Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5/2021 (2-597/2020;) от 17.07.2020

Дело     УИД 58RS0028-01-2020-000317-61

    № 2-5/2021 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    03 марта 2021 г.

    Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

    председательствующего судьи Пименовой Т.А.,

    при секретаре Елистратовой А.С.,

    рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Петелиной Наталии Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности Езерского Л.М. обратился в суд с названным иском, указывая, что ООО «ХКФ Банк» и Петелина Н.А. заключили Кредитный Договор №2205564011 от 27.08.2014 г. на сумму 115 064,00 рублей, в том числе: 95 000,00 рублей - сумма к выдаче, 20 064,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 46.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 115 064,00 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.    

Денежные средства в размере 95 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 20 064,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5 393,28 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей но Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

23.03.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.04.2016 года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 23.03.2016 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06.08.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 23.03.2016 г. по 06.08.2018 г. в размере 59 564.05 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 07.02.2019 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 164 811, 12 рублей, из которых:

сумма основного долга - 97 266,21 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - 7 255,74 рублей;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 59 564,05 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 580,12 рублей;

•     сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

На основании вышеизложенного, ссылаясь на нормы законодательства, истец просил суд:

1. Взыскать с Заемщика Петелиной Наталии Анатольевны в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № 2205564011 от 27.08.2014 г. в размере 164 811, 12 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 97 266,21 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 7 255,74 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 59 564.05 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 580,12 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 145.00 рублей.

2.Взыскать с Петелиной Наталии Анатольевны в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 496.22 рублей (л.д.6-10 том №1).

Заявлением от 21.08.2020 года истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности Езерского Л.М., в соответствии со ст.39 ГПК РФ, уточнило исковые требования, указав, что убытки в размере 59 564,05 руб. – это проценты, входящие в соответствии с графиком погашения в состав ежемесячных платежей с 21-го с датой оплаты 18.05.2016 года по 48-ой с датой оплаты 06.08.2018 года

График погашения предоставлен в суд, поименован как первоначальный график.

В заявлении от 21.08.2020 года приведен расчет убытков (процентов) согласно графику погашения.

У Банка отсутствуют доказательства направления заемщику требования о полном досрочном погашении, в связи с чем истец отказывается от требований о взыскании убытков, просит взыскать с ответчика неоплаченные проценты по графику погашения в размере 66 819,79 руб. (по ежемесячным платежам с 19-го с датой оплаты 19.03.2016 года по 48-ой с датой платы 06.08.2018 года).

Кроме того, Банк просит взыскать проценты за пользование кредитом, исходя из готовой процентной ставки по договору 46,90%, за период со дня вынесения решения по день возврата суммы кредита (основного долга в размере 97 266,21 руб.).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд:

1. Взыскать с Заемщика Петелиной Наталии Анатольевны в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № 2205564011 от 27.08.2014 г. в размере 164 811, 12 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 97 266,21 рублей (по платежам с 16-го с датой оплаты 20.12.2015 по 48-ой с датой оплаты 06.08.2018);

- сумма процентов за пользование кредитом - 66 819,79 руб. (по ежемесячным платежам с 19-го с датой оплаты 19.03.2016 по 48-ой с датой оплаты 06.08.2018);

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 580,12 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

2. Взыскать с Заемщика Петелиной Наталии Анатольевны в пользу ООО «ХКФ Банк» проценты за пользование кредитом, исходя из готовой процентной ставки по договору 46,90%, за период со дня вынесения решения по день возврата суммы кредита (основного долга в размере 97 266,21 руб.).

3.Взыскать с Петелиной Наталии Анатольевны в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 496.22 рублей (л.д.112-114 том №1).

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» и ответчик Петелина Н.А. не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.222-227 том №1).

Представитель истца по доверенности Езерский Л.М. письменным заявлением просил о рассмотрении дела в отсутствие истца, что отражено в просительной части искового заявления, указав, что против вынесения заочного решения Банк не возражает (л.д.9 том №1).

От ответчика Петелиной Н.А. ходатайства об отложении слушания дела в суд не поступало.

От представителя ответчика Петелиной Н.А. по доверенности Мельника М.А. на электронный адрес суда поступило ходатайство об отложении судебного заседания на другую дату, поскольку он будет принимать участием в качестве представителя стороны по делу в другом судебном заседании, назначенном на указанную дату и время, ранее назначенные на дату и время откладываемого судебного заседания (<...> районный суд – представитель участников судебных процессов по делам № (начало в 12.00)) (л.д.228 том №2).

О дне, времени и месте настоящего судебного заседания представитель ответчика Петелиной Н.А. по доверенности Мельник М.А. был извещен 15.02.2020 года; каких-либо документов, подтверждающих назначение ранее указанной даты в <...> районном суде <...> на 3.03.2021 года судебного заседания с участием данного представителя, суду не представлено.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

    Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

    Исходя из правил, предусмотренных ст.ст.117,165.1,167 ГК РФ, при отсутствии препятствий к рассмотрению дела в отсутствие неявившихся лиц, с учетом позиции представителя истца, отраженной в просительной части искового заявления, суд считает возможным рассмотреть дело в заочном производстве.

Представитель ответчика Мельник М.А. в ходе судебного разбирательства заявил о недопустимости принятия в качестве доказательств представленных истцом документов, о нарушении процессуальных прав истцом ввиду невручения ответчику копии искового заявления и приобщенных к нему документов, об уменьшении размера неустойки и применении срока исковой давности, что отражено в приобщенных к материалам дела письменных заявлениях (л.д.55,135-139 том №1).

Как следует из кассового чека от 25.01.2020 года, приобщенного истцом к делу, до предъявления требований в суд истцом в адрес Петелиной Н.А. было направлено заказное отправление (л.д.32-33 том №1); согласно списку №231 внутренних почтовых отправлений и описи заказного письма, 12.08.2020 года истцом в адрес Петелиной Н.А. направлено заявление об уточнении исковых требований и расчет задолженности по кредитному договору (л.д.119-121 том №1).

Копии искового заявления и приобщенных к нему документов судом до рассмотрения спора по существу также были вручены представителю Петелиной Н.А. – Мельнику М.А. под расписку (л.д.57), копии заявления ООО «Хоум Коедит энд Финанс Банк» от 21.08.2020 года и приобщенных к нему документов направлены судом представителю ответчика Мельнику М.А. на предложенный им электронный адрес (л.д.141 том №1).

После принятия искового заявления к производству суда ответчику Петелиной Н.А. судом также для сведения были направлены копии искового заявления от 14.02.2020 года и приобщенных к нему документов, копии заявления об уточнении иска и приобщенных к нему документов (л.д.127,142), почтовые отправления были вручены адресату – Петелиной Н.А. 4.09.2020 года и 24.09.2020 года, что свидетельствует из обратных почтовых уведомлений (л.д.128,149 том №1).

Вышеприведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что с содержанием искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и представленными истцом в подтверждение иска документами сторона ответчика ознакомлена в полном объеме.

Исследовав материалы настоящего дела; материалы дела приказного производства №; доводы представителей истца и ответчика, изложенные в приобщенных к настоящему делу письменных заявлениях и возражениях, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 6 статьи 809, пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу статей 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как следует из пункта 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности, по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных в законе правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункт 2 Определения от 21 декабря 2000 года №263-О, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из разъяснений, данных в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24 марта 2016 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Судом установлено, что 27.08.2014 г. между ООО «ХКФ Банк» и Петелиной Н.А. был заключен договор №2205564011 на сумму 115 064,00 руб., в том числе: 95 000 рублей - сумма к выдаче, 20 064 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование (л.д.12-14 том №1).

Как следует из приобщенных к материалами дела документов, договор состоит из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита (л.д.12-14,16-21 том №1).

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «8М8-пакет», Описание программы, Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 46,9% годовых.

По Договору Банк использует открытый по ранее заключенному договору банковский счет № в ООО «ХКФ Банк» г.Москва, используемый исключительно для операций по выдаче Кредитов и их погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, страховщиками.

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору. Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления Потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Процентный период-период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.2.2 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 5 364,28 руб., кроме того дополнительные ежемесячные услуги по «SМS-пакет» стоимостью 29,00 руб.

Количество ежемесячных платежей 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.

Общими условиями Договора, разделом III, определена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора:

1.Обеспечением исполнения клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст.330 является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями;

2.Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода Клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил возможность ее списания с Текущего счета;

3.Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм:доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора;

расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной по Договору.

    4.Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях:

при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;

при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или в части.

при обнаружении несоответствия информации, указанной Заемщиком при заключении Договора, его реальному положению;

        -при получении Банком информации, свидетельствующей о том, что представленный Заемщику Кредит (Кредит по карте) не будет возвращен в срок,

    Требование о полном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону (л.д.18 том №1).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или их определения: «0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам Банк вправе взимать:

-за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 -го до 150 дня,

-за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня» (л.д.12 том №1).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по передаче денежных средств в указанной сумме, что подтверждается приобщенными к материалам дела в заверенных копиях документами.

Доводы представителя ответчика на недопустимость принятия в качестве доказательств документов, на которые ссылается истец, ввиду непредставления суду их оригиналов судом отклоняются, поскольку представленные в материалы настоящего дела, идентичные тем, которые передавались в материалы приказного производства №2-1354(2017), копии документов надлежащим образом заверены истцом.

Согласно условиям кредитного договора, должник принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Из выписки по лицевому счету Петелиной Н.А. следует, что заемщик неоднократно нарушала график погашения кредита; во исполнение обязательств по Договору, Заёмщик внесла на счет денежные средства в размере 93 206,50 рублей, списанные Банком в следующем порядке: 74 973,71 рублей – проценты, 17797,79 рублей – кредит, 435 рублей - комиссии (л.д.197-204 том №1).

Согласно графику платежей, последний платеж по кредиту должен быть исполнен заемщиком - ответчиком Петелиной Н.А. 06.08.2018 года (л.д.115 том №1).

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как следует из иска, 23.03.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту до 22.04.2016 г. Требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 23.03.2016.

Истцом ООО «ХКФ Банк» по настоящему иску, согласно расчету задолженности (л.д.115-116 том №1), ко взысканию с Петелиной Н.А. заявлена задолженность по оплате:

суммы основного долга - 97 266,21 рублей (по платежам с 16-го с датой оплаты 20.12.2015 по 48-ой с датой оплаты 06.08.2018);

сумма процентов за пользование кредитом - 66 819,79 руб. (по ежемесячным платежам с 19-го с датой оплаты 19.03.2016 по 48-ой с датой оплаты 06.08.2018);

- штрафа за возникновение просроченной задолженности - 580,12 рублей;

- суммы комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

По ходатайству представителя ответчика по доверенности Мельника М.А., заявившего в ходе судебного разбирательства о несогласии с расчетом задолженности по кредитному договору, определением суда была назначена судебная экспертиза (л.д.171-174 том №1).

Согласно заключению ООО «<...>» № от (Дата), задолженность по Кредитному договору №2205564011 от 27.08. 2014, заключенному между ООО «Хоум Кредит Банк» и Петелиной Наталией Анатольевной, в соответствии с условиями договора и ст. 319 ГК РФ по состоянию на 06.08.2018 за период с 27.08.2014 (даты заключения договора) по 06.08.2018 (даты окончания договора), составит:

- по процентам в сумме 418,86 руб.,

- по основному долгу в сумме 84 373,27руб.,

- по комиссиям за оповещение в сумме 3,87 руб.,

-    убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 21-ого ежемесячного платежа сжатой оплаты 18.05.2016 по 47-ой с датой оплаты 07.07.2018) в сумме 53 381,14руб. (л.д.209-219 том №).

Эксперт, проводивший экспертизу, является не заинтересованным в исходе дела лицом, предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, оснований подвергать сомнению выводы эксперта по вышеуказанной экспертизе у суда не имеется, поскольку экспертное заключение конкретно, подробно, в нем отсутствуют противоречия, оно объективно согласуется с другими собранными по делу доказательствами, компетентность эксперта сомнений не вызывает.

С заключением эксперта стороны по делу были ознакомлены, ходатайств о назначении повторной либор дополнительной экспертизы заявлено не было.

Согласно письма за исх.№33-П-02-04-02/25 от 19.01.2021 г., ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уведомляет, что оформление кредитных договоров с физическими лицами производится «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в банковской системе НОМЕR с применением следующего алгоритма присвоения 10-тизначного номера Кредитного договора 2ххххххххх, где: 2- принадлежность договора к договорам потребительского кредитования физических лиц, 9 следующих символов (ххххххххх) - это порядковая нумерация договоров.

В выписках по счетам клиентов, приходных и расходных кассовых ордерах, формируемых по договорам потребительского кредитования физических лиц в системе UFO и Quorum номер кредитного договора отображается в 9-тизначном формате без первой цифры «2» (л.д.196 том №1).

Экспертным исследованием установлено, что по счету № в ООО «ХКФ Банк» г. Москва за период с 27.08.2014 по 19.01.2021 производились расчеты по двум кредитным договорам: КД №2205564011 от 27.08.2014 и КД 213817847 от 22.01.2015.

Общими условиями договора определено, что при наличии у Клиента несколько действующих договоров с Банком о разовом представлении кредитов, денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п.п.11-13 раздела V.Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше.

Для определения размера задолженности по Кредитному договору №2205564011 от 27.08.2014, заключенному с ООО «Хоум энд Финанс Банк»(000 «ХКФ Банк»), с учетом условий договора и положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ с 27.08.2014 (даты получения кредита) по 06.08.2018 экспертом исследованы данные выписки по счету № в ООО «ХКФ Банк» г. Москва за период с 27.08.2014 по 19.01.2021, данные выписки по счету в № в ООО «ХКФ Банк».

Расчет задолженности произведен экспертом с учетом списания денежных средств в порядке, предусмотренном ст.319 Гражданского кодекса РФ: издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основной долг, пени за пропуск платежей и т.д.

При составлении кредитного договора заемщику указывается та сумма, которая будет покрывать проценты по долгу. Эти платежи являются основными источниками дохода банка от сделки. По сути, заемщик распоряжается денежными средствами, принадлежащими организации. И, соответственно, за такой вид услуг следует платить. Существует два варианта расчет суммы долга по процентам:

аннуитетные платежи;

    дифференцированные выплаты.

Размер процентов за весь период кредитования не может быть изменен или полностью отменен банком. Эта величина определяется индивидуально в зависимости от конкретного договора. Процент может варьироваться из-за постепенного снижения размера основного долга по кредиту.

Первый способ заключается в выплате долга равными частями ежемесячно в течение срока действия договора между банков и заемщиком. По такой схеме в первую очередь идет погашение начисленных процентов, а затем только тела основного долга по кредиту.

В основу расчетов по Кредитному договору №2205564011 от 27.08.2014 в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита положены аннуитетные платежи. Количество ежемесячных платежей 47 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.

График, рассчитанный экспертом в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита:

115 064,00 (в рублях)    46,90%

Период	Дни	Сумма платежа	Основной долг	Проценты	Остаток задолженности по периодам
27.08.2014
1	26.09.2014	30	5 364,28	928,80	4 435,48	114 135,20
2	26.10.2014	30	5 364,28	964,60	4 399,68	113 170,60
3	25.11.2014	30	5 364,28	1001,79	4 362,49	112 168,81
4	25.12.2014	30	5 364,28	1 040,40	4 323,88	111 128,41
5	24.01.2015	30	5 364,28	1 080,51	4 283,77	110 047,90
6	23.02.2015	30	5 364,28	1122,16	4 242,12	108 925,74
7	25.03.2015	30	5 364,28	1165,42	4 198,86	107 760,33
8	24.04.2015	30	5 364,28	1 210,34	4 153,94	106 549,98
9	24.05.2015	30	5 364,28	1 257,00	4 107,28	105 292,99
10	23.06.2015	30	5 364,28	1 305,45	4 058,83	103 987,54
11	23.07.2015	30	5 364,28	1 355,77	4 008,51	102 631,76
12	22.08.2015	30	5 364,28	1 408,04	3 956,24	101 223,73
13	21.09.2015	30	5 364,28	1462,31	3 901,97	99 761,41
14	21.10.2015	30	5 364,28	1 518,68	3 845,60	98 242,73
15	20.11.2015	30	5 364,28	1 577,22	3 787,06	96 665,50
16	20.12.2015	30	5 364,28	1 638,02	3 726,26	95 027,48
17	19.01.2016	30	5 364,28	1711,17	3 653,11	93 316,31
18	18.02.2016	30	5 364,28	1 776,96	3 587,32	91 539,35
19	19.03.2016	30	5 364,28	1 845,27	3 519,01	89 694,08
20	18.04.2016	30	5 364,28	1 916,20	3 448,08	87 777,88
21	18.05.2016	30	5 364,28	1 989,87	3 374,41	85 788,01
22	17.06.2016	33	5 364,28	2 066,36	3 297,92	83 721,65
23	17.07.2016	30	5 364,28	2 145,80	3 218,48	81575,85
24	16.08.2016	30	5 364,28	2 228,29	3 135,99	79 347,56
25	15.09.2016	30	5 364,28	2 313,95	3 050,33	77 033,60
26	15.10.2016	30	5 364,28	2 402,91	2 961,37	74 630,70
27	14.11.2016	30	5 364,28	2 495,28	2 869,00	72 135,42
28	14.12.2016	30	5 364,28	2 591,21	2 773,07	69 544,21
29	13.01.2017	30	5 364,28	2 683,49	2 680,79	66 860,72
30 31	12.02.2017	30	5 364,28	2 786,94	2 577,34	64 073,78
31	14.03.2017	30	5 364,28	2 894,37	2 469,91	61179,41
32	13.04.2017	30	5 364,28	3 005,94	2 358,34	58 173,48
33	13.05.2017	30	5 364,28	3 121,81	2 242,47	55 051,66
34	12.06.2017	30	5 364,28	3 242,15	2 122,13	51 809,51
35	12.07.2017	30	5 364,28	3 367,13	1997,15	48 442,38
36	11.08.2017	30	5 364,28	3 496,93	1 867,35	44 945,46
37	10.09.2017	30	5 364,28	3 631,73	1 732,55	41 313,73
38	10.10.2017	30	5 364,28	3 771,72	1 592,56	37 542,01
39	09.11.2017	30	5 364,28	3 917,11	1 447,17	33 624,90
40	09.12.2017	30	5 364,28	4 068,11	1 296,17	29 556,79
41	08.01.2018	30	5 364,28	4 224,93	1 139,35	25 331,86
42	07.02.2018	30	5 364,28	4 387,79	976,49	20 944,07
43	09.03.2018	30	5 364,28	4 556,93	807,35	16 387,14
44	08.04.2018	30	5 364,28	4 732,59	631,69	11 654,56
45	08.05.2018	30	5 364,28	4 915,02	449,26	6 739,53
46	07.06.2018	30	5 364,28	5 104,48	259,80	1 635,05
47	07.07.2018	30	1 698,08	1 635,05	63,03	0,00
48	06.08.2018	30	0,00	0,00	0,00	0,00
Итого	248 454,96	115 064,00	133 390,96	248 454,96

Исследуемые данные расчетных счетов, графика сгруппированы и представлены в приложении №1 к данному заключению «Расчет задолженности Петелиной Наталии Анатольевны по Кредитному договору №2205564011 от 27.08.2014 по состоянию на 06.08.2018» (л.д.218 том №1).

По данным расчета, представленным в Приложении №1 «Расчет задолженности Петелиной Н.А. по Кредитному договору №2205564011 от 27.08.2014, по состоянию на 06.08.2018 с учетом условий договора и положений ст.319 ГК РФ», начислено:

процентов в сумме 77 122,97 руб.(гр.14 стр.46);

основной долг к оплате в сумме 30 933,80 руб.(гр.15 стр.46);

комиссия за направление извещений в сумме 554,87руб.(гр.16 стр.46);

-штрафы за возникновение просроченной задолженности в сумме 445,23руб.(гр.17 стр.46).

Оплачено:

проценты в сумме 76 704,11руб.(гр.19 стр.46);

основной долг в сумме 30 690,73руб.(гр.21 стр.46);

комиссия за направление извещений в сумме 551,00руб.(гр.23 стр.46);

-    штрафы за возникновение просроченной задолженности в сумме 445,23руб.(гр.25. стр.46).

Применяя методы анализа информационных связей между документами анализа логических связей между операциями, сравнения и сопоставления записей в документах, арифметического счета, табличного построения, экспертом установлено что задолженность по Кредитному договору №2205564011 от 27.08.2014, заключенному между ООО «Хоум Кредит Банк» и Петелиной Наталией Анатольевной, в соответствии с условиями договора и ст. 319 ГК РФ по состоянию на 06.08.2018 за период с 27 08 2014 (даты заключения договора) по 06.08.2018 (даты окончания договора), составит:

    - по процентам в сумме 418,86 руб.(77 122,97-76 76704,11);

    -по основному долгу в сумме 84 373,27руб.(115 064,00-30 690,73);

    -по комиссиям за оповещение в сумме 3,87 руб.(554,87 - 551,00);

    -убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 21-ого ежемесячного платежа с датой оплаты 18.05.2016 по 47-ой с датой оплаты 07.07.2018 в сумме 53 381,14 руб.

№ платежа по графику	Дата погашения платежа по кредиту	Ежемесячный платеж по кредиту
21	18.05.2016	3 374,41
22	17.06.2016	3 297,92
23	17.07.2016	3 218,48
24	16.08.2016	3 135,99
25	15.09.2016	3 050,00
26	15.10.2016	2 961,37
27	14.11.2016	2 869,00
28	14.12.2016	2 773,07
29	13.01.2017	2 680,79
30	12.02.2017	2 577,34
31	14.03.2017	2 469,91
32	13.04.2017	2 358,34
33	13.05.2017	2 242,47
34	12.06.2017	2 112,13
35	12.07.2017	1 997,15
36	11.08.2017	1 867,35
37	10.09.2017	I 732,55
38	10.10.2017	1 592,56
39	09.11.2017	1 447,17
40	09.12.2017	1 296,17
41	08.01.2018	1 139,35
42	07.02.2018	976,49
43	09.03.2018	807,35
44	08.04.2018	631,69
45	08.05.2018	449,26
46	07.06.2018	259,80
47	07.07.2018	63,03
Итого	53 381,14     —

     Представителем ответчика по доверенности Мельником М.А. в ходе судебного разбирательства было заявлено о применении срока исковой давности, указав, что сторона истца должна была узнать и узнала о нарушении своих прав 28 марта 2016 года-спустя месяц периодических платежей, так как последний платеж был произведен ответчиком 26 февраля 2016 года (по данным, полученным от кредитора); последний платеж по условиям договора должен был быть произведен 6 августа 2018 года, а настоящее дело инициировано иском, поданным 14 февраля 2020 года (л.д.139 том №1).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу п.п.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено судом и следует из материалов дела №2-1354/2017, представленного мировым судьей судебного участка №2 Пензенского района Пензенской области, явившегося предметом исследования при рассмотрении настоящего спора, ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №2205564011 от 27.08.2014; определением мирового судьи судебного участка №2 Пензенского района Пензенской области от 26.09.2017 года судебный приказ отменен в связи с поступившими от Петелиной Н.А. возражениями, ООО «ХКФ Банк» разъяснено, что исковые требования могут быть предъявлены в порядке искового производства (л.д.112 том №1).

Частью 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановление Пленума от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей подачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования по истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Исковое заявление Банком направлено в суд через почтовое отделение связи (л.д.44 том №1).

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 60300044354483, указанному отправлению, которым ООО «ХКБ» было направлено исковое заявление в суд, трек-номер присвоен 10.02.2020 года в 19.23, когда бандероль была принята в отделение связи (л.д.232 том №1).

Согласно графику платежей и расчету задолженности, оплата ответчиком 30-го платежа должна была быть осуществлена 12.02.2017 года, оплата 31-го платежа – 14.03.2017 года.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно абзаца 4 пункта 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Разрешая спор, учитывая приведенные выше нормоположения в совокупности с установленными обстоятельствами, суд приходит к выводу об удовлетворении иска частично, поскольку, в силу требований ст. 56 ГПК РФ, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, представленный истцом расчет задолженности не оспорен.

С учетом применения срока исковой давности, с ответчика подлежит взысканию задолженность по оплате ежемесячных платежей по графику погашения, рассчитанному экспертом в соответствии с Индивидуальными условиями оговора потребительского кредита, с 30-го (подлежал оплате 12.02.2017) по 48-ой (подлежал оплате 06.08.2018), в общей сумме 92 890,84 рублей, в том числе:

Период	Дни	Сумма платежа	Основной долг	Проценты
30	12.02.2017	30	5 364,28	2 786,94	2 577,34 64 073,78
31	14.03.2017	30	5 364,28	2 894,37	2 469,91 61179,41
32	13.04.2017	30	5 364,28	3 005,94	2 358,34 58 173,48
33	13.05.2017	30	5 364,28	3 121,81	2 242,47 55 051,66
34	12.06.2017	30	5 364,28	3 242,15	2 122,13 51 809,51
35	12.07.2017	30	5 364,28	3 367,13	1997,15 48 442,38
36	11.08.2017	30	5 364,28	3 496,93	1 867,35 44 945,46
37	10.09.2017	30	5 364,28	3 631,73	1 732,55 41 313,73
38	10.10.2017	30	5 364,28	3 771,72	1 592,56 37 542,01
39	09.11.2017	30	5 364,28	3 917,11	1 447,17 33 624,90
40	09.12.2017	30	5 364,28	4 068,11	1 296,17 29 556,79
41	08.01.2018	30	5 364,28	4 224,93	1 139,35 25 331,86
42	07.02.2018	30	5 364,28	4 387,79	976,49 20 944,07
43	09.03.2018	30	5 364,28	4 556,93	807,35 16 387,14
44	08.04.2018	30	5 364,28	4 732,59	631,69 11 654,56
45	08.05.2018	30	5 364,28	4 915,02	449,26 6 739,53
46	07.06.2018	30	5 364,28	5 104,48	259,80 1 635,05
47	07.07.2018	30	1 698,08	1 635,05	63,03 0,00
48	06.08.2018	30	0,00	0,00	0,00 0,00
Итого	92 890,84	66 860,73	26 030,11 248 454,96

Рассматривая иск в пределах заявленных исковых требований, суд считает взыскать с Заемщика Петелиной Наталии Анатольевны в пользу ООО «ХКФ Банк» проценты за пользование кредитом, исходя из готовой процентной ставки по договору 46,90%, за период со дня вынесения решения по день возврата суммы кредита (основного долга в размере 92 890,84 руб. по платежам с 30-го с датой оплаты 12.02.2017 года по 48-ой с датой оплаты 06.08.2018 года).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в размере 2 986,72 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199,233-235 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Петелиной Наталии Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Петелиной Наталии Анатольевны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №2205564011 от 27 августа 2014 года в размере 92 890,84 руб. и возврат госпошлины в размере 2 986,72 руб.

Взыскать с Петелиной Наталии Анатольевны в пользу ООО «ХКФ Банк» проценты за пользование кредитом, исходя из готовой процентной ставки по договору 46,90%, за период со дня вынесения решения по день возврата суммы кредита (основного долга в размере 92 890,84 руб. по платежам с 30-го с датой оплаты 12.02.2017 года по 48-ой с датой оплаты 06.08.2018 года).

Копию мотивированного решения направить сторонам по делу.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья