доказательства - Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в виду того, что на момент заключения кредитного договора они не действовали, суд считает необоснованным и надуманным.

Истец Волобуев Р.М. просит также взыскать с ООО «Росгосстрах Банк» часть вознаграждения за услугу по подключению к Программе коллективного страхования в связи с досрочным погашением кредита в размере 8646,40 руб..

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк вправе по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за оказание услуг.

Согласно п. 3.2. Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, «для заключения договора страхования в соответствии с заявлением клиента банк уплачивает страховщику страховую премию в полном размере в соответствии с тарифами по программе. Клиент компенсирует банку уплаченную страховую премию».

Согласно п. 3.1. Правил, «за оказание услуг заемщику последний уплачивает банку вознаграждение в размере, определенном в тарифах. В случае досрочного расторжения договора вознаграждение, уплаченное клиентом, банком не возвращается».

Согласно п. 3.3 Правил, «заемщик поручил банку осуществлять в безакцептном порядке списание платежей, предусмотренных п. 3.1.-3.2 правил, со счета заемщика.

На основании изложенного суд считает требования истца о взыскании с банка части вознаграждения за услугу по подключению к Программе коллективного страхования в связи с досрочным погашением кредита в размере 8646,40 руб. необоснованными, поскольку услуга банка является дополнительной, была принята истцом добровольно и без принуждения, по условиям Правил возврату не подлежит.

Доводы Волобоева Р.М. о том, что услуга банка по подключению к Программе коллективного страхования должна начисляться заемщику ежемесячно, а не списываться единовременно суд находит необоснованными, т.к. ни заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования, ни Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья это не предусмотрено.

Исковые требования Волобоева Р.М. о взыскании с ООО «Росгосстрах Банк» неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в связи с отказом в удовлетворении основного требования истца также удовлетворению не подлежат.

Таким образом, в иске Волобоева Р.М. к ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии, части вознаграждения, неустойки, компенсации морального вреда надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Решил:

В иске Волобоева Р.М. к ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии, части вознаграждения, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2016 года.

Председательствующий:                                     подпись                     О.В. Рандина