Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4507/2021 от 13.04.2021

Дело № 35MS0005-01-2020-006208-67

Судебное производство № 2-4507/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

            город Вологда                                                    30 июня 2021 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Зайцевой А.В., при ведении протокола секретарём судебного заседания Шухтиной В.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мазалевой Л. Ф. к АО «СЕВЕРГАЗБАНК», ООО «СеверИнвестПроект», АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

установил:

Мазалева Л.Ф. обратилась в суд с иском к АО «СЕВЕРГАЗБАНК» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор от 14.05.2020 на сумму 730 337 рублей, с процентной ставкой 9,9% годовых на срок 60 месяцев. При оформлении пакета документов было подписано заявление на страхование заёмщика от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы в рамках заключённого между ООО «СеверИнвестПроект» и АО «СОГАЗ» договора, сумма страховой премии составила 80 337 рублей. При обращении в банк за получением кредита у заёмщика не было намерения заключать договоры страхования, страховая услуга была навязана сотрудниками банка, оформлявшим кредит, в связи, с чем просит взыскать с АО «СЕВЕРГАЗБАНК» сумму страховой премии в размере 80 337 рублей, признать недействительным п. 4 кредитного договора от 14.05.2020 в части увеличения процентной ставки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, нотариальные услуги в размере 2 100 рублей, штраф.

    Протокольным определением суда от 18.05.2021 к участию в деле привлечены в качестве соответчиков ООО «СеверИнвестПроект» и АО «СОГАЗ».

    В судебное заседание истица не явилась, извещалась надлежащим образом, при направлении иска в суд просила рассмотреть дело без ее участия.

    В судебное заседание представитель ответчика АО «СЕВЕРГАЗБАНК» не явился, направили в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

    В судебное заседание представитель ответчиков ООО «СеверИнвестПроект» и АО «СОГАЗ» не явились, извещались надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

    Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Понятие потребительского кредита (заем) определено статьёй 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», под которым понимают денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Как указано в статье 5 указанного закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ.

В силу положений статьи 7 названного выше закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п. 10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заёмщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11).

Согласно статье 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции с 03.04.2020 - 31.08.2020; договор заключён 14.05.2020) заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заёмщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Из материалов дела следует, что 13.05.2020 истец обратилась в АО «СЕВЕРГАЗБАНК» с заявлением о предоставлении кредит на сумму 650 000 рублей на 60 месяцев, в котором выразила согласие на условия кредитования, предусматривающие в качестве одного из обязательных условий подключения программы «Защита заемщика». Плата за присоединение к договору страхования составила 80 337 рублей, которая включается в сумму кредита. Все листы заявления истица заполнила лично, заявку на кредит подписала собственноручно.

    Процентная ставка в размере 9,9% годовых за пользование кредитом применяется только для заемщиков (истца в том числе) подключивших программу «Защита заемщика». Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается при прекращении действий программы по истечении 30 календарных дней с даты прекращения действия по инициативе заемщика, а также по истечении действия программы.

    Таким образом, подключение к программе «Защита заемщика» является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, страхование в рамках программы может быть оформлено у любого страховщика, соответствующего, критериям установленным Банком (пункт «Страхование»), к тому же, Мазалева Л.Ф. посчитала, что условия кредита по программе под процентную ставку в размере 9,9 % годовых, со страхованием наиболее выгодным для себя.

    Более того, расходы по страхованию в размере 80 337 рублей также включены в график платежей по договору потребительского кредита № от 14.05.2020, заключённого между АО «СЕВЕРГАЗБАНК» и Мазалевой Л.Ф., в конце которого стоит подпись истицы о том, что с ним ознакомлена, согласна, получила на руки вместе с договором потребительского кредита.

Мазалева Л.Ф. могла выбрать иные условия программы кредитования, не подключая программу страхования, но уже с более высокой процентной ставкой по кредиту.

    С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что, выбрав указанные условия кредитования и подключив программу «Защита Заемщика» Мазалева Л.Ф. имела возможность заключить кредитный договор без названного условия страхования, отказаться от потребительского кредита вовсе. Банк предоставил потребительский кредит в размере 730 337 рублей, со сроком погашения указанного в графике платежей, с окончательным сроком возврата 13.05.2025, по ставке 9,9% годовых на условиях страхования.

    Суд также полагает необходимым отметить, что приобретение истцом потребительского кредита не обусловлено приобретение других услуг Банка, поскольку услуги по подключению к договору коллективного страхования представляет третье лицо страхователь - ООО «СеверИнвестПроект», а услуг страхования – СК АО «СОГАЗ», а не АО «СЕВЕРГАЗБАНК».

    При подписании договора потребительского кредита № от 14.05.2020 истец ознакомлена с пунктом 4 Процентная ставка (процентные ставки) и с ним согласилась, о чем также свидетельствует подпись заемщика в договоре.

    Проанализировав собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

исковые требования Мазалевой Л. Ф. к АО «СЕВЕРГАЗБАНК», ООО «СеверИнвестПроект», АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд Вологодской области через Вологодский городской суд Вологодской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                    А.В. Зайцева

Мотивированное решение изготовлено 07.07.2021