Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1415/2012 ~ М-971/2012 от 14.05.2012

                З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е                              Именем Российской Федерации

21 июня 2012 г.                                Г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи                Ю.В. Глущенко,

При секретаре                            В.В. Иващенко,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черкасовой <данные изъяты> к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

                У С Т А Н О В И Л :

ФИО5 обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита на текущие нужды в сумме 1000000 рублей под 22% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 8.1 кредитного договора банк снял комиссию за открытие ссудного счета в размере 5000 рублей. Согласно п. 8.2 кредитного договора за ведение ссудного счета предусмотрена комиссия в размере 3000 рублей ежемесячно. Полагает, что данные платежи уплачены незаконно, просила признать условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляющими права потребителя, взыскать с ответчика в её пользу комиссию за открытие ссудного счета 5000 рублей, комиссии за обслуживание ссудного счета 101000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 22937 рублей 52 копейки, неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке 30300 рублей. В дальнейшем уточнила исковые требования, просила взыскать сумму за ведение ссудного счета 107806 рублей 45 копеек, проценты за пользование денежными средствами 14231 рубль 36 копеек, неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке 555930 рублей, всего 682967 рублей 81 копейку.

    В судебном заседании истица ФИО5 и её представитель ФИО4 (на основании устного ходатайства) исковые требования полностью поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, суд с согласия истицы и её представителя полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в заочном порядке.

Заслушав истицу и её представителя, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 16 Закона РВ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита на текущие нужды в сумме 1000000 рублей под 22% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 8.1 кредитного договора банк снял комиссию за открытие ссудного счета в размере 5000 рублей. Согласно п. 8.2 кредитного договора за ведение ссудного счета предусмотрена комиссия в размере 3000 рублей ежемесячно. Истица внесла сумму в размере 5000 рублей в день подписания договора, ежемесячно оплачивала комиссию за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей (кроме последнего месяца), что подтверждается письменными материалами дела.

Из заключения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю следует, что взимание платы за обслуживание ссудного счета, установленное п.3.2, 3.1 Договора, нарушает права и законные интересы потребителя, при этом данное заключение основано на постановлении Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от ДД.ММ.ГГГГ №№. Указанным постановлением установлено, что условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляющими права потребителей, а также что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми акта Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно ст. 16 названного закона, признаются недействительными. Данное постановление вступило в законную силу со дня его принятия.

Доводы представителя ответчика (изложенные в его письменных возражениях) о том, что прямого ограничения по взиманию платы за обслуживание, ссудного счета не имеется, необоснованны. Так, в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России -, которая возникает в силу закона.

Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п. 8.1. и 8.2 Договора нарушающим права потребителя.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Срок исковой давности для подачи заявления в суд у истицы не истек.

Таким образом, суд полагает, что следует взыскать в пользу истицы 5000 рублей – сумму, уплаченную истцом за открытие ссудного счета, 107806 рублей 45 копеек – суммы, уплаченные истицей за ведение ссудного счета, взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами – 14231 рубль 36 копеек, исходя из следующего расчета:

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1154 дня.

5000 рублейх8%:360х1154=1282 рубля 22 копейки. – единовременная комиссия.

Расчет суммы за ведение ссудного счета:

За 1126 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 1126 дней = 750 рублей 67 копеек;

За 1095 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 1095 дней = 730 рублей 00 копеек;

За 1065 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 1065 дней = 710 рублей 00 копеек;

За 1134 дня:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 1134 дней = 689 рублей 33 копейки;

За 1004 дня:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 1004 дня = 669 рублей 33 копейки;

За 973 дня:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 973 дня = 648 рублей 67 копеек;

За 942 дня:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 942 дня = 628 рублей 00 копеек;

За 912 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 912 дней = 608 рублей 00 копеек;

За 881 день:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 881 день = 587 рублей 33 копейки;

За 851 день:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 851 день = 567 рублей 33 копейки;

За 820 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 820 дней = 546 рублей 67 копеек;

За 789 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 789 дней = 526 рублей 00 копеек;

За 761 день:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 761 день = 507 рублей 33 копейки;

За 731 день:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 731 день = 487 рублей 33 копейки;

За 701 день:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 701 день = 467 рублей 33 копейки;

За 670 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 670 дней = 446 рублей 67 копеек;

За 631 день:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 631 день = 420 рублей 67 копеек;

За 609 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 609 дней = 406 рублей 00 копеек;

За 578 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 578 дней = 385 рублей 33 копейки;

За 548 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 548 дней = 365 рублей 33 копейки;

За 517 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 517 дней = 344 рублей 67 копеек;

За 487 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 487 дней = 324 рублей 67 копеек;

За 456 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 456 дней = 304 рублей 00 копеек;

За 425 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 425 дней = 283 рубля 33 копейки;

За 397 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 397 дней = 264 рубля 67 копеек;

За 366 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 366 дней = 244 рубля 00 копеек;

За 336 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 336 дней = 224 рубля 00 копеек;

За 305 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 305 дней = 203 рубля 33 копейки;

За 275 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 275 дней = 183 рубля 33 копейки;

За 244 дня:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 244 дня = 162 рубля 67 копеек;

За 213 дней:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 213 дней = 142 рубля 00 копеек;

За 183 дня:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 183 дня = 122 рубля 00 копеек;

За 152 дня:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 152 дня = 101 рубль 33 копейки;

За 122 дня:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 122 дня = 81 рубль 33 копейки;

За 91 день:

3000 рублей х 8% : 360 дней х 91 день = 60 рублей 67 копеек;

За 61 день:

2806 рублей х 8% : 360 дней х 61 день = 38 рублей 04 копейки.

Общая сумма процентов составляет 14231 рубль 36 копеек.

Кроме того, суд считает, что следует взыскать с банка неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя – с ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 10 дней после предъявления истицей претензии банку. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 171 день по 3% за каждый день просрочки неустойка составила: 101000 рублей:100х3х171 день – 492480 рублей; 3000 рублей:100х3х150 дней = 13500 рублей, 3000 рублей:100х3х120 дней=108000 рублей; 3000 рублей:100х3х89 дней=8010 рублей, 2806 рублей 45 копеек:100х3х61 день=5490 рублей, всего 555930 рублей.

Суд уменьшает данную сумму до 15000 рублей, руководствуясь ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии со ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Данный штраф должен быть наложен судом, вне зависимости от собственного усмотрения суда, в силу требований закона.

На основании ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

                    Р Е Ш И Л :

    Исковые требования Черкасовой <данные изъяты> к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей – удовлетворить.

    Признать пункт 8.1 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за открытие ссудного счета недействительным, ущемляющим права потребителей.

    Признать пункт 8.2 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, ущемляющим права потребителей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Черкасовой <данные изъяты> сумму за открытие ссудного счета 5000 рублей, сумму, выплаченную по договору за ведение ссудного счета 107806 рублей 45 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 14231 рубль 36 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований покупателя 15000 рублей.

    Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) штраф за нарушение законодательства «О защите прав потребителей» в доход местного бюджета в сумме 71018 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения в красноярский краевой суд через Канский городской суд, а ответчиком в течение 7 дней после получения копи решения суда может быть подано заявление о его отмене в Канский городской суд.

Судья                                    Глущенко Ю.В.