Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-639/2020 ~ М-121/2020 от 20.01.2020

копия

Дело № 2-639/2020

70RS0004-01-2020-000159-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В.

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № в размере 520 913,57 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 409,14 руб.

В обоснование заявленных требований, сославшись на нормы ст.ст. 310, 434, 819 ГК РФ, ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец указал, что ФИО1 обратилась в дополнительный офис № 8616/0236 Томского отделения № 8616 ПАО Сбербанк с заявлением о получении кредитной карты Visa Gold с лимитом 460 000 руб. На основании указанного заявления стороны заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии № посредством выдачи ей кредитной карты ПАО Сбербанк с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Кредит в размере 460 000 руб. предоставлен ответчику под 23,9 % годовых. Должник была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производит. По состоянию на 30.12.2019 задолженность ответчика перед Банком по карте составляет 520 913,57 руб., из которых: 459 897,28 руб. - просроченный основной долг, 50 164,48 руб. – просроченные проценты, 10 851,81 руб. – неустойка, начисленная за период с 02.07.2019 по 30.12.2019.

Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явились.

На основании ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из разъяснений, данных в п. 13 Постановления Пленума ВС РФ № 49 от 25.12.2018 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» по смыслу п. 2 ст. 438 ГК РФ акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий до истечения срока, установленного для акцепта. По смыслу п. 3 ст. 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленные для ее акцепт срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 24.01.2019 ФИО1 в адрес ПАО Сбербанк направлено заявление на получение кредитной карты Visa Gold ТП-1Л, в котором она просила установить сумму лимита кредита в размере 460 000 руб., и подписаны Индивидуальные условия.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Суд рассматривает данное заявление ответчика и Индивидуальные условия как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления (оферты) ФИО1 явились действия по заключению договора №, выдаче ответчику кредитной карты, открытию счета № и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 460 000 руб. под 23,9 % годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2.3 Индивидуальных условий Лимит кредита предоставляется на условиях «До востребования».

Согласно пункту 3.29 Общих условий в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету, направив Клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

В пункте 5.6 Общих условий предусмотрено, что ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно пункту 5.7 Общих условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

В пункте 2.5 Индивидуальных условий указано, что срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Согласно пункту 5.7 Общих условий, денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе в очередности, указанной в данном пункте.

Пунктом 6.8 Общих условий предусмотрено, что клиент имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями. Предъявление держателем претензии по спорной операции не освобождает держателя от обязанности оплачивать сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

В соответствии с Общими условиями под обязательным платежом понимается минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно.

Из Индивидуальных условий следует, что стороны определили, что денежные средства предоставляются ответчику под 23,9 % годовых.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из представленных отчетов по кредитной карте по счету № следует, что в период с января 2019 года по январь 2020 года ответчик использовала карту, снимала со счета карты заемные средства.

Таким образом, ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Нарушение ответчиком условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

При этом суд принимает во внимание дату образования просроченной задолженности по основному долгу 01.07.2019, дату образования срочной задолженности 01.06.2019, дату образования первой ссуды к погашению 06.09.2019, дату фиксации просроченных сумм 30.12.2019.

Задолженность по основному долгу составляет 459 897,28 руб. и складывается из суммы, которую заемщик снял в отчетном периоде 345 588,64 руб. («срочная ссуда») + минимальная сумма, которую заемщик должен был внести в отчетном периоде 14 399,53 руб. («ссуда к погашению») + суммы просроченных платежей 99 909,11 руб. («просроченная ссуда»).

Проценты по срочной ссуде (по снятым денежным средствам) рассчитываются по формуле: сумма входящего остатка х количество дней в отчетном периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

Так за период с 02.06.2019 по 30.12.2019 проценты по срочной ссуде составили 54 828,44 руб.

Проценты по ссуде к погашению (обязательный платеж) рассчитываются по формуле: 5% от суммы задолженности в соответствующем отчетном периоде х количество дней в периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

При этом истцом указано, что начиная с 01.07.2019, расчет осуществляется по процентной ставке 4% от суммы задолженности в соответствующем отчетном периоде.

Так, за период с 10.06.2019 по 30.12.2019 проценты по ссуде к погашению составили 1 583,87 руб.

Всего, ответчиком уплачены проценты в размере 6 247,83 руб.

Таким образом, просроченные проценты начислены за период с 02.06.2019 по 30.12.2019 и составили 50 164,48 руб. (54 828,44 руб. (% по срочной ссуде) + 1 583,87 руб. (% по ссуде к погашению) – 6 247,83 руб. (уплаченные проценты), которые и подлежат взысканию.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В пункте 12 Индивидуальных условий указано, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых, сумма которой рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты сумму проченного основного долга в полном объеме.

Неустойка рассчитывается по формуле: задолженность по основному долгу x 36% /100 x дни неоплаченных дней пользования кредитом / количество дней в году.

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику начислена неустойка за пользование займом по ставке 36% годовых за период с 02.07.2019 по 30.12.2019 (182 дня) в размере 10 851,80 руб.

В счет погашения неустойки денежные средства ответчиком не вносились. Таким образом, задолженность по неустойке составляет 10 851,80 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период пользования кредитной картой, дату начала просрочки платежей, суд считает возможным по аналогии руководствоваться вышеизложенной нормой закона при отсутствии положений об обязательности ее применения по настоящему спору, и приходит к выводу о том, что неустойка в размере 36% годовых может быть снижена до 20% годовых, в связи с чем, к взысканию определяет неустойку в размере 6 028,77 руб. (10 851,80 руб. х 20 % / 36 %).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 516 090,53 руб. (459 897,28 руб. (просроченный основной долг) + 50 164,48 руб. (просроченные проценты) + 6 028,77 руб. (неустойка)).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

На основании изложенного, требование банка о взыскании задолженности по кредитной карте обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 409,14 руб., несение которых истцом подтверждается платежным поручением № 859312 от 16.01.2020.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 7707083893, ░░░░ 1027700132195) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 30.12.2019 ░ ░░░░░░░ 516 090,53 ░░░., ░░ ░░░░░░░:

- 459 897,28 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░;

- 50 164,48 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

- 6 028,77 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 02.07.2019 ░░ 30.12.2019.

░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 7707083893, ░░░░ 1027700132195) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 409,14 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: (░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░

░░░░░:                                                ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░:                                                              ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-639/2020 (70RS0004-01-2020-000159-52) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03.03.2020.