Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6345/2014 ~ М-6982/2014 от 02.09.2014

№2- 6345/13-2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2014 года г. Курск

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи: Авериновой А.Д.,

при секретаре: Перминовой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) к Афанасьеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Афанасьева <данные изъяты> к Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) о расторжении кредитного договора, расторжении договора страхования, обязании выплатить материальный ущерб и компенсацию морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Афанасьеву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № по которому предоставлен кредит в размере 262 488 руб. 99 коп. сроком на 60 месяцев под 55 % годовых. Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет ответчика № в день его открытия. Ответчик в нарушение условий договора не предпринимает мер по исполнению принятых обязательств, в связи с чем за ним образовалась задолженность, составляющая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., - 363 002 руб. 12 коп., из которых: 256638 руб. 89 коп.- сумма основного долга, 91309 руб. 89 коп.- проценты за пользование кредитом, 13 200 руб.- плата за пропуск платежа, 1 853 руб. 34 коп. - проценты на просроченный долг основной долг. Просит взыскать с ответчика данную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6830 руб. 02 коп.

Афанасьев В.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением, в котором просил признать недействительными положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1.14, 3.2, 3.3 заявления, а также положения без пункта неотъемлемых частей кредитного договора) о подключении к Программе страхования и уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет, обязать Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) расторгнуть договор страхования и кредитный договор, обязать Банк «ТРАСТ» (ОАО) выплатить ему 5249 руб. 78 коп. в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет, 18899 руб. 21 коп. в счет комиссии за включение в программу страхования, 2573 руб. 38 коп. в качестве процентов за пользование его денежными средствами, 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, 1000 руб. в счет компенсации затрат на оформление нотариальной доверенности на представителя и штраф в размере 50% от присужденных судом в мою пользу средств, мотивируя свои требования тем, что положения кредитного договора в части уплаты комиссии за начисление кредитных средств на счет и в части присоединения к программе страхования ущемляют его права. Кроме того, взимание комиссии за начисление кредитных средств на счет не соответствует требованиям закона, а потому условия кредитного договора, закрепляющие данное правило, являются недействительным. Подключение к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования вызвана заключением кредитного договора, а не его потребностью в страховании от несчастных случаев и болезни, в связи с чем, такое страхование и кредитование на это страхование находится за пределами его интересов. Тем более, что договор страхования не был заключен в письменной форме, что влечет его недействительность. А потому считает недействительным условие включения его в программу страхования в части уплаты единовременного комиссионного вознаграждения банку в размере 18899 руб. 21 коп. и в части уплаты комиссии за начисление кредитных средств на счет в размере 5249 руб. 78 коп., в связи с чем, просит обязать ответчика выплатить ему указанные денежные средства, а также 2573 руб. 38 коп.- проценты за пользованием денежных средств, 10000 руб. – компенсацию морального вреда, 1000 руб. компенсацию за оформление доверенности на представителя и штраф в размере 50% от присужденных судом в его пользу средств.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика-истца по доверенности Чуднов Ю.А. уточнил заявленные требования и просил признать недействительными положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и Афанасьевым В.А. ( п.1.14 §1: сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) 5249 руб. 78 коп., п. 3.2 §3: программа добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды: «Да»; п. 3.3 §3: наименование страховой компании по программе добровольного коллективного страхования по кредитам на отложные нужды (при участии): ООО СК «ВТБ Страхования»; абзац 1 снизу «листа 4 из 6» договора. Содержащий условия о: назначении банка выгодоприобретателем по страховым случаям, указанным в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, обязать НБ «Траст» (ОАО) расторгнуть договор страхования, заключенный в отношении Афанасьева В.А., как заемщика, по вышеуказанному кредитному договору на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенными нарушениями со стороны банка, применить последствие и взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Афанасьева В.А. денежные средства в сумме: 18899 руб. 21 коп. – уплаченных за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, 2573 руб. 38 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., 10000 руб.- компенсацию морального вреда, 1000 руб.- компенсацию затрат на оформление нотариальной доверенности на представителя, а также штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1, выдать исполнительный документ, соответствующий требованиям ст. 13 ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ.

В судебное заседание представитель истца Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО), надлежаще извещенный о рассмотрении дела, не явился. Обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ранее в судебном заседании представитель истца – ответчика по встречному иску по доверенности Лемещенко А.С. поддержал заявленные требования по изложенным в иске основаниям и просил их удовлетворить. В удовлетворении встречных исковых требований просил отказать в полном объеме.

Ответчик- истец по встречному иску Афанасьев В.А. в судебное заседание не явился. О слушании дела извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении рассмотрения дела им заявлено не было, в связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании его представитель по доверенности Чуднов Ю.А. просил исковое заявление Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично, а именно взыскать с Афанасьева В.А. сумму в размере 190189 руб. 46 коп. ( 256638 руб. 89 коп. (сумма основанного долга) – 66449 руб. 43 коп. (сумма, оплаченная Афанасьевым В.А.), а в части взыскания штрафов и процентов на просроченный долг за период – отказать в полном объеме, снизить размер государственной пошлины и определить окончательную сумму ко взысканию долга 281499 руб. 35 коп. (190189 руб. 46 коп. + 91309 руб. 89 коп. (сумма непогашенных процентов расчета). Встречное исковое заявление удовлетворить в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

Выслушав объяснения Чуднова Ю.А., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому предоставлен кредит в размере 262 488 руб. 99 коп. сроком на 60 месяцев под 55 % годовых.

Кредитный договор заключен в порядке, определенном ст.435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) о предоставлении кредита, направленного Клиентом Банку. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление на получение кредита, Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Тарифы.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов, акцептом оферты Афанасьеву В.А. о заключении кредитного договора стали действия по открытию банковского счета №№ от ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно п. 2.2, 2.3 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются на каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

В силу п. 3.1.2 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется в сроки и суммами в соответствии с Графиком платежа. Ежемесячная сумма платежа составляет 4 812 руб. 00 коп., за исключением последнего, размер которого – 4593 руб. 87 коп., даты платежей оговорены графиком.

Также судом установлено, что Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) свои обязательства по Кредитному договору выполнил, денежные средства были предоставлены Заемщику в полном объеме, что не отрицалось представителем Афанасьева В.А. в судебном заседании.

В соответствии с п. 4.2 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в случае пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование.

Данные обстоятельства подтверждаются копиями заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифами, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), выпиской по лицевому счету.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

В соответствии с п.4 Тарифов по продукту «AR Ваши деньги экспресс», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, в размере 1 000 руб., 2-й раз подряд – 1 500 руб., 3-й раз подряд – 2 000 руб.

Как указано выше и установлено в судебном заседании, заемщиком Афанасьевым В.А. нарушаются условия договора, и его задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., составляет 363 002 руб. 12 коп., из которых 256638 руб. 89 коп.- сумма основного долга, 91309 руб. 89 коп.- проценты за пользование кредитом, 13 200 руб.- плата за пропуск платежа, 1 853 руб. 34 коп.- проценты на просроченный долг основной долг.

Судом данный расчет проверен, признан верным в части сумм, составляющих задолженность, принят во внимание при вынесении настоящего решения, кроме суммы плата за пропуск платежа, поскольку ставка тарифа при её расчете применена неверно.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

А потому суд приходит к выводу частичном удовлетворении заявленных требований и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 354302 руб. 12 коп., из которых 256638 руб. 89 коп.- сумма основного долга, 91309 руб. 89 коп.- проценты за пользование кредитом, 4500 руб.- плата за пропуск платежа, 1 853 руб. 34 коп.- проценты на просроченный долг основной долг

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 743 руб. 02 коп.

Не имеется у суда оснований для удовлетворения встречного искового заявления Афанасьева В.А. по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу с. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из содержания Заявления Афанасьева В.А. о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, он просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы, том числе договора об открытии банковского счета, кредитного договора и договора организации страхования в случае его участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

При этом, Афанасьев В.А. был уведомлен о том, что участие в вышеуказанной программе являлось добровольным и просил включить плату за участие в Программе в сумме кредита (пункт 1.4 Заявления).

Пунктом 3.2 Заявления Афанасьева В.А. от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена услуга «программа добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды».

Однако, Афанасьев В.А. мог отказаться от предоставления данной услуги, поставив соответствующую отметку в графе «Нет» указанной части заявления.

При таких обстоятельствах, суд не может признать вышеуказанную услугу навязанной, поскольку Банком права Афанасьева В.А на свободный выбор услуг не были ограничены каким-либо образом.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Суд приходит к выводу, что участие в Программе страхования истцу по встречному иску Афанасьеву В.А. навязана не была, поскольку от условий кредитного договора оно не зависело, представляло собой способ обеспечения кредитного обязательства, заключение договора страхования являлось добровольным, при этом Афанасьев В.А. имел возможность отказаться от данной услуги.

Доказательств того, что отказ Афанасьева В.А. от участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется и истцом по встречному иску суду не представлено.

Тем более, что сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) 5249 руб. 78 коп. была добровольно возвращена Афанасьеву В.А., что не отрицалось его представителем в судебном заседании.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Установлено, что Афанасьев В.А. не обращался в Банк с уведомлением о расторжении кредитного договора.

Таким образом, оснований для признания недействительными положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и Афанасьевым В.А. ( п.1.14 §1: сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) 5249 руб. 78 коп., п. 3.2 §3: программа добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды: «Да»; п. 3.3 §3: наименование страховой компании по программе добровольного коллективного страхования по кредитам на отложные нужды (при участии): ООО СК «ВТБ Страхования»; абзац 1 снизу «листа 4 из 6» договора. Содержащий условия о: назначении банка выгодоприобретателем по страховым случаям, указанным в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и обязании НБ «Траст» (ОАО) расторгнуть договор страхования, заключенный в отношении Афанасьева В.А., как заемщика, по вышеуказанному кредитному договору на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенными нарушениями со стороны банка не имеется, а потому и требования Афанасьева В.А. о взыскании в его пользу денежных средств в сумме: 18899 руб. 21 коп. – уплаченных за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору и 2573 руб. 38 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., удовлетворению не подлежат.

Также не могут быть удовлетворены встречные исковые требования Афанасьева В.А. о взыскании с Банка штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, поскольку ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» в качестве основания для взыскания штрафа предусмотрен отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Однако, доказательств того, что Афанасьев В.А. обращался к Банку с соответствующей претензией о возврате уплаченной комиссии и ему в этом было отказано, в судебное заседание не представлено.

Таким образом, не имеется у суда и оснований для взыскания с Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Кроме того, требование о взыскании с Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) компенсацию затрат на оформление нотариальной доверенности на представителя в сумме 1000 руб. также не подлежит удовлетворению в силу ст. 98 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным, в удовлетворении встречного искового заявления Афанасьеву В.А. отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Афанасьева <данные изъяты> в пользу Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 354302 руб. 12 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 743 руб. 02 коп., а всего ко взысканию 361945 руб. 14 коп. ( триста шестьдесят одна тысяча девятьсот сорок пять руб. четырнадцать коп.).

В удовлетворении встречного искового заявления Афанасьеву <данные изъяты> отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: